El fraude con tarjeta presente, también conocido como fraude en persona, es un tipo de fraude con tarjeta en el que los delincuentes utilizan una tarjeta de crédito o débito robada o falsificada para hacer una compra en una tienda u otro lugar físico. Para cometer fraude con tarjeta presente, los delincuentes roban o crean tarjetas falsas con la información de la tarjeta robada codificada en la banda magnética o el chip. La tecnología de chips ha dificultado el uso de datos de tarjetas robadas, pero los actores fraudulentos están ideando nuevos métodos, y el 60 % de los estadounidenses con tarjetas de crédito o débito han sufrido fraude al menos una vez.

A continuación, abordaremos lo que las empresas deben saber sobre el fraude con tarjeta presente: qué es, cómo funciona y cómo detectarlo y prevenirlo.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona el fraude con tarjeta presente?
  
• Fraude con tarjeta presente vs. fraude con tarjeta no presente
  
• ¿Cómo afecta a las empresas y a los clientes el fraude con tarjeta presente?
  
• Cómo detectar y prevenir el fraude con tarjeta presente
  

¿Cómo funciona el fraude con tarjeta presente?

El fraude con tarjeta presente se produce de dos maneras: Los delincuentes utilizan tarjetas robadas o falsificadas.

• Tarjetas robadas: Un ladrón roba una tarjeta de crédito o débito física y la utiliza en un terminal de punto de venta (POS), un cajero automático u otro punto de venta.

• Tarjetas falsificadas: Un ladrón crea tarjetas de crédito o débito falsas con información de tarjetas robadas y utiliza esas tarjetas para hacer compras en persona.

Los ladrones pueden usar estos métodos para robar información de tarjetas y crear tarjetas falsas:

• Skimming: Instalan un pequeño dispositivo, llamado skimmer, en lectores de tarjetas (como cajeros automáticos o surtidores de gasolineras) para capturar la información de la tarjeta de la banda magnética cuando alguien la pasa.

• Shimming: Insertan un pequeño dispositivo en un lector de tarjetas para recopilar datos de tarjetas con chip EMV durante una transacción.

• Manipulación de los sistemas POS: Comprometen los sistemas POS mediante malware, amenazas internas u otros métodos para obtener acceso no autorizado a los datos de las tarjetas.

• Terminales fantasma: Configuran terminales de punto de venta falsas para capturar información de la tarjeta.

Fraude con tarjeta presente vs. fraude con tarjeta no presente

Fraude con tarjeta presente (CP)

Este tipo de fraude ocurre cuando la tarjeta de crédito o débito física utilizada está presente en el punto de venta durante la transacción. Esto se puede hacer con una tarjeta física robada o falsificada con datos de tarjetas robadas.

• Funcionalidades de seguridad: Es posible que se le pida al cliente que proporcione una firma o un número de identificación personal (PIN) para completar la transacción.

• Nivel de riesgo: El fraude CP se considera de menor riesgo que el fraude con tarjeta no presente debido a las capas de seguridad adicionales que implica tener una tarjeta física.

• Comisiones por procesamiento: Estas comisiones suelen ser más bajas para las transacciones con CP porque el riesgo de fraude es menor en comparación con las transacciones sin tarjeta presente.

• Responsabilidad: En los casos de uso no autorizado de una tarjeta con chip a través de una terminal habilitada para chip, la responsabilidad a menudo se traslada al emisor de la tarjeta (banco) en lugar de a la empresa. Sin embargo, se puede considerar responsable a la empresa si no se utiliza un lector de tarjetas habilitado para EMV.

Fraude con tarjeta no presente (CNP)

Este tipo de fraude ocurre cuando la tarjeta física no está presente durante la transacción. Esto se aplica a las compras en línea, por teléfono o por correo que se realizan con información de tarjetas robadas, que a menudo se obtiene mediante filtraciones de datos o phishing.

• Funcionalidades de seguridad: Es posible que se le pida al cliente que proporcione un código de valor de verificación de la tarjeta (CVV), que verifique su dirección o que se autentique con 3D Secure para completar la transacción.

• Nivel de riesgo: El fraude CNP se considera de mayor riesgo que el fraude CP porque hay pocas formas de verificar físicamente la identidad del titular de la tarjeta.

• Comisiones por procesamiento: Estas comisiones suelen ser más altas para las transacciones CNP debido al mayor riesgo de fraude.

• Responsabilidad: En la mayoría de los casos de fraude CNP, la empresa es responsable.

¿Cómo afecta el fraude con tarjeta presente a las empresas y a los clientes?

Consecuencias comerciales

• Pérdidas económicas: Las empresas sufren pérdidas financieras directas cuando ocurren transacciones fraudulentas. Las empresas deben emitir contracargos cuando los clientes informan el fraude y sufren pérdidas, incluido el importe de la transacción, la mercancía perdida y las comisiones por contracargo.

• Daño a la reputación: Las transacciones fraudulentas pueden dañar la reputación de una empresa. Los clientes pueden considerar que la empresa no es segura, lo que lleva a una disminución de la confianza y la lealtad del cliente.

• Aumento de costos: Es posible que las empresas que sufren fraude con regularidad deban implementar medidas de seguridad más estrictas, como actualizar los sistemas POS, agregar vigilancia y capacitar al personal sobre la prevención de fraude, lo cual puede generar costos adicionales.

• Interrupciones operativas: Las investigaciones de fraude, las auditorías o los procedimientos legales pueden interrumpir las operaciones comerciales y la productividad de los empleados.

• Cumplimiento y responsabilidad: Las empresas que sufren fraude con tarjetas presentes pueden estar sujetas a revisiones de cumplimiento de la normativa y, si se determina que son negligentes, podrían ser responsables por los daños y perjuicios.

Consecuencias para el cliente

• Problemas financieros: Los clientes pueden enfrentar problemas financieros si su tarjeta se usa de manera fraudulenta. Aunque muchos bancos y emisores de tarjetas tienen políticas de responsabilidad cero, resolver el problema aún puede llevar tiempo y esfuerzo.

• Inconvenientes: Lidiar con el fraude con tarjeta presente puede ser estresante e inconveniente para los clientes. Es posible que tengan que cerrar cuentas, pedir nuevas tarjetas, actualizar los pagos automáticos y gestionar las interrupciones en sus rutinas financieras.

• Riesgos de robo de identidad: En algunos casos, el fraude con tarjetas presentes puede llevar a un robo de identidad más amplio si se pone en peligro información personal adicional. Esto puede tener efectos a largo plazo en la seguridad financiera de los clientes.

• Transacciones retrasadas: Los clientes pueden sufrir retrasos o complicaciones cuando sus tarjetas son marcadas por actividad fraudulenta. Esto puede afectar su capacidad para realizar compras o retirar efectivo cuando lo necesiten.

Cómo detectar y prevenir el fraude con tarjeta presente

Detectar y prevenir el fraude con tarjetas presentes requiere una combinación de tecnología sofisticada, análisis de datos, educación del cliente y personal atento. Las empresas pueden utilizar estas estrategias para detectar y prevenir el fraude con tarjetas presentes:

Proceso de transacción

• Protocolos de seguridad: Establece protocolos de seguridad claros para el manejo de las transacciones con tarjeta, incluidos los pasos para verificar la identidad del titular de la tarjeta y los procedimientos para denunciar sospechas de fraude.

• Verificación del cliente: Utiliza la verificación biométrica (huellas dactilares, reconocimiento facial) o métodos de autenticación multifactor, como códigos PIN, datos biométricos o contraseñas de un solo uso (OTP) para autenticar a los titulares de las tarjetas durante las transacciones. Utiliza preguntas de seguridad dinámicas o perfiles de clientes para verificar a los titulares de las tarjetas durante las transacciones sospechosas.

• Seguridad de la terminal del sistema POS: Instala dispositivos de sistema POS a prueba de manipulaciones con funcionalidades de seguridad integradas, como teclados cifrados y lectores de tarjetas seguros. Inspecciona regularmente en busca de signos de manipulación, como componentes sueltos o anexos inusuales.

• Autenticación de dispositivos: Implementa la autenticación de dispositivos para garantizar que solo las terminales autorizadas puedan procesar transacciones. Esto evita que los delincuentes utilicen "terminales fantasma" o sistemas POS no autorizados.

• Alertas inmediatas: Implementa alertas en tiempo real para transacciones sospechosas. Se pueden enviar alertas al titular de la tarjeta y a los equipos de prevención de fraude.

• Sistemas de puntuación de fraude: Asigna puntuaciones de riesgo a las transacciones en función de varios factores, como la ubicación, el tipo de transacción, la frecuencia y el historial del titular de la tarjeta. Las transacciones con puntuaciones altas activan una verificación adicional.

Seguimiento de transacciones

• Perfiles de clientes: Crea perfiles detallados de los hábitos de gasto de los clientes habituales, las ubicaciones preferidas y los importes de las transacciones más comunes para poder identificar actividades inusuales. Esto puede incluir compras inesperadamente grandes, múltiples transacciones en rápida sucesión o compras en diferentes ubicaciones en un corto período de tiempo.

• Machine learning: los algoritmos de machine learning pueden analizar patrones de transacciones en tiempo real para identificar rápidamente anomalías y tomar medidas para prevenir transacciones fraudulentas.

• Seguimiento basado en la ubicación: Implementa el seguimiento de geolocalización en tu sistema POS para detectar el uso sospechoso de tarjetas en función de patrones geográficos. Esto puede alertar a las empresas sobre un posible fraude con tarjeta presente.

• Modelización predictiva: Utiliza modelos predictivos para anticiparte a posibles fraudes en función de incidentes pasados al identificar patrones y correlaciones que puedan servir de base para las medidas preventivas.

• Datos multicanal: Integra tu sistema POS con los canales de comercio electrónico para crear una visión completa del comportamiento del cliente. Esto puede revelar patrones de fraude multicanal.

Tecnología

• Tecnología de chip EMV: Implementa lectores de tarjetas con chip EMV. La tecnología de chip es más segura que las bandas magnéticas, lo que reduce el riesgo de uso de tarjetas falsificadas.

• Pagos sin contacto: Fomenta el uso de métodos de pago sin contacto para minimizar los riesgos de skimming con las tarjetas.

• Cifrado de extremo a extremo: Cifra los datos de la tarjeta desde el punto de captura hasta el punto de procesamiento para evitar la intercepción de skimmers o shimmers.

• Pasarelas de pago seguras: Utiliza pasarelas de pago seguras con un cifrado sólido y que cumplan con los estándares del sector, como el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS).

• Redes seguras: Implementa redes y firewalls seguros para protegerte contra el acceso no autorizado a los sistemas de pago.

Educación y concientización

• Capacitación en detección de fraude: Capacita a los miembros del personal para que reconozcan las señales de fraude con tarjeta presente, como comportamientos sospechosos, manipulación o compras irregulares. Enséñales cómo actuar apropiadamente.

• Interacción y comentarios del cliente: Anima al personal a interactuar con los clientes durante las transacciones para crear una interacción más personal que puede ayudar a detectar comportamientos inusuales. Establezca mecanismos de comentarios para que los clientes informen inquietudes o actividades sospechosas.

• Educación del titular de la tarjeta: Informa a los clientes sobre los riesgos de fraude con tarjetas presentes y anímalos a supervisar sus transacciones con regularidad para detectar actividades no autorizadas.

Cumplimiento de la normativa y colaboración

• Colaboración en red: Únete a redes de detección de fraude y de prevención o asociaciones del sector para compartir información y colaborar en la identificación de nuevas tendencias de fraude.

• Asociaciones de aplicación de la ley: Establece asociaciones con los organismos locales encargados de hacer cumplir la ley para denunciar e investigar con prontitud los presuntos incidentes de fraude.

• Cumplimiento de la normativa del sector: Garantiza el cumplimiento de las normativas y estándares de la industria para mantener un alto nivel de seguridad y reducir el riesgo de responsabilidades relacionadas con el fraude.