フィンテックの不正利用とは、金融テクノロジー (フィンテック) 業界における虚偽または違法なアクティビティのことを指します。フィンテックは、テクノロジーを使用して、オンラインバンキング、モバイル決済、P2P (ピアツーピア) レンディング、暗号通貨取引所、デジタルウォレットなど、幅広い金融サービスや製品の財務プロセスを改善および自動化します。フィンテックのエコシステム全体に大量の顧客データが循環しているため、フィンテックビジネスは不正利用の主要な標的となっています。2019 年から 2022 年にかけて、金融サービス業界ではデジタル不正利用が疑われる試みが 39% 増加しました。

このガイドでは、フィンテックの不正利用を防止・検出する方法、フィンテックの不正利用の種類、フィンテックの不正利用がビジネスに与える影響について説明します。

この記事の内容

• フィンテックの不正利用の種類
  
• フィンテックの不正利用がビジネスに及ぼす影響
  
• フィンテックの不正利用を防ぐ方法
  
• フィンテックの不正利用を検出する方法
  
• フィンテックの不正利用への対応方法
  

フィンテックの不正利用の種類

消費者や金融機関に突きつけられている課題は、フィンテックの不正利用の種類ごとに異なります。フィンテックの不正利用の種類には、次のようなものがあります。

• なりすまし: 犯罪者は個人情報を盗んで、金融サービスにアクセスしたり、新しい口座を開設したり、不正な取引を行ったりします。

• 決済の不正利用: 犯罪者は、盗んだクレジットカード情報や乗っ取ったオンライン決済アカウントを使用して、不正な取引を完了します。

• アカウントの乗っ取り (ATO): 不正利用者は、多くの場合、フィッシング、ソーシャルエンジニアリング、または以前に漏洩したデータを使用して、ユーザーのログイン資格情報を取得し、金融口座に不正にアクセスします。

• ローンおよびクレジットの不正利用: 犯罪者は、偽造された詳細を使用して、返済するつもりのないローンやクレジットを申請し、ID を盗んだ個人のクレジットスコアに影響を与え、金融機関に損害を与えます。

• マネーロンダリング: 犯罪者は、複数口座の使用やクロスボーダー送金によって違法な資金を送金し、その出所を隠蔽して合法的な金融システムに統合することでマネーロンダリングを行います。

• フィッシング詐欺: 不正利用者は、正規の機関を模倣した欺瞞的なメールやメッセージを使用してユーザーを騙し、パスワード、クレジットカードの詳細、口座番号などの機密情報を提供させます。

• 投資詐欺: 詐欺師は、多くの場合、非常に高いリターンを約束する新しい金融テクノロジーに焦点を当てた詐欺の投資機会を提供します。これらには、規制が緩く、消費者にとって理解しにくい暗号通貨スキームが含まれる場合があります。

• 内部関係者の不正利用: フィンテック企業の従業員がシステムや情報へのアクセスを悪用して、会社やその顧客に対して不正利用行為を行います。

• SIM 交換の不正利用: 不正利用者は、サービスプロバイダーを騙して、不正利用者が保持している SIM カードに番号を交換させることで、被害者の携帯電話番号を制御します。そのアクセスを使用して、ワンタイムパスワードとアカウント回復メッセージを傍受します。

• 加盟店 ID の不正利用: 不正利用者は、盗んだクレジットカードデータから支払いを処理したり、その他の不正行為を正当化したりするために、偽の加盟店アカウントを設定します。

フィンテックの不正利用がビジネスに及ぼす影響

フィンテックの不正利用は、直接的および間接的にビジネスに悪影響を及ぼします。これらの影響には、次のものが含まれます。

• 財務上の損失: フィンテックの不正利用が企業に与える最も直接的な影響は、金銭的損失です。これは、不正な取引、決済の不正利用、またはローンの不正利用が原因で発生する可能性があります。たとえば、不正利用者が企業の決済システムにアクセスした場合、直接的な金銭的損失につながる不正な引き出しや取引を行う可能性があります。多くの場合、企業は不正取引に起因するチャージバックのコストを負担する必要があります。

• 運営費の増加: フィンテックの不正利用に対抗するには、高度な不正検知システムやスタッフのトレーニングなどのセキュリティ対策に多額の投資が必要です。これらの対策は、企業の全体的な運営費を増加させます。

• 規制と法令遵守の問題: 通常、フィンテック企業は、消費者データを保護し、不正利用を防止するために設計された厳格な規制要件に従う必要があります。企業が不正利用の被害に遭った場合、規制当局による監視の対象となり、罰金、制裁措置、または追加の法令遵守要件の対象となる可能性があります。これは財務に直接影響し、企業は法令遵守と規制に関する報告を管理するためにより多くのリソースを確保する必要があります。

• 評判に対する損害: 不正利用はフィンテック企業の評判を傷つけ、顧客の獲得と維持を困難にする可能性があります。財務情報と取引を保護するビジネスの能力に対する顧客からの信頼が失われる可能性があります。不正利用行為が発生した後、企業は多くの場合、信頼を再構築するために広範な PR および顧客サービスの取り組みに従事する必要があります。

• 業務の中断: 不正利用に対応して調査と修復作業を行うことにより、通常の業務からリソースが転用され、サービスの提供と運用効率に影響を与える可能性があります。たとえば、セキュリティ侵害により企業が特定のシステムをシャットダウンする必要がある場合、結果として生じるダウンタイムは販売やサービスに影響を与える可能性があります。

• イノベーションの遅れ: セキュリティと不正防止に重点を置くことの必要性は、フィンテック企業のロードマップに影響を与える可能性があります。新製品の開発やサービスの向上に活用していたリソースを、代わりにセキュリティ対策の向上や不正防止への投資に充てる可能性があります。

フィンテックの不正利用を防ぐ方法

フィンテックの不正利用を防ぐには、強力なポリシー、プロセス、ツールが必要です。ここでは、フィンテックプラットフォームとそのユーザーを保護するための効果的な戦略をいくつかご紹介します。

• 強力な認証プロセス: 多要素認証 (MFA)、生体認証 (指紋や顔認識など)、厳格なパスワードポリシーなどの強力な認証メカニズムにより、不正アクセスがはるかに困難になります。

• 高度な暗号化: 保存中および転送中のデータを強力かつ最新の暗号化標準で暗号化することで、不正利用者がデータを傍受した場合でも、データが簡単に理解されたり悪用されたりすることがなくなります。

• 不正検知システム: AI と機械学習は、取引パターンを分析し、通常のユーザー行動から逸脱した異常にフラグを立てることで、不正利用行為をリアルタイムで検出して防止し、企業が迅速に介入できるようにします。

• 定期的なセキュリティ監査: セキュリティインフラの定期的な監査 (内部監査と第三者によるセキュリティ評価の両方を含む) は、攻撃者に悪用される前に脆弱性を特定して対処するのに役立ちます。

• 従業員のトレーニング: 人為的ミスは、多くの場合、セキュリティ侵害につながる可能性があります。最新の不正防止技術、フィッシング戦術、セキュリティのベストプラクティスに関する定期的な従業員トレーニングセッションを開催することで、これを防ぐことができます。

• セキュアなソフトウェア開発プラクティス: ソフトウェア開発のあらゆる段階でセキュリティを優先します。これには、定期的なコードレビューの実施、開発プロセスへのセキュリティテストの導入、安全なコーディング手法の使用が含まれます。

• 取引制限とアラート: 取引の規模や頻度に制限を設けることで、不正利用の影響を軽減できます。即時の取引アラートは、顧客が不正取引をすばやく見つけるのにも役立ちます。

• API セキュリティ: フィンテック企業は、他のサービスやパートナーとの連携に API を利用することがよくあります。API は、適切な認証、暗号化、およびユーザーまたはサービスの役割に基づくデータアクセスの制限によって保護する必要があります。

• 監視と対応: 不正を監視し、迅速に対応するための専任チームを構築することで、被害を最小限に抑えることができます。このチームには、不正が疑われる場合にアカウントや取引の凍結などの措置を直ちに講じるためのツールと権限を備えている必要があります。

• 顧客の教育: 不正利用のリスクと安全な慣行について顧客を教育します。十分な情報を持つ顧客は、フィッシングやその他のソーシャルエンジニアリングに引っかかる可能性が低くなります。

フィンテックの不正利用を検出する方法

迅速かつ正確にフィンテックの不正利用を検知すると、経済的損失を最小限に抑え、顧客との関係を保護することができます。これらの戦略とテクノロジーは、不正利用行為が発生したときにそれを特定するのに役立ちます。

• リアルタイムの取引監視: リアルタイム監視システムは、事前定義されたルールと機械学習アルゴリズムを使用して、取引が発生したときにそれらを分析します。非常に大規模な取引や高頻度のアクティビティなど、通常の取引動作から逸脱したパターンや異常を短時間で検出できます。

• 行動分析: ユーザーの一般的な動作を分析してベースラインプロファイルを確立すると、アラートをトリガーする必要があるこのプロファイルからの逸脱に気付くことができます。急な所在地の変更、見慣れないデバイスからのアクセス、または異常な取引時間は、不正利用行為を示している可能性があります。

• 機械学習と AI: 高度なアルゴリズムは、履歴データから学習して不正検知機能を継続的に改善し、従来の方法では検出が困難な微妙で複雑な不正パターンを特定できます。

• リンク分析: リンク分析は、さまざまなエンティティ (ユーザー、アカウント、デバイス、取引場所など) 間の関係を調べて不正利用ネットワークと共謀を検出し、組織的な不正利用スキームを示唆する可能性のあるつながりとパターンを明らかにします。

• 生体認証: 指紋スキャン、顔認識、音声認証などの生体認証の方法は、高レベルのセキュリティを提供し、不正アクセスの防止に役立ちます。

• ジオロケーション技術: 取引の地理的な発生元を検出すると、不正利用を示す不一致を特定するのに役立ちます。たとえば、顧客が普段利用しない国でクレジットカードを使用して購入した場合、不正利用による取引である可能性が高くなります。

• 指紋認証: 指紋認証は、オペレーティングシステム、ブラウザの種類、IP アドレス、インストールされているフォントスタイルなど、デバイスの特性を記録します。対応するユーザー通知なしで指紋認証が突然変更された場合は、不正利用を示している可能性があります。

• データソースの連携: 取引ログ、ユーザーアクセスログ、顧客プロファイル、外部データベースなど、さまざまなソースからのデータを組み合わせることで、不正利用を示す可能性のある要因をより包括的に把握できます。

• ダークウェブの監視: 漏洩した認証情報や組織に関連する情報がないかダークウェブを監視することで、潜在的な侵害や不正利用スキームを早期に警戒することができます。

• 従業員および顧客の報告メカニズム: 従業員や顧客が不審なアクティビティを簡単に報告できる手段を作ることで、ビジネスは不正利用を迅速に検出できます。内部関係者や注意深い顧客は、システムが見落としている不規則性に気付く可能性があります。

• 定期的なセキュリティ監査と侵入テスト: セキュリティインフラを監査し、侵入テストを継続的に実施することで、不正利用者が悪用する可能性のある潜在的な脆弱性を特定することができます。

フィンテックの不正利用への対応方法

迅速かつ断固とした行動を取り、徹底したフォローアップを行うことで、フィンテックの不正利用による被害を最小限に抑え、フィンテックサービスのセキュリティと信頼を強化することができます。ここでは、フィンテックの不正利用のインシデントに対処する方法を紹介します。

• 直ちに対策を講じる: 不正利用を検出したらすぐに、インシデントを封じ込めるための対策を講じます。これには、影響を受けるアカウントの凍結、不審な取引のブロック、アクセス認証情報の変更などが含まれます。

• インシデントを確認する: 疑わしいアクティビティが実際に不正利用であることを確認します。場合によっては、不正利用のように見える取引は、通常とは異なるが正当な取引を行っている顧客によるものである可能性があります。

• 影響を評価する: 不正利用の範囲と影響を判断します。発生した経緯、影響を受けるアカウント、財務上のエクスポージャーの金額を把握します。

• 影響を受ける当事者に通知する: 顧客、銀行、決済ネットワークなど、影響を受けるすべての関係者に通知します。透明性は信頼を維持するための鍵であり、多くの管轄区域では、通知が規制要件となっています。

• 法執行機関に働きかける:重大な不正利用が発生した場合は、適切な法執行機関に連絡してください。調査と資金回収の支援を受けることができます。

• セキュリティ対策を強化する: セキュリティ対策を早急に強化し、さらなる事故を未然に防ぎます。これには、セキュリティプロトコルの更新や監視システムの強化、追加の認証手段の実装が含まれる場合があります。

• 影響を監視する: インシデントに対処した後も、さらに不審なアクティビティがないか状況を引き続き監視します。不正利用者は、多くの場合、複数のアクセスポイントまたは方法を試みます。

• レビューを実施して教訓を得る: インシデント後のレビューを実施して、不正利用がどのように行われたかを理解し、自社の不正防止戦略の弱点を特定します。これらの分析情報を使用して、システムとプロセスを強化します。

• チームと顧客を教育する: インシデントに関する知識と教訓をチームや顧客と共有し、将来の不正利用を認識して防止できるようにします。

• インシデント対応計画を更新する: 経験に基づいて対応計画を修正し、今後のインシデントの対応方法を改善します。