L'open finance consiste nell'utilizzare delle API (interfacce di programmazione delle applicazioni) aperte per fornire agli sviluppatori terzi l'accesso ai dati di cui hanno bisogno per creare applicazioni e servizi nel settore finanziario. L'open finance è un'estensione dell'open banking. Mentre l'open banking si concentra specificamente sui dati bancari, l'open finance include una gamma più ampia di servizi finanziari come assicurazioni, investimenti e pensioni. Ciò facilita la creazione di prodotti e servizi più diversificati che consentono ai consumatori di gestire le proprie attività finanziarie, passività e prodotti assicurativi in un'unica piattaforma, indipendentemente da dove sono detenuti tali asset.

Secondo le previsioni, il mercato dell'open banking passerà da 57 miliardi di dollari nel 2023 a 330 miliardi di dollari nel 2027. Di seguito, ti spiegheremo cosa devi sapere sull'open finance: come funziona, dove si utilizza e come sta plasmando il futuro della finanza.

Di cosa tratta questo articolo?

• Quali sono i principi dell'open finance?
  
• Come funziona l'open finance?
  
• A cosa serve l'open finance?
  
• Vantaggi dell'open finance per i consumatori
  
• Tecnologie di open finance: le API e le loro funzioni
  
• Privacy e sicurezza nell'open finance
  
• Il futuro dell'open finance
  

Quali sono i principi dell'open finance?

L'open finance è governata da principi fondamentali che valorizzano i diritti dei consumatori, l'accessibilità, la facilità d'uso e la massima funzionalità. Questi principi fungono da best practice per il settore dell'open finance.

• Accesso ai dati e condivisione: i consumatori dovrebbero avere accesso ai propri dati finanziari e dovrebbero essere in grado di condividerli con fornitori terzi autorizzati tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API).

• Consenso del consumatore: i consumatori dovrebbero avere il controllo sui propri dati finanziari e dovrebbero dare il consenso esplicito alla loro condivisione con i fornitori terzi. Ciò include sapere come verranno utilizzati i propri dati e il diritto di revocare il consenso in qualsiasi momento.

• Portabilità dei dati: i consumatori dovrebbero essere in grado di trasferire facilmente i loro dati finanziari tra diversi fornitori, il che promuove la concorrenza e l'innovazione nel settore finanziario.

• Interoperabilità: le varie piattaforme e i diversi sistemi finanziari dovrebbero essere in grado di comunicare tra loro e scambiare dati, consentendo ai consumatori di accedere a una gamma più ampia di prodotti e servizi.

• Sicurezza e privacy: i sistemi di open finance devono dare priorità alla sicurezza e alla privacy dei dati dei consumatori implementando misure rigorose per proteggere i dati dall'accesso non autorizzato e dall'uso improprio.

• Trasparenza: i fornitori di servizi di open finance dovrebbero essere trasparenti in merito alle pratiche adottate per operare sui dati, alle commissioni e ai termini di servizio in modo che i consumatori possano prendere decisioni informate.

• Innovazione e concorrenza: l'obiettivo dell'open finance è quello di promuovere l'innovazione e la concorrenza nel settore finanziario facilitando la creazione di nuovi prodotti e servizi a vantaggio dei consumatori.

• Inclusione finanziaria: fornendo un accesso aumentato ai servizi e ai prodotti finanziari, l'open finance promuove l'inclusione finanziaria per le popolazioni meno servite.

Come funziona l'open finance?

L'open finance utilizza le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) per condividere i dati finanziari tra diverse istituzioni e fornitori terzi autorizzati. Ecco come funziona.

• Consenso del consumatore: alla base dell'open finance vi è il consenso dei consumatori. Prima che avvenga la condivisione dei dati, il consumatore deve autorizzare un fornitore terzo ad accedere ai propri dati finanziari. Tale consenso viene solitamente concesso attraverso un'interfaccia online.

• Accesso tramite API: una volta che il consumatore dà il consenso, il fornitore terzo può accedere ai dati finanziari del consumatore tramite le API fornite dall'istituto. Le API funzionano come insiemi di regole e specifiche che consentono alle diverse applicazioni software di comunicare tra loro.

• Utilizzo dei dati: il fornitore terzo utilizza i dati finanziari del cliente per fornire servizi diversificati al consumatore, come consulenza finanziaria personalizzata, strumenti di aggregazione dei conti, app di definizione del budget, piattaforme di investimento e servizi di prestito.

• Misure di sicurezza: durante questo processo, rigorose misure di sicurezza, tra cui crittografia, autenticazione e protocolli di autorizzazione, proteggono i dati finanziari del consumatore, garantendo che solo le parti autorizzate possano accedere ai dati. Le normative e le linee guida sulla privacy tutelano ulteriormente la privacy dei consumatori.

A cosa serve l'open finance?

L'open finance ha un'ampia gamma di applicazioni a vantaggio dei consumatori e delle attività. Ecco alcuni dei principali utilizzi.

Tipologie di utilizzo dei consumatori

• Aggregazione dei conti: combinando i dati finanziari di più istituti in un'unica piattaforma, l'open finance offre ai consumatori una visione olistica delle loro finanze.

• Gestione finanziaria personalizzata: l'open finance analizza i dati finanziari e offre ai consumatori una consulenza personalizzata su definizione del budget, risparmio, investimenti e gestione del debito.

• Confronto semplificato tra prodotti: i consumatori possono confrontare i prodotti finanziari di fornitori diversi, come prestiti, carte di credito e polizze assicurative.

• Miglioramento dell'inclusione finanziaria: le popolazioni poco servite dai servizi bancari tradizionali possono ottenere un maggiore accesso ai servizi finanziari con gli strumenti online.

Tipologie di utilizzo delle attività

• Acquisizione e fidelizzazione dei clienti: le attività possono attrarre nuovi clienti e fidelizzare quelli esistenti utilizzando l'open finance per offrire servizi finanziari innovativi e personalizzati.

• Valutazione del rischio: le attività possono utilizzare l'open finance per accedere a dati finanziari più accurati e aggiornati per valutare i rischi e prendere decisioni in modo ottimizzato.

• Sviluppo di nuovi prodotti: le attività possono utilizzare le informazioni sui clienti generate dall'open finance per creare prodotti finanziari su misura che soddisfino esigenze e preferenze specifiche.

• Assistenza clienti migliorata: le attività possono analizzare i dati che l'open finance mette a disposizione per fornire ai clienti un servizio di assistenza migliore e più personalizzato.

Esempi di prodotti basati sull'open finance

• Robo-advisor: piattaforme di investimento automatizzate che si servono di algoritmi per creare e gestire portafogli di investimento in base alla tolleranza al rischio individuale e agli obiettivi finanziari.

• App per il benessere finanziario: applicazioni che tengono traccia delle spese, impostano budget e offrono consulenza finanziaria personalizzata.

• Piattaforme di prestito alternative: piattaforme online che mettono in contatto soggetti che necessitano di un prestito e istituti di credito, spesso utilizzando i dati di open finance per valutare l'affidabilità creditizia.

• Strumenti di confronto tra assicurazioni: strumenti online che aiutano i consumatori a confrontare le polizze assicurative di diversi fornitori in base alle loro esigenze specifiche e al loro profilo di rischio.

Vantaggi dell'open finance per i consumatori

L'open finance consente ai consumatori di interagire attivamente con i propri dati finanziari e di acquisire una maggiore alfabetizzazione finanziaria. I consumatori comprendono meglio i concetti finanziari e diventano più proattivi nella gestione delle proprie finanze. L'open finance alimenta anche un mercato competitivo che può portare a una riduzione dei costi e a un ampliamento della scelta, oltre a espandere la portata dei servizi finanziari rispetto ai servizi bancari tradizionali.

• Trasparenza finanziaria: garantendo ai consumatori un maggiore accesso e controllo sui propri dati finanziari, indipendentemente da dove si trovino tali dati, l'open finance fornisce ai consumatori una panoramica completa della loro situazione finanziaria. Ciò consente loro di comprendere meglio i loro modelli di spesa, i debiti, le attività e la salute finanziaria generale.

• Gestione finanziaria: potendo accedere a dati finanziari aggregati e analizzati, i consumatori sono in grado di prendere decisioni informate su prodotti e servizi finanziari come gli investimenti automatizzati. Possono confrontare le offerte di diversi fornitori sulla base di approfondimenti personalizzati e scegliere le opzioni che si adattano alle loro esigenze e ai loro obiettivi specifici.

• Servizi finanziari personalizzati: i fornitori terzi possono utilizzare i dati finanziari condivisi per sviluppare prodotti e servizi finanziari personalizzati su misura per i singoli consumatori. Ciò include consigli di investimento personalizzati, polizze assicurative mirate e strumenti di definizione del budget personalizzati che possono aiutare i consumatori a gestire le proprie finanze in modo più efficace.

• Inclusione finanziaria: l'open finance può estendere i servizi finanziari alle popolazioni meno servite che potrebbero avere un accesso limitato ai servizi bancari tradizionali. Condividendo i propri dati finanziari con i fornitori terzi, i consumatori con storie creditizie non solide o background finanziari alternativi possono accedere al credito, alle assicurazioni e ad altri importanti prodotti finanziari.

• Aumento della concorrenza e dell'innovazione: l'open finance crea un panorama finanziario più competitivo. I nuovi operatori e le aziende fintech possono utilizzare i dati condivisi per sviluppare nuovi prodotti e servizi e concorrere con gli istituti finanziari tradizionali. Questa maggiore concorrenza stimola l'innovazione, che avvantaggia i consumatori offrendo loro una scelta più ampia.

• Riduzione di costi e commissioni: poiché l'open finance favorisce la concorrenza nel settore finanziario, i consumatori possono aspettarsi una riduzione delle commissioni e dei costi per i prodotti e i servizi finanziari. I fornitori terzi hanno spesso modelli di prezzo più trasparenti e commissioni più basse rispetto agli istituti tradizionali.

Tecnologie di open finance: le API e le loro funzioni

Nel contesto dell'open finance, le API facilitano lo scambio sicuro e standardizzato di dati finanziari tra le diverse parti. Le API consentono ai fornitori terzi autorizzati di accedere a dati finanziari specifici di banche o altri istituti finanziari per conto del consumatore e di recuperarli. Ecco un'analisi dettagliata delle funzioni chiave delle API nell'open finance.

• Accesso ai dati: le API stabiliscono un canale sicuro per la condivisione dei dati, garantendo che solo i fornitori terzi autorizzati, con il consenso esplicito del consumatore, possano accedere ai dati finanziari richiesti.

• Formati di dati standardizzati: le API definiscono formati standardizzati per lo scambio di dati, semplificando l'interpretazione e l'elaborazione delle informazioni condivise da parte di sistemi e applicazioni differenti. Ciò promuove l'interoperabilità e l'integrazione tra le piattaforme finanziarie.

• Esposizione delle funzionalità: le API mettono inoltre a disposizione dei fornitori terzi funzionalità specifiche degli istituti finanziari. Ad esempio, un'API per la disposizione dei pagamenti consentirebbe a un fornitore terzo di disporre i pagamenti direttamente dal conto bancario di un consumatore.

• Innovazione e collaborazione: le API consentono ai fornitori terzi di creare nuovi prodotti e servizi finanziari sull'infrastruttura esistente, promuovendo ola collaborazione tra gli istituti finanziari tradizionali e le agili società fintech e portando a una gamma più ampia di soluzioni per i consumatori.

• Efficienza e automazione: le API automatizzano molti processi manuali coinvolti nella condivisione dei dati finanziari, velocizzandoli e riducendo la necessità di documentazione cartacea e interventi manuali. In questo modo si migliora l'esperienza utente.

• Accesso ai dati in tempo reale: le API garantiscono l'accesso in tempo reale ai dati finanziari, fornendo ai consumatori e ai fornitori terzi informazioni aggiornate. Ciò è particolarmente utile per i servizi che richiedono approfondimenti in tempo reale, come le piattaforme di investimento e le app di definizione del budget.

Esempi di utilizzo delle API nell'open finance

• Aggregazione dei conti: le API consentono ai fornitori terzi di raccogliere dati finanziari dai conti di un consumatore presso diversi istituti e fornire una visione consolidata della loro situazione finanziaria.

• Disposizione dei pagamenti: le API consentono ai fornitori terzi di disporre i pagamenti direttamente dal conto bancario di un consumatore, facilitando le transazioni all'interno delle loro applicazioni.

• Valutazione del credito: le API sono in grado di recuperare punteggi di credito e altri dati finanziari pertinenti dalle agenzie di credito per valutare l'affidabilità creditizia di un consumatore.

Privacy e sicurezza nell'open finance

L'open finance solleva importanti considerazioni in materia di privacy e sicurezza, tra cui:

• Violazioni dei dati: gli attacchi informatici o le vulnerabilità nei sistemi dei fornitori terzi potrebbero consentire a persone non autorizzate di accedere ai dati finanziari, portando a furti di identità, frodi e perdite finanziarie per i consumatori.

• Uso improprio dei dati: i fornitori terzi potrebbero potenzialmente fare un uso improprio dei dati a cui accedono, ad esempio vendendoli a parti non autorizzate o utilizzandoli per scopi discriminatori.

• Violazioni della privacy: la condivisione di dati finanziari potrebbe comportare la divulgazione di dati personali sensibili, portando a violazioni della privacy e potenzialmente danneggiando i consumatori.

Le parti coinvolte nell'open finance stanno implementando le seguenti strategie per affrontare questi problemi di privacy e sicurezza.

• Rigide misure di sicurezza: l'implementazione di misure di sicurezza come la crittografia, l'autenticazione a più fattori e controlli di sicurezza regolari protegge i dati dalle violazioni.

• Meccanismi di consenso rigorosi: ottenere il consenso esplicito e informato dei consumatori prima di condividere i loro dati garantisce loro la piena conoscenza e il controllo su come vengono utilizzati i loro dati. I consumatori dovrebbero inoltre avere il diritto di revocare il consenso in qualsiasi momento.

• Minimizzazione dei dati: la raccolta e la condivisione della quantità minima di dati necessaria per il servizio o lo scopo specifico tutela ulteriormente la privacy.

• Trasparenza: fornire informazioni chiare e accessibili su come i dati vengono utilizzati e condivisi consente ai consumatori di prendere decisioni informate e di esercitare il controllo sulle proprie informazioni.

• Normative: i governi e gli organismi di regolamentazione stanno sviluppando e applicando normative complete sulla protezione dei dati per tutelare i diritti dei consumatori e garantire che le attività utilizzino i dati in modo responsabile. L'open finance deve rispettare le normative vigenti in materia di protezione dei dati, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) in Europa e il California Consumer Privacy Act (CCPA).

Il futuro dell'open finance

L'open finance sta cambiando il modo in cui le attività e le persone fisiche accedono, condividono e utilizzano i dati nel settore dei servizi finanziari. I nuovi servizi che l'open finance facilita hanno promosso l'innovazione e ampliato la scelta dei consumatori. Ecco i modi in cui ci si aspetta che l'open finance si evolva.

• Ambito di applicazione più ampio: mentre l'open finance amplia l'ambito dell'open banking oltre i servizi bancari e di pagamento, si prevede che i suoi principi si espanderanno ulteriormente. Questo ambito di applicazione più ampio integrerà ulteriormente le attività finanziarie dei consumatori in sistemi coesi e gestibili.

• Quadri normativi più rigorosi: con la maturazione dell'open finance, maturano anche le normative. Normative più rigorose e complete proteggeranno i dati e la privacy dei consumatori, promuovendo al contempo l'innovazione.

• Uso avanzato dell'intelligenza artificiale e del machine learning: il futuro dell'open finance vedrà una maggiore integrazione delle tecnologie basate su intelligenza artificiale e machine learning, che analizzeranno grandi quantità di dati per ottenere informazioni predittive, automatizzare i servizi e migliorare i processi decisionali per consumatori e fornitori.

• Integrazione con la blockchain: la tecnologia blockchain potrebbe rivoluzionare ulteriormente l'open finance offrendo modi ancora più sicuri e trasparenti per condividere e verificare i dati finanziari. Questa integrazione potrebbe portare allo sviluppo di servizi di finanza decentralizzata (DeFi) che operano interamente su reti blockchain, creando alternative alle strutture finanziarie tradizionali.

• Standardizzazione globale: man mano che sempre più Paesi adottano quadri di open finance, ci sarà una spinta verso standard e interoperabilità a livello globale. Una rete globale di servizi finanziari potrebbe semplificare le transazioni internazionali e la gestione finanziaria globale, a vantaggio di consumatori e imprese.