La finance ouverte consiste à utiliser des API (interfaces de programmation d’applications) ouvertes pour permettre à des développeurs tiers d’accéder aux données dont ils ont besoin pour créer des applications et des services dans le secteur financier. La finance ouverte est une extension du concept de système bancaire ouvert. Alors que ce dernier se concentre spécifiquement sur les données bancaires, la finance ouverte englobe un éventail plus large de services financiers tels que les assurances, les investissements et les pensions. Cela facilite la création de produits et services plus variés qui permettent aux consommateurs de gérer leurs actifs financiers, leurs passifs et leurs produits d’assurance sur une seule plateforme, quel que soit l’endroit où ces actifs sont détenus.

Le marché des services bancaires ouverts devrait passer de 57 milliards de dollars en 2023 à 330 milliards de dollars en 2027. Nous vous expliquons ci-dessous ce que vous devez savoir sur la finance ouverte : comment elle fonctionne, où elle est utilisée et comment elle façonne l’avenir de la finance.

Contenu de l’article

• Quels sont les principes de la finance ouverte ?
  
• Comment fonctionne la finance ouverte ?
  
• À quoi sert la finance ouverte ?
  
• Les avantages de la finance ouverte pour les consommateurs
  
• Technologies de finance ouverte : Les API et leurs fonctionnalités
  
• Confidentialité et sécurité en finance ouverte
  
• L’avenir de la finance ouverte
  

Quels sont les principes de la finance ouverte ?

La finance ouverte est régie par des principes fondamentaux qui valorisent les droits des consommateurs, l’accessibilité, la facilité d’utilisation et des fonctionnalités maximales. Ces principes servent de bonnes pratiques pour le secteur de la finance ouverte.

• Accès et partage des données: Les consommateurs devraient avoir accès à leurs données financières et pouvoir les partager avec des fournisseurs tiers autorisés (TPP) par le biais de interfaces de programmation d’applications (API).

• Consentement du consommateur : Les consommateurs devraient avoir le contrôle de leurs données financières et devraient devoir donner leur consentement explicite au partage de ces données avec les TPP. Ils doivent notamment savoir comment leurs données seront utilisées et avoir le droit de révoquer leur consentement à tout moment.

• _La portabilité des données : _ les consommateurs devraient pouvoir transférer facilement leurs données financières entre différents fournisseurs, ce qui favorise la concurrence et l’innovation dans le secteur financier.

• Interopérabilité : Les différents systèmes et plateformes financiers devraient pouvoir communiquer entre eux et échanger des données, ce qui permettrait aux consommateurs d'accéder à une gamme plus large de services et de produits.

• Sécurité et confidentialité : Les systèmes financiers ouverts doivent donner la priorité à la sécurité et à la confidentialité des données des consommateurs en implémentant des mesures fortes pour protéger les données contre les accès non autorisés et les utilisations abusives.

• Transparence: Les fournisseurs de finance ouverte devraient être transparents sur leurs pratiques en matière de données, leurs frais et leurs conditions d’utilisation applicables aux consommateurs, afin que ces derniers puissent prendre des décisions en connaissance de cause.

• Innovation et concurrence  : L’objectif de la finance ouverte est de favoriser l'innovation et la concurrence dans le secteur financier en facilitant la création de nouveaux services et produits qui profitent aux consommateurs.

• Inclusion financière :En offrant un meilleur accès aux services et produits financiers, la finance ouverte favorise l'inclusion financière des populations mal desservies.

Comment fonctionne la finance ouverte ?

La finance ouverte utilise des interfaces de programmation d’applications (API) pour partager des données financières entre différentes institutions et des prestataires de services tiers agréés (TPP). Voici comment ça marche.

• Consentement du consommateur : Le fondement de la finance ouverte est le consentement du consommateur. Avant tout partage de données, le consommateur doit autoriser un prestataire de services tiers à accéder à ses données financières. Ce consentement est généralement donné via une interface en ligne.

• Accès aux API : Une fois que le consommateur a donné son consentement, le prestataire de services tiers peut accéder aux données financières du consommateur par l’intermédiaire des API fournies par l’établissement. Les API fonctionnent comme des ensembles de règles et de spécifications qui permettent à différentes applications logicielles de communiquer entre elles.

• Utilisation des données : Le prestataire de services tiers utilise les données financières du client pour lui fournir divers services, tels que des conseils financiers personnalisés, des outils d’agrégation de comptes, des applications de budgétisation, des plateformes d’investissement et des services de prêt.

• Mesures de sécurité : Tout au long de ce processus, des mesures de sécurité strictes, notamment des protocoles de chiffrement, d’authentification et d’autorisation, protègent les données financières du consommateur, garantissant que seules les parties autorisées peuvent y accéder. Les réglementations et directives en matière de confidentialité renforcent davantage la protection de la vie privée des consommateurs.

En quoi consistent les services financiers ouverts?

Les services financiers ouverts offrent un large éventail d’applications qui profitent aux consommateurs et aux entreprises. Voici quelques-unes de ses principales utilisations.

Utilisations par les particuliers

• Agrégation de comptes : En combinant les données financières de plusieurs institutions en une seule plateforme, les services financiers ouverts offrent aux consommateurs une vision holistique de leurs finances.

• Gestion financière personnalisée : Les services financiers ouverts permettent d’analyser les données financières et offrent aux consommateurs des conseils personnalisés en matière de budget, d’épargne, d’investissement et de gestion des dettes.

• comparaison simplifiée des produits : Les consommateurs peuvent comparer les produits financiers de différents fournisseurs, tels que les prêts, les cartes de crédit, et les polices d’assurance.

• Amélioration de l’inclusion financière : Les populations mal desservies par les services bancaires traditionnels peuvent accéder plus facilement aux services financiers grâce aux outils en ligne.

Utilisations par les entreprises

• Acquisition et fidélisation des clients : Les entreprises peuvent attirer de nouveaux clients et fidéliser les clients existants en utilisant les services financiers ouverts pour offrir des services financiers innovants et personnalisés.

• Évaluation des risques et souscription : Les entreprises peuvent utiliser les services financiers ouverts pour accéder à des données financières plus précises et plus récentes afin d’améliorer l’évaluation des risques et les décisions en matière d’évaluation des risques.

• Développement de nouveaux produits : Les entreprises peuvent utiliser les informations recueillies sur les clients grâce aux services financiers ouverts pour créer des produits financiers sur mesure qui répondent à des besoins et à des préférences spécifiques.

• Amélioration du service à la clientèle : Les entreprises peuvent analyser les données obtenues grâce aux services financiers ouverts afin d’offrir à leurs clients un service à la clientèle amélioré et plus personnalisé.

Exemples de produits basés sur les services financiers ouverts

• Robo-conseillers : Plateformes d’investissement automatisées qui utilisent des algorithmes pour constituer et gérer des portefeuilles d’investissement en fonction de la tolérance au risque et des objectifs financiers de chaque individu.

• Applications de bien-être financier : Applications qui permettent de suivre les dépenses, d’établir des budgets et de proposer des conseils financiers personnalisés.

• Plateformes de prêt alternatives : Plateformes en ligne qui mettent en relation les demandeurs de prêt et les créanciers, souvent en utilisant des données des services financiers ouverts pour évaluer la solvabilité.

• Outils de comparaison d’assurances : Outils en ligne qui aident les consommateurs à comparer les polices d’assurance de différents prestataires en fonction de leurs besoins individuels et de leur profil de risque.

Comment la finance ouverte profite -t-elle aux consommateurs

La finance ouverte permet aux consommateurs de s’intéresser activement à leurs données financières et d’acquérir une plus grande culture financière. Les consommateurs comprennent mieux les concepts financiers et deviennent plus proactifs dans la gestion de leurs finances. La finance ouverte alimente également une place de marché concurrentielle qui peut conduire à une baisse des coûts et à un plus grand choix, et élargit la portée des services financiers par rapport aux services bancaires traditionnels.

• Transparence financière: En accordant aux consommateurs davantage d’accès et de contrôle sur leurs propres données financières, quel que soit le lieu où elles se trouvent, la finance ouverte offre aux consommateurs un aperçu complet de leur situation financière. Ils peuvent ainsi mieux comprendre leurs habitudes de consommation, leurs dettes, leurs actifs et leur santé financière globale.

• Gestion financière  : Avec l’accès à des données financières agrégées et analysées, les consommateurs peuvent prendre des décisions éclairées sur les produits et services financiers tels que les investissements automatisés. Ils peuvent comparer les offres de différents fournisseurs sur la base d’aperçus personnalisés et choisir des options adaptées à leurs besoins et objectifs particuliers.

• Services financiers personnalisés  : les TPP peuvent utiliser des données financières partagées pour développer des produits et services financiers personnalisés adaptés aux consommateurs particuliers. Cela inclut des conseils d'investissement personnalisés, des polices d’assurance ciblées et des outils de budgétisation personnalisés qui peuvent aider les clients à gérer leurs finances plus efficacement.

• Inclusion financière  : la finance ouverte peut étendre les services financiers aux populations mal desservies qui n’ont qu'un accès limité aux services bancaires traditionnels. En partageant leurs données financières avec les TPP, les consommateurs ayant peu d’antécédents en matière de crédit ou d’autres antécédents financiers peuvent accéder au crédit, à l’assurance et à d'autres produits financiers importants.

• Accroissement de la concurrence et de l'innovation :La finance ouverte crée un paysage financier plus compétitif. Les nouveaux entrants et les entreprises de technologie financière peuvent utiliser les données partagées pour développer de nouveaux produits et services et défier les institutions financières traditionnelles. Cette concurrence accrue stimule l’innovation, ce qui profite aux consommateurs en leur offrant davantage de choix.

• Réduction des coûts et des frais : L’ouverture des marchés financiers entraînant une concurrence dans le secteur financier, les consommateurs peuvent s’attendre à une réduction des frais et des coûts des produits et services financiers. Les TPP ont souvent des modèles de tarification plus transparents et des frais moins élevés que les institutions traditionnelles.

Technologies de finance ouverte : les API et leurs fonctionnalités

Dans le contexte de la finance ouverte, les API facilitent l’échange sécurisé et normalisé de données financières entre différentes parties. Les API permettent à des prestataires de services tiers agréés (TPP) d’accéder à des données financières spécifiques et de les récupérer auprès de banques ou d’autres institutions financières pour le compte du consommateur. Voici un aperçu des principales fonctionnalités des API dans le cadre de la finance ouverte.

• Accès aux données : les API établissent un mécanisme sécurisé pour le partage des données, garantissant que seuls les TPP autorisés, avec le consentement explicite du consommateur, peuvent accéder aux données financières demandées.

• Formats de données standardisés :Les API définissent des formats standardisés pour l’échange de données, ce qui facilite l’interprétation et le processus des informations partagées par les différents systèmes et formulaires d’inscription. Cela favorise l’interopérabilité et l’intégration entre les plateformes financières.

• Exposition des fonctionnalités :Les API mettent également à la disposition des TPP des fonctionnalités spécifiques des institutions financières. Par exemple, une API d’initiation de paiement permettrait à un TPP d’initier des paiements directement à partir du compte bancaire d'un consommateur.

• Innovation et collaboration:Les API permettent aux TPP de créer de nouveaux produits et services financiers à partir de l’infrastructure existante, ce qui encourage la collaboration entre les institutions financières traditionnelles et les entreprises de technologie financière agiles et conduit à un plus large éventail de solutions pour les consommateurs.

• Efficacité et automatisation :Les API automatisent de nombreux processus manuels impliqués dans le partage de données financières, rendant ces processus plus rapides et réduisant le besoin de paperasserie et d'intervention manuelle. Cela améliore l’expérience utilisateur.

• Accès aux données en temps réel : Les API accordent un accès en temps réel aux données financières, ce qui permet aux consommateurs et aux TPP de disposer d'informations actualisées. Cela est particulièrement utile pour les services qui nécessitent des informations en temps réel, tels que les plateformes d’investissement et les applications de budgétisation.

Exemples d’utilisation de l’API dans la finance ouverte

• Agrégation de comptes: Les API permettent aux TPP de rassembler les données financières des comptes d'un consommateur dans différentes institutions et de fournir une vue consolidée de sa situation financière.

• Initiation de paiement:Les API permettent aux TPP d'initier des paiements directement à partir du compte bancaire d'un consommateur, facilitant ainsi les transactions au sein de leurs formulaires d’inscription.

• Évaluation du crédit: Les API peuvent récupérer les évaluations du crédit et d'autres données financières pertinentes auprès des agences d’évaluation du crédit afin d'évaluer la solvabilité d'un consommateur.

Vie privée et sécurité dans la finance ouverte

La finance ouverte soulève d'importantes considérations en matière de protection de la vie privée et de sécurité. Il s’agit notamment de :

• Violations de données : Les cyberattaques ou les failles dans les systèmes des fournisseurs tiers pourraient permettre à des particuliers non autorisés d'accéder à des données financières, ce qui entraînerait des usurpations d’identité, des fraudes et des pertes financières pour les consommateurs.

• Utilisation abusive des données : Les fournisseurs tiers pourraient potentiellement faire un mauvais usage des données auxquelles ils ont accès, par exemple en les vendant à des parties non autorisées ou en les utilisant à des fins discriminatoires.

• Violations de la vie privée: Le partage des données financières pourrait révéler des données personnelles sensibles, ce qui entraînerait des violations de la vie privée et pourrait porter préjudice aux consommateurs.

Les parties impliquées dans la finance ouverte utilisent les stratégies suivantes pour répondre à ces préoccupations en matière de confidentialité et de sécurité.

• Des mesures de sécurité solides: Implémenter des mesures de sécurité telles que le chiffrement, l’authentification multifactorielle et des audits de sécurité réguliers permet de protéger les données contre les violations.

• Mécanismes de consentement stricts : L’obtention d'un consentement explicite et éclairé de la part des consommateurs avant le partage de leurs données permet de s’assurer qu’ils sont pleinement informés de la manière dont leurs données sont utilisées et qu'ils en ont le contrôle. Les consommateurs doivent également avoir le droit de révoquer leur consentement à tout moment.

• La minimisation des données : le fait de ne collecter et de ne partager que le minimum de données nécessaires pour un service ou un but spécifique contribue à la protection de la vie privée.

• Transparence : Fournir des informations claires et accessibles sur la manière dont les données sont utilisées et partagées permet aux consommateurs de prendre des décisions en connaissance de cause et d'avoir le contrôle sur leurs informations.

• Réglementations: Les gouvernements et les organismes de réglementation développent et appliquent des réglementations complètes en matière de protection des données afin de protéger les droits des consommateurs et de garantir que les entreprises utilisent les données de manière responsable. La finance ouverte doit se conformer aux réglementations existantes en matière de protection des données, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) en Europe et California Consumer Privacy Act (CCPA).

L’avenir de la finance ouverte

La finance ouverte révolutionne la manière dont les entreprises et les particuliers accèdent, partagent et utilisent les données dans le secteur des services financiers. Les nouveaux modèles de services rendus possibles par la finance ouverte ont favorisé l’innovation et élargi le choix des consommateurs. Voici comment la finance ouverte est susceptible d’évoluer.

• Portée plus large : Si la finance ouverte élargit la portée du système bancaire ouvert au-delà des services bancaires et de paiement, ses principes devraient encore s’étendre. Cette portée élargie permettra d’intégrer davantage les activités financières des consommateurs dans des systèmes cohérents et faciles à gérer.

• Des cadres réglementaires plus stricts : L’évolution de la finance ouverte s'accompagne aussi d'une évolution des réglementations. Des normes plus strictes et plus complètes protégeront les données et la vie privée des consommateurs tout en favorisant l’innovation.

• Utilisation avancée de l’IA et de l’apprentissage automatique : L’avenir de la finance ouverte passera par une plus grande intégration des technologies d’IA et d’apprentissage automatique, qui permettront d’analyser de vastes quantités de données afin d’obtenir des prévisions, d’automatiser les services et d’améliorer les processus décisionnels pour les consommateurs et les fournisseurs.

• Intégration de la blockchain : la technologie de la blockchain pourrait transformer encore plus la finance ouverte en offrant des moyens encore plus sûrs et transparents pour partager et vérifier les données financières. Cette intégration pourrait mener au développement de services financiers décentralisés (DeFi) qui fonctionnent entièrement sur des réseaux de blockchain, créant ainsi des alternatives aux structures financières traditionnelles.

• Normalisation mondiale : à mesure que de plus en plus de pays adopteront des cadres de finance ouverte, on assistera à une évolution vers des normes mondiales et l’interopérabilité. Un réseau mondial de services financiers pourrait simplifier les transactions internationales et la gestion financière mondiale, au bénéfice des consommateurs et des entreprises.