La finance ouverte (open finance) est une pratique consistant à utiliser des API (interfaces de programmation d’applications) ouvertes afin de permettre à des développeurs tiers d’accéder aux données dont ils ont besoin pour créer des applications et des services dans le secteur financier. La finance ouverte est une extension de l'Open Banking. Alors que l’Open Banking se concentre spécifiquement sur les données bancaires, la finance ouverte comprend une gamme plus large de services financiers tels que les assurances, les investissements et les retraites. Cela facilite la création de produits et de services plus variés qui permettent aux consommateurs de gérer leurs actifs financiers, leurs passifs et leurs produits d’assurance sur une seule plateforme, quel que soit l’endroit où ces actifs sont détenus.

Le marché de l’Open Banking devrait passer de 57 milliards de dollars en 2023 à 330 milliards de dollars en 2027. L’article suivant explique ce qu’il faut savoir sur la finance ouverte : comment elle fonctionne, quelles sont ses applications et comment elle façonne l’avenir de la finance.

Sommaire de cet article

• Quels sont les principes de la finance ouverte ?
  
• Comment fonctionne la finance ouverte ?
  
• Quelles sont les utilisations de la finance ouverte ?
  
• Avantage de la finance ouverte pour les consommateurs
  
• Technologies de finance ouverte : Les API et leurs fonctions
  
• Confidentialité et sécurité dans la finance ouverte
  
• L’avenir de la finance ouverte
  

Quels sont les principes de la finance ouverte ?

La finance ouverte est régie par des principes fondamentaux qui valorisent les droits des consommateurs, l’accessibilité, la facilité d’utilisation et une fonctionnalité maximale. Ces principes constituent les bonnes pratiques dans le secteur de la finance ouverte.

• Accès et partage des données : Les consommateurs devraient avoir accès à leurs données financières et être en mesure de les partager avec des prestataires de services de paiement tiers (TPP) autorisés par l’intermédiaire d'interfaces de programmation d’applications (API).

• Consentement du consommateur : Les consommateurs doivent avoir le contrôle sur leurs données financières et doivent donner leur consentement explicite pour les partager avec des TPP. Il s’agit notamment de savoir comment leurs données seront utilisées, et d’avoir le droit de révoquer leur consentement à tout moment.

• Portabilité des données : Les consommateurs doivent être en mesure de transférer facilement leurs données financières entre différents prestataires, favorisant la concurrence et l’innovation dans le secteur financier.

• Interopérabilité : Les différents systèmes et plateformes financiers doivent être en mesure de communiquer entre eux et d’échanger des données, permettant aux consommateurs d’accéder à une gamme plus large de services et de produits.

• Sécurité et confidentialité : Les systèmes financiers ouverts doivent donner la priorité à la sécurité et à la confidentialité des données des consommateurs en mettant en œuvre des mesures strictes pour protéger les données contre tout accès non autorisé et toute utilisation abusive.

• Transparence : Les prestataires de services financiers ouverts doivent faire preuve de transparence quant à leurs pratiques en matière de données, leurs frais et leurs conditions d’utilisation afin que les consommateurs puissent prendre des décisions éclairées.

• Innovation et concurrence : L’objectif de la finance ouverte est de favoriser l’innovation et la concurrence dans le secteur financier en facilitant la création de nouveaux services et produits qui profitent aux consommateurs.

• Inclusion financière : En procurant un meilleur accès aux services et produits financiers, la finance ouverte favorise l’inclusion financière des populations mal desservies.

Comment fonctionne la finance ouverte ?

La finance ouverte utilise des interfaces de programmation d’applications (API) afin de partager des données financières entre différentes institutions et des prestataires de services de paiement tiers (TPP) autorisés. Voici son fonctionnement :

• Consentement du consommateur : Le consentement des consommateurs représente le fondement de la finance ouverte Avant tout partage de données, le consommateur doit autoriser un TPP à accéder à ses données financières. Ce consentement est généralement donné au moyen d’une interface en ligne.

• Accès à l’API : Une fois que le consommateur a donné son consentement, le TPP peut accéder à ses données financières via des API fournies par l’institution. Les API fonctionnent comme des ensembles de règles et de spécifications qui permettent à différentes applications logicielles de communiquer entre elles.

• Utilisation des données : Le TPP utilise les données financières du client pour fournir une variété de services au consommateur, tels que des conseils financiers personnalisés, des outils d’agrégation de comptes, des applications de budgétisation, des plateformes d’investissement et des services de prêt.

• Mesures de sécurité : Tout au long de ce processus, des mesures de sécurité strictes, notamment des protocoles de chiffrement, d’authentification et d’autorisation, protègent les données financières du consommateur, garantissant que seules les parties autorisées puissent y accéder. Les réglementations et les directives en matière de confidentialité protègent davantage la confidentialité des données des consommateurs.

À quoi sert la finance ouverte ?

Un large éventail d’applications de la finance ouverte profite aux consommateurs et aux entreprises. Voici quelques-unes des principales utilisations.

Utilisations grand public

• Agrégation de comptes : En combinant les données financières de plusieurs institutions sur une seule plateforme, la finance ouverte offre aux consommateurs une vue complète de leurs finances.

• Gestion financière personnalisée : La finance ouverte analyse les données financières et propose aux consommateurs des conseils personnalisés sur l’établissement d’un budget, l’épargne, l’investissement et la gestion des dettes.

• Comparaison simplifiée des produits : Les consommateurs peuvent comparer les produits financiers de différents prestataires, tels que les prêts, les cartes de crédit et les polices d’assurance.

• Amélioration de l’inclusion financière : Les populations mal desservies par les services bancaires traditionnels peuvent avoir un meilleur accès aux services financiers grâce à des outils en ligne.

Utilisations commerciales

• Acquisition et fidélisation de clients : Les entreprises peuvent attirer de nouveaux clients et fidéliser leurs clients existants en utilisant le financement ouvert pour proposer des services financiers innovants et personnalisés.

• Évaluation des risques et souscription : Les entreprises peuvent tirer parti de la finance ouverte pour accéder à des données financières plus précises et récentes afin de mieux évaluer les risques et prendre des décisions de sélection des risques.

• Développement de nouveaux produits : Les entreprises peuvent utiliser les connaissances sur la clientèle générées par la finance ouverte afin créer des produits financiers sur mesure qui répondent à des besoins et des préférences spécifiques.

• Amélioration du service client : Les entreprises peuvent analyser les données mises à disposition par la finance ouverte afin de fournir un service client amélioré et plus personnalisé.

Exemples de produits propulsés par la finance ouverte

• Robots-conseillers : Plateformes de placement automatisées qui utilisent des algorithmes pour créer et gérer des portefeuilles de placement en fonction de la tolérance au risque et des objectifs financiers de chacun.

• Applications de bien-être financier : Applications qui permettent de suivre ses dépenses, d’établir des budgets et d’offrir des conseils financiers personnalisés.

• Plateformes de prêt alternatives : Plateformes en ligne qui mettent en relation des emprunteurs et des prêteurs, en utilisant souvent des données financières ouvertes pour évaluer la solvabilité.

• Comparateurs d’assurances : Outils en ligne qui aident les consommateurs à comparer les polices d’assurance de différents prestataires en fonction de leurs besoins individuels et de leur profil de risque.

L’intérêt de la finance ouverte pour le grand public

La finance ouverte permet aux consommateurs d’utiliser activement leurs données financières et d’acquérir de meilleures connaissances financières. Les consommateurs comprennent mieux les concepts financiers et deviennent plus proactifs dans la gestion de leurs finances. La finance ouverte alimente également un marché concurrentiel qui peut conduire à une baisse des coûts et à un plus grand choix, et élargit la portée des services financiers par rapport aux services bancaires traditionnels.

• Transparence financière : En donnant aux consommateurs davantage d’accès et de contrôle sur leurs propres données financières, quel que soit l’endroit où elles se trouvent, la finance ouverte donne aux consommateurs une vue d’ensemble complète de leur situation financière. Cela leur permet de mieux comprendre leurs habitudes de dépenses, leurs dettes, leurs actifs et leur santé financière globale.

• Gestion financière : Grâce à l’accès à des données financières agrégées et analysées, les consommateurs peuvent prendre des décisions éclairées sur les produits et services financiers, tels que les investissements automatisés. Ils peuvent comparer les offres de différents prestataires sur la base d’informations personnalisées et choisir des options qui répondent à leurs besoins et objectifs individuels.

• Services financiers personnalisés : Les TPP peuvent utiliser les données financières partagées pour développer des produits et des services financiers personnalisés adaptés aux particuliers. Il s’agit notamment de conseils de placement personnalisés, de polices d’assurance ciblées et d’outils de budgétisation personnalisés qui peuvent aider les consommateurs à gérer leurs finances plus efficacement.

• Inclusion financière : La finance ouverte peut étendre les services financiers à des populations mal desservies qui pourraient avoir un accès limité aux services bancaires traditionnels. En partageant leurs données financières avec les TPP, les consommateurs ayant un historique de crédit limité ou des antécédents financiers alternatifs peuvent avoir accès au crédit, à l’assurance et à d’autres produits financiers importants.

• Augmentation de la concurrence et de l’innovation : La finance ouverte crée un paysage financier plus concurrentiel. Les nouveaux entrants et les entreprises de technologie financière peuvent utiliser les données partagées pour développer de nouveaux produits et services et défier les institutions financières traditionnelles. Cette concurrence accrue stimule l’innovation, ce qui profite aux consommateurs en leur offrant plus de choix.

• Réduction des coûts et des frais : Étant donné que le financement ouvert favorise la concurrence dans le secteur financier, les consommateurs peuvent s’attendre à une réduction des frais et des coûts des produits et des services financiers. Les TPP ont souvent des modèles de tarification plus transparents et des frais inférieurs à ceux des institutions traditionnelles.

Technologies de finance ouverte Les API et leurs fonctions

Dans le contexte de la finance ouverte, les API facilitent l’échange sécurisé et standardisé de données financières entre les différentes parties. Les API permettent aux prestataires de services de paiement tiers (TPP) autorisés d’accéder à des données financières spécifiques auprès de banques ou d’autres institutions financières et de les récupérer pour le compte du consommateur. Voici un aperçu des principales fonctions des API dans le domaine de la finance ouverte.

• Accès aux données : Les API établissent un canal sécurisé pour le partage des données, garantissant que seuls les TPP autorisés (avec le consentement explicite du consommateur) puissent accéder aux données financières demandées.

• Formats de données standardisés : Les API définissent des formats standardisés pour l’échange de données, ce qui facilite l’interprétation et le traitement des informations partagées par différents systèmes et applications. Cela favorise l’interopérabilité et l’intégration entre les plateformes financières.

• Exposition de la fonctionnalité : Les API mettent également des fonctionnalités spécifiques des institutions financières à la disposition des TPP. Par exemple, une API d’initiation de paiement permettrait à un prestataire de services de paiement tiers d’initier des paiements directement depuis le compte bancaire d’un consommateur.

• Innovation et collaboration : Les API permettent aux TPP de créer de nouveaux produits et services financiers en plus de l’infrastructure existante, encourageant ainsi la collaboration entre les institutions financières traditionnelles et les entreprises de technologie financière agiles et conduisant à un éventail plus large de solutions pour les consommateurs.

• Efficacité et automatisation : Les API automatisent de nombreux processus manuels impliqués dans le partage des données financières. L’automatisation accélère ces processus et réduit le besoin de paperasse et d’interventions manuelles. Cela permet d’améliorer l’expérience utilisateur.

• Accès aux données en temps réel : Les API offrent un accès aux données financières en temps réel, ce qui permet aux consommateurs et aux TPP de disposer d’informations actualisées. Ceci est particulièrement utile pour les services qui nécessitent des informations en temps réel, tels que les plateformes d’investissement et les applications de budgétisation.

Exemples d’utilisation des API dans le domaine de la finance ouverte

• Agrégation de comptes : Les API permettent aux TPP de collecter des données financières à partir des comptes d’un consommateur auprès de différentes institutions et de fournir une vue consolidée de sa situation financière.

• Initiation de paiement : Les API permettent aux TPP d’initier des paiements directement depuis le compte bancaire d’un client, et ainsi de faciliter les transactions au sein de leurs applications.

• Évaluation de la solvabilité : Les API peuvent récupérer des cotes de solvabilité et d’autres données financières pertinentes auprès d’agences d’évaluation du crédit afin d’évaluer la solvabilité d’un consommateur.

Confidentialité et sécurité dans la finance ouverte

La finance ouverte soulève d’importantes questions de confidentialité et de sécurité. En voici quelques-unes :

• Fuites de données : Les cyberattaques ou les vulnérabilités des systèmes des prestataires de services de paiement tiers pourraient permettre à des personnes non autorisées d’accéder à des données financières, ce qui mènerait à de l’usurpation d’identité, de la fraude et des pertes financières pour les consommateurs.

• Utilisation abusive des données : Les prestataires de services de paiement tiers pourraient potentiellement faire un usage abusif des données auxquelles ils accèdent, par exemple en vendant des données à des parties non autorisées ou en les utilisant à des fins discriminatoires.

• Violations de données personnelles : Des informations personnelles sensibles pourraient être dévoilées lors du partage de données financières, ce qui entraînerait des violations de données personnelles et nuirait potentiellement aux consommateurs.

Les parties impliquées dans le financement ouvert utilisent les stratégies suivantes pour résoudre ces problèmes de confidentialité et de sécurité.

• Mesures de sécurité strictes : La mise en œuvre de mesures de sécurité telles que le chiffrement, l’authentification multifactorielle et les audits de sécurité réguliers permet d’éviter les fuites de données.

• Des mécanismes de consentement stricts : Obtenir le consentement explicite et éclairé des consommateurs avant de partager leurs données permet de garantir qu’ils ont pleinement conscience de la manière dont leurs données sont utilisées, et qu’ils en ont le contrôle. Les consommateurs devraient également avoir le droit de révoquer leur consentement à tout moment.

• Minimisation des données : Collecter et partager la quantité minimale de données nécessaires au service ou aux fins spécifiques protège davantage la confidentialité.

• Transparence : Fournir des informations claires et accessibles sur la façon dont les données sont utilisées et partagées permet aux consommateurs de prendre des décisions éclairées et d’exercer un contrôle sur leurs informations.

• Réglementations : Les gouvernements et les organismes de réglementation élaborent et appliquent des réglementations complètes en matière de protection des données afin de protéger les droits des consommateurs et de garantir que les entreprises utilisent les données de manière responsable. La finance ouverte doit être conforme aux réglementations en vigueur en matière de protection des données, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) en Europe et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA).

L’avenir de la finance ouverte

La finance ouverte modifie la façon dont les entreprises et les particuliers accèdent, partagent et utilisent les données au sein du secteur des services financiers. Les nouveaux services facilités par la finance ouverte ont favorisé l’innovation et ont élargi les choix des consommateurs. Voici les modalités d’évolution de la finance ouverte.

• Un champ d’application plus large : Bien que la finance ouverte élargisse le champ d’application de l’Open Banking au-delà des services bancaires et des services de paiement, ses principes devraient encore s’étendre. Ce spectre plus large permettra d’intégrer davantage les activités financières des consommateurs dans des systèmes cohérents et gérables.

• Des cadres réglementaires plus stricts : La réglementation évoluera au fur et à mesure de la progression de la finance ouverte. Des réglementations plus strictes et plus complètes protégeront les données et la vie privée des consommateurs tout en favorisant l’innovation.

• Une croissance de l’utilisation de l’IA et du machine learning : L’avenir de la finance ouverte verra ’une plus grande intégration des technologies d’IA et du machine learning, qui analyseront de grandes quantités de données afin d’obtenir des informations prédictives, d’automatiser les services et d’améliorer les processus de prise de décision pour les consommateurs et les prestataires.

• Intégration de la technologie blockchain : La technologie blockchain pourrait révolutionner davantage la finance ouverte en offrant des moyens encore plus sûrs et transparents de partager et de vérifier les données financières. Cette intégration pourrait conduire au développement de services de finance décentralisée (DeFi) qui fonctionnent entièrement sur des réseaux blockchain, créant ainsi des alternatives aux structures financières traditionnelles.

• Normalisation mondiale : Les normes mondiales et l’interopérabilité progresseront à mesure que de nouveaux pays adopteront des cadres de financement ouvert. Un réseau mondial de services financiers pourrait simplifier les transactions internationales et la gestion financière mondiale, au bénéfice des consommateurs et des entreprises.