El fraude de fintech se refiere a cualquier actividad engañosa o ilegal dentro de la industria de tecnología financiera (fintech). Las fintech utilizan la tecnología para mejorar y automatizar los procesos financieros para una amplia gama de servicios y productos financieros, entre los que se incluyen la banca en línea, los pagos con dispositivos móviles, los préstamos entre particulares, los intercambios de criptomonedas y los monederos digitales. Debido al gran volumen de datos de clientes que circula por los ecosistemas de fintech, las empresas de fintech son los principales objetivos de los estafadores: entre 2019 y 2022 se produjo un aumento del 39 % en las sospechas de intentos de fraude digital en el sector de los servicios financieros.

En esta guía te explicamos cómo prevenir y detectar el fraude de fintech, los diferentes tipos de fraude de fintech y cómo afecta el fraude de fintech a las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• Tipos de fraude de fintech
  
• Cómo afecta el fraude de fintech a las empresas
  
• Cómo prevenir el fraude de fintech
  
• Cómo detectar el fraude de fintech
  
• Cómo responder al fraude de fintech
  

Tipos de fraude de fintech

Cada tipo de fraude de fintech presenta diferentes desafíos para los consumidores y las instituciones financieras. Los tipos de fraude de fintech incluyen los siguientes:

• Robo de identidad: Los delincuentes roban datos personales para acceder a servicios financieros, abrir nuevas cuentas o realizar transacciones no autorizadas.

• Fraude en los pagos: Los delincuentes utilizan información de tarjetas de crédito robadas o cuentas de pago en línea usurpadas para realizar transacciones no autorizadas.

• Apropiación de cuentas (ATO): Los estafadores obtienen las credenciales de inicio de sesión de un usuario, a menudo mediante phishing, ingeniería social o utilizando datos previamente filtrados, y obtienen acceso no autorizado a las cuentas financieras.

• Fraude de préstamos y créditos: Los delincuentes utilizan datos falsificados para solicitar préstamos o créditos que no devuelven, lo que afecta a las puntuaciones crediticias de las personas cuyas identidades robaron y perjudica a las instituciones financieras.

• Blanqueo de capitales: Los delincuentes blanquean dinero transfiriendo fondos ilícitos a través de múltiples cuentas o a través de las fronteras para ocultar su origen e integrarlos en el sistema financiero legítimo.

• Estafas de phishing: Los estafadores utilizan correos electrónicos o mensajes engañosos que se hacen pasar por instituciones legítimas para engañar a los usuarios para que proporcionen información confidencial, como contraseñas, datos de tarjetas de crédito y números de cuenta.

• Estafas de inversión: Los estafadores ofrecen oportunidades de inversión fraudulentas, a menudo centradas en tecnologías financieras nuevas o emergentes, que prometen rendimientos inusualmente altos. Estos podrían incluir esquemas de criptomonedas, que pueden estar menos regulados y ser más difíciles de entender para los consumidores.

• Fraude interno: Los empleados de una empresa de fintech abusan de su acceso a los sistemas y a la información para cometer fraudes contra la empresa o sus clientes.

• Fraude de intercambio de SIM: Los estafadores toman el control del número de teléfono móvil de la víctima engañando al proveedor de servicios para que cambie el número a una tarjeta SIM en poder del estafador. Utilizan ese acceso para interceptar contraseñas de un solo uso y mensajes de recuperación de cuentas.

• Fraude de identidad de comerciantes: Los estafadores crean cuentas de comerciantes falsas para procesar pagos a partir de datos de tarjetas de crédito robadas o para legitimar otras actividades fraudulentas.

Cómo afecta el fraude de fintech a las empresas

El fraude de fintech afecta negativamente a las empresas directa e indirectamente. Estas repercusiones incluyen lo siguiente:

• Pérdida financiera: El impacto más directo del fraude de fintech en las empresas es la pérdida financiera. Esto puede ocurrir debido a transacciones no autorizadas, fraudes de pago o fraudes de préstamos. Por ejemplo, si un estafador accede al sistema de pago de una empresa, puede realizar retiros no autorizados o transacciones que generan pérdidas financieras directas. A menudo, las empresas tienen que cubrir el coste de las devoluciones de cargo derivadas de transacciones fraudulentas.

• Aumento de los costes operativos: La lucha contra el fraude de fintech requiere una gran inversión en medidas de seguridad, como sistemas avanzados de detección de fraude y formación del personal. Estas medidas aumentan los gastos operativos generales de las empresas.

• Cuestiones normativas y de cumplimiento: Por lo general, las empresas de fintech deben cumplir con estrictos requisitos normativos diseñados para proteger los datos de los consumidores y prevenir el fraude. Si una empresa es víctima de fraude, puede enfrentarse al escrutinio de los reguladores y estar sujeta a multas, sanciones o requisitos de cumplimiento adicionales. Esto tiene un impacto directo en las finanzas y exige que la empresa reserve más recursos para gestionar el cumplimiento y los informes normativos.

• Daño reputacional: El fraude puede dañar la reputación de una empresa de fintech, dificultando la captación y retención de clientes. Los clientes pueden perder la confianza en la capacidad de la empresa para proteger su información y las transacciones financieras. Tras un incidente de fraude, las empresas suelen tener que realizar grandes esfuerzos de relaciones públicas y atención al cliente para recuperar la confianza.

• Interrupción operativa: Responder a un incidente de fraude con esfuerzos de investigación y corrección puede desviar recursos de las operaciones comerciales habituales y afectar potencialmente la prestación del servicio y la eficiencia operativa. Por ejemplo, si un fallo de seguridad requiere que una empresa desconecte determinados sistemas, el tiempo de inactividad resultante puede afectar las ventas y los servicios.

• Retraso en la innovación: La necesidad de centrarse en la seguridad y la prevención del fraude puede afectar a la hoja de ruta de una empresa de fintech. Los recursos que, de otro modo, la empresa podría utilizar para desarrollar nuevos productos o mejorar los servicios podrían destinarse a mejorar las medidas de seguridad e invertir en la prevención del fraude.

Cómo prevenir el fraude de fintech

Prevenir el fraude de fintech requiere políticas, procesos y herramientas sólidos. Aquí hay varias estrategias efectivas para proteger las plataformas de fintech y sus usuarios.

• Sólidos procesos de autenticación: Los mecanismos de autenticación sólidos, como la autenticación multifactor (MFA), la verificación biométrica (como el reconocimiento facial o de huellas dactilares) y las políticas estrictas de contraseñas, dificultan mucho el acceso no autorizado.

• Cifrado avanzado: Cifrar los datos en reposo y en tránsito con estándares de cifrado sólidos y actualizados garantiza que los datos no se entiendan fácilmente ni se utilicen indebidamente, incluso si los actores fraudulentos los interceptan.

• Sistemas de detección de fraude: La inteligencia artificial y el machine learning pueden ayudar a detectar y prevenir el fraude en tiempo real mediante el análisis de los patrones de transacciones y la identificación de anomalías que se desvían de los comportamientos típicos de los usuarios, lo que permite a las empresas intervenir rápidamente.

• Auditorías de seguridad periódicas: Las auditorías periódicas de la infraestructura de seguridad (incluidas las auditorías internas y las evaluaciones de seguridad de terceros) pueden ayudar a identificar y abordar las vulnerabilidades antes de que los atacantes puedan aprovecharse de ellas.

• Formación de los empleados: Los errores humanos a menudo pueden provocar fallos de seguridad. Organizar sesiones periódicas de formación para los empleados sobre las últimas técnicas de prevención del fraude, las tácticas de phishing y las mejores prácticas de seguridad puede ayudar a evitarlo.

• Prácticas seguras de desarrollo de software: Priorizar la seguridad en cada etapa del desarrollo del software. Esto incluye la realización de revisiones periódicas del código, la integración de pruebas de seguridad en el proceso de desarrollo y el uso de prácticas de codificación seguras.

• Límites y alertas de transacciones: Establecer límites en el tamaño o la frecuencia de las transacciones puede mitigar el impacto del fraude. Las alertas instantáneas de transacciones también pueden ayudar a los clientes a detectar rápidamente las transacciones no autorizadas.

• Seguridad de la API: Las empresas de fintech a menudo confían en las API para la integración con otros servicios y socios. Las API deben protegerse con la autenticación adecuada, el cifrado y la limitación del acceso a los datos en función de los roles del usuario o del servicio.

• Supervisión y respuesta: La creación de un equipo dedicado a vigilar el fraude y responder con rapidez puede minimizar los daños. Este equipo debe estar dotado de las herramientas y la autoridad necesarias para emprender acciones inmediatas, como bloquear cuentas o transacciones, si sospechan de fraude.

• Educación del cliente. Educa a tus clientes sobre los riesgos de fraude y las prácticas seguras. Los clientes bien informados tienen menos probabilidades de ser víctimas del phishing u otras formas de ingeniería social.

Cómo detectar el fraude de fintech

Detectar el fraude de fintech de forma rápida y precisa puede minimizar las pérdidas financieras y proteger las relaciones con los clientes. Estas estrategias y tecnologías ayudan a identificar las actividades fraudulentas a medida que se producen.

• Supervisión de transacciones en tiempo real: Los sistemas de monitoreo en tiempo real utilizan reglas predefinidas y algoritmos de aprendizaje automático para analizar las transacciones a medida que se producen. Pueden detectar patrones o anomalías que se desvían de los comportamientos normales de las transacciones, como transacciones inusualmente grandes o actividades de alta frecuencia en poco tiempo.

• Análisis del comportamiento: Analizar la conducta típica de un usuario para establecer un perfil de referencia te permite advertir desviaciones de este perfil que deberían activar una alerta. Un cambio repentino de ubicación, el acceso a través de un dispositivo desconocido o un tiempo de transacción inusual pueden indicar una actividad fraudulenta.

• Machine learning e IA: Los algoritmos avanzados pueden aprender de los datos históricos para mejorar continuamente sus capacidades de detección de fraude, identificando patrones de fraude sutiles y complejos que son difíciles de detectar para los métodos tradicionales.

• Análisis de enlaces: El análisis de enlaces examina las relaciones entre diferentes entidades (como usuarios, cuentas, dispositivos y ubicaciones de transacciones) para detectar redes de fraude y connivencia, revelando potencialmente conexiones y patrones que podrían sugerir esquemas de fraude coordinados.

• Verificación biométrica: Los métodos de verificación biométrica, como el escaneo de huellas dactilares, el reconocimiento facial o la autenticación por voz, proporcionan un alto nivel de seguridad y pueden ayudar a prevenir el acceso no autorizado.

• Tecnología de geolocalización: Detectar el origen geográfico de las transacciones puede ayudar a identificar discrepancias que indiquen fraude. Por ejemplo, si la tarjeta de crédito de un cliente se utiliza para hacer una compra en un país en el que no suele estar, hay más probabilidades de que se trate de una transacción fraudulenta.

• Huella digital del dispositivo: La huella digital del dispositivo registra las características de un dispositivo, como el sistema operativo, el tipo de navegador, la dirección IP e incluso los estilos de fuente instalados. Un cambio repentino en la huella digital del dispositivo sin la correspondiente notificación del usuario puede indicar un fraude.

• Integración de fuentes de datos: Combinar datos de diversas fuentes, como registros de transacciones, registros de acceso de usuarios, perfiles de clientes y bases de datos externas, proporciona una visión más completa de los factores que pueden indicar fraude.

• Supervisión de la dark web: Supervisar la dark web en busca de credenciales filtradas o información relacionada con tu organización puede proporcionar advertencias tempranas sobre posibles infracciones o esquemas de fraude.

• Mecanismos de denuncia para empleados y clientes: Crear vías sencillas para que empleados y clientes denuncien actividades sospechosas puede ayudar a tu empresa a detectar el fraude rápidamente. Las personas con información privilegiada o los clientes más atentos pueden detectar irregularidades que los sistemas pasan por alto.

• Auditorías de seguridad periódicas y pruebas de penetración: Realizar auditorías de la infraestructura de seguridad y realizar pruebas de penetración de forma continua puede ayudar a identificar posibles vulnerabilidades que los estafadores podrían explotar.

Cómo responder al fraude de fintech

Tomar acciones rápidas y decisivas, combinadas con un seguimiento exhaustivo, puede minimizar el daño del fraude de fintech y reforzar la seguridad y la confianza de tus servicios de fintech. A continuación, te explicamos cómo gestionar un incidente de fraude de fintech.

• Tomar medidas inmediatas: En cuanto detectes un fraude, actúa con rapidez para contener el incidente. Esto puede incluir la congelación de las cuentas afectadas, el bloqueo de transacciones sospechosas o el cambio de las credenciales de acceso.

• Verificar el incidente: Confirma que la actividad sospechosa es realmente fraudulenta. A veces, lo que parece ser un fraude puede ser un cliente que realiza transacciones inusuales pero legítimas.

• Evaluar el impacto: Determina el alcance y el impacto del fraude. Entiende cómo se ha producido, qué cuentas están afectadas y la cuantía de la exposición financiera.

• Notificar a las partes afectadas: Informa a todas las partes interesadas afectadas, incluidos los clientes, los bancos y las redes de pagos. La transparencia es clave para mantener la confianza y, en muchas jurisdicciones, la notificación es un requisito normativo.

• Involucrar a las fuerzas del orden: En caso de fraude importante, contacta con las fuerzas de seguridad competentes. Pueden ayudar en las investigaciones y a recuperar los fondos.

• Mejorar las medidas de seguridad: Refuerza las medidas de seguridad de inmediato para evitar nuevos incidentes. Esto podría implicar la actualización de los protocolos de seguridad, la mejora de los sistemas de supervisión o la implementación de medidas de autenticación adicionales.

• Supervisar las repercusiones: Tras abordar el incidente, continúa supervisando la situación para detectar cualquier otra actividad sospechosa. Los estafadores suelen utilizar múltiples puntos o métodos de acceso.

• Revisar y aprender: Realiza una revisión posterior al incidente para entender cómo fue posible el fraude e identificar cualquier debilidad en tus estrategias de prevención del fraude. Utiliza esta información para fortalecer tus sistemas y procesos.

• Educar al equipo y a los clientes: Comparte los conocimientos sobre el incidente y las lecciones aprendidas con tu equipo y clientes para ayudarles a reconocer y prevenir futuros fraudes.

• Actualizar el plan de respuesta a incidentes: Revisa tu plan de respuesta en función de la experiencia, para mejorar la forma en que gestionas futuros incidentes.