Open Finance ist ein Verfahren, bei dem offene APIs (Application Programming Interfaces) verwendet werden, um Entwicklern/Entwickerinnen von Drittanbietern Zugriff auf die Daten zu geben, die sie für die Entwicklung von Anwendungen und Dienstleistungen in der Finanzbranche benötigen. Open Finance ist eine Erweiterung von Open Banking. Während sich Open Banking speziell auf Bankdaten konzentriert, umfasst Open Finance eine breitere Palette von Finanzdienstleistungen wie Versicherungen, Investitionen und Altersvorsorge. Dies erleichtert die Entwicklung vielfältigerer Produkte und Dienstleistungen, mit denen Verbraucher/innen ihre finanziellen Vermögenswerte, Verbindlichkeiten und Versicherungsprodukte auf einer Plattform verwalten können, unabhängig davon, wo diese Vermögenswerte gehalten werden.

Der Open-Banking-Markt wird voraussichtlich von 57 Milliarden US-Dollar im Jahr 2023 auf 330 Milliarden US-Dollar im Jahr 2027 steigen. Im Folgenden erklären wir, was Sie über Open Finance wissen müssen: wie das Verfahren funktioniert, wo es eingesetzt wird und wie es die Zukunft des Finanzwesens prägt.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind die Prinzipien von Open Finance?
  
• Wie funktioniert Open Finance?
  
• Wann kommt Open Finance zum Einsatz?
  
• So profitieren Verbraucherinnen und Verbraucher von Open Finance
  
• Open Finance-Technologien: APIs und ihre Funktionen
  
• Datenschutz und Sicherheit in Open Finance
  
• Die Zukunft von Open Finance
  

Was sind die Prinzipien von Open Finance?

Open Finance basiert auf Grundprinzipien, die Verbraucherrechte, Zugänglichkeit, Nutzerfreundlichkeit und maximale Funktionalität schätzen. Diese Prinzipien dienen als Best Practices für die Open-Finance-Branche.

• Datenzugriff und -weitergabe: Verbraucher/innen sollten Zugriff auf ihren Finanzdaten haben und diese über Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) an autorisierte Drittanbieter weitergeben können.

• Zustimmung der Verbraucher/innen: Die Verbraucher/inne sollten die Kontrolle über ihre Finanzdaten haben und ihrer Weitergabe an TPPs ausdrücklich zustimmen müssen. Dazu gehört, dass sie wissen, wie ihre Daten verwendet werden, und dass sie das Recht haben, die Einwilligung jederzeit zu widerrufen.

• Datenübertragbarkeit: Verbraucher/innen sollen in der Lage sein, ihre Finanzdaten einfach zwischen verschiedenen Anbietern zu übertragen, was Wettbewerb und Innovation im Finanzsektor fördert.

• Interoperabilität: Verschiedene Finanzsysteme und -plattformen sollten in der Lage sein, miteinander zu kommunizieren und Daten auszutauschen, um den Verbraucherinnen und Verbrauchern Zugriff auf eine breitere Palette von Dienstleistungen und Produkten zu ermöglichen.

• Sicherheit und Datenschutz: Open Finance-Systeme müssen die Sicherheit und den Datenschutz von Verbraucherdaten priorisieren, indem sie strenge Maßnahmen zum Schutz der Daten vor unbefugtem Zugriff und Missbrauch ergreifen.

• Transparenz: Open-Finance-Anbieter sollten ihre Datenpraktiken, Gebühren und Nutzungsbedingungen transparent machen, damit die Verbraucher/innen fundierte Entscheidungen treffen können.

• Innovation und Wettbewerb: Das Ziel von Open Finance ist es, Innovation und Wettbewerb im Finanzsektor zu fördern, indem die Schaffung neuer Dienstleistungen und Produkte erleichtert wird, die den Verbraucherinnen und Verbrauchern zugute kommen.

• Finanzielle Inklusion: Durch die Bereitstellung eines besseren Zugriffs auf Finanzdienstleistungen und -produkte fördert Open Finance die finanzielle Inklusion unterversorgter Bevölkerungsgruppen.

Wie funktioniert Open Finance?

Open Finance verwendet Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), um Finanzdaten zwischen verschiedenen Instituten und autorisierten Drittanbietern (TPPs) auszutauschen. Und so funktioniert's.

• Zustimmung der Verbraucher/innen: Die Grundlage von Open Finance ist die Zustimmung der Verbraucher/innen. Bevor Daten weitergegeben werden, muss der/die Verbraucher/in einer TPP die Berechtigung erteilen, auf seine/ihre Finanzdaten zuzugreifen. Diese Einwilligung erfolgt in der Regel über eine Online-Schnittstelle.

• API-Zugriff: Sobald der/die Verbraucher/in seine/ihre Zustimmung erteilt hat, kann die TPP über die von der Institution bereitgestellten APIs auf die Finanzdaten des Verbrauchers/der Verbraucherin zugreifen. APIs fungieren als Sätze von Regeln und Spezifikationen, die es verschiedenen Softwareanwendungen ermöglichen, miteinander zu kommunizieren.

• Datennutzung: Das TPP verwendet die Kundenfinanzdaten, um dem Verbraucher/der Verbraucherin eine Vielzahl von Dienstleistungen anzubieten, wie z. B. personalisierte Finanzberatung, Tools zur Kontoaggregation, Budgetierungs-Apps, Investitionsplattformen und Kreditdienstleistungen.

• Sicherheitsmaßnahmen: Während dieses Prozesses schützen strenge Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselungs-, Authentifizierungs- und Autorisierungsprotokolle die Finanzdaten der Verbraucher/innen und stellen sicher, dass nur autorisierte Parteien auf die Daten zugreifen können. Datenschutzbestimmungen und -richtlinien schützen die Privatsphäre der Verbraucher/innen.

Wann kommt Open Finance zum Einsatz?

Open Finance hat eine breite Palette von Anwendungen, von denen Verbraucher/innen und Unternehmen profitieren. Hier sind einige der wichtigsten Verwendungszwecke.

Verwendung durch Verbraucher/innen

• Kontoaggregation: Durch die Kombination von Finanzdaten mehrerer Institutionen auf einer einzigen Plattform bietet Open Finance den Verbrauchern einen ganzheitlichen Überblick über ihre Finanzen.

• Personalisiertes Finanzmanagement: Open Finance analysiert Finanzdaten und bietet Verbraucherinnen und Verbrauchern maßgeschneiderte Ratschläge zu Budgetierung, Sparen, Investieren und Schuldenmanagement.

• Vereinfachter Produktvergleich: Verbraucher/innen können Finanzprodukte verschiedener Anbieter wie Kredite, Kreditkarten und Versicherungen miteinander vergleichen.

• Verbesserte finanzielle Inklusion: Bevölkerungsgruppen, die vom traditionellen Bankwesen unterversorgt sind, können mit Online-Tools einen besseren Zugriff auf Finanzdienstleistungen erhalten.

Geschäftliche Nutzung

• Kundengewinnung und -bindung: Unternehmen können neue Kundinnen und Kunden gewinnen und bestehende binden, indem sie Open Finance nutzen, um innovative und personalisierte Finanzdienstleistungen anzubieten.

• Risikobewertung und Underwriting: Unternehmen können Open Finance nutzen, um auf genauere und aktuellere Finanzdaten zuzugreifen und so eine bessere Risikobewertung und Entscheidungen zur Risikoevaluation zu treffen.

• Entwicklung neuer Produkte: Unternehmen können die von Open Finance gewonnenen Kundeneinblicke nutzen, um maßgeschneiderte Finanzprodukte zu entwickeln, die spezifischen Bedürfnissen und Vorlieben entsprechen.

• Verbesserter Kundenservice: Unternehmen können die Daten analysieren, die Open Finance zur Verfügung stellt, um Kundinnen und Kunden einen besseren und persönlicheren Kundenservice zu bieten.

Beispiele für Open-Finance-Produkte

• Robo-Advisors: Automatisierte Anlageplattformen, die Algorithmen verwenden, um Anlageportfolios auf der Grundlage individueller Risikobereitschaft und finanzieller Ziele zu erstellen und zu verwalten.

• Apps für finanzielle Wellness: Anwendungen, die Ausgaben verfolgen, Budgets festlegen und personalisierte Finanzberatung anbieten.

• Alternative Kreditplattformen: Online-Plattformen, die Kreditnehmer/innen mit Kreditgebern/Kreditgeberinnen verbinden und häufig Open Finance-Daten zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit verwenden.

• Vergleichstools für Versicherungen: Online-Tools, die Verbraucherinnen und Verbrauchern helfen, Versicherungspolicen verschiedener Anbieter auf der Grundlage ihrer individuellen Bedürfnisse und ihres Risikoprofils zu vergleichen.

So profitieren Verbraucherinnen und Verbraucher von Open Finance

Open Finance ermöglicht es Verbraucherinnen und Verbrauchern, sich aktiv mit ihren Finanzdaten auseinanderzusetzen und finanziell kompetenter zu werden. Verbraucher/innen verstehen Finanzkonzepte besser und werden proaktiver bei der Verwaltung ihrer Finanzen. Open Finance fördert auch einen wettbewerbsorientierten Markt, der zu niedrigeren Kosten und mehr Auswahl führen kann und die Reichweite von Finanzdienstleistungen im Vergleich zum traditionellen Bankwesen erweitert.

• Finanzielle Transparenz: Indem Verbraucherinnen und Verbrauchern mehr Zugriff auf und Kontrolle über ihre eigenen Finanzdaten gewährt wird, unabhängig davon, wo sich die Daten befinden, bietet Open Finance den Verbraucherinnen und Verbrauchern einen umfassenden Überblick über ihre finanzielle Situation. Dies ermöglicht es ihnen, ihre Ausgabenmuster, Schulden, Vermögenswerte und ihre allgemeine finanzielle Situation besser zu verstehen.

• Finanzmanagement: Mit dem Zugriff auf aggregierte und analysierte Finanzdaten können Verbraucher/innen fundierte Entscheidungen über Finanzprodukte und -dienstleistungen wie automatisierte Investitionen treffen. Sie können Angebote verschiedener Anbieter auf der Grundlage personalisierter Einblicke vergleichen und Optionen auswählen, die ihren individuellen Bedürfnissen und Zielen entsprechen.

• Personalisierte Finanzdienstleistungen: TPPs können gemeinsame Finanzdaten nutzen, um personalisierte Finanzprodukte und -dienstleistungen zu entwickeln, die auf einzelne Verbraucher/innen zugeschnitten sind. Dazu gehören personalisierte Anlageberatung, gezielte Versicherungspolicen und maßgeschneiderte Budgetierungstools, die den Verbraucherinnen und Verbrauchern helfen können, ihre Finanzen effektiver zu verwalten.

• Finanzielle Inklusion: Open Finance kann Finanzdienstleistungen auf unterversorgte Bevölkerungsgruppen ausweiten, die möglicherweise nur begrenzten Zugang zum traditionellen Bankwesen haben. Durch die Weitergabe ihrer Finanzdaten an TPPs können Verbraucher/innen mit geringer Bonität oder alternativem finanziellem Hintergrund Zugang zu Krediten, Versicherungen und anderen wichtigen Finanzprodukten erhalten.

• Verstärkter Wettbewerb und Innovation: Open Finance schafft eine wettbewerbsfähigere Finanzlandschaft. Neueinsteiger/innen und Fintech-Unternehmen können gemeinsam genutzte Daten nutzen, um neue Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln und traditionelle Finanzinstitute herauszufordern. Dieser verstärkte Wettbewerb fördert Innovationen, von denen die Verbraucher/innen profitieren, indem sie ihnen mehr Auswahlmöglichkeiten bieten.

• Reduzierte Kosten und Gebühren: Da Open Finance zu Wettbewerb im Finanzsektor führt, können Verbraucher/innen mit geringeren Gebühren und Kosten für Finanzprodukte und -dienstleistungen rechnen. TPPs haben im Vergleich zu traditionellen Instituten oft transparentere Preismodelle und niedrigere Gebühren.

Open Finance-Technologien: APIs und ihre Funktionen

Im Kontext von Open Finance erleichtern APIs den sicheren und standardisierten Austausch von Finanzdaten zwischen verschiedenen Parteien. APIs ermöglichen es autorisierten Drittanbietern (TPPs), im Namen von Verbraucherinnen und Verbrauchern auf bestimmte Finanzdaten von Banken oder anderen Finanzinstituten zuzugreifen und diese abzurufen. Im Folgenden finden Sie eine Aufschlüsselung der wichtigsten Funktionen von APIs im Open-Finance-Bereich.

• Datenzugriff: APIs schaffen einen sicheren Kanal für den Datenaustausch und stellen sicher, dass nur autorisierte TPPs mit der ausdrücklichen Zustimmung der Verbraucherin/des Verbrauchers auf die angeforderten Finanzdaten zugreifen können.

• Standardisierte Datenformate: APIs definieren standardisierte Formate für den Datenaustausch, die es verschiedenen Systemen und Anwendungen erleichtern, die gemeinsam genutzten Informationen zu interpretieren und zu verarbeiten. Dies fördert die Interoperabilität und Integration zwischen Finanzplattformen.

• Offenlegung der Funktionalität: APIs stellen TPPs auch spezifische Funktionalitäten von Finanzinstituten zur Verfügung. Beispielsweise würde eine API zur Zahlungseinleitung es einem TPP ermöglichen, Zahlungen direkt vom Bankkonto einer Verbraucherin/eines Verbrauchers aus zu initiieren.

• Innovation und Zusammenarbeit: APIs ermöglichen es TPPs, neue Finanzprodukte und -dienstleistungen auf der bestehenden Infrastruktur aufzubauen, was die Zusammenarbeit zwischen traditionellen Finanzinstituten und dynamischen Fintech-Unternehmen fördert und zu einer breiteren Palette von Lösungen für Verbraucher/innen führt.

• Effizienz und Automatisierung: APIs automatisieren viele manuelle Prozesse, die mit der gemeinsamen Nutzung von Finanzdaten verbunden sind, wodurch diese Prozesse beschleunigt werden und der Bedarf an Papierkram und manuellen Eingriffen reduziert wird. Dies führt zu einer besseren Nutzererfahrung.

• Datenzugriff in Echtzeit: APIs ermöglichen Echtzeitzugriff auf Finanzdaten und versorgen Verbraucher/innen und TPPs mit aktuellen Informationen. Dies ist besonders wertvoll für Dienstleistungen, die Echtzeiteinblicke erfordern, wie z. B. Investitionsplattformen und Budgetierungs-Apps.

Beispiele für die API-Nutzung in Open Finance

• Kontoaggregation: APIs ermöglichen es TPPs, Finanzdaten von den Konten von Verbraucherinnen und Verbrauchern bei verschiedenen Instituten zu sammeln und einen konsolidierten Überblick über ihre finanzielle Situation zu erhalten.

• Zahlungseinleitung: APIs ermöglichen es TPPs, Zahlungen direkt vom Bankkonto einer Verbraucherin/eines Verbrauchers aus zu veranlassen und so Transaktionen innerhalb ihrer Anwendungen zu erleichtern.

• Bonitätsprüfung: APIs können die Bonität und andere relevante Finanzdaten von Kreditauskunfteien abrufen, um die Kreditwürdigkeit einer Verbraucherin/eines Verbrauchers zu bewerten.

Datenschutz und Sicherheit in Open Finance

Open Finance wirft wichtige Datenschutz- und Sicherheitsaspekte auf. Dazu gehören:

• Datenschutzverletzungen: Cyberangriffe oder Schwachstellen in den Systemen von Drittanbietern könnten es Unbefugten ermöglichen, auf Finanzdaten zuzugreifen, was zu Identitätsdiebstahl, Betrug und finanziellen Verlusten für Verbraucher/innen führen kann.

• Datenmissbrauch: Drittanbieter könnten die Daten, auf die sie zugreifen, möglicherweise missbrauchen, z. B. indem sie Daten an Unbefugte verkaufen oder für diskriminierende Zwecke verwenden.

• Verletzungen der Privatsphäre: Die Weitergabe von Finanzdaten könnte sensible persönliche Informationen preisgeben, was zu Datenschutzverletzungen führen und den Verbraucherinnen und Verbrauchern potenziell schaden könnte.

Parteien, die an Open Finance beteiligt sind, verwenden die folgenden Strategien, um diese Datenschutz- und Sicherheitsbedenken auszuräumen.

• Starke Sicherheitsmaßnahmen: Die Implementierung von Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung, Multi-Faktor-Authentifizierung und regelmäßigen Sicherheitsaudits schützt Daten vor Sicherheitsverletzungen.

• Strenge Zustimmungsmechanismen: Die Einholung einer ausdrücklichen und informierten Zustimmung der Verbraucher/innen vor der Weitergabe ihrer Daten stellt sicher, dass sie die vollständige Kenntnis und Kontrolle darüber haben, wie ihre Daten verwendet werden. Verbraucherinnen und Verbraucher sollen zudem das Recht haben, ihre Einwilligung jederzeit zu widerrufen.

• Datenminimierung: Das Sammeln und Teilen nur der minimalen Datenmenge, die für den jeweiligen Dienst oder Zweck erforderlich ist, schützt die Privatsphäre zusätzlich.

• Transparenz: Die Bereitstellung klarer und zugänglicher Informationen darüber, wie Daten verwendet und weitergegeben werden, ermöglicht es den Verbraucherinnen und Verbrauchern, fundierte Entscheidungen zu treffen und die Kontrolle über ihre Informationen auszuüben.

• Bestimmungen: Staatliche Stellen und Aufsichtsbehörden entwickeln und setzen umfassende Datenschutzbestimmungen durch, um Verbraucherrechte zu schützen und sicherzustellen, dass Unternehmen Daten verantwortungsvoll verwenden. Open Finance muss bestehende Datenschutzbestimmungen wie die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) in Europa und den California Consumer Privacy Act (CCPA) einhalten.

Die Zukunft von Open Finance

Open Finance verändert die Art und Weise, wie Unternehmen und Einzelpersonen in der Finanzdienstleistungsbranche auf Daten zugreifen, diese teilen und nutzen. Die neuen Dienstleistungen, die Open Finance ermöglicht, haben Innovationen gefördert und die Auswahl für die Verbraucher/innen erweitert. Hier sind die Möglichkeiten, wie sich Open Finance voraussichtlich entwickeln wird.

• Größerer Umfang: Während Open Finance den Anwendungsbereich von Open Banking über Bank- und Zahlungsdienstleistungen hinaus erweitert, wird erwartet, dass seine Prinzipien weiter ausgeweitet werden. Dieser breitere Anwendungsbereich wird die Finanzaktivitäten der Verbraucher/innen weiter in kohärente, überschaubare Systeme integrieren.

• Strengere regulatorische Rahmenbedingungen: Mit der Open Finance-Reife werden auch die Vorschriften ausgereifter. Strengere und umfassendere Vorschriften werden die Daten und die Privatsphäre der Verbraucher/innen schützen und gleichzeitig Innovationen fördern.

• Fortgeschrittener Einsatz von KI und maschinellem Lernen: Die Zukunft von Open Finance wird von einer stärkeren Integration von KI- und Machine Learning-Technologien geprägt sein, die riesige Datenmengen analysieren werden, um vorausschauende Erkenntnisse zu gewinnen, Dienstleistungen zu automatisieren und Entscheidungsprozesse für Verbraucher/innen und Anbieter/innen zu verbessern.

• Blockchain-Integration: Die Blockchain-Technologie könnte Open Finance weiter revolutionieren, indem sie noch sicherere und transparentere Möglichkeiten bietet, Finanzdaten zu teilen und zu überprüfen. Diese Integration könnte zur Entwicklung von dezentralen Finanzdienstleistungen (DeFi) führen, die vollständig auf Blockchain-Netzwerken basieren und Alternativen zu herkömmlichen Finanzstrukturen schaffen.

• Globale Standardisierung: Da immer mehr Länder Open Finance-Frameworks einführen, wird es einen Vorstoß in Richtung globaler Standards und Interoperabilität geben. Ein globales Netz von Finanzdienstleistungen könnte internationale Transaktionen und das globale Finanzmanagement vereinfachen, wovon Verbraucher/innen und Unternehmen profitieren.