Le frodi con carta presente, dette anche frodi di persona, sono un tipo di frode con carta in cui i criminali usano una carta di credito o di debito rubata o contraffatta per effettuare un acquisto presso un punto vendita o un altro negozio fisico. Per commettere una frode con carta presente, i criminali rubano una carta o ne creano una falsa usando i dati della carta rubata codificati sulla banda magnetica o sul chip. La tecnologia basata su chip rende ora più difficile utilizzare i dati delle carte rubate, ma i truffatori stanno trovando nuovi metodi e il 60% degli americani che possiedono carte di credito o di debito ha subito una frode almeno una volta.

In questo articolo presenteremo tutto quello che devono sapere le attività sulle frodi con carta presente: che cosa sono, come funzionano e come rilevarle e prevenirle.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona una frode con carta presente?
  
• Frodi con carta presente e con carta non presente a confronto
  
• Impatto di una frode con carta presente su attività e clienti
  
• Come rilevare e prevenire una frode con carta presente
  

Come funziona una frode con carta presente?

Una frode con carta presente può avvenire in due modi: i criminali possono utilizzare carte rubate oppure carte contraffatte.

• Carte rubate: un ladro ruba una carta di credito o di debito fisica e la utilizza presso un terminale POS (point of sale), un bancomat o un negozio al dettaglio.

• Carte contraffatte: un ladro crea carte di credito o debito false utilizzando i dati delle carte rubate e le usa per fare acquisti di persona.

I ladri possono utilizzare questi metodi per rubare i dati delle carte e creare carte contraffatte:

• Skimming: installazione di un piccolo dispositivo, detto skimmer, sui lettori di carte, come bancomat o pompe delle stazioni di servizio, per acquisire i dati delle carte dalla banda magnetica quando un cliente striscia la carta.

• Shimming: inserimento di un piccolissimo dispositivo in un lettore di carte per raccogliere i dati delle carte con chip EMV durante una transazione.

• Manomissione con sistemi POS: violazione dei sistemi POS utilizzando malware, minacce interne o altri metodi per accedere illegalmente ai dati delle carte.

• Terminali fantasma: configurazione di falsi terminali POS per acquisire i dati delle carte.

Frodi con carta presente e con carta non presente a confronto

Frode con carta presente

Questo tipo di frode avviene quando la carta di credito o di debito fisica utilizzata è presente presso il punto vendita durante la transazione, ad esempio una carta fisica rubata o una contraffatta con i dati di una carta rubata.

• Funzionalità di sicurezza: il cliente può dover fornire una firma o un numero di identificazione personale (PIN) per completare la transazione.

• Livello di rischio: le frodi con carta presente sono considerate meno rischiose rispetto a quelle con carta non presente grazie ai livelli di sicurezza aggiuntivi delle carte fisiche.

• Commissioni di elaborazione: sono in genere più basse per le transazioni con carta presente, perché il rischio di frode è minore rispetto a quelle con carta non presente.

• Responsabilità: in caso di utilizzo non autorizzato di una carta con chip su un terminale abilitato per le carte con chip, la responsabilità ricade spesso sulla (banca) emittente della carta anziché sull'attività. Tuttavia, l'attività può essere ritenuta responsabile se non viene utilizzato un lettore di carte abilitato per chip EMV.

Frode con carta non presente

Questo tipo di frode avviene quando la carta fisica non è presente durante la transazione, ad esempio per acquisti online, al telefono o per corrispondenza completati utilizzando i dati di una carta rubata, spesso ottenuti tramite violazioni dei dati o phishing.

• Funzionalità di sicurezza: il cliente può dover fornire un codice di verifica della carta (CVV), verificare il proprio indirizzo o autenticarsi con 3D Secure per completare la transazione.

• Livello di rischio: le frodi con carta non presente sono considerate più rischiose, perché l'identità del titolare della carta è più difficile da verificare.

• Commissioni di elaborazione: sono in genere più alte per le transazioni con carta non presente, a causa del rischio più alto di frode.

• Responsabilità:nella maggior parte dei casi di frode con carta non presente è responsabile l'attività.

Impatto di una frode con carta presente su attività e clienti

Conseguenze per l'attività

• Perdite finanziarie: in caso di transazioni fraudolente, le attività subiscono perdite finanziarie dirette. Quando un cliente segnala la frode, le attività devono emettere storni e subiscono perdite, ad esempio in termini di importo delle transazioni, merce e commissioni di storno.

• Danni alla reputazione: le transazioni fraudolente possono danneggiare la reputazione di un'attività. I clienti possono ritenere poco sicura l'attività, con conseguenti problemi di fiducia e di fidelizzazione dei clienti.

• Costi maggiori: le attività spesso vittime di frodi potrebbero dover implementare misure di sicurezza più efficaci, tra cui l'aggiornamento dei sistemi POS, l'aggiunta di sorveglianza e la formazione del personale sulla prevenzione delle frodi, che possono tutte comportare costi aggiuntivi.

• Interruzioni operative: le indagini, i controlli o i procedimenti legali associati alle frodi possono comportare interruzioni delle procedure operative aziendali e problemi di produttività dei dipendenti.

• Conformità e responsabilità: le attività che subiscono frodi con carta presente possono essere soggette a verifiche della conformità e, se ritenute negligenti, avere la responsabilità dei danni.

Conseguenze per i clienti

• Problemi finanziari: i clienti le cui carte vengono utilizzate in modo fraudolento possono dover affrontare problemi finanziari. Anche se molte banche e società emittenti di carte implementano politiche di nessuna responsabilità, la risoluzione del problema può richiedere tempo e lavoro.

• Disagi: affrontare frodi con carta presente può essere stressante e deleterio per i clienti. I clienti possono essere costretti a chiudere i conti, ordinare nuove carte, aggiornare i pagamenti automatici e gestire le interruzioni nelle proprie routine finanziarie.

• Rischi di furto di identità: in alcuni casi le frodi con carta presente possono causare un più ampio furto di identità se vengono violate altre informazioni personali, con conseguenze a lungo termine sulla sicurezza finanziaria dei clienti.

• Ritardi nelle transazioni: i clienti possono riscontrare ritardi o complicazioni se le loro carte vengono associate ad attività fraudolente, con conseguenze sulla possibilità di fare acquisti o prelevare contante quando ne hanno bisogno.

Come rilevare e prevenire una frode con carta presente

Per rilevare e prevenire le frodi con carta presente, è necessaria una combinazione di tecnologie sofisticate, analisi dei dati, formazione dei clienti e personale attento. Le attività possono utilizzare queste strategie per rilevare e prevenire le frodi con carta presente:

Processo di transazione

• Protocolli di sicurezza: definisci protocolli di sicurezza chiari per la gestione delle transazioni con carta, tra cui le procedure per verificare l'identità dei titolari delle carte e per segnalare le frodi sospette.

• Verifica dei clienti: utilizza la verifica biometrica (impronte digitali, riconoscimento facciale) o metodi di autenticazione a più fattori come codici PIN, dati biometrici o password una tantum per autenticare i titolari delle carte durante le transazioni. Utilizza domande di sicurezza dinamiche o profili dei clienti per verificare i titolari delle carte durante le transazioni sospette.

• Sicurezza dei terminali POS: installa dispositivi POS antimanomissione con funzionalità di sicurezza integrate, come tastierini crittografati e lettori di carte sicuri. Cerca regolarmente eventuali segnali di manomissione, come componenti scollegati o collegamenti insoliti.

• Autenticazione dei dispositivi: implementa misure di autenticazione dei dispositivi in modo che solo i terminali autorizzati possano elaborare le transazioni, impedendo ai criminali di utilizzare "terminali fantasma" o sistemi POS illegittimi.

• Avvisi immediati: implementa avvisi in tempo reale per le transazioni sospette. Gli avvisi possono essere inviati al titolare della carta e ai team di prevenzione delle frodi.

• Sistemi di scoring per le frodi: assegna punteggi di rischio alle transazioni in base a diversi fattori, tra cui località, tipo di transazione, frequenza e cronologia del titolare della carta. Le transazioni con punteggi elevati attivano verifiche aggiuntive.

Monitoraggio delle transazioni

• Profili dei clienti: crea profili dettagliati delle abitudini di spesa, delle località preferite e degli importi comuni delle transazioni dei clienti regolari, in modo da identificare le attività anomale, come acquisti inaspettatamente di grande entità, più transazioni in rapida successione o acquisti in diverse località in un breve intervallo di tempo.

• Machine learning: gli algoritmi di machine learning possono analizzare gli schemi delle transazioni in tempo reale per identificare rapidamente le anomalie e intervenire contro le transazioni fraudolente.

• Monitoraggio in base alla località: implementa la geolocalizzazione nel sistema POS per rilevare l'utilizzo sospetto delle carte in base a schemi geografici. In questo modo, le attività possono essere allertate riguardo alle possibili frodi con carta presente.

• Modellazione predittiva: utilizza modelli predittivi per prevedere possibili frodi in base agli incidenti precedenti, identificando schemi e correlazioni per determinare le misure preventive.

• Dati multicanale: integra il sistema POS con i canali di e-commerce per ottenere una visione completa del comportamento dei clienti. In questo modo, puoi scoprire schemi di frode multicanale.

Tecnologia

• Tecnologia basata su chip EMV: implementa lettori di carte con chip EMV. La tecnologia basata su chip è più sicura rispetto alle bande magnetiche, in quanto riduce il rischio di contraffazione delle carte.

• Pagamenti contactless: incentiva l'utilizzo di modalità di pagamento contactless per ridurre al minimo i rischi di skimming delle carte.

• Crittografia end-to-end: implementa la crittografia dei dati delle carte dal momento dell'acquisizione fino all'elaborazione per prevenire l'intercettazione da parte dei truffatori tramite skimming o shimming.

• Gateway di pagamento sicuri: utilizza gateway di pagamento sicuri con crittografia avanzata e conformità agli standard di settore, tra cui le norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

• Reti sicure: implementa reti e firewall sicuri per proteggere i sistemi di pagamento dall'accesso non autorizzato.

Formazione e sensibilizzazione

• Formazione sul rilevamento delle frodi: forma il personale in modo che sia in grado di riconoscere i segnali di frode con carta presente, come comportamenti sospetti, manomissione o acquisti insoliti, spiegando come rispondere in modo appropriato.

• Feedback e interazione con i clienti: incoraggia il personale a interagire con i clienti durante le transazioni, creando una comunicazione più personale che può essere utile per rilevare comportamenti insoliti. Istituisci meccanismi di feedback con cui i clienti possano segnalare timori o attività sospette.

• Formazione dei titolari delle carte: spiega ai clienti i rischi delle frodi con carta presente e invitali a monitorare regolarmente le proprie transazioni per individuare attività non autorizzate.

Conformità e collaborazione

• Collaborazione in rete: unisciti a reti di prevenzione e rilevamento delle frodi o associazioni di settore per condividere informazioni e collaborare alla scoperta di nuove tendenze nelle frodi.

• Collaborazione con le forze dell'ordine: collabora con le forze dell'ordine locali per segnalare ed esaminare tempestivamente i casi di sospetta frode.

• Conformità agli standard di settore: garantisci la conformità alle normative e agli standard di settore per mantenere un alto livello di sicurezza e ridurre il rischio di responsabilità associate alle frodi.