A avaliação de risco é o processo pelo qual uma pessoa física ou uma instituição assume riscos financeiros mediante uma tarifa. Esse processo é uma parte essencial do setor de serviços financeiros, especialmente nos setores de seguros, empréstimos e investimentos.

• Avaliação de risco de seguros: a avaliação de risco de seguros envolve avaliar os riscos associados ao fornecimento de cobertura de seguros a uma pessoa física ou jurídica. O segurador avalia a probabilidade de que uma reclamação seja feita e determina os adicionais que devem ser cobrados para segurar esse risco. Por exemplo, os avaliadores de riscos em seguros de saúde consideram fatores como a idade do paciente, o histórico médico e o estilo de vida.

• Avaliação de risco de empréstimo: a avaliação de risco de um empréstimo envolve um banco ou outra instituição financeira que avalia os riscos de emprestar dinheiro a um mutuário. Isso inclui a verificação da capacidade de crédito, do histórico de emprego, da estabilidade financeira e de outros fatores do mutuário para determinar a probabilidade de pagamento do empréstimo. Estabelecido com base nessa avaliação, o credor decide se aprova o empréstimo e em que termos.

• Avaliação de risco de títulos: envolve uma instituição financeira (geralmente um banco de investimentos) que avalia riscos e a demanda do mercado por um determinado título, como uma ação ou um bônus. Em uma oferta pública inicial (IPO), por exemplo, o segurador compra as ações dos emissores e as vende ao público, assumindo o risco de não conseguir vender todas as ações pelo preço previsto.

A avaliação de riscos ajuda a controlar os riscos assumidos por bancos, seguradoras e empresas de investimento e garante que o preço dos produtos financeiros seja justo e reflita o risco real envolvido. Nesse artigo vamos compreender como funciona a avaliação de riscos e como as empresas podem melhorar o desempenho da avaliação de riscos.

O que será abordado neste artigo?

• Como funciona a avaliação de riscos?
  
• Como melhorar o processo de avaliação de risco
  

Como funciona a avaliação de risco?

A avaliação de riscos funciona de forma diferente em cada setor, pois os riscos variam de acordo com a situação. Veja a seguir o processo para seguros, empréstimos e títulos.

Avaliação de riscos de seguros

A avaliação de riscos de seguros avalia os riscos e a exposição dos clientes em potencial para determinar se eles podem ser segurados e qual deve ser a taxa de recompensa.

• Avaliação de riscos: os seguradores reúnem dados extensos sobre o segurado em potencial, incluindo dados pessoais, registros de saúde, status financeiro, riscos ocupacionais e outros fatores relevantes.

• Análise atuarial: os avaliadores de riscos usam a ciência atuarial para analisar dados históricos e modelos estatísticos e estimar a probabilidade e o impacto financeiro das reclamações. Eles calculam a probabilidade de eventos e seus custos potenciais, ajustando fatores como localização, antiguidade e estilo de vida.

• Precificação de apólices: os seguradores estabelecem os prêmios com base no risco avaliado para garantir a lucratividade, equilibrando preços competitivos com compensação de risco adequada e conformidade com as estruturas regulatórias.

• Definição de exclusões e limitações: os seguradores decidem sobre os termos da cobertura, incluindo exclusões e limitações para mitigar possíveis perdas em cenários de alto risco.

Avaliação de riscos de empréstimo

A avaliação de risco de empréstimo avalia a capacidade de crédito de um candidato para minimizar o risco de inadimplência e manter a sustentabilidade financeira da instituição de empréstimo.

• Pontuação de crédito: os seguradores revisam as pontuações de crédito, o histórico de crédito e os comportamentos financeiros anteriores para avaliar os riscos de crédito. Isso inclui a análise dos índices de dívida em relação à renda, inadimplências anteriores e históricos de pagamento.

• Verificação de renda: os avaliadores de risco realizam uma verificação completa das fontes de renda do mutuário para confirmar a estabilidade financeira e a suficiência de fundos para efetuar os pagamentos do empréstimo.

• Avaliação da garantia: para empréstimos garantidos, os seguradores avaliam o valor e a condição da garantia para afirmar que ela cubra adequadamente o valor do empréstimo em caso de inadimplência.

• Estruturação do empréstimo: os seguradores estruturam os termos do empréstimo, inclusive as taxas de juros, os cronogramas de pagamento e as cláusulas do empréstimo, estabelecidos com base no risco calculado. O objetivo é proteger os interesses do credor e, ao mesmo tempo, oferecer condições justas ao mutuário.

Avaliação de riscos de títulos

A avaliação de riscos de títulos avalia a viabilidade da emissão de novos títulos para o público, um processo necessário para empresas que tentam levantar capital por meio de dívidas ou ações.

• Análise de mercado: os avaliadores de risco realizam uma análise de mercado para determinar a demanda pelo novo emissor, considerando as condições econômicas, o desempenho do setor e o sentimento dos investidores.

• Due diligence financeira: os seguradores realizam uma revisão completa das demonstrações financeiras do emissor, do modelo de negócios e das previsões futuras para avaliar a saúde financeira e as perspectivas da entidade emissora.

• Precificação de risco: os seguradores definem o preço da oferta inicial equilibrando o interesse do investidor com as necessidades de capital do emissor, muitas vezes avaliando riscos dos títulos a um preço comprometido e assumindo o risco de venda aos investidores.

• Conformidade regulatória: os seguradores cumprem os requisitos de conformidade conforme as leis e regulamentações de títulos relevantes, que inclui a preparação de prospectos e outros documentos de divulgação exigidos.

Técnicas intersetoriais

Em todos os setores, os seguradores estão usando cada vez mais técnicas e tecnologias avançadas:

• Inteligência artificial (IA) e machine learning (ML): os seguradores usam essas tecnologias para modelagem preditiva. Elas melhoram a precisão das avaliações de risco identificando padrões sutis e correlações que os modelos tradicionais podem não perceber.

• Análise de big data: ao analisar grandes conjuntos de dados, os seguradores podem obter uma visão mais profunda dos fatores de risco e tomar decisões mais informadas.

• Sistemas automatizados de avaliação de risco (AUS): esses sistemas fornecem avaliações preliminares rápidas de risco, reduzindo erros humanos e tempos de processo que podem levar até 60 dias para serem concluídos manualmente. Eles ainda exigem a aprovação final de avaliadores de risco em pessoa, em casos complexos.

Como melhorar o processo de avaliação de risco

A avaliação de risco tende a ser complicada, e técnicas tecnológicas e analíticas, como automação e modelagem preditiva, podem acelerar o processo. Veja a seguir como melhorar o processo de avaliação de risco.

Simplifique o processo

As técnicas a seguir podem reduzir etapas desnecessárias, eliminar gargalos e acelerar o processo geral sem comprometer a qualidade.

• Automação: use a tecnologia para automatizar tarefas rotineiras, como entrada de dados, avaliação inicial de riscos e verificação de documentação. Ferramentas como a automação de processos robóticos (RPA) podem executar tarefas repetitivas com rapidez e precisão, e um estudo da 2022 constatou que 65% das seguradoras americanas esperavam ver um aumento nos gastos com RPA no setor de seguros.

• Reengenharia de processos: revise os fluxos de trabalho de avaliação de risco para remover etapas redundantes e melhorar a sequência de operações. Isso pode incluir a consolidação de tarefas, a alteração do pedido de operações ou a integração de funções.

• Envio e processo digital: incentive o uso de formulários digitais e o envio de documentos eletrônicos para acelerar a cobrança de dados e reduzir os erros de manuseio manual.

Priorize a integridade dos dados

As técnicas a seguir podem melhorar a precisão, a consistência e a confiabilidade dos dados em todo o processo de avaliação de risco.

• Ferramentas de verificação de dados: implemente soluções avançadas de software que verifiquem e cruzem automaticamente os dados recebidos com bancos de dados externos e internos para verificar se há inconsistências ou erros.

• Auditorias regulares de dados: programe auditorias periódicas dos dados usados na avaliação de risco para confirmar que permanecem precisos e relevantes, ajustando os métodos de cobrança de dados conforme necessário, estabelecido com base nos resultados da auditoria.

• Protocolos de entrada de dados: estabeleça protocolos rigorosos para a entrada de dados, incluindo verificação de entrada dupla ou etapas de confirmação obrigatórias para informações importantes.

Incorpore insights de dados globais

As técnicas a seguir podem melhorar o processo de avaliação de riscos, integrando dados de mercado globais mais amplos para avaliações de riscos e estratégias de preços.

• Análise de big data: implementar ferramentas de big data para analisar grandes quantidades de dados de fontes globais, fornecendo uma visão mais abrangente dos fatores de risco influenciados pelas tendências internacionais.

• Colaboração entre mercados: facilite o compartilhamento de informações e a colaboração entre diferentes mercados e regiões geográficas dentro da organização, produzindo insights e conhecimentos mais diversificados.

• Modelagem preditiva avançada: use técnicas sofisticadas de modelagem que incorporem indicadores econômicos globais, fatores de risco político e dinâmica de mercado para refinar os modelos de avaliação de risco.

Previna fraudes

As técnicas a seguir podem minimizar o potencial de fraude em todo o processo de avaliação de riscos, protegendo contra perdas financeiras e danos à reputação.

• Algoritmos de detecção de fraude: implemente algoritmos de machine learning para identificar padrões e anomalias que possam indicar atividades fraudulentas.

• Verificação do cliente: implemente autenticação multifatorial e verificação biométrica durante o processo de inscrição para confirmar a identidade dos candidatos.

• Monitoramento contínuo: use o monitoramento contínuo para observar atividades suspeitas durante todo o ciclo de vida do produto financeiro.

Realize avaliações de qualidade de risco

As técnicas a seguir podem ajudar a manter altos padrões de qualidade de avaliação de risco e facilitar resultados consistentes, confiáveis e justos.

• Revisão por pares: estabeleça um processo de avaliação por pares em que os seguradores revisem regularmente o trabalho uns dos outros para manter um alto padrão de qualidade e conformidade.

• Garantia de qualidade: desenvolva métricas e referências específicas para a qualidade da avaliação de risco e monitorar essas métricas regularmente para identificar áreas de melhoria.

• Treinamento e desenvolvimento regulares: forneça treinamento contínuo e oportunidades de desenvolvimento profissional para que os seguradores se mantenham atualizados com as últimas tecnologias, tendências e mudanças regulatórias.

Padronize e automatize processos

As técnicas a seguir podem promover a consistência nas decisões de avaliação de risco e melhorar a eficiência por meio da padronização e da automação.

• Procedimentos operacionais padrão (SOPs): desenvolva e aplique procedimentos operacionais padrão para todas as tarefas comuns de avaliação de risco para criar consistência em todas as operações.

• Sistemas automatizados de avaliação de riscos (AUS): implemente sistemas automatizados de avaliação de riscos que possam tomar decisões padrão sem intervenção humana, reservando a avaliação manual para casos complexos ou de alto risco.

• IA e ML: use a inteligência artificial e o machine learning para melhorar os processos de tomada de decisão, permitir o processamento de dados em tempo real e criar modelos flexíveis de avaliação de riscos.