La evaluación de riesgos es un proceso que consiste en que un particular o una entidad asuma un riesgo financiero a cambio de una comisión. Este proceso es un elemento fundamental de los servicios financieros, sobre todo en los sectores de seguros, préstamos e inversiones.

• Evaluación de riesgos de seguros: la evaluación de riesgos de seguros consiste en calcular el riesgo asociado a proporcionar cobertura de seguros a un particular o una entidad. El evaluador de riesgos calcula la probabilidad de que se realice una reclamación y determina las primas que debe cobrar para asegurar ese riesgo. Por ejemplo, los evaluadores de riesgos de seguros de salud tienen en cuenta factores como la edad del paciente, su historial médico o su estilo de vida.

• Evaluación de riesgos de préstamos: consiste en que un banco u otra entidad financiera calcule el riesgo de prestar dinero a un prestatario. Esto incluye comprobar la solvencia crediticia de este último, su historial laboral, su estabilidad económica y otros factores para determinar la probabilidad de que devuelva el préstamo. En función de esta evaluación, el prestamista decide si aprobar el préstamo o no y con qué condiciones.

• Evaluación de riesgos de valores: consiste en que una entidad financiera (con frecuencia, un banco de inversión) calcule el riesgo y la demanda del mercado de un valor determinado, como una acción o una obligación. En una oferta pública inicial (OPI), por ejemplo, el evaluador de riesgos compra las acciones de los emisores y se las vende al público. En este proceso, asume el riesgo de no poder vender todas las acciones al precio previsto.

La evaluación de riesgos ayuda a controlar los riesgos que asumen los bancos, las compañías aseguradoras o las firmas de inversión y garantiza que los precios de los productos financieros sean justos y reflejen los verdaderos riesgos que intervienen. En esta guía, explicamos cómo funciona la evaluación de riesgos y qué pueden hacer las empresas para mejorar el rendimiento de este proceso.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona la evaluación de riesgos?
  
• Cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos
  

¿Cómo funciona la evaluación de riesgos?

La evaluación de riesgos funciona de forma distinta en cada sector, pues los riesgos varían según la situación. A continuación te explicamos cómo funciona para los seguros, los préstamos y los valores.

Evaluación de riesgos de seguros

En una evaluación de riesgos de seguros, se calculan el riesgo y la exposición de los posibles clientes, a fin de determinar si se les puede asegurar y qué prima debe aplicárseles.

• Evaluación de riesgos: los evaluadores de riesgos recopilan gran cantidad de información sobre el posible asegurado, tales como datos personales, historial de salud, situación financiera, riesgos laborales y otros factores pertinentes.

• Análisis actuarial: los evaluadores de riesgos utilizan la ciencia actuarial para analizar los datos históricos y los modelos estadísticos y, a partir de esto, calcular la probabilidad de que se produzcan reclamaciones y su posible impacto financiero. También calculan la probabilidad de que se produzcan determinados eventos y sus costes potenciales. A continuación les aplican ajustes para tener en cuenta factores tales como la ubicación, la edad o el estilo de vida.

• Precios de las pólizas: los evaluadores de riesgos fijan las primas según riesgo calculado, para garantizar su propia rentabilidad. En este proceso, equilibran la competitividad de los precios con una compensación suficiente de los riesgos y con el cumplimiento de los marcos reguladores.

• Determinación de exclusiones y limitaciones: los evaluadores de riesgos deciden las condiciones de la cobertura, incluidas las exclusiones y las limitaciones, para mitigar las posibles pérdidas de los escenarios de alto riesgo.

Evaluación de riesgos de préstamos

La evaluación de riesgos de préstamos calcula la solvencia crediticia de la persona solicitante para minimizar el riesgo de impago y mantener la sostenibilidad financiera de la entidad de préstamo.

• Calificación crediticia: los evaluadores de riesgos revisan las calificaciones crediticias, el historial de crédito y el comportamiento financiero anterior para determinar los riesgos de impago. Esto incluye analizar el índice de endeudamiento respecto a los beneficios, los casos de impago anteriores y el historial de pagos.

• Verificación de ingresos: los evaluadores de riesgos llevan a cabo una verificación exhaustiva de las fuentes de ingresos de los prestatarios para confirmar su estabilidad financiera y que disponen de fondos suficientes para devolver el préstamo.

• Evaluación de garantías: en los préstamos con garantía, los evaluadores de riesgos calculan el valor y el estado de las garantías, a fin de asegurarse de que ofrezcan una cobertura suficiente del importe del préstamo en caso de impago.

• Estructuración del préstamo: en función del riesgo calculado, los evaluadores de riesgos estructuran las condiciones de cada préstamo, incluidos los tipos de interés, los calendarios de devolución y las cláusulas del préstamo. El objetivo es proteger los intereses del prestamista al tiempo que se ofrecen unas condiciones justas al prestatario.

Evaluación de riesgos de valores

En la evaluación de riesgos de valores, se calcula la viabilidad de emitir nuevos valores para su venta pública. Se trata de un proceso necesario para las sociedades que desean recaudar capital mediante la emisión de obligaciones o acciones.

• Análisis del mercado: los evaluadores de riesgos llevan a cabo un análisis del mercado a fin de determinar cuál es la demanda de la nueva emisión. Para ello, tienen en cuenta las condiciones económicas, el rendimiento del sector y el sentimiento de los inversores.

• Diligencia debida financiera: los evaluadores de riesgos llevan a cabo una revisión exhaustiva de los estados financieros, del modelo de negocio y de las previsiones de futuro de la entidad emisora, con objeto de evaluar su solvencia financiera y sus perspectivas.

• Primas de riesgo: los evaluadores de riesgos determinan el precio inicial de la oferta equilibrando el interés de los inversores con las necesidades de capital de la entidad emisora. Es frecuente que suscriban los valores al precio convenido y asuman el riesgo de vendérselos a los inversores.

• Cumplimiento de la normativa: los evaluadores de riesgos cumplen los requisitos de conformidad con las leyes y normativas pertinentes en materia de valores. Esto incluye la elaboración de prospectos y de otros documentos divulgativos obligatorios.

Técnicas intersectoriales

En todos los sectores, los evaluadores de riesgos cada vez utilizan más técnicas y tecnologías avanzadas:

• Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML): los evaluadores de riesgos utilizan estas tecnologías para elaborar modelos predictivos. Mejoran la precisión de las evaluaciones de riesgos, para lo cual identifican patrones y correlaciones sutiles que podrían pasar desapercibidos a los modelos convencionales.

• Análisis de macrodatos: el análisis de grandes conjuntos de datos permite a los evaluadores de riesgos conocer mejor cuáles son los factores de riesgo y tomar decisiones mejor fundamentadas.

• Sistemas automatizados de evaluación de riesgos (AUS): estos sistemas proporcionan evaluaciones de riesgos preliminares con rapidez, lo que permite reducir el error humano y los tiempos de procesamiento (que podrían llegar hasta los 60 días si se realizan manualmente). Aun así, en los casos complejos, sigue siendo precisa la intervención de evaluadores de riesgos humanos para su aprobación definitiva.

Cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos

La evaluación de riesgos suele ser complicada. Las técnicas tecnológicas y analíticas, como la automatización y los modelos predictivos, pueden agilizar el proceso. Te explicamos cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos.

Simplifica el procesamiento

Las técnicas siguientes permiten reducir los pasos innecesarios, eliminar los cuellos de botella y acelerar el proceso en su conjunto sin comprometer la calidad.

• Automatización: utiliza la tecnología para automatizar las tareas rutinarias, como la introducción de datos, la evaluación de riesgos inicial o la verificación de la documentación. Hay herramientas, como la automatización robótica de procesos (RPA), que permiten ejecutar tareas repetitivas con rapidez y precisión. Según un estudio de 2022, el 65 % de las aseguradoras estadounidenses prevén que se produzca un aumento del gasto en RPA en el sector de los seguros.

• Reingeniería de procesos: revisa los flujos de trabajo de evaluación de riesgos para eliminar los pasos redundantes y mejorar la secuencia de las operaciones. Esto puede incluir consolidar tareas, cambiar el orden de las operaciones o integrar funciones.

• Presentación y procesamiento digitales: fomenta el uso de formularios digitales y de la presentación electrónica de documentos para agilizar la recopilación de datos y reducir los errores de la manipulación manual.

Prioriza la integridad de los datos

Las técnicas siguientes pueden mejorar la exactitud, la coherencia y la fiabilidad de los datos a lo largo de todo el proceso de evaluación de riesgos.

• Herramientas de verificación de datos: implementa soluciones de software avanzadas que verifiquen y crucen automáticamente los datos entrantes con las bases de datos internas y externas para comprobar que no haya incoherencias ni errores.

• Auditorías periódicas de los datos: programa auditorías periódicas de los datos utilizados en las evaluaciones de riesgos, a fin de confirmar que sigan siendo exactos y pertinentes. Ajusta los métodos de recopilación de datos según sea necesario según las conclusiones de estas auditorías.

• Protocolos de introducción de datos: establece protocolos estrictos de introducción de datos, que incluyan la verificación de doble entrada o pasos obligatorios de confirmación de la información importante.

Incorpora información a partir de datos globales

Las técnicas siguientes pueden mejorar el proceso de evaluación de riesgos mediante la integración de datos más amplios y de ámbito mundial en las evaluaciones de riesgos y las estrategias de precios.

• Análisis de macrodatos: implementa herramientas de macrodatos para analizar grandes cantidades de datos procedentes de fuentes de todo el mundo, que proporcionan una panorámica más amplia de los factores de riesgo según la influencia de las tendencias internacionales.

• Colaboración entre mercados: facilita el intercambio de información y la colaboración entre diversos mercados y regiones geográficas en el seno de la organización, para obtener información y conocimientos más diversos.

• Modelos predictivos avanzados: utiliza técnicas de modelado sofisticadas que incorporen indicadores económicos mundiales, factores de riesgo político y dinámica de mercados para refinar los modelos de evaluación de riesgos.

Evita el fraude

Las técnicas siguientes pueden reducir al mínimo el potencial de fraude a lo largo del proceso de evaluación de riesgos y, de este modo, protegerte contra las pérdidas financieras y el daño reputacional.

• Algoritmos de detección de fraude: implementa algoritmos de machine learning para identificar patrones y anomalías que podrían indicar actividades fraudulentas.

• Verificación de clientes: implementa la autenticación multifactor y la verificación biométrica durante el proceso de solicitud para confirmar la identidad de las personas solicitantes.

• Supervisión continua: utiliza la supervisión continua para vigilar por si se producen actividades sospechosas durante todo el ciclo de vida del producto financiero.

Realiza controles de la calidad de las evaluaciones de riesgos

Las técnicas siguientes pueden ayudarte a mantener un alto nivel de calidad de las evaluaciones de riesgos y facilitar la obtención de resultados coherentes, fiables y justos.

• Revisión por pares: establece un proceso de revisión por pares en el que los evaluadores de riesgos se revisen el trabajo entre sí para mantener un alto nivel de calidad y cumplimiento de la normativa.

• Aseguramiento de la calidad: desarrolla métricas y pruebas de referencia concretas para determinar la calidad de las evaluaciones de riesgos y supervísalas con frecuencia para identificar las áreas de mejora.

• Formación y desarrollo frecuentes: proporciona formación continua y oportunidades de desarrollo profesional a los evaluadores de riesgos para que estén al día de las últimas tecnologías, tendencias y modificaciones de la normativa.

Estandariza y automatiza los procesos

Las técnicas siguientes pueden promover la coherencia en las decisiones de evaluación de riesgos y mejorar la eficiencia mediante su estandarización y automatización.

• Procedimientos operativos estándar (SOP): desarrolla y aplica procedimientos operativos estándar para todas las tareas de evaluación de riesgos habituales, a fin de crear coherencia entre todas las operaciones.

• Sistemas automatizados de evaluación de riesgos (AUS): implementa estos sistemas que pueden tomar decisiones estándar sin intervención humana y reserva las revisiones manuales para los casos complejos o de alto riesgo.

• IA y ML: utiliza la inteligencia artificial y el machine learning para mejorar los procesos de toma de decisiones, hacer posible el procesamiento de datos en tiempo real y crear modelos adaptativos de evaluación de riesgos.