L'évaluation des risques est le processus par lequel une personne ou une institution prennent un risque financier moyennant une rémunération. Ce processus est au cœur de l'industrie des services financiers, en particulier dans les secteurs de l'assurance, des prêts et des investissements.

• Assurances : pour les assureurs, l'évaluation des risques consiste à évaluer le risque associé à l'octroi d'une couverture d'assurance à une personne ou à une entité. L'assureur évalue la probabilité qu'un sinistre se produise et détermine les primes à appliquer pour assurer ce risque. Les évaluateurs de risques dans le domaine de l'assurance maladie, par exemple, prennent en compte des facteurs tels que l'âge du patient, ses antécédents médicaux et son mode de vie.

• Prêts : une banque ou une autre institution financière évaluent le risque de prêter de l'argent à un emprunteur. Pour ce faire, elles vérifient la solvabilité de l'emprunteur, ses antécédents professionnels, sa stabilité financière ainsi que d'autres facteurs afin de déterminer s'il est susceptible de rembourser le prêt. En fonction de cette évaluation, le prêteur décide d'approuver ou non le prêt et d'en fixer les conditions.

• Titres : une institution financière (souvent une banque d'investissement) évalue le risque et la demande du marché pour un titre particulier, tel qu'une action ou une obligation. Dans le cadre d'une première introduction en bourse (IPO), par exemple, l'évaluateur achète les actions aux émetteurs et les vend au public, en assumant le risque de ne pas pouvoir vendre toutes les actions au prix prévu.

L'évaluation des risques permet de contrôler les risques pris par les banques, les compagnies d'assurance et les entreprises d'investissement tout en garantissant que la tarification des produits financiers est équitable et reflète le risque réel encouru. Ce guide vous présente le fonctionnement de l'évaluation des risques et vous explique comment les entreprises peuvent améliorer leurs performances dans ce domaine.

Sommaire

• Comment fonctionne l'évaluation des risques ?
  
• Comment améliorer le processus d'évaluation des risques
  

Comment fonctionne l'évaluation des risques ?

L'évaluation des risques fonctionne différemment dans chaque secteur, car les risques varient en fonction de la situation. Voici comment cela fonctionne pour les assurances, les prêts et les titres.

Évaluation des risques d'assurance

Elle consiste à évaluer le risque et l'exposition des clients potentiels afin de déterminer s'ils peuvent être assurés et quel devrait être leur taux de prime.

• Évaluation des risques : les évaluateurs recueillent de nombreuses données sur l'assuré potentiel, notamment des informations personnelles, des données sur son état de santé, sa situation financière, ses risques professionnels ainsi que d'autres facteurs pertinents.

• Analyse actuarielle : les assureurs ont recours à la science actuarielle pour analyser les données historiques et les modèles statistiques ainsi que pour estimer la probabilité et l'impact financier des sinistres. Ils calculent la probabilité des événements et leurs coûts potentiels, en tenant compte de facteurs tels que la localisation, l'âge et le mode de vie.

• Politique de tarification : les assureurs fixent les primes en fonction du risque évalué afin de garantir leur rentabilité, en équilibrant une tarification compétitive avec une compensation adéquate des risques et le respect des cadres réglementaires.

• Exclusion et limitation : les assureurs décident des conditions de la couverture, y compris des exclusions et des limitations, afin d'atténuer les pertes potentielles liées à des scénarios à haut risque.

Évaluation des risques de prêt

Évalue la solvabilité d'un demandeur afin de minimiser le risque de défaut de paiement et de préserver la viabilité financière de l'institution prêteuse.

• Score de crédit : les évaluateurs examinent les scores de crédit, les antécédents de crédit et les comportements financiers antérieurs afin d'évaluer les risques en matière de remboursement. Il s'agit notamment d'analyser les ratios dettes/revenus, les défauts de paiement antérieurs ainsi que l'historique des paiements.

• Vérification des revenus : les évaluateurs procèdent à une vérification approfondie des sources de revenus de l'emprunteur afin de confirmer sa stabilité financière et la suffisance de ses fonds pour rembourser le prêt.

• Évaluation des garanties : pour les prêts garantis, la valeur et l'état des garanties est évaluée afin de s'assurer qu'elles couvrent correctement le montant du prêt en cas de défaut de paiement.

• Structuration du prêt : les évaluateurs structurent les conditions du prêt, y compris les taux d'intérêt, les échéances de remboursement et les clauses restrictives, en fonction du risque calculé. L'objectif est de protéger les intérêts du prêteur tout en offrant des conditions équitables à l'emprunteur.

Évaluation des risques des titres

La viabilité de l'émission de nouveaux titres auprès du public est évaluée, un processus nécessaire pour les entreprises qui tentent de lever des fonds par le biais de la dette ou des capitaux propres.

• Analyse de marché : une analyse de marché est réalisée pour déterminer la demande pour le nouvel émetteur, en tenant compte des conditions économiques, des performances du secteur et du sentiment des investisseurs.

• Vérification financière : un examen approfondi des états financiers de l'émetteur, de son modèle économique et de ses prévisions est réalisé afin d'évaluer la santé financière et les perspectives de l'entité émettrice.

• Tarification du risque : les évaluateurs de risques fixent le prix de l'offre initiale en équilibrant l'intérêt des investisseurs et les besoins en capitaux de l'émetteur, en évaluant souvent les titres à un prix déterminé et en assumant le risque de la vente aux investisseurs.

• Conformité réglementaire : les évaluateurs de risques satisfont aux exigences de conformité aux lois et réglementations applicables en matière de valeurs mobilières. Il s'agit notamment de préparer les prospectus et autres documents d'information requis.

Techniques intersectorielles

Dans tous les secteurs, les évaluateurs des risques recourent davantage à des techniques et technologies de pointe.

• Intelligence artificielle (IA) et apprentissage automatique : les évaluateurs de risques se servent de ces technologies pour effectuer une modélisation prédictive. Elles permettent d'améliorer la précision des évaluations des risques en identifiant des tendances et des corrélations subtiles que les modèles traditionnels risquent de ne pas détecter.

• Analyse des big data : en analysant de vastes ensembles de données, les évaluateurs peuvent approfondir leur connaissance des facteurs de risque et prendre des décisions plus éclairées.

• Systèmes d'évaluation des risques automatisés : ces systèmes permettent d'effectuer des évaluations préliminaires des risques de manière rapide, ce qui contribue à réduire les erreurs humaines et les délais de traitement, qui peuvent prendre jusqu'à 60 jours pour une évaluation manuelle. Ils exigent encore l'approbation finale d'un évaluateur humain dans les cas complexes.

Comment améliorer le processus d'évaluation des risques

L'évaluation des risques n'est généralement pas une tâche simple, mais des techniques technologiques et analytiques telles que l'automatisation et la modélisation prédictive permettent d'accélérer le processus. Voici comment améliorer le processus d'évaluation des risques.

Simplifier le traitement

Les techniques suivantes permettent de réduire les étapes inutiles, de supprimer les goulets d'étranglement ainsi que d'accélérer le processus global sans pour autant faire de compromis sur la qualité.

• Automatisation : servez-vous de la technologie pour automatiser les tâches de routine telles que la saisie des données, l'évaluation initiale des risques et la vérification des documents. Des outils tels que l'automatisation des processus robotiques permettent d'exécuter des tâches répétitives de manière rapide et précise. Une étude de 2022 a révélé que 65 % des assureurs américains s'attendaient à une augmentation des dépenses liées à l'automatisation des processus robotiques dans le secteur de l'assurance.

• Réaménagement des processus : passez en revue les processus d'évaluation des risques afin de supprimer les étapes redondantes et d'améliorer l'enchaînement des opérations. Il peut s'agir de consolider des tâches, de changer l'ordre des opérations ou d'intégrer des fonctionnalités.

• Soumission et traitement numériques : encouragez l'utilisation de formulaires numériques et la soumission électronique de documents afin d'accélérer la collecte des données et de réduire les erreurs de manipulation manuelle.

Donner la priorité à l'intégrité des données

Les techniques suivantes permettent d'améliorer la précision, la cohérence et la fiabilité des données tout au long du processus d'évaluation des risques.

• Outils de vérification des données : adoptez des solutions logicielles avancées qui vérifient et recoupent automatiquement les données entrantes avec les bases de données externes et internes afin de détecter les incohérences ou les erreurs.

• Audits réguliers des données : programmez des audits périodiques des données utilisées dans le cadre de l'évaluation des risques afin de confirmer qu'elles restent exactes et pertinentes, en ajustant les méthodes de collecte des données si nécessaire en fonction des résultats de l'audit.

• Protocoles de saisie des données : établissez des protocoles stricts pour la saisie des données, notamment une vérification à double entrée ou des étapes de confirmation obligatoires pour les informations importantes.

Intégrer des données à l'échelle globale

Les techniques suivantes permettent d'améliorer le processus d'évaluation des risques en intégrant des données de marché plus vastes et globales pour l'évaluation des risques et la détermination de stratégies de tarification.

• Analyse de big data : faites appel à des outils de big data pour analyser de grandes quantités de données provenant de sources mondiales, afin d'obtenir une vision plus complète des facteurs de risque influencés par les tendances internationales.

• Collaboration entre les marchés : simplifiez le partage d'informations et la collaboration entre les différents marchés et les différentes zones géographiques au sein de l'organisation, ce qui permet d'obtenir des points de vue et une expertise plus diversifiés.

• Modélisation prédictive avancée : faites appel à des techniques de modélisation sophistiquées qui intègrent les indicateurs économiques globaux, les facteurs de risque politique et la dynamique des marchés afin d'affiner les modèles d'évaluation des risques.

Prévenir la fraude

Les techniques suivantes permettent de minimiser les risques de fraude tout au long du processus d'évaluation des risques, en protégeant contre les pertes financières et les atteintes à la réputation.

• Algorithmes de détection des fraudes : mettez en place des algorithmes d'apprentissage automatique pour identifier des modèles et des anomalies susceptibles d'indiquer des activités frauduleuses.

• Vérification du client : faites appel à l'authentification multifactorielle et à la vérification biométrique au cours de la procédure de demande afin de confirmer l'identité des demandeurs.

• Surveillance continue : mettez un contrôle continu en place afin d'identifier les activités suspectes tout au long du cycle de vie d'un produit financier.

Procéder à des contrôles de qualité de l'évaluation des risques

Les techniques suivantes peuvent contribuer à maintenir des standards de qualité élevés en matière d'évaluation des risques et à obtenir des résultats cohérents, fiables et équitables.

• Évaluation par les pairs : instaurez un processus d'évaluation par les pairs dans le cadre duquel les évaluateurs de risques passent régulièrement en revue le travail des autres afin de maintenir un niveau élevé de qualité et de conformité.

• Assurance qualité : élaborez des mesures et des critères de référence spécifiques pour la qualité de l'évaluation des risques et contrôlez régulièrement ces mesures afin d'identifier les domaines à améliorer.

• Formation régulière et opportunités de développement : proposez des formations continues et des opportunités de développement professionnel aux évaluateurs afin qu'ils puissent se tenir au courant des dernières technologies, des tendances et des évolutions réglementaires.

Standardiser et automatiser les processus

Les techniques suivantes permettent de favoriser la cohérence des décisions d'évaluation des risques ainsi que de gagner en efficacité grâce à la standardisation et à l'automatisation.

• Procédures opérationnelles standard : élaborez et appliquez des procédures opérationnelles standard pour toutes les tâches communes d'évaluation des risques afin de créer une cohérence entre toutes les opérations.

• Systèmes d'évaluation des risques automatisés : mettez en place des systèmes d'évaluation des risques automatisés en mesure de prendre des décisions standards sans intervention humaine, en réservant l'examen manuel aux cas complexes ou à haut risque.

• IA et apprentissage automatique : faites appel à l'intelligence artificielle et à l'apprentissage automatique pour améliorer les processus de prise de décision, permettre le traitement des données en temps réel et créer des modèles adaptatifs d'évaluation des risques.