L'évaluation des risques est le processus par lequel un particulier ou une institution prend un risque financier en échange de frais. Ce processus est au cœur du secteur des services financiers, en particulier dans les domaines de l'assurance, des prêts et des investissements. En assurance, les spécialistes de l'évaluation des risques évaluent la probabilité d'une réclamation et fixent les primes en conséquence. En matière de prêts, ces personnes évaluent la solvabilité d'un emprunteur pour décider d'approuver ou non un prêt et, le cas échéant, à quelles conditions. En ce qui concerne les valeurs mobilières, elles évaluent la demande et le risque du marché avant d'acheter et de revendre des actions ou des obligations, comme dans le cas d'un premier appel public à l'épargne (PAPE).

Dans les trois secteurs, une évaluation des risques rigoureuse permet de limiter les risques et de maintenir des prix alignés sur la réalité. Ce guide explique le fonctionnement de l'évaluation des risques et comment les entreprises peuvent en améliorer le rendement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne l'évaluation des risques?
  
• Comment améliorer le processus d'évaluation des risques
  
• Principaux indicateurs pour évaluer les performances de l'évaluation des risques
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Comment fonctionne l’évaluation des risques?

L’évaluation des risques varie selon les secteurs, car les types de risques dépendent de chaque contexte. Voici comment elle s’applique dans les domaines de l’assurance, des prêts et des titres financiers.

Évaluation des risques d’assurance

L’évaluation des risques en assurance consiste à analyser le risque et l’exposition des clients potentiels afin de déterminer s’ils peuvent être assurés et quel devrait être le montant de leur prime.

• Évaluation des risques : Les spécialistes de l'évaluation des risques recueillent des données exhaustives sur le client potentiel, y compris ses données personnelles, ses antécédents médicaux, son état financier, les risques liés à sa profession et d'autres facteurs pertinents.

• Analyse actuarielle : Les spécialistes de l'évaluation des risques utilisent la science actuarielle pour analyser les données historiques et les modèles statistiques, et pour estimer la probabilité et l'incidence financière des réclamations. Ces personnes calculent la probabilité des événements et leurs coûts potentiels en tenant compte de facteurs comme le lieu, l'âge et le mode de vie.

• Tarification des polices : Les spécialistes de l'évaluation des risques fixent les primes en fonction du risque évalué pour assurer la rentabilité, en trouvant un équilibre entre des prix concurrentiels, une indemnisation adéquate du risque et la conformité aux cadres réglementaires.

Évaluation des risques des prêts

L’évaluation des risques pour un prêt consiste à analyser la solvabilité d’un emprunteur afin de minimiser le risque de défaut et de préserver la viabilité financière de l’institution prêteuse.

• Évaluation du crédit : Les spécialistes de l'évaluation des risques examinent les cotes de crédit, les antécédents de crédit et les comportements financiers passés pour évaluer les risques de remboursement. Cette démarche comprend l'analyse des ratios d'endettement, des défauts de paiement antérieurs et des antécédents de paiement.

• Vérification du revenu : Les spécialistes de l'évaluation des risques procèdent à une vérification approfondie des sources de revenus de l'emprunteur pour confirmer la stabilité financière et la suffisance des fonds pour effectuer le remboursement du prêt.

• Structuration du prêt : Les spécialistes de l'évaluation des risques structurent les conditions du prêt, y compris les taux d'intérêt, les échéanciers de remboursement et les clauses restrictives, en fonction du risque calculé. L'objectif est de protéger les intérêts du prêteur tout en offrant des conditions équitables à l'emprunteur.

Évaluation des risques pour des titres

L'évaluation des risques liés aux titres évalue la viabilité de l'émission de nouveaux titres au public, un processus nécessaire pour les entreprises qui tentent de mobiliser des capitaux par des emprunts ou des capitaux propres.

• Analyse du marché : Les spécialistes de l'évaluation des risques effectuent une analyse de marché pour déterminer la demande pour le nouvel émetteur en tenant compte des conditions économiques, du rendement du secteur et du sentiment des investisseurs.

• Vérification diligente financière : Les spécialistes de l'évaluation des risques effectuent un examen approfondi des états financiers de l'émetteur, de son modèle opérationnel et de ses prévisions pour évaluer la santé financière et les perspectives de l'entité émettrice.

• Évaluation des risques : Les spécialistes de l'évaluation des risques fixent le prix de l'offre initiale en équilibrant l'intérêt des investisseurs et les besoins en capitaux de l'émetteur, en évaluant souvent les titres à un prix engagé et en assumant le risque de vente aux investisseurs.

Comment optimiser le processus d’évaluation des risques?

L’évaluation des risques peut être complexe, et les technologies analytiques, telles que l’automatisation et la modélisation prédictive permettent d’accélérer le processus. Voici comment optimiser le processus d’évaluation des risques.

Priorité à l’intégrité des données

Les techniques suivantes permettent d’améliorer la précision, la cohérence et la fiabilité des données tout au long du processus d’évaluation des risques.

• Outils de vérification des données : Implémenter des solutions logicielles avancées qui vérifient et croisent automatiquement les données entrantes avec des bases de données externes et internes pour vérifier les incohérences ou les erreurs. Ces types d'outils sont utiles pour des tâches comme le recoupement des informations sur les candidats avec des bases de données d'identité ou de crédit.

• Audits de données réguliers : Programmer des audits périodiques des données utilisées pour l'évaluation des risques afin de s'assurer qu'elles demeurent exactes et pertinentes, en ajustant les méthodes de collecte de données au besoin selon les résultats de l'audit.

• Protocoles de saisie de données : Établir des protocoles stricts pour la saisie de données, y compris une vérification à double saisie ou des étapes de confirmation obligatoires pour les informations importantes.

Utiliser des sources de données plus vastes pour l'évaluation des risques

Les techniques suivantes peuvent optimiser le processus d’évaluation des risques en intégrant des données de marché plus larges et mondiales à des fins d’évaluation des risques et pour élaborer des stratégies de tarification.

• Analyse de données de masse : Mettre en œuvre des outils de mégadonnées pour analyser de grandes quantités de données de sources mondiales, offrant ainsi une vision plus complète des facteurs de risque influencés par les tendances internationales.

• Collaboration intermarchés : Faciliter le partage d'informations et la collaboration entre les différents marchés et zones géographiques au sein de l'organisation pour obtenir des informations et une expertise plus variées.

• Modélisation prédictive avancée : Utiliser des techniques de modélisation sophistiquées qui intègrent des indicateurs économiques mondiaux, des facteurs de risque politique et la dynamique du marché pour affiner les modèles d'évaluation des risques.

Prévention de la fraude

Les techniques suivantes permettent de minimiser les risques de fraude tout au long du processus d’évaluation des risques, protégeant ainsi contre les pertes financières et les atteintes à la réputation.

• Algorithmes de détection de la fraude : Déployer des outils de détection de la fraude basés sur l'intelligence artificielle (IA) pour repérer les tendances et les anomalies susceptibles d'indiquer des activités frauduleuses.

• Vérification de la clientèle : Mettre en œuvre une authentification multifactorielle et une vérification biométrique pendant le processus d'inscription pour confirmer l'identité des demandeurs.

• Surveillance continue : Utiliser une surveillance continue pour détecter les activités suspectes tout au long du cycle de vie du produit financier.

Effectuer des contrôles de qualité de l’évaluation des risques

Les techniques suivantes peuvent contribuer à maintenir des normes élevées de qualité de l’évaluation des risques et à obtenir des résultats cohérents, fiables et équitables.

• Évaluation par des pairs : Établir un processus d'évaluation par les pairs où les spécialistes de l'évaluation des risques vérifient régulièrement le travail de leurs collègues pour maintenir un haut niveau de qualité et de conformité.

• Assurance de la qualité : Élaborer des indicateurs et des critères précis pour évaluer la qualité de l'évaluation des risques, et assurer un suivi régulier de ces indicateurs pour repérer les points à améliorer.

• Formation et développement réguliers : Offrir des occasions de formation continue et de développement professionnel aux spécialistes de l'évaluation des risques afin qu'ils se tiennent au courant des dernières technologies, tendances et modifications réglementaires.

Utiliser des approches technologiques dans tous les types d'évaluation des risques

Dans tous les secteurs, les spécialistes de l'évaluation des risques peuvent exploiter des techniques et des technologies avancées pour obtenir des résultats efficaces :

• Intelligence artificielle et apprentissage automatique (ML) : Utiliser ces technologies pour la modélisation prédictive. Elles peuvent améliorer l'exactitude des évaluations des risques en décelant des schémas subtils et des corrélations que les modèles traditionnels pourraient manquer.

• Analyse de mégadonnées : Analyser de grands ensembles de données pour mieux comprendre les facteurs de risque et prendre des décisions plus éclairées.

• Systèmes d'évaluation des risques automatisés (AUS) : Utiliser ces systèmes, qui fournissent des évaluations des risques préliminaires rapides, pour réduire les erreurs humaines et les délais de traitement qui peuvent prendre jusqu'à 60 jours manuellement. Ils nécessitent tout de même l'approbation finale d'un spécialiste de l'évaluation des risques dans les cas complexes.

Normaliser et automatiser les processus

Les techniques suivantes peuvent favoriser la cohérence des décisions d’évaluation des risques et améliorer l’efficacité grâce à la normalisation et à l’automatisation.

• Procédures d'exploitation normalisées (SOP) : Élaborer et appliquer des procédures d'exploitation normalisées pour toutes les tâches d'évaluation des risques courantes afin d'assurer l'uniformité de toutes les opérations.

• Réingénierie des processus : Réviser les flux de travail liés à l'évaluation des risques afin d'éliminer les étapes redondantes et d'améliorer la séquence des opérations. Cela peut comprendre la consolidation des tâches, la modification de l'ordre des opérations ou l'intégration des fonctions.

• Systèmes d'évaluation des risques automatisés : Mettre en œuvre des systèmes d'évaluation des risques automatisés capables de prendre des décisions standard sans intervention humaine, en réservant l'examen manuel aux cas complexes ou à haut risque. Les logiciels d'automatisation robotisée des processus (RPA) automatisent également les tâches numériques répétitives et fondées sur des règles de façon rapide et précise. Une étude de 2022 a révélé que plus de 65 % des assureurs américains s'attendaient à voir une augmentation des dépenses en RPA dans le secteur des assurances.

• Soumission et traitement numériques : Encourager l'utilisation de formulaires numériques et la soumission de documents électroniques pour accélérer la collecte de données et réduire les erreurs de traitement manuel.

• IA et apprentissage automatique : Utiliser l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique pour améliorer les processus décisionnels, permettre le traitement des données en temps réel et créer des modèles adaptatifs d'évaluation des risques.

Indicateurs clés pour mesurer la performance de l'évaluation des risques

Le suivi des bons indicateurs aide les entreprises à évaluer l'efficacité et la précision de leur processus d'évaluation des risques, et à cibler les points à améliorer. Voici cinq indicateurs clés à surveiller :

• Temps de cycle de l'évaluation des risques : Le temps moyen nécessaire pour faire passer une soumission du formulaire d'inscription initial à la décision finale.

• Ratio de sinistralité : Le pourcentage de primes payées en réclamations, utilisé pour évaluer si le risque est tarifé avec précision.

• Taux d'approbation : La proportion de formulaires d'inscription qui aboutissent à une couverture, un crédit ou une émission approuvés.

• Taux d'erreur de données : La fréquence des inexactitudes ou des informations manquantes dans les formulaires d'inscription soumis et les documents justificatifs.

• Taux de traitement direct (STP) : Le pourcentage de formulaires d'inscription qui sont entièrement traités par des systèmes automatisés sans intervention manuelle.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar permet de détecter la fraude et de stimuler la croissance en s'appuyant sur l'IA formée à l'aide de données provenant du réseau mondial de Stripe. Radar aide à protéger votre entreprise contre la fraude tout au long du cycle de vie des clients avant qu'elle n'ait une incidence sur vos résultats, tout en vous aidant à approuver un plus grand nombre de clients et de paiements légitimes.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévention des pertes liées à la fraude : L'IA de Radar s'appuie sur plus de 1 900 milliards de dollars de transactions annuelles sur le réseau mondial de Stripe pour repérer et bloquer les tendances de fraude que les entreprises individuelles ne pourraient pas détecter.

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• S'adapter à l'évolution de la fraude : Radar s'adapte continuellement à l'évolution des tendances de fraude, qu'il s'agisse d'abus par des tiers ou de transactions par des agents, pour vous aider à protéger votre entreprise contre les menaces émergentes.

• Fonctionner avec votre suite d'outils existante : Utilisez Radar avec les paiements Stripe sans aucune intégration requise, ou accédez à l'intelligence de Radar par le biais d'API programmables, que vous traitiez des paiements sur Stripe ou non.

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