Risico-evaluatie is het proces waarbij een persoon of instelling tegen betaling financieel risico neemt. Dit proces is een belangrijk onderdeel van de financiële dienstverlening, vooral in de sectoren verzekeringen, leningen en investeringen.

• Verzekeringsrisico-evaluatie: Bij verzekeringsrisico-evaluatie wordt gekeken naar het risico dat gepaard gaat met het verstrekken van verzekeringsdekking aan een persoon of entiteit. De underwriter beoordeelt de kans dat er een claim wordt ingediend en bepaalt de premies die in rekening moeten worden gebracht om dat risico te verzekeren. Verzekeraars van ziektekostenverzekeringen houden bijvoorbeeld rekening met factoren als de leeftijd van de patiënt, de medische geschiedenis en de levensstijl.

• Kredietrisico-evaluatie: Bij kredietrisico-evaluatie beoordeelt een bank of andere financiële instelling het risico van het verstrekken van een lening aan een kredietnemer. Hierbij wordt gekeken naar de kredietwaardigheid, arbeidsverleden, financiële stabiliteit en andere factoren van de kredietnemer om te bepalen of deze de lening waarschijnlijk zal terugbetalen. Op basis van deze beoordeling besluit de kredietverstrekker of de lening wordt goedgekeurd en onder welke voorwaarden.

• Effectenemissie: Bij effectenemissie beoordeelt een financiële instelling (vaak een investeringsbank) het risico en de marktvraag voor een bepaald effect, zoals een aandeel of obligatie. Bij een beursgang (IPO) koopt de emittent bijvoorbeeld de aandelen van de uitgevende instellingen en verkoopt deze aan het publiek, waarbij hij het risico neemt dat niet alle aandelen tegen de verwachte prijs kunnen worden verkocht.

Risico-evaluatie helpt bij het beheersen van de risico's die banken, verzekeringsmaatschappijen en beleggingsondernemingen nemen en zorgt ervoor dat de prijsstelling van financiële producten eerlijk is en het werkelijke risico weerspiegelt. In deze gids wordt uitgelegd hoe risico-evaluatie werkt en hoe bedrijven hun prestaties op het gebied van risico-evaluatie kunnen verbeteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt risico-evaluatie?
  
• Hoe je het risico-evaluatieproces kunt verbeteren
  

Hoe werkt risico-evaluatie?

Risico-evaluatie werkt in elke sector anders, omdat de risico's per situatie verschillen. Hieronder wordt uitgelegd hoe het werkt voor verzekeringen, leningen en effecten.

Verzekeringen

Bij verzekeringsrisico-evaluatie wordt gekeken naar de risico's en blootstelling van potentiële klanten om te bepalen of ze verzekerd kunnen worden en wat hun premie moet zijn.

• Risicobeoordeling: Underwriters verzamelen veel info over de potentiële verzekerde, zoals persoonlijke gegevens, medische gegevens, financiële situatie, beroepsrisico's en andere relevante elementen .

• Actuariële analyse: Underwriters gebruiken actuariële wetenschap om historische gegevens en statistische modellen te analyseren en de waarschijnlijkheid en financiële gevolgen van claims in te schatten. Ze berekenen de kans dat iets gebeurt en de mogelijke kosten, waarbij ze rekening houden met elementen als locatie, leeftijd en levensstijl.

• Prijsbepaling van polissen: Underwriters stellen premies vast op basis van het beoordeelde risico om winstgevendheid te garanderen, waarbij ze een evenwicht zoeken tussen concurrerende prijzen, adequate risicocompensatie en compliance van regelgeving.

• Uitsluitingen en beperkingen vaststellen: Underwriters bepalen de dekkingsvoorwaarden, inclusief uitsluitingen en beperkingen, om mogelijke verliezen als gevolg van risicovolle scenario's te beperken.

Kredietverstrekking

Bij kredietverstrekking wordt gekeken of iemand kredietwaardig is om het risico op wanbetaling te beperken en de financiële stabiliteit van de kredietverstrekker te behouden.

• Kredietscores: Underwriters kijken naar krediet scores, kredietgeschiedenis en financieel gedrag in het verleden om het risico op wanbetaling in te schatten. Hierbij kijken ze onder andere naar de verhouding tussen schulden en inkomen, eerdere wanbetalingen en betalingsgeschiedenis.

• Inkomensverificatie: Underwriters controleren grondig de inkomstenbronnen van de kredietnemer om te kijken of hij financieel stabiel is en genoeg geld heeft om de lening terug te betalen.

• Beoordeling van het onderpand: Voor leningen met onderpand kijken de underwriters naar de waarde en staat van het onderpand om er zeker van te zijn dat het genoeg is om de lening terug te betalen als dat niet lukt.

• Leningstructurering: Underwriters stellen de voorwaarden van de lening vast, zoals de rentevoet, het aflossingsschema en de leningsvoorwaarden, op basis van het berekende risico. Het doel is om de belangen van de kredietverstrekker te beschermen en tegelijkertijd eerlijke voorwaarden te bieden aan de kredietnemer.

Effectenemissie

Bij effectenemissie wordt de haalbaarheid van de uitgifte van nieuwe effecten aan het publiek beoordeeld. Dit is een noodzakelijk proces voor bedrijven die kapitaal willen aantrekken via schulden of aandelen.

• Marktanalyse: Underwriters voeren een marktanalyse uit om de vraag naar de nieuwe emittent te bepalen, waarbij ze rekening houden met de economische omstandigheden, de prestaties van de sector en het sentiment onder beleggers.

• Financiële due diligence: Underwriters voeren een grondige beoordeling uit van de financiële overzichten, het bedrijfsmodel en de toekomstprognoses van de emittent om de financiële gezondheid en vooruitzichten van de uitgevende instelling te beoordelen.

• Risicoprijsbepaling: Underwriters bepalen de initiële uitgifteprijs door een evenwicht te vinden tussen de belangen van beleggers en de kapitaalbehoeften van de emittent. Zij garanderen vaak de effecten tegen een vaste prijs en nemen het risico op zich om deze aan beleggers te verkopen.

• Naleving van regelgeving: Underwriters zorgen ervoor dat ze voldoen aan de regels voor effecten. Dit betekent dat ze prospectussen en andere documenten moeten maken.

Sectoroverschrijdende technieken

In alle sectoren gebruiken underwriters steeds vaker geavanceerde technieken en technologieën:

• Kunstmatige intelligentie (AI) en machine learning (ML): Underwriters gebruiken deze technologieën voor voorspellende modellen. Ze maken risicobeoordelingen nauwkeuriger door subtiele patronen en verbanden te ontdekken die traditionele modellen misschien missen.

• Big data-analyse: Door grote datasets te analyseren, kunnen underwriters meer inzicht krijgen in risicofactoren en beter geïnformeerde beslissingen nemen.

• Geautomatiseerde risico-evaluatiesystemen (AUS): Deze systemen zorgen voor snelle voorlopige risicobeoordelingen, waardoor menselijke fouten en verwerkingstijden worden verminderd die handmatig tot wel 60 dagen kunnen duren. In complexe gevallen is nog steeds definitieve goedkeuring door menselijke underwriters nodig.

Hoe het risico-evaluatieproces verbeteren

Het risico-evaluatieproces is vaak ingewikkeld, maar met technologie en analyse, zoals automatisering en voorspellende modellen, kun je het proces sneller maken. Hier lees je hoe je het risico-evaluatieproces kunt verbeteren.

Vereenvoudig de verwerking

De volgende technieken kunnen onnodige stappen verminderen, knelpunten wegwerken en het hele proces versnellen zonder dat dit ten koste gaat van de kwaliteit.

• Automatisering: Gebruik technologie om routinetaken zoals gegevensinvoer, initiële risicobeoordeling en documentatiecontrole te automatiseren. Tools zoals Robotic Process Automation (RPA) kunnen repetitieve taken snel en nauwkeurig uitvoeren. Uit een onderzoek uit 2022 bleek dat 65% van de Amerikaanse verzekeraars verwachtte dat de uitgaven voor RPA in de verzekeringssector zouden stijgen.

• Procesherziening: Herzie de workflows voor het afsluiten van verzekeringen om overbodige stappen te verwijderen en de volgorde van handelingen te verbeteren. Dit kan onder meer het samenvoegen van taken, het wijzigen van de volgorde van handelingen of het integreren van functies omvatten.

• _Digitaal indienen en verwerken: _ Stimuleer het gebruik van digitale formulieren en het elektronisch indienen van documenten om het verzamelen van gegevens te versnellen en fouten bij handmatige verwerking te verminderen.

Geef prioriteit aan gegevensintegriteit

De volgende technieken kunnen de nauwkeurigheid, consistentie en betrouwbaarheid van gegevens tijdens het risico-evaluatieproces verbeteren.

• Tools voor gegevensverificatie: Gebruik geavanceerde software die binnenkomende gegevens automatisch controleert en vergelijkt met externe en interne databases om te kijken of er inconsistenties of fouten zijn.

• Regelmatige gegevenscontroles: Plan regelmatig controles van de gegevens die worden gebruikt bij het afsluiten van verzekeringen om te controleren of ze nog steeds kloppen en relevant zijn, en pas de methoden voor het verzamelen van gegevens indien nodig aan op basis van de bevindingen van de controle.

• Protocollen voor gegevensinvoer: Zorg voor strikte protocollen voor gegevensinvoer, zoals dubbele verificatie of verplichte bevestigingsstappen voor belangrijke info.

Maak gebruik van wereldwijde gegevensinzichten

De volgende technieken kunnen het risico-evaluatieproces verbeteren door bredere, wereldwijde marktgegevens te gebruiken voor risicobeoordelingen en prijsstrategieën.

• Big data-analyse: Gebruik big data-tools om grote hoeveelheden gegevens uit wereldwijde bronnen te analyseren, zodat je een beter beeld krijgt van risicofactoren die worden beïnvloed door internationale trends.

• Samenwerking tussen markten: Zorg ervoor dat informatie en samenwerking tussen verschillende markten en regio's binnen de organisatie makkelijker gaan, zodat er meer verschillende inzichten en expertise ontstaan.

• Geavanceerde voorspellende modellen: Gebruik slimme modelleringstechnieken die rekening houden met wereldwijde economische indicatoren, politieke risicofactoren en marktdynamiek om risicobeoordelingsmodellen te verbeteren.

Voorkom fraude

De volgende technieken kunnen het risico op fraude tijdens het risico-evaluatieproces verminderen en je beschermen tegen financiële verliezen en reputatieschade.

• Algoritmen voor fraudedetectie: Gebruik machine learning-algoritmen om patronen en afwijkingen te vinden die kunnen wijzen op frauduleuze activiteiten.

• Klantverificatie: Gebruik multifactorauthenticatie en biometrische verificatie tijdens het aanvraagproces om de identiteit van aanvragers te controleren.

• Voortdurende monitoring: Gebruik voortdurende monitoring om verdachte activiteiten tijdens de hele levenscyclus van het financiële product in de gaten te houden.

Kwaliteitscontroles uitvoeren

De volgende technieken kunnen helpen om hoge normen voor de kwaliteit van het risico-evaluatiebeleid te handhaven en consistente, betrouwbare en eerlijke resultaten te bevorderen.

• Peer review: Zorg voor een peer review-proces waarbij underwriters regelmatig elkaars werk controleren om een hoge standaard van kwaliteit en compliance te behouden.

• Kwaliteitsborging: Ontwikkel specifieke maatstaven en benchmarks voor de kwaliteit van het risico-evaluatiebeleid en controleer deze regelmatig om verbeterpunten te identificeren.

• Regelmatige training en ontwikkeling: Zorg voor doorlopende training en professionele ontwikkelingsmogelijkheden voor underwriters, zodat ze op de hoogte blijven van de nieuwste technologieën, trends en veranderingen in de regelgeving.

Standaardiseer en automatiseer processen

De volgende technieken kunnen zorgen voor meer consistentie in risico-evaluatiebeslissingen en de efficiëntie verbeteren door standaardisatie en automatisering.

• Standaardwerkprocedures (SOP's): Ontwikkel en handhaaf standaardwerkprocedures voor alle veelvoorkomende risico-evaluatietaken om consistentie in alle activiteiten te creëren.

• Geautomatiseerde risico-evaluatiesystemen (AUS): Zet geautomatiseerde risico-evaluatiesystemen in die standaardbeslissingen kunnen nemen zonder dat iemand erbij hoeft te zijn, en bewaar handmatige beoordeling voor ingewikkelde of risicovolle gevallen.

• AI en ML: Gebruik kunstmatige intelligentie en machine learning om besluitvormingsprocessen te verbeteren, realtime gegevensverwerking mogelijk te maken en adaptieve risicobeoordelingsmodellen te creëren.