Fintech fraud detection explained: A guide

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Combata fraudes com a força da rede da Stripe.

Saiba mais 
  1. Introdução
  2. Tipos de fraude em fintechs
  3. Como a fraude das fintechs afeta as empresas
  4. Como evitar fraudes em fintechs
  5. Como detectar fraudes em fintechs
  6. Como responder à fraude em fintechs

Fraude em fintechs refere-se a qualquer atividade enganosa ou ilegal no setor de tecnologia financeira (fintech). A fintech usa tecnologia para melhorar e automatizar processos financeiros para uma ampla gama de serviços e produtos financeiros, inclusive online banking, pagamentos móveis, empréstimos ponto-a-ponto, câmbio de criptomoedas e carteiras digitais. Devido ao alto volume de dados de clientes que circulam pelos ecossistemas das fintechs, as empresas de fintech são os principais alvos de agentes fraudulentos: houve um aumento de 39% nas suspeitas de tentativas de fraude digital no setor de serviços financeiros de 2019 a 2022.

Neste artigo você vai ver como prevenir e detectar fraudes em fintechs, seus diferentes tipos e como elas afetam as empresas.

O que será abordado neste artigo?

  • Tipos de fraude em fintechs
  • Como a fraude das fintechs afeta as empresas
  • Como evitar fraudes em fintechs
  • Como detectar fraudes em fintechs
  • Como responder à fraude em fintechs

Tipos de fraude em fintechs

Cada tipo de fraude em fintechs apresenta desafios diferentes para os consumidores e as instituições financeiras. Os tipos de fraudes incluem:

  • Roubo de identidade: os criminosos roubam dados pessoais para acessar serviços financeiros, abrir novas contas ou fazer transações não autorizadas.

  • Fraude de pagamento: os criminosos usam informações de cartão de crédito roubadas ou contas de pagamentos online para concluir transações não autorizadas.

  • Ato de aquisição de conta (ATO): atores fraudulentos conseguem as credenciais de login de um usuário, geralmente por meio de phishing, engenharia social ou usando dados vazados anteriormente, e obtêm acesso não autorizado a contas financeiras.

  • Empréstimo e fraude de crédito: os criminosos usam detalhes falsificados para solicitar empréstimos ou crédito que não pagam, afetando as pontuações de crédito das pessoas físicas cujas identidades foram roubadas e prejudicando as instituições financeiras.

  • Lavagem de dinheiro: realizada transferindo fundos ilícitos por meio de várias contas ou através das fronteiras para ocultar sua origem e integrá-los ao sistema financeiro legítimo.

  • Golpes de phishing: os criminosos usam e-mails ou mensagens enganosas que imitam instituições legítimas para induzir os usuários a fornecer informações confidenciais, como senhas, dados do cartão de crédito e números de conta.

  • Golpes de investimento: oportunidades de investimento fraudulentos são oferecidas, geralmente focados em tecnologias financeiras novas ou emergentes, que prometem retornos excepcionalmente altos. Isso pode incluir esquemas de criptomoedas, que podem ser menos regulamentados e mais difíceis de serem compreendidos pelos consumidores.

  • Fraude interna: os funcionários de uma empresa fintech abusam de seu acesso a sistemas e informações para cometer fraudes contra a empresa ou seus clientes.

  • Fraude de troca de SIM: atores fraudulentos assumem o controle do número do dispositivo móvel da vítima enganando o provedor de serviços para que ele troque o número para um chip de propriedade do ator fraudulento. Eles usam esse acesso para interceptar senhas de uso único e mensagens de recuperação de conta.

  • Fraude de identidade de comerciante: contas falsas de comerciante são criadas para processar pagamentos com dados de cartão de crédito roubados ou para legitimar outras atividades fraudulentas.

Como a fraude das fintechs afeta as empresas

A fraude das fintechs impacta negativamente as empresas direta e indiretamente. Esses impactos incluem:

  • Perda financeira: o impacto mais direto da fraude das fintechs sobre as empresas é a perda financeira. Isso pode ocorrer devido a transações não autorizadas, fraude de pagamento ou fraude de empréstimo. Por exemplo, se um agente fraudulento acessa o sistema de pagamentos de uma empresa, ele pode fazer retiradas ou transações não autorizadas que levam a perdas financeiras diretas. As empresas geralmente têm de cobrir o custo de estornos resultantes de transações fraudulentas.

  • Aumento dos custos operacionais: o combate à fraude das fintechs exige um grande investimento em medidas de segurança, como sistemas avançados de detecção de fraude e treinamento de pessoal. Essas medidas aumentam as despesas operacionais gerais das empresas.

  • Questões regulatórias e de conformidade: normalmente, as empresas de fintech devem seguir requisitos regulatórios rigorosos criados para proteger os dados do consumidor e evitar fraudes. Se uma empresa for vítima de fraude, ela poderá enfrentar o escrutínio dos órgãos reguladores e estar sujeita a multas, sanções ou requisitos adicionais de conformidade. Isso afeta diretamente as finanças e exige que a empresa reserve mais recursos para gerenciar a conformidade e os relatórios gerenciados.

  • Danos à reputação: a fraude pode prejudicar a reputação de uma empresa fintech, dificultando a atração e a retenção de clientes. Os clientes podem perder a confiança na capacidade da empresa de proteger seus dados e transações financeiras. Após um incidente de fraude, as empresas geralmente precisam se envolver em esforços extensos de relações públicas e atendimento ao cliente para reconstruir a confiança.

  • Interrupção operacional: a resposta a um incidente de fraude com esforços de investigação e remediação pode desviar recursos das operações normais da empresa e afetar potencialmente a prestação de serviços e a eficiência operacional. Por exemplo, se uma violação de segurança exigir que uma empresa desligue determinados sistemas, a indisponibilidade resultante pode afetar as vendas e os serviços.

  • Atraso nas inovações: a necessidade de se concentrar na segurança e na prevenção a fraudes pode afetar o roteiro de uma empresa fintech. Os recursos que a empresa poderia usar para desenvolver novos produtos ou melhorar os serviços podem ser direcionados para aprimorar as medidas de segurança e investir na prevenção a fraudes.

Como evitar fraudes em fintechs

A prevenção a fraudes em fintechs requer políticas, processos e ferramentas sólidos. Aqui estão várias estratégias eficazes para proteger as plataformas fintech e seus usuários.

  • Processos de autenticação fortes: mecanismos de autenticação fortes, como autenticação multifatorial (MFA), verificação biométrica (como impressão digital ou reconhecimento facial) e políticas rigorosas de senha, dificultam muito o acesso não autorizado.

  • Criptografia avançada: a criptografia de dados em repouso e em trânsito com padrões de criptografia fortes e atualizados garante que os dados não possam ser facilmente compreendidos ou usados indevidamente, mesmo que agentes fraudulentos os interceptem.

  • Sistemas de detecção de fraude: a inteligência artificial e o machine learning podem ajudar a detectar e prevenir fraudes em tempo real, analisando padrões de fraudes e sinalizando anomalias que se desviam dos comportamentos típicos dos usuários, permitindo que as empresas intervenham rapidamente.

  • Auditorias regulares de segurança: realizar auditorias regulares (incluindo auditorias internas e avaliações de segurança de terceiros) podem ajudar a identificar e solucionar vulnerabilidades antes que os invasores possam explorá-las.

  • Treinamento de funcionários: o erro humano muitas vezes pode levar a violações de segurança. A realização de sessões regulares de treinamento de funcionários sobre as mais recentes técnicas de prevenção a fraudes, táticas de phishing e práticas recomendadas de segurança pode ajudar a evitar isso.

  • Práticas seguras de desenvolvimento de software: priorize a segurança em todos os estágios do desenvolvimento de software. Isso inclui a realização de revisões regulares do código, a integração de testes de segurança no processo de desenvolvimento e o uso de práticas de codificação seguras.

  • Limites de transações e alertas: a definição de limites para o tamanho ou a frequência das transações pode reduzir o impacto da fraude. Os alertas de transações instantâneas também podem ajudar os clientes a identificar rapidamente transações não autorizadas.

  • Segurança da API: as empresas de fintech geralmente dependem das APIs para integração com outros serviços e parceiros. As APIs devem ser protegidas com autenticação adequada, criptografia e limitação do acesso aos dados estabelecido com base nas funções do usuário ou do serviço.

  • Monitoramento e resposta: considere a formação de uma equipe antifraude dedicada a observar fraudes e responder rapidamente pode minimizar os danos. Essa equipe deve estar equipada com as ferramentas e a autoridade para tomar medidas imediatas, como congelar contas ou transações, se suspeitar de fraude.

  • Orientação do cliente: eduque os clientes sobre os riscos de fraude e as práticas seguras. Clientes bem informados têm menos probabilidade de serem vítimas de phishing ou de outras formas de engenharia social.

Como detectar fraudes em fintechs

Detectar fraudes em fintechs com rapidez e precisão pode minimizar as perdas financeiras e proteger os relacionamentos com os clientes. Essas estratégias e tecnologias ajudam a identificar atividades fraudulentas no momento em que elas ocorrem.

  • Monitoramento de transações em tempo real: os sistemas de monitoramento em tempo real usam regras predefinidas e algoritmos de machine learning para analisar as transações à medida que elas acontecem. Eles podem detectar padrões ou anomalias que se desviam do comportamento normal das transações, como transações excepcionalmente grandes ou atividades de alta frequência em um curto espaço de tempo.

  • Análise comportamental: analisar o comportamento típico de um usuário para estabelecer um perfil de linha de base permite que você perceba desvios desse perfil que devem acionar um alerta. Uma mudança repentina na localização, o acesso por meio de um dispositivo desconhecido ou um horário de transação incomum podem indicar atividade fraudulenta.

  • Machine learning e IA: algoritmos avançados podem aprender com dados históricos para melhorar continuamente suas funcionalidades de detecção de fraudes, identificando padrões de fraudes sutis e complexos que são difíceis de serem detectados pelos métodos tradicionais.

  • Análise de link: a análise de link examina as relações entre diferentes entidades (como usuários, contas, dispositivos e localizações de transações) para detectar redes de fraude e conluio, possivelmente revelando conexões e padrões que podem sugerir esquemas de fraude coordenados.

  • Verificação biométrica: os métodos de verificação biométrica, como impressão digital, reconhecimento facial ou autenticação por voz, oferecem um alto nível de segurança e podem ajudar a impedir o acesso não autorizado.

  • Tecnologia de geolocalização: a detecção da origem geográfica das transações pode ajudar a identificar discrepâncias que indicam fraude. Por exemplo, se o cartão de crédito de um cliente for usado para fazer uma compra em um país onde ele não costuma passar tempo, há mais chances de se tratar de uma transação fraudulenta.

  • Identificação de dispositivo: a identificação de dispositivo registra as características de um dispositivo, como o sistema operacional, o tipo de navegador, o endereço IP e até mesmo os estilos de fonte instalados. Uma mudança repentina na impressão digital do dispositivo sem uma notificação correspondente do usuário pode indicar fraude.

  • Integração de fontes de dados: a combinação de dados de várias fontes, como logs de transações, logs de acesso de usuários, perfis de clientes e bancos de dados externos, proporciona uma visão mais abrangente dos fatores que podem indicar fraude.

  • Monitoramento da dark web: monitorar a dark web em busca de credenciais vazadas ou informações relacionadas à sua organização pode fornecer alertas antecipados de possíveis violações ou esquemas de fraude.

  • Mecanismos de denúncia de funcionários e clientes: criar caminhos fáceis para que funcionários e clientes denunciem atividades suspeitas pode ajudar sua empresa a detectar fraudes rapidamente. Pessoas de dentro ou clientes atentos podem perceber irregularidades que os sistemas não percebem.

  • Auditorias regulares de segurança e testes de penetração: auditar a infraestrutura de segurança e realizar testes de violação de forma contínua pode ajudar a identificar possíveis vulnerabilidades que poderiam ser exploradas por agentes fraudulentos.

Como responder à fraude em fintechs

Tomar medidas rápidas e decisivas, combinadas com um acompanhamento minucioso, pode minimizar os danos causados pelas fraudes em fintechs e reforçar a segurança e a confiança de seus serviços fintech. Veja aqui como lidar com um incidente de fraudes em fintechs.

  • Tome medidas imediatas: assim que você detectar a fraude, aja rapidamente para conter o incidente. Isso pode incluir o congelamento das contas afetadas, o bloqueio de transações suspeitas ou a alteração das credenciais de acesso.

  • Verifique o incidente: confirme se a atividade suspeita é de fato fraudulenta. Às vezes, o que parece ser fraude pode ser um cliente fazendo transações incomuns, mas legítimas.

  • Avalie o impacto: determine o escopo e o impacto da fraude. Entenda como ela ocorreu, quais contas foram afetadas e o valor da exposição financeira.

  • Notifique as partes afetadas: informe todas as partes interessadas afetadas, incluindo clientes, bancos e redes de pagamento. A transparência é fundamental para manter a confiança e, em muitas jurisdições, a notificação é uma exigência regulamentar.

  • Envolva as autoridades policiais: em casos de fraude grave, entre em contato com as agências policiais apropriadas. Eles podem ajudar nas investigações e na recuperação de fundos.

  • Melhore as medidas de segurança: reforce as medidas de segurança imediatamente para evitar novos incidentes. Isso pode envolver a atualização dos protocolos de segurança, a melhoria dos sistemas de monitoramento ou a implementação de medidas adicionais de autenticação.

  • Monitore as repercussões: depois de resolver o incidente, continue a monitorar a situação em busca de outras atividades suspeitas. Os agentes fraudulentos geralmente tentam vários pontos ou métodos de acesso.

  • Revise e aprenda: realize uma revisão pós-incidente para entender como a fraude foi possível e identificar quaisquer pontos fracos em suas estratégias de prevenção a fraudes. Use essas percepções para fortalecer seus sistemas e processos.

  • Eduque sua equipe e seus clientes: compartilhe o conhecimento sobre o incidente e as lições aprendidas com sua equipe e seus clientes para ajudá-los a reconhecer e evitar futuras fraudes.

  • Atualize o plano de resposta a incidentes: revise o plano de resposta estabelecido com base na experiência para melhorar a forma como você lida com futuros incidentes.

O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.

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