Por fraude fintech se entiende cualquier actividad engañosa o ilegal en el sector de la tecnología financiera (fintech). Las fintech utilizan tecnología para mejorar y automatizar los procesos financieros de una amplia gama de servicios y productos financieros, como banca electrónica, pagos móviles, préstamos entre particulares, cambios de criptomonedas y carteras digitales. Debido al gran volumen de datos de clientes que circulan por los ecosistemas fintech, las empresas fintech son los principales objetivos de los estafadores: hubo un aumento del 39 % en los presuntos intentos de fraude digital en el sector de servicios financieros de 2019 a 2022.

Esta guía te explicará cómo prevenir y detectar fraude en el sector fintech, los diferentes tipos y cómo este tipo de fraude afecta a las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de fraude fintech
  
• Cómo afecta el fraude en el sector fintech a las empresas
  
• Cómo prevenir el fraude fintech
  
• Cómo detectar fraude fintech
  
• Cómo responder al fraude fintech
  

Tipos de fraude fintech

Cada tipo de fraude fintech presenta diferentes desafíos para los consumidores y las instituciones financieras. Algunos de los tipos de fraude fintech son los siguientes:

• Robo de identidad: los delincuentes roban información personal para acceder a servicios financieros, abrir nuevas cuentas o realizar transacciones no autorizadas.

• Fraude pago: los delincuentes utilizan datos de tarjetas de crédito robadas o secuestran cuentas de pagos electrónicos para completar transacciones no autorizadas.

• Apropiación de cuentas (ATO): los estafadores obtienen las credenciales de inicio de sesión de un usuario, a menudo a través de phishing, ingeniería social o mediante el uso de datos filtrados previamente, y obtienen acceso no autorizado a cuentas financieras.

• Fraude en créditos y préstamos: los delincuentes utilizan datos falsificados para solicitar préstamos o créditos que no devuelven, lo que afecta los puntajes crediticios de las personas cuyas identidades robaron, y perjudica a las instituciones financieras.

• Lavado de dinero: los delincuentes lavan dinero transfiriendo fondos ilícitos a través de múltiples cuentas o a través de las fronteras para ocultar su origen e integrarlos en el sistema financiero legítimo.

• Estafas de phishing: los estafadores utilizan correos electrónicos o mensajes engañosos que imitan los de instituciones legítimas para engañar a los usuarios y hacer que proporcionen información confidencial, como contraseñas, datos de la tarjeta de crédito y números de cuenta.

• Estafas de inversión: los actores fraudulentos ofrecen oportunidades de inversión en estafas, a menudo centradas en tecnologías financieras nuevas o emergentes, que prometen rendimientos inusualmente altos. Entre ellas pueden figurar estafas relacionadas con criptomonedas, que pueden estar menos reguladas y ser más difíciles de entender para los consumidores.

• Fraude interno: los empleados dentro de una empresa fintech abusan de su acceso a los sistemas y la información para cometer fraude contra la empresa o sus clientes.

• Fraude por intercambio de SIM: los estafadores toman el control del número de teléfono móvil de una víctima engañando al proveedor de servicios para que cambie el número a una tarjeta SIM en poder del estafador. Luego utilizan ese acceso para interceptar contraseñas de un solo uso y mensajes de recuperación de cuentas.

• Fraude de identidad comercial: los delincuentes crean cuentas comerciales falsas para procesar pagos con datos de tarjetas de crédito robadas o para legitimar otras actividades fraudulentas.

Cómo afecta el fraude en el sector fintech a las empresas

El fraude en el sector fintech afecta negativamente a las empresas de forma directa e indirecta. Estos son algunos de los efectos:

• Pérdidas financieras: el impacto más directo del fraude fintech en las empresas son las pérdidas financieras, que pueden deberse a transacciones no autorizadas, fraude en pagos o fraudes en préstamos. Por ejemplo, si un estafador accede al sistema de pagos de una empresa, puede realizar retiros no autorizados o transacciones que conduzcan a pérdidas financieras directas. A menudo, las empresas tienen que cubrir el costo de los contracargos resultantes de transacciones fraudulentas.

• Aumento de los costos operativos: combatir el fraude fintech requiere una gran inversión en medidas de seguridad como sistemas avanzados de detección de fraude y capacitación del personal. Estas medidas aumentan los gastos operativos generales de las empresas.

• Cuestiones normativas y de cumplimiento: por lo general, las empresas fintech deben cumplir estrictos requisitos normativos diseñados para proteger los datos de los consumidores y prevenir el fraude. Si una empresa es víctima de fraude, podría enfrentarse al escrutinio de las autoridades reguladoras y estar sujeta a multas, sanciones o requisitos adicionales de cumplimiento de la normativa. Esto afecta directamente a las finanzas y exige que la empresa reserve más recursos para gestionar el cumplimiento de la normativa y la presentación de informes normativos.

• Daño a la reputación: el fraude puede dañar la reputación de una empresa fintech y, por lo tanto, causarle dificultades para atraer y retener clientes. Los clientes pueden perder la confianza en la capacidad de la empresa para proteger su información financiera y sus transacciones. Después de un incidente de fraude, las empresas a menudo necesitan participar en grandes esfuerzos de relaciones públicas y servicio al cliente para reconstruir la confianza.

• Interrupción operativa: responder a un incidente de fraude con esfuerzos de investigación y rectificación puede desviar recursos de las operaciones normales de la empresa y afectar potencialmente la prestación del servicio y la eficiencia operativa. Por ejemplo, si una violación de seguridad requiere que una empresa apague ciertos sistemas, el tiempo de inactividad resultante puede afectar las ventas y los servicios.

• Retrasos en la innovación: la necesidad de centrarse en la seguridad y prevención de fraude puede afectar la hoja de ruta de una empresa fintech. Los recursos que de otro modo la empresa podría utilizar para desarrollar nuevos productos o mejorar los servicios podrían destinarse, en cambio, a mejorar las medidas de seguridad e invertir en prevención de fraude.

Cómo prevenir el fraude fintech

Prevenir el fraude fintech requiere políticas, procesos y herramientas sólidas. A continuación, te presentamos varias estrategias eficaces para proteger las plataformas fintech y a sus usuarios.

• Procesos de autenticación sólidos: los mecanismos de autenticación sólidos como la autenticación multifactor (MFA), la verificación biométrica (como el reconocimiento facial o de huellas) y las estrictas políticas de contraseñas dificultan mucho más el acceso no autorizado.

• Cifrado avanzado: el cifrado de datos en reposo y en tránsito con estándares de cifrado sólidos y actualizados garantiza que los datos no puedan entenderse fácilmente ni utilizarse indebidamente, incluso si son interceptados por actores fraudulentos.

• Sistemas de detección de fraude: la inteligencia artificial y el machine learning pueden ayudar a detectar y prevenir fraudes en tiempo real analizando los patrones de transacciones y señalando anomalías que se desvían de los comportamientos típicos de los usuarios, lo que permite a las empresas intervenir rápidamente.

• Auditorías de seguridad periódicas: las auditorías periódicas de la infraestructura de seguridad (incluidas las auditorías internas y las evaluaciones de seguridad de terceros) pueden ayudar a identificar y abordar vulnerabilidades antes de que los atacantes puedan explotarlas.

• Capacitación de empleados: los errores humanos a menudo pueden provocar fallos de seguridad. Para evitarlo, es recomendable organizar sesiones periódicas de capacitación de empleados sobre las últimas técnicas de prevención de fraude, tácticas de phishing y prácticas recomendadas de seguridad.

• Prácticas seguras de desarrollo de software: prioriza la seguridad en cada etapa del desarrollo de software. Esto incluye realizar revisiones periódicas del código, integrar pruebas de seguridad en el procesa de desarrollo y utilizar prácticas de programación segura.

• Límites y alertas de transacciones: fijar límites en los tamaños o frecuencias de las transacciones puede mitigar el impacto del fraude. Las alertas instantáneas de transacciones también pueden ayudar a los clientes a detectar rápidamente transacciones no autorizadas.

• Seguridad API: las empresas fintech suelen depender de las API para su integración con otros servicios y asociados. Las API deben estar protegidas con una autenticación adecuada, cifrado y la limitación del acceso a los datos en función de los roles de los usuarios o los servicios.

• Monitoreo y respuesta: crear un equipo dedicado a detectar casos de fraude y responder rápidamente puede minimizar los daños. Este equipo debe contar con las herramientas y la autoridad para tomar medidas inmediatas como la congelación de cuentas o transacciones si sospechan fraude.

• Educación del cliente: educa a los clientes sobre los riesgos de fraude y prácticas seguras. Los clientes bien informados son menos propensos a ser víctimas de phishing u otras formas de ingeniería social.

Cómo detectar fraude fintech

Detectar fraudes fintech con rapidez y precisión permite minimizar las pérdidas financieras y proteger las relaciones con los clientes. Estas estrategias y tecnologías ayudan a identificar las actividades fraudulentas a medida que se producen.

• Monitoreo de transacciones en tiempo real: los sistemas de monitoreo en tiempo real utilizan reglas predefinidas y algoritmos de machine learning para analizar las transacciones a medida que ocurren. Pueden detectar patrones o anomalías que se desvían de los comportamientos normales de las transacciones, como transacciones inusualmente grandes o actividades de alta frecuencia en poco tiempo.

• Análisis de comportamiento: analizar el comportamiento típico de un usuario para establecer un perfil de referencia permite notar desviaciones de este perfil que deberían activar una alerta. Un cambio repentino de lugar, acceso a través de un dispositivo desconocido o una hora de transacción inusual podrían indicar actividad fraudulenta.

• Machine learning e IA: los algoritmos avanzados pueden aprender de los datos históricos para mejorar continuamente sus funciones de detección de fraude, identificando patrones de fraude sutiles y complejos que son difíciles de detectar para los métodos tradicionales.

• Análisis de vínculos: el análisis de vínculos examina las relaciones entre diferentes entidades (como usuarios, cuentas, dispositivos y ubicaciones de transacciones) para detectar redes de fraude y colusión, lo que puede revelar conexiones y patrones que podrían sugerir mecanismos de fraude coordinados.

• Verificación biométrica: los métodos de verificación biométrica como el escaneo de huellas, el reconocimiento facial o la autenticación por voz ofrecen un alto nivel de seguridad y pueden ayudar a evitar accesos no autorizados.

• Tecnología de geolocalización: detectar el origen geográfico de las transacciones puede ayudar a identificar discrepancias que indiquen fraude. Por ejemplo, si la tarjeta de crédito de un cliente se utiliza para realizar una compra en un país donde generalmente no pasa tiempo, hay una mayor probabilidad de que se trate de una transacción fraudulenta.

• Huella digital del dispositivo: la huella digital del dispositivo registra sus características, como el sistema operativo, el tipo de navegador, la dirección IP e incluso los estilos de fuentes instaladas. Un cambio repentino de la huella digital de un dispositivo sin la correspondiente notificación del usuario puede indicar fraude.

• Integración de fuentes de datos: la combinación de datos de varias fuentes, como registros de transacciones, registros de acceso de usuarios, perfiles de clientes y bases de datos externas, brinda una visión más completa de factores que podrían indicar fraude.

• Monitoreo de la dark web: monitorear la dark web en busca de credenciales filtradas o información relacionada con tu organización puede proporcionar alertas tempranas sobre posibles filtraciones o fraudes.

• Mecanismos de denuncia para empleados y clientes: crear canales sencillos para que los empleados y los clientes denuncien actividades sospechosas puede ayudar a tu empresa a detectar rápidamente casos de fraude. Los empleados o los clientes atentos pueden notar irregularidades que los sistemas pasan por alto.

• Auditorías de seguridad y pruebas de penetración periódicas: la auditoría de la infraestructura de seguridad y la realización de pruebas de penetración de forma continua pueden ayudar a identificar posibles vulnerabilidades que podrían explotar actores fraudulentos.

Cómo responder al fraude fintech

Tomar medidas rápidas y decisivas, combinadas con un seguimiento exhaustivo, puede minimizar el daño del fraude fintech y reforzar la seguridad y la confianza de tus servicios fintech. A continuación, te explicamos cómo manejar un incidente de fraude fintech.

• Toma medidas inmediatamente: en cuanto detectes fraude, actúa con rapidez para contener el incidente. Esto puede incluir congelar las cuentas afectadas, bloquear las transacciones sospechosas o cambiar las credenciales de acceso.

• Verifica el incidente: confirma que la actividad sospechosa es efectivamente fraudulenta. A veces, lo que parece ser fraude puede ser un cliente que realiza transacciones inusuales pero legítimas.

• Evalúa el impacto: determina el alcance y el impacto del fraude. Comprende cómo ocurrió, qué cuentas se ven afectadas y el monto de la exposición financiera.

• Notifica a las partes afectadas: informa a todas las partes interesadas afectadas, incluidos clientes, bancos y redes de pago. La transparencia es clave para mantener la confianza y, en muchas jurisdicciones, la notificación es un requisito normativo.

• Recurre a las autoridades: en casos de fraude mayor, ponte en contacto con las agencias de aplicación de la ley correspondientes. Estas pueden ayudarte con las investigaciones y a recuperar fondos.

• Mejora las medidas de seguridad: refuerza las medidas de seguridad de inmediato para evitar más incidentes. Esto puede significar la actualización de los protocolos de seguridad, la mejora de los sistemas de monitoreo o la implementación de medidas de autenticación adicionales.

• Monitorea las repercusiones: después de abordar el incidente, continúa monitoreando la situación en busca de otras actividades sospechosas. Los estafadores suelen intentar múltiples puntos de acceso o métodos.

• Revisa y aprende: realiza una revisa posterior al incidente para comprender cómo fue posible el fraude e identifica cualquier debilidad en tus estrategias de prevención de fraude. Utiliza esta información para fortalecer tus sistemas y procesos.

• Educa a tu equipo y a tus clientes: comparte el conocimiento sobre el incidente y las lecciones aprendidas con tu equipo y tus clientes para ayudarlos a reconocer y prevenir futuros fraudes.

• Actualiza tu plan de respuesta a incidentes: revisa tu plan de respuesta en vista de la experiencia para mejorar la forma en que manejas futuros incidentes.