Las finanzas abiertas o open finance son la práctica de utilizar API (interfaces de programación de aplicaciones) abiertas para dar a los desarrolladores externos acceso a los datos que necesitan para crear aplicaciones y servicios en el sector financiero. Las finanzas abiertas son una extensión de la banca abierta o open banking. Mientras que la banca abierta se centra específicamente en los datos bancarios, las finanzas abiertas incluyen una gama más amplia de servicios financieros como seguros, inversiones y pensiones. Esto facilita la creación de productos y servicios más variados que permiten a los consumidores gestionar sus activos financieros, pasivos y productos de seguros en una sola plataforma, independientemente de dónde se encuentren estos activos.

Se prevé que el mercado de banca abierta aumente de 57.000 millones de dólares en 2023 a 330.000 millones de dólares en 2027. A continuación, te explicamos lo que necesitas saber sobre las finanzas abiertas: cómo funcionan, dónde se utilizan y cómo están dando forma al futuro de las finanzas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cuáles son los principios de las finanzas abiertas?
  
• ¿Cómo funcionan las finanzas abiertas?
  
• ¿Para qué sirven las finanzas abiertas?
  
• Cómo benefician a los consumidores las finanzas abiertas
  
• Tecnologías de finanzas abiertas. Las API y sus funciones
  
• Privacidad y seguridad en las finanzas abiertas
  
• El futuro de las finanzas abiertas
  

¿Cuáles son los principios de las finanzas abiertas?

Las finanzas abiertas se rigen por principios básicos que valoran los derechos de los consumidores, la accesibilidad, la facilidad de uso y la máxima funcionalidad. Estos principios sirven como mejores prácticas para el sector de las finanzas abiertas.

• Acceso e intercambio de datos. Los consumidores deben tener acceso a sus datos financieros y deben poder compartirlos con proveedores externos (TPP) autorizados a través de interfaces de programación de aplicaciones (API).

• Consentimiento del consumidor. Los consumidores deben tener control sobre sus datos financieros y dar su consentimiento explícito para compartirlos con los proveedores externos. Esto incluye saber cómo se utilizarán sus datos y tener derecho a revocar el consentimiento en cualquier momento.

• Portabilidad de los datos. Los consumidores deben poder transferir fácilmente sus datos financieros entre diferentes proveedores, lo que fomenta la competencia y la innovación en el sector financiero.

• Interoperabilidad. Los diferentes sistemas y plataformas financieros deben poder comunicarse entre sí e intercambiar datos, lo que permitirá a los consumidores acceder a una gama más amplia de servicios y productos.

• Seguridad y privacidad. Los sistemas de finanzas abiertas deben priorizar la seguridad y la privacidad de los datos de los consumidores mediante la implementación de medidas sólidas para proteger los datos del acceso no autorizado y del uso indebido.

• Transparencia. Los proveedores de financiación abierta deben ser transparentes sobre sus prácticas de datos, comisiones y condiciones de servicio para que los consumidores puedan tomar decisiones informadas.

• Innovación y competencia. El objetivo de las finanzas abiertas es fomentar la innovación y la competencia en el sector financiero facilitando la creación de nuevos servicios y productos que beneficien a los consumidores.

• Inclusión financiera. Al proporcionar un mayor acceso a servicios y productos financieros, las finanzas abiertas promueven la inclusión financiera de las poblaciones desatendidas.

¿Cómo funcionan las finanzas abiertas?

Las finanzas abiertas utilizan interfaces de programación de aplicaciones (API) para compartir datos financieros entre diferentes instituciones y proveedores externos (TPP) autorizados. Así es como funciona.

• Consentimiento del consumidor. La base de las finanzas abiertas es el consentimiento del consumidor. Antes de que se comparta cualquier dato, el consumidor debe dar permiso a un TPP para acceder a sus datos financieros. Este consentimiento generalmente se da a través de una interfaz en línea.

• Acceso a la API. Una vez que el consumidor otorga su consentimiento, el TPP puede acceder a los datos financieros del consumidor a través de las API proporcionadas por la institución. Las API funcionan como conjuntos de reglas y especificaciones que permiten que las diferentes aplicaciones de software se comuniquen entre sí.

• Uso de datos. El TPP utiliza los datos financieros del cliente para proporcionar una gran variedad de servicios al consumidor, como asesoramiento financiero personalizado, herramientas de agregación de cuentas, aplicaciones de presupuestación, plataformas de inversión y servicios de préstamos.

• Medidas de seguridad. A lo largo de este proceso, las estrictas medidas de seguridad, incluidos los protocolos de cifrado, autenticación y autorización, protegen los datos financieros del consumidor, lo que garantiza que solo las partes autorizadas puedan acceder a los datos. Las normas y directrices de privacidad protegen aún más la privacidad del consumidor.

¿Para qué sirven las finanzas abiertas?

Las finanzas abiertas tienen una amplia gama de aplicaciones que benefician a los consumidores y a las empresas. Estos son algunos de sus principales usos.

Usos del consumidor

• Agregación de cuentas. Al combinar los datos financieros de múltiples instituciones en una única plataforma, las finanzas abiertas ofrecen a los consumidores una visión integral de sus finanzas.

• Gestión financiera personalizada. Las finanzas abiertas analizan los datos financieros y ofrecen a los consumidores asesoramiento personalizado sobre la elaboración de presupuestos, el ahorro, la inversión y la gestión de la deuda.

• Comparación simplificada de productos. Los consumidores pueden comparar productos financieros de diferentes proveedores, como préstamos, tarjetas de crédito y pólizas de seguros.

• Mejora de la inclusión financiera. Las poblaciones desatendidas por la banca tradicional pueden obtener un mayor acceso a los servicios financieros con herramientas en línea.

Usos comerciales

• Captación y retención de clientes. Las empresas pueden atraer nuevos clientes y retener a los existentes al utilizar las finanzas abiertas para ofrecer servicios financieros innovadores y personalizados.

• Evaluación de riesgos y suscripción. Las empresas pueden usar las finanzas abiertas para acceder a datos financieros más precisos y actualizados que les permitan tomar mejores decisiones de evaluación del riesgo.

• Desarrollo de nuevos productos. Las empresas pueden utilizar los conocimientos de los clientes que ofrece la financiación abierta para crear productos financieros personalizados que satisfagan necesidades y preferencias específicas.

• Mejora de la atención al cliente. Las empresas pueden analizar los datos que las finanzas abiertas ponen a disposición para brindar a los clientes un servicio al cliente mejor y más personalizado.

Productos de muestra con tecnología de finanzas abiertas

• Roboasesores. Plataformas de inversión automatizadas que utilizan algoritmos para crear y gestionar carteras de inversión en función de la tolerancia al riesgo y los objetivos financieros individuales.

• Aplicaciones de bienestar financiero. Aplicaciones que hacen un seguimiento de los gastos, establecen presupuestos y ofrecen asesoramiento financiero personalizado.

• Plataformas de préstamos alternativas. Plataformas en línea que conectan a los prestatarios con prestamistas y a menudo utilizan datos financieros abiertos para evaluar la solvencia.

• Comparador de seguros. Herramientas en línea que ayudan a los consumidores a comparar pólizas de seguro de diferentes proveedores en función de sus necesidades individuales y perfil de riesgo.

Cómo benefician a los consumidores las finanzas abiertas

Las finanzas abiertas permiten a los consumidores interactuar activamente con sus datos financieros y adquirir más conocimientos financieros. Los consumidores comprenden mejor los conceptos financieros y se vuelven más proactivos en la gestión de sus finanzas. Las finanzas abiertas también impulsan un marketplace competitivo que puede conducir a costes más bajos y más opciones y que expande el alcance de los servicios financieros en comparación con la banca tradicional.

• Transparencia financiera. Al otorgar a los consumidores más acceso y control sobre sus propios datos financieros, sin importar dónde se encuentren los datos, las finanzas abiertas brindan a los consumidores una visión general completa de su situación financiera. Esto les permite comprender mejor sus patrones de gasto, deudas, activos y salud financiera general.

• Gestión financiera. Al tener acceso a datos financieros agregados y analizados, los consumidores pueden tomar decisiones informadas sobre productos y servicios financieros, como inversiones automatizadas. Pueden comparar ofertas de diferentes proveedores en función de información personalizada y elegir opciones que se adapten a sus necesidades y objetivos individuales.

• Servicios financieros personalizados. Los TPP pueden utilizar datos financieros compartidos para desarrollar productos y servicios financieros personalizados que se adapten a cada uno de los consumidores. Esto incluye asesoramiento de inversión personalizado, pólizas de seguro específicas y herramientas presupuestarias personalizadas que pueden ayudar a los consumidores a administrar sus finanzas de manera más efectiva.

• Inclusión financiera. Las finanzas abiertas pueden extender los servicios financieros a poblaciones desatendidas que podrían tener un acceso limitado a la banca tradicional. Al compartir sus datos financieros con los TPP, los consumidores con historiales crediticios limitados o antecedentes financieros alternativos pueden obtener acceso a créditos, seguros y otros productos financieros importantes.

• Aumento de la competencia y la innovación. Las finanzas abiertas crean un panorama financiero más competitivo. Los nuevos participantes y las empresas de tecnología financiera pueden utilizar los datos compartidos para desarrollar nuevos productos y servicios y desafiar a las instituciones financieras tradicionales. Este aumento de la competencia impulsa la innovación, lo que beneficia a los consumidores al ofrecerles más opciones.

• Reducción de costes y comisiones. A medida que las finanzas abiertas fomentan la competencia en el sector financiero, los consumidores pueden esperar encontrar comisiones y costes reducidos para los productos y servicios financieros. Los TPP suelen tener modelos de precios más transparentes y comisiones más bajas en comparación con las instituciones tradicionales.

Tecnologías de finanzas abiertas. Las API y sus funciones

En el contexto de las finanzas abiertas, las API facilitan el intercambio seguro y estandarizado de datos financieros entre diferentes partes. Las API permiten que proveedores externos autorizados (TPP) accedan y recuperen datos financieros específicos de bancos u otras instituciones financieras en nombre del consumidor. A continuación se muestra hay un desglose de las funciones clave de las API dentro de las finanzas abiertas.

• Acceso a los datos. Las API establecen un canal seguro para compartir datos, lo que garantiza que solo los TPP autorizados, con el consentimiento explícito del consumidor, puedan acceder a los datos financieros solicitados.

• Formatos de datos estandarizados. Las API definen formatos estandarizados para el intercambio de datos, lo que facilita que diferentes sistemas y aplicaciones interpreten y procesen la información compartida. Esto promueve la interoperabilidad y la integración entre plataformas financieras.

• Exposición a las funciones. Las API también ponen a disposición de los TPP funcionalidades específicas de las instituciones financieras. Por ejemplo, una API de iniciación de pagos permitiría a un TPP iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un consumidor.

• Innovación y colaboración. Las API permiten a los TPP crear nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura existente, lo que fomenta la colaboración entre las instituciones financieras tradicionales y las empresas de fintech ágiles y da lugar a una gama más amplia de soluciones para los consumidores.

• Eficiencia y automatización. Las API automatizan muchos procesos manuales relacionados con el intercambio de datos financieros, lo que acelera estos procesos y reduce la necesidad de papeleo e intervención manual. Así se crea una mejor experiencia de usuario.

• Acceso a datos en tiempo real. Las API otorgan acceso en tiempo real a los datos financieros, lo que proporciona información actualizada a los consumidores y a los TPP. Esto es especialmente valioso para los servicios que requieren información en tiempo real, como las plataformas de inversión y las aplicaciones de presupuestación.

Ejemplos de uso de la API en las finanzas abiertas

• Agregación de cuentas. Las API permiten a los TPP recopilar datos financieros de las cuentas de un consumidor en diferentes instituciones y proporcionar una visión consolidada de su situación financiera.

• Inicio del pago. Las API permiten a los TPP iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un consumidor, lo que facilita las transacciones dentro de sus aplicaciones.

• Calificación crediticia. Las API pueden recuperar calificaciones crediticias y otros datos financieros relevantes de las agencias de crédito para evaluar la solvencia de un consumidor.

Privacidad y seguridad en las finanzas abiertas

Las finanzas abiertas plantean importantes cuestiones de seguridad y privacidad. Esto incluye:

• Filtraciones de datos. Los ciberataques o las vulnerabilidades en los sistemas de proveedores externos podrían permitir que personas no autorizadas accedan a datos financieros, lo que provocaría el robo de identidad, el fraude y las pérdidas financieras de los consumidores.

• Uso indebido de datos. Los proveedores externos podrían hacer un uso indebido de los datos a los que acceden, por ejemplo, vendiéndolos a terceros no autorizados o utilizándolos con fines discriminatorios.

• Violaciones de privacidad. Compartir datos financieros podría revelar información personal confidencial, lo que daría lugar a violaciones de la privacidad y podría dañar a los consumidores.

Las partes involucradas en las finanzas abiertas están utilizando las siguientes estrategias para abordar estos problemas de privacidad y seguridad:

• Fuertes medidas de seguridad. La implementación de medidas de seguridad como el cifrado, la autenticación en varios pasos y las auditorías de seguridad periódicas protegen los datos de las infracciones.

• Mecanismos de consentimiento estricto. Obtener el consentimiento explícito e informado de los consumidores antes de compartir sus datos garantiza que tengan pleno conocimiento y control sobre cómo se utilizan sus datos. Los consumidores también deben tener derecho a revocar su consentimiento en cualquier momento.

• Minimización de datos. Recopilar y compartir solo la cantidad mínima de datos necesarios para el servicio o propósito específico protege aún más la privacidad.

• Transparencia. Proporcionar información clara y accesible sobre cómo se utilizan y comparten los datos permite a los consumidores tomar decisiones informadas y ejercer control sobre su información.

• Normativa. Los gobiernos y los organismos reguladores están desarrollando y aplicando regulaciones integrales de protección de datos para proteger los derechos de los consumidores y garantizar que las empresas utilicen los datos de manera responsable. Las finanzas abiertas deben cumplir con la normativa vigente en materia de protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en Europa y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA).

El futuro de las finanzas abiertas

Las finanzas abiertas están cambiando la forma en que las empresas y las personas acceden, comparten y utilizan los datos dentro del sector de servicios financieros. Los nuevos servicios que facilitan las finanzas abiertas han promovido la innovación y han ampliado las opciones de los consumidores. Estas son las formas en que se espera que evolucionen las finanzas abiertas:

• Mayor alcance. Aunque las finanzas abiertas amplían el alcance de la banca abierta más allá de la banca y de los servicios de pago, se espera que sus principios se expandan aún más. Este alcance más amplio integrará aún más las actividades financieras de los consumidores en sistemas cohesivos y manejables.

• Marcos regulatorios más estrictos. A medida que las finanzas abiertas maduren, también lo harán las regulaciones. Unas normas más estrictas y exhaustivas protegerán los datos y la privacidad de los consumidores y, al mismo tiempo, fomentarán la innovación.

• Uso avanzado de IA y machine learning. El futuro de las finanzas abiertas verá una mayor integración de las tecnologías de IA y machine learning, que analizarán grandes cantidades de datos para obtener información predictiva, automatizar servicios y mejorar los procesos de toma de decisiones para consumidores y proveedores.

• Integración de la blockchain. La tecnología blockchain podría revolucionar aún más las finanzas abiertas al ofrecer formas aún más seguras y transparentes de compartir y verificar datos financieros. Esta integración podría conducir al desarrollo de servicios de finanzas descentralizadas (DeFi) que operen completamente en redes blockchain y creen alternativas a las estructuras financieras tradicionales.

• Normalización internacional. A medida que más países adopten marcos de finanzas abiertas, habrá un impulso hacia la normativa internacional y la interoperabilidad. Una red mundial de servicios financieros podría simplificar las transacciones internacionales y la gestión financiera mundial, lo que beneficiaría a los consumidores y a las empresas.