O open finance é a prática de usar APIs (interfaces de programação de aplicativos) abertas para dar aos desenvolvedores de terceiros acesso aos dados de que precisam para criar aplicativos e serviços no setor financeiro. O open finance é uma extensão do open banking. Enquanto o open banking se concentra especificamente em dados bancários, o open finance inclui uma gama mais ampla de serviços financeiros, como seguros, investimentos e pensões. Isso facilita a criação de produtos e serviços mais variados que permitem aos consumidores gerenciar seus ativos financeiros, passivos e produtos de seguro em uma única plataforma, independentemente de onde esses ativos sejam mantidos.

A projeção é que o mercado de open banking aumente de US$ 57 bilhões em 2023 para US$ 330 bilhões em 2027. A seguir, explicaremos o que você precisa saber sobre open finance: como funciona, onde é usado e como está moldando o futuro das finanças.

O que será abordado neste artigo?

• Quais são os princípios do open finance?
  
• Como o open finance funciona?
  
• Para que serve o open finance?
  
• Como o open finance beneficia os consumidores
  
• Tecnologias de open finance: APIs e suas funções
  
• Privacidade e segurança no open finance
  
• O futuro do open finance
  

Quais são os princípios do open finance?

O open finance é regido por princípios fundamentais que valorizam os direitos do consumidor, a acessibilidade, a facilidade de uso e o máximo de funções. Esses princípios servem como práticas recomendadas para o setor de open finance.

• Acesso e compartilhamento de dados: os consumidores devem ter acesso a seus dados financeiros e devem poder compartilhá-los com provedores terceirizados autorizados (TPPs) por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs).

• Consentimento do consumidor: os consumidores devem ter controle sobre seus dados financeiros e devem dar consentimento explícito para compartilhá-los com as TPPs. Isso inclui saber como seus dados serão usados e ter o direito de revogar o consentimento a qualquer momento.

• Portabilidade de dados: os consumidores devem poder transferir seus dados financeiros facilmente entre diferentes provedores, o que promove a concorrência e a inovação no setor financeiro.

• Interoperabilidade: diferentes sistemas e plataformas financeiras devem ser capazes de se comunicar entre si e trocar dados, permitindo que os consumidores tenham acesso a uma gama mais ampla de serviços e produtos.

• Segurança e privacidade: os sistemas de open finance devem priorizar a segurança e a privacidade dos dados dos consumidores, implementando medidas fortes para proteger os dados contra acesso não autorizado e uso indevido.

• Transparência: os provedores de serviços de open finance devem ser transparentes sobre suas práticas de dados, tarifas e Termos de Serviço para que os consumidores possam tomar decisões informadas.

• Inovação e concorrência: o objetivo do open finance é promover a inovação e a concorrência no setor financeiro, facilitando a criação de novos serviços e produtos que beneficiem os consumidores.

• Inclusão financeira: ao proporcionar maior acesso a serviços e produtos financeiros, o open finance promove a inclusão financeira para populações carentes.

Como o open finance funciona?

O open finance usa interfaces de programação de aplicativos (APIs) para compartilhar dados financeiros entre diferentes instituições e provedores terceirizados autorizados (TPPs). Veja como funciona.

• Consentimento do consumidor: a base do open finance é o consentimento do consumidor. Antes que ocorra qualquer compartilhamento de dados, o consumidor deve conceder permissão a uma TPP para acessar seus dados financeiros. Esse consentimento geralmente é dado por meio de uma interface on-line.

• Acesso à API: uma vez que o consumidor conceda o consentimento, o TPP pode acessar os dados financeiros do consumidor por meio de APIs fornecidas pela instituição. As APIs funcionam como conjuntos de regras e especificações que permitem que diferentes softwares se comuniquem entre si.

• Uso de dados: a TPP usa os dados financeiros do cliente para fornecer uma variedade de serviços ao consumidor, como consultoria financeira personalizada, ferramentas de agregação de contas, aplicativos de orçamento, plataformas de investimento e serviços de empréstimo.

• Medidas de segurança: durante todo esse processo, medidas de segurança rigorosas, incluindo protocolos de criptografia, autenticação e autorização, protegem os dados financeiros do consumidor, garantindo que somente as partes autorizadas possam acessar os dados. As normas e diretrizes de privacidade protegem ainda mais a privacidade do consumidor.

Para que serve o open finance?

O open finance tem uma ampla gama de aplicações que beneficiam consumidores e empresas. Aqui estão alguns dos seus principais usos.

Utilizações pelo consumidor

• Agregação de contas: ao combinar dados financeiros de várias instituições em uma única plataforma, o open finance oferece aos consumidores uma visão holística de suas finanças.

• Gerenciamento financeiro personalizado: o open finance analisa os dados financeiros e oferece aos consumidores conselhos personalizados sobre orçamento, economia, investimento e gerenciamento de dívidas.

• Comparação simplificada de produtos: os consumidores podem comparar produtos financeiros de diferentes fornecedores, como empréstimos, cartões de crédito e apólices de seguro.

• Inclusão financeira aprimorada: populações que não são atendidas pelo sistema bancário tradicional podem obter maior acesso a serviços financeiros com ferramentas on-line.

Utilizações empresariais

• Aquisição e retenção de clientes: as empresas podem atrair novos clientes e reter os atuais usando o open finance para oferecer serviços financeiros inovadores e personalizados.

• Avaliação de riscos: as empresas podem usar o open finance para acessar dados financeiros mais precisos e atualizados para uma melhor avaliação de riscos e decisões de avaliações de riscos.

• Desenvolvimento de novos produtos: as empresas podem usar as percepções do cliente que o open finance dispõe para criar produtos financeiros personalizados que atendam a necessidades e preferências específicas.

• Melhor atendimento ao cliente: as empresas podem analisar os dados que o open finance disponibiliza para oferecer aos clientes um atendimento melhor e mais personalizado.

Exemplos de produtos desenvolvidos com base em open finance

• Suporte automatizado: plataformas de investimento automatizadas que usam algoritmos para criar e gerenciar carteiras de investimento estabelecidas com base na tolerância ao risco e nas metas financeiras individuais.

• Aplicativos de bem-estar financeiro: aplicativos que categorizam os gastos, definem orçamentos e oferecem aconselhamento financeiro personalizado.

• Plataformas alternativas de empréstimo: plataformas on-line que conectam tomadores de empréstimos a credores, geralmente usando dados de open finance para avaliar a capacidade de crédito.

• Ferramentas de comparação de seguros: ferramentas on-line que ajudam os consumidores a comparar apólices de seguro de diferentes provedores, estabelecidas de acordo com suas necessidades pessoais e perfil de risco.

Como o open finance beneficia os consumidores

O open finance permitem que os consumidores se envolvam ativamente com seus dados financeiros e se tornem mais instruídos financeiramente, o que leva os consumidores a entenderem melhor os conceitos financeiros e se tornarem mais proativos no gerenciamento de suas finanças. O open finance também alimentam um marketplace competitivo que pode levar a custos mais baixos e mais opções, além de expandir o alcance dos serviços financeiros em comparação com os serviços bancários tradicionais.

• Transparência financeira: ao conceder aos consumidores mais acesso e controle sobre seus próprios dados financeiros, independentemente da localização desses dados, o open finance oferecem aos consumidores uma visão geral de sua situação financeira. Isso permite que eles entendam melhor seus padrões de gastos, dívidas, ativos e saúde financeira geral.

• Gestão financeira: com acesso a dados financeiros agregados e analisados, os consumidores podem tomar decisões informadas sobre produtos e serviços financeiros, como investimentos automatizados. Eles podem comparar ofertas de diferentes provedores, estabelecidas com base em percepções personalizadas, e escolher opções que atendam às suas necessidades e metas pessoais.

• Serviços financeiros personalizados: as TPPs podem usar dados financeiros compartilhados para desenvolver produtos e serviços financeiros personalizados, adaptados a cada consumidor. Isso inclui consultoria de investimento personalizada, apólices de seguro direcionadas e ferramentas de orçamento personalizadas que podem ajudar os clientes a gerenciar suas finanças com mais eficiência.

• Inclusão financeira: o open finance pode estender os serviços financeiros a populações carentes que podem ter acesso limitado aos serviços bancários tradicionais. Ao compartilhar seus dados financeiros com as TPPs, os consumidores com históricos de crédito reduzidos ou com antecedentes financeiros alternativos podem ter acesso a crédito, seguro e outros produtos financeiros importantes.

• Aumento da concorrência e da inovação: o open finance cria um cenário financeiro mais competitivo. Os novos participantes e as empresas fintech podem usar dados compartilhados para desenvolver novos produtos e serviços e desafiar as instituições financeiras tradicionais. Essa maior concorrência impulsiona a inovação, o que beneficia os consumidores ao oferecer-lhes mais opções.

• Custos e tarifas reduzidos: Como o open finance leva à concorrência no setor financeiro, os consumidores podem esperar tarifas e custos reduzidos para produtos e serviços financeiros. As TPPs geralmente têm modelos de preços mais transparentes e tarifas mais baixas em comparação com as instituições tradicionais.

Tecnologias de open finance: APIs e suas funções

No contexto de open finance, as APIs facilitam a troca segura e padronizada de dados financeiros entre diferentes partes. As APIs permitem que provedores terceiros autorizados (TPPs) acessem e recuperem dados financeiros específicos de bancos ou outras instituições financeiras em nome do consumidor. Veja a seguir um detalhamento das principais funções das APIs em open finance.

• Acesso aos dados: as APIs estabelecem um canal seguro para o compartilhamento de dados, garantindo que somente TPPs autorizadas, com o consentimento explícito do consumidor, possam acessar os dados financeiros solicitados.

• Formatos de dados padronizados: as APIs definem formatos padronizados para troca de dados, facilitando a interpretação e o processo das informações compartilhadas por diferentes sistemas e aplicativos, promovendo a interoperabilidade e a integração entre as plataformas financeiras.

• Exposição de funções: as APIs também disponibilizam funções específicas de instituições financeiras para as TPPs. Por exemplo, uma API de iniciação de pagamentos permitiria que uma TPP iniciasse pagamentos diretamente da conta bancária de um consumidor.

• Inovação e colaboração: as APIs permitem que as TPPs criem novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura existente, incentivando a colaboração entre instituições financeiras tradicionais e empresas fintech ágeis e levando a uma gama mais ampla de soluções para os consumidores.

• Eficiência e automação: as APIs automatizam muitos processos manuais envolvidos no compartilhamento de dados financeiros, tornando esses processos mais rápidos e reduzindo a necessidade de papelada e intervenção manual, o que cria uma melhor experiência do usuário.

• Acesso a dados em tempo real: as APIs concedem acesso em tempo real a dados financeiros, fornecendo aos consumidores e às TPPs informações atualizadas. Isso é particularmente valioso para serviços que exigem percepções em tempo real, como plataformas de investimento e aplicativos de orçamento.

Exemplos de uso da API em open finance

• Agregação de contas: as APIs permitem que as TPPs coletem dados financeiros das contas de um consumidor em diferentes instituições e forneçam uma visão consolidada de sua situação financeira.

• Iniciação de pagamentos: as APIs permitem que os TPPs iniciem pagamentos diretamente da conta bancária do consumidor, facilitando as transações em seus aplicativos.

• Pontuação de crédito: as APIs podem recuperar pontuações de crédito e outros dados financeiros relevantes de agências de crédito para avaliar a capacidade de crédito de um consumidor.

Privacidade e segurança no open finance

O open finance levanta importantes considerações sobre privacidade e segurança, como:

• Violações de dados: ataques cibernéticos ou vulnerabilidades nos sistemas de provedores terceirizados podem permitir que pessoas não autorizadas acessem dados financeiros, levando a roubo de identidade, fraude e perda financeira para os consumidores.

• Uso indevido de dados: os provedores terceirizados podem usar indevidamente os dados que acessam, por exemplo, vendendo dados a partes não autorizadas ou usando-os para fins discriminatórios.

• Violações de privacidade: o compartilhamento de dados financeiros pode revelar dados pessoais confidenciais, levando a violações de privacidade e potencialmente prejudicando os consumidores.

As partes envolvidas em open finance estão usando as seguintes estratégias para lidar com essas preocupações de privacidade e segurança.

• Medidas de segurança fortes: a implementação de medidas de segurança, como criptografia, autenticação multifator e auditorias de segurança regulares, protege os dados contra violações.

• Mecanismos rigorosos de consentimento: obter o consentimento explícito e informado dos consumidores antes de compartilhar seus dados garante que eles tenham pleno conhecimento e controle sobre como seus dados são usados. Os consumidores também devem ter o direito de revogar o consentimento a qualquer momento.

• Minimização de dados: recolher e compartilhar apenas a quantidade mínima de dados necessária para o serviço ou finalidade específica protege ainda mais a privacidade do consumidor.

• Transparência: fornecer informações claras e acessíveis sobre como os dados são usados e compartilhados permite que os consumidores tomem decisões informadas e exerçam controle sobre suas informações.

• Regulamentações: governos e órgãos reguladores estão desenvolvendo e aplicando regulamentações abrangentes de proteção de dados para proteger os direitos do consumidor e garantir que as empresas usem os dados de forma responsável. O open finance deve cumprir as normas de proteção de dados existentes, como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) na Europa e a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA).

O futuro do open finance

O open finance está mudando a forma como as empresas e as pessoas físicas acessam, compartilham e usam os dados no setor de serviços financeiros. Os novos serviços que o open finance facilita promoveram a inovação e ampliaram as opções dos consumidores. Aqui estão as maneiras pelas quais se espera que o open finance evolua.

• __ Maior escopo:__ embora o open finance amplie o escopo do open banking para além dos serviços bancários e de pagamento, espera-se que seus princípios se expandam ainda mais. Esse escopo mais amplo integrará ainda mais as atividades financeiras dos consumidores em sistemas coesos e gerenciáveis.

• Estruturas regulatórias mais rígidas: à medida que o open finance amadurece, o mesmo acontece com as regulamentações. Regulamentações mais fortes e abrangentes protegerão os dados e a privacidade do consumidor e, ao mesmo tempo, promoverão a inovação.

• Uso avançado de IA e machine learning: o futuro do open finance verá uma maior integração de IA e tecnologias de machine learning, que analisarão grandes quantidades de dados para obter insights preditivos, automatizar serviços e melhorar os processos de tomada de decisão para consumidores e provedores de serviços.

• Integração de blockchain: a tecnologia blockchain poderia revolucionar ainda mais o open finance, oferecendo maneiras ainda mais seguras e transparentes de compartilhar e verificar dados financeiros. Essa integração poderia levar ao desenvolvimento de serviços financeiros descentralizados (DeFi) que operam inteiramente em redes blockchain, criando alternativas às estruturas financeiras tradicionais.

• Padronização global: à medida que mais países adotarem estruturas financeiras abertas, haverá um empurrão em direção a padrões globais e interoperabilidade. Uma rede global de serviços financeiros poderia simplificar as transações internacionais e a gestão financeira global, beneficiando consumidores e empresas.