Öppna finansiella tjänster innebär att man använder öppna API:er (application programming interfaces) för att ge utvecklare inom tredjepartstjänster tillgång till de data de behöver för att bygga ansökningar och tjänster inom den finansiella branschen. Öppna finansiella tjänster är ett tillägg till öppen bankverksamhet. Medan öppen bankverksamhet fokuserar specifikt på bankdata, omfattar öppna finansiella tjänster ett bredare utbud av finansiella tjänster som försäkringar, investeringar och pensioner. Detta underlättar skapandet av mer varierade produkter och tjänster som låter konsumenterna hantera sina finansiella tillgångar, skulder och försäkringsprodukter på en och samma plattform, oavsett var dessa tillgångar innehas.

Marknaden för öppen bankverksamhet beräknas öka från 57 miljarder USD 2023 till 330 miljarder USD 2027. Nedan förklarar vi vad du behöver veta om öppna finansiella tjänster: Hur det fungerar, var det används och hur det formar framtidens finans.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vilka är principerna för öppna finansiella tjänster?
  
• Hur fungerar öppna finansiella tjänster?
  
• Vad används öppna finansiella tjänster för?
  
• Hur öppna finansiella tjänster gynnar konsumenterna
  
• Teknik för öppna finansiella tjänster: API:er och deras funktionalitet
  
• Integritet och säkerhet i öppna finansiella tjänster
  
• Framtiden för öppna finansiella tjänster
  

Vilka är principerna för öppna finansiella tjänster?

Öppna finansiella tjänster styrs av grundläggande principer som värdesätter konsumenträttigheter, tillgänglighet, användarvänlighet och maximal funktionalitet. Dessa principer fungerar som bästa praxis för branschen för öppna finansiella tjänster.

• Dataåtkomst och -delning: Konsumenter ska ha tillgång till sina finansiella uppgifter och ska kunna dela dem med godkända tredjepartsleverantörer (TPP) genom API:er (Application Programming Interface).

• Konsumentsamtycke: Konsumenterna ska ha kontroll över sina finansiella uppgifter och ska behöva ge sitt uttryckliga samtycke till att dela dem med TPP:er. Detta innebär att de ska veta hur deras uppgifter kommer att användas och ha rätt att när som helst återkalla sitt samtycke.

• Dataportabilitet: Konsumenterna ska enkelt kunna överföra finansiella uppgifter mellan olika leverantörer, vilket främjar konkurrens och innovation inom finanssektorn.

• Interoperabilitet: Olika finansiella system och plattformar ska kunna kommunicera med varandra och byta data, så att konsumenter får tillgång till ett bredare utbud av tjänster och produkter.

• Säkerhet och integritet: System för öppna finansiella tjänster måste prioritera säkerheten och integriteten för konsumentdata genom att implementera kraftfulla åtgärder för att skydda data från obehörig åtkomst och missbruk.

• Transparens: Öppna finansiella tjänsteleverantörer bör vara transparenta med sina datapraxis, avgifter och tjänstevillkor så att konsumenterna kan fatta välgrundade beslut.

• Innovation och konkurrens: Målet med öppna finansiella tjänster är att främja innovation och konkurrens inom finanssektorn genom att underlätta skapandet av nya tjänster och produkter som gynnar konsumenterna.

• Finansiell inkludering: Genom att ge större tillgång till finansiella tjänster och produkter främjar öppna finansiella tjänster en finansiell inkludering för missgynnade grupper.

Hur fungerar öppna finansiella tjänster?

Öppna finansiella tjänster använder API:er (Application Programming Interface) för att dela finansiell data mellan olika institutioner och godkända tredjepartsleverantörer (TPP:er). Så här fungerar det:

• Kundsamtycke: Grunden för öppna finansiella tjänster är konsumentens samtycke. Innan någon datadelning sker måste konsumenten ge tillstånd till en TPP att få tillgång till deras finansiella data. Detta samtycke ges vanligtvis via ett onlinegränssnitt.

• API-åtkomst: När konsumenten har gett sitt samtycke kan privatpersonen få tillgång till konsumentens finansiella uppgifter via API:er som tillhandahålls av institutet. API:er fungerar som uppsättningar av regler och specifikationer som gör det möjligt för olika appar att kommunicera med varandra.

• Dataanvändning: TPP använder kundens finansiella data för att tillhandahålla en mängd olika tjänster till kunden, till exempel personlig finansiell rådgivning, verktyg för att samla konton, budgeteringsappar, investeringsplattformar och lånetjänster.

• Säkerhetsåtgärder: Under hela denna process skyddar stränga säkerhetsåtgärder, inklusive kryptering, autentisering och auktorisering, konsumentens finansiella data och säkerställer att endast godkända parter kan komma åt uppgifterna. Dessutom skyddar sekretessbestämmelser och riktlinjer skyddar konsumentens integritet.

Vad används öppna finansiella tjänster för?

Öppna finansiella tjänster har ett brett spektrum av användningar som gynnar konsumenter och företag. Här är några av de viktigaste användningsområdena.

Konsumentanvändningar

• Kontosammanställning: Genom att kombinera finansiell data från flera olika institutioner på en enda plattform ger öppna finansiella tjänster konsumenterna en helhetsbild av sin ekonomi.

• Personanpassad ekonomisk förvaltning: Öppna finansiella tjänster analyserar finansiell data och erbjuder konsumenter skräddarsydda råd om budgetering, sparande, investeringar och skuldhantering.

• Enklare produktjämförelse: Konsumenterna kan jämföra finansiella produkter från olika leverantörer, t.ex. lån, kreditkort och försäkringsavtal.

• Ökad finansiell inkludering: Grupper som inte nås av traditionell bankverksamhet kan få bättre tillgång till finansiella tjänster med hjälp av internetverktyg.

Företagsanvändningar

• Kundförvärv och behållning: Företag kan attrahera nya kunder och behålla befintliga genom att använda öppna finansiella tjänster för att erbjuda innovativa och personliga finansiella tjänster.

• Riskbedömning och riskanalys: Företag kan använda öppna finansiella tjänster för att få tillgång till mer exakta och aktuella finansiella data för bättre riskbedömning och beslut vid riskanalys.

• Ny produktutveckling: Företag kan använda insikterna om kunderna från öppna finansiella tjänster för att kunna skapa skräddarsydda finansiella produkter som uppfyller specifika behov och preferenser.

• Förbättrad kundservice: Företag kan analysera de data som öppna finansiella tjänster gör tillgängliga för att ge kunderna bättre och mer personlig kundservice.

Exempel på produkter som drivs av öppna finansiella tjänster

• Robo-rådgivare: Automatiserade investeringsplattformar som använder algoritmer för att bygga och förvalta investeringsportföljer baserade på individuell risktolerans och finansiella mål.

• Appar för finansiell hälsa: Ansökningar som spårar utgifter, skapar budgetar och erbjuder personlig finansiell rådgivning.

• Alternativa låneplattformar: Onlineplattformar som ansluter låntagare till långivare, ofta med hjälp av öppen finansiella data för att bedöma kreditvärdighet.

• Verktyg för jämförelse av försäkringar: Onlineverktyg som hjälper konsumenter att jämföra försäkringar från olika leverantörer baserat på enskilda företags behov och riskprofil.

Hur öppna finansiella tjänster gynnar konsumenterna

Öppna finansiella tjänster ger konsumenterna möjlighet att aktivt ta del av sina finansiella data och bli mer ekonomiskt kunniga. Konsumenterna förstår bättre finansiella begrepp och blir mer proaktiva i hanteringen av sin ekonomi. Öppna finansiella tjänster främjar också en konkurrensutsatt marknad som kan leda till lägre kostnader och fler valmöjligheter, och ökar räckvidden för finansiella tjänster jämfört med traditionell bankverksamhet.

• Finansiell transparens: Genom att ge konsumenterna större tillgång till och kontroll över sina egna finansiella data, oavsett var dessa data har sin plats, ger öppna finansiella tjänster konsumenterna en heltäckande översikt över sin ekonomiska situation. På så sätt kan de bättre förstå sina utgiftsmönster, skulder, tillgångar och sin allmänna ekonomiska hälsa.

• Finansiell förvaltning: Med tillgång till aggregerad och analyserad finansiell data kan konsumenter fatta välgrundade beslut om finansiella produkter och tjänster, till exempel automatiserade investeringar. De kan jämföra erbjudanden från olika leverantörer baserat på personliga insikter och välja alternativ som passar företagets behov och mål.

• Personanpassade finansiella tjänster: TPP:er kan använda delade finansiella data för att utveckla personliga finansiella produkter och tjänster som är skräddarsydda för enskilda firmor. Detta inkluderar personlig investeringsrådgivning, riktade försäkringar och anpassade budgeteringsverktyg som kan hjälpa kunderna att hantera sin ekonomi mer effektivt.

• Finansiell inkludering: Öppna finansiella tjänster kan utöka finansiella tjänster till grupper som kan ha begränsad tillgång till traditionell bankverksamhet. Genom att dela med sig av sina finansiella data till TPP:er kan konsumenter med svag kredithistorik eller annan finansiell bakgrund få tillgång till krediter, försäkringar och andra viktiga finansiella produkter.

• Ökad konkurrens och innovation: Öppna finansiella tjänster skapar ett mer konkurrenskraftigt finansiellt landskap. Nya aktörer och företag inom fintech kan använda delade data för att utveckla nya produkter och tjänster och ställa autentiseringsfrågor till traditionella finansinstitut. Den ökade konkurrensen driver på innovation, vilket gynnar konsumenterna genom att ge dem fler valmöjligheter.

• Minskade kostnader och avgifter: Eftersom öppna finansiella tjänster leder till konkurrens i finanssektorn kan konsumenterna förvänta sig lägre avgifter och kostnader för finansiella produkter och tjänster. TPP har ofta mer transparenta prismodeller och lägre avgifter jämfört med traditionella institutioner.

Teknik för öppna finansiella tjänster: API:er och deras funktionalitet

Inom ramen för öppna finansiella tjänster underlättar API:er ett säkert och standardiserat utbyte av finansiella data mellan olika parter. API:er gör det möjligt för godkända tredjepartsleverantörer (TPP:er) att få tillgång till och hämta specifika finansiella data från banker eller andra finansinstitut för konsumentens räkning. Här följer en sammanfattning av API:ernas viktigaste funktioner inom öppna finansiella tjänster.

• Dataåtkomst: API:er skapar en säker kanal för datadelning, vilket säkerställer att endast godkända TPP:er, med konsumentens uttryckliga samtycke, kan få tillgång till begärda finansiella uppgifter.

• Standardiserade dataformat: API:er definierar standardiserade format för utbyte av data, vilket gör det lättare för olika system och ansökningar att tolka och processa den delade informationen. Detta främjar interoperabilitet och integrering mellan finansiella plattformar.

• Exponering av funktionalitet: API:er gör också specifika funktioner hos finansinstitut tillgängliga för TPP:er. Ett API för initiering av betalningar skulle till exempel göra det möjligt för en TPP att initiera betalningar direkt från en konsuments konto.

• Innovation och samarbete: API:er gör det möjligt för TPP:er att bygga nya finansiella produkter och tjänster ovanpå befintlig infrastruktur, vilket uppmuntrar samarbete mellan traditionella finansinstitut och rörliga fintech-företag och leder till ett bredare utbud av lösningar för konsumenter.

• Effektivitet och automatisering: API:er automatiserar många manuella processer i samband med delning av finansiella data, vilket gör processerna snabbare och minskar behovet av pappersarbete och manuellt arbete. Detta skapar en bättre användarupplevelse.

• Realtidsåtkomst till data: API:er ger realtidsåtkomst till finansiella data, vilket ger konsumenter och TPP:er aktuell information. Detta är särskilt värdefullt för tjänster som kräver insikter i realtid, t.ex. investeringsplattformar och appar för budgetering.

Exempel på användning av API i öppna finansiella tjänster

• Kontosammanställning: API:er gör det möjligt för TPP:er att samla in finansiella data från en konsuments konton hos olika institutioner och ge en konsoliderad bild av konsumentens finansiella situation.

• Initiering av betalning: API:er gör det möjligt för TPP:er att initiera betalningar direkt från en konsuments bankkonto, vilket underlättar transaktioner inom deras appar.

• Kreditbedömning: API:er kan hämta kreditbetyg och annan relevant finansiell information från kreditupplysningsföretag för att bedöma en konsuments kreditvärdighet.

Sekretess och säkerhet i öppna finansiella tjänster

Öppna finansiella tjänster ger upphov till viktiga integritets- och säkerhetsaspekter. Dessa inkluderar:

• Dataintrång: Cyberattacker eller sårbarheter i system för tredjepartsleverantörer kan göra det möjligt för obehöriga individer att få tillgång till finansiella uppgifter, vilket kan leda till identitetsstöld, bedrägeri och ekonomisk förlust för konsumenterna.

• Missbruk av data: Tredjepartsleverantörer kan potentiellt missbruka de uppgifter som de får tillgång till, till exempel genom att sälja uppgifter till obehöriga parter eller använda dem i diskriminerande syften.

• Intrång i den personliga integriteten: Delning av finansiell information kan avslöja känsliga personuppgifter, vilket kan leda till intrång i den personliga integriteten och potentiellt skada konsumenterna.

De parter som är involverade i öppna finansiella tjänster använder följande strategier för att hantera dessa integritets- och säkerhetsproblem.

• Starka säkerhetsåtgärder: Genom att implementera säkerhetsåtgärder som kryptering, autentisering med flera faktorer och regelbundna säkerhetsrevisioner skyddas datan från intrång.

• Strikta samtyckesmekanismer: Genom att inhämta uttryckligt och informerat samtycke från konsumenterna innan deras uppgifter delas säkerställer man att de har full kännedom om och kontroll över hur deras uppgifter används. Konsumenterna ska också ha rätt att när som helst återkalla sitt samtycke.

• Dataminimering: Genom att samla in och dela endast den minsta mängd data som krävs för den specifika tjänsten eller ändamålet skyddas den personliga integriteten ytterligare.

• Öppenhet: Genom att tillhandahålla tydlig och tillgänglig information om hur data används och delas får konsumenterna möjlighet att fatta välgrundade beslut och utöva kontroll över sin information.

• Reglering: Regeringar och tillsynsorgan utvecklar och verkställer omfattande dataskyddsregleringar för att skydda konsumenternas rättigheter och säkerställa att företag använder data på ett ansvarsfullt sätt. Öppna finansiella tjänster måste efterleva befintliga bestämmelser om dataskydd, t.ex. General Data Protection Regulation (GDPR) i Europa och California Consumer Privacy Act (CCPA).

Framtiden för öppna finansiella tjänster

Öppna finansiella tjänster förändrar hur företag och enskilda firmor får tillgång till, delar och använder data inom branschen för finansiella tjänster. De nya tjänster som öppna finansiella tjänster möjliggör har främjat innovation och utökat konsumenternas valmöjligheter. Här är några exempel på hur området förväntas utvecklas.

• Större räckvidd: Samtidigt som öppna finansiella tjänster breddar räckvidden för öppen bankverksamhet till att omfatta mer än bank- och betaltjänster förväntas dess principer utvidgas ytterligare. Detta bredare tillämpningsområde kommer att ytterligare integrera konsumenternas finansiella aktiviteter i sammanhängande, hanterbara system.

• Starkare regelverk: I takt med att öppna finansiella tjänster utvecklas kommer även regelverken att göra det. Starkare och mer omfattande regleringar kommer att skydda konsumenternas data och integritet samtidigt som de främjar innovation.

• Avancerad användning av AI och maskininlärning: Framtiden för öppna finansiella tjänster kommer att se större integration av AI och maskininlärningsteknik, som kommer att analysera stora mängder data för att få prediktiva insikter, automatisera tjänster och förbättra beslutsprocesser för konsumenter och tjänsteleverantörer.

• Blockchain-integrering: Blockchain-tekniken kan ytterligare revolutionera öppna finansiella tjänster genom att erbjuda ännu säkrare och mer transparenta sätt att dela och verifiera finansiell data. Denna integration kan leda till utvecklare av decentraliserade finansiella tjänster (DeFi) som helt och hållet fungerar på blockchain-nätverk, vilket skapar alternativ till traditionella finansiella strukturer.

• Global standardisering: I takt med att fler länder antar öppna finansramverk kommer det att ske en push mot globala standarder och interoperabilitet. Ett globalt nätverk av finansiella tjänster skulle kunna förenkla internationella transaktioner och global finansiell förvaltning, vilket gynnar konsumenter och företag.