L'assicurazione per gli storni, spesso denominata protezione dagli storni, è un servizio che alcuni elaboratori di pagamento e compagnie assicurative offrono per proteggere le attività dalle perdite finanziarie associate agli storni. Gli storni si verificano quando un cliente contesta una transazione e richiede un rimborso direttamente alla propria banca o alla società emittente della carta di credito, bypassando l'attività. Mastercard stima che i volumi degli storni raggiungeranno i 337 milioni entro il 2026.

I principali componenti dell'assicurazione per gli storni comprendono:

• Ambito della copertura: questa assicurazione in genere copre le transazioni fraudolente contestate dai clienti. È importante sapere quali tipi di storni sono coperti poiché le polizze possono variare.

• Rimborso: quando si verifica uno storno coperto, la polizza assicurativa rimborsa all'attività l'importo della transazione, al netto di eventuali franchigie applicabili. Questo può ridurre le perdite finanziarie dovute a contestazioni per frode.

• Strumenti di prevenzione: molti fornitori offrono anche strumenti e servizi per ridurre la probabilità di storni. Questi possono includere sistemi di rilevamento delle frodi, avvisi per transazioni sospette e best practice per l'elaborazione dei pagamenti.

• Costi della polizza: il costo dell'assicurazione per gli storni può variare in base a fattori quali il settore dell'attività, il volume delle transazioni e i tassi di storno storici. Alcuni fornitori potrebbero addebitare una tariffa fissa, mentre altri potrebbero avere un modello di prezzo basato su percentuali.

• Procedura di reclamo: le attività solitamente devono presentare delle prove alla compagnia assicurativa per convalidare la legittimità della transazione e la natura illecita dello storno. La procedura di reclamo e i relativi requisiti possono differire tra i fornitori.

In questo articolo verranno fornite tutte le informazioni essenziali sull'assicurazione per gli storni: come funziona, quanto costa, quali tipi di attività possono trarne vantaggio e in che modo Stripe può aiutare.

Contenuto dell'articolo

• Chi ha bisogno di un'assicurazione per gli storni?
  
• Come funziona l'assicurazione per gli storni?
  
• Fattori che influenzano il costo dell'assicurazione per gli storni
  
• Vantaggi e limiti dell'assicurazione per gli storni
  
• Come richiedere e gestire l'assicurazione per gli storni
  

Chi ha bisogno di un'assicurazione per gli storni?

L'assicurazione per gli storni è particolarmente utile per determinati tipi di attività e situazioni, dipendentemente dalla natura dell'attività, dal rischio di transazioni fraudolente e dal potenziale impatto finanziario degli storni. Ecco alcuni profili aziendali chiave che potrebbero aver bisogno di un'assicurazione per gli storni:

• Commercianti online: le attività di e-commerce sono più soggette a storni a causa del rischio maggiore di transazioni online fraudolente e della mancanza di una carta fisica o di verifica del titolare della carta.

• Attività che operano in settori ad alto rischio: alcuni settori, come quello dei viaggi, dell'elettronica e dei beni di lusso, si trovano ad affrontare una maggiore incidenza di storni a causa dell'elevato valore delle transazioni e del rischio di frode più alto.

• Aziende con elevati volumi di transazioni: le attività che elaborano un alto numero di transazioni potrebbero trovarsi ad affrontare un rischio proporzionalmente più elevato di storni, rendendo l'assicurazione una protezione intelligente.

• Attività con precedenti problemi di storni: se un'attività ha una storia di storni, in particolare costosi o frequenti, l'assicurazione per gli storni può fornire un livello di protezione finanziaria.

• Attività che vendono servizi e beni digitali: queste aziende devono affrontare sfide specifiche nella contestazione degli storni, poiché spesso non esiste una prova fisica della consegna.

• Aziende con risorse limitate per la gestione delle contestazioni: le piccole imprese o quelle che non dispongono di un team dedicato per gestire le contestazioni degli storni possono trarre vantaggio dall'assicurazione per gli storni poiché può aiutare a ridurre gli oneri amministrativi e i costi associati.

• Attività che operano in mercati con alti tassi di frode: le aziende che operano in regioni con tassi più elevati di frodi nei pagamenti hanno maggiori probabilità di trarre vantaggio da un'assicurazione per gli storni.

Come funziona l'assicurazione per gli storni?

L'assicurazione per gli storni è una rete di sicurezza finanziaria che protegge le attività dalle perdite subite a causa degli storni. Le vendite globali di e-commerce al dettaglio dovrebbero raggiungere 7,3 mila miliardi di dollari entro il 2025 e anche le frodi e gli storni aumenteranno. Ecco come funziona l'assicurazione per gli storni:

• Acquisizione della polizza: innanzitutto un'attività acquisisce un'assicurazione per gli storni tramite una compagnia assicurativa diretta oppure un servizio di elaborazione dei pagamenti che offre questa copertura. I termini dell'assicurazione, compresi i limiti di copertura, i tipi di storni coperti e il costo del premio, vengono stabiliti in base al profilo di rischio dell'attività.

• Esecuzione dello storno: quando un cliente avvia uno storno, l'attività deve affrontare un annullamento finanziario della transazione. Gli storni possono verificarsi per una serie di motivi che vanno dall'uso non autorizzato della carta di credito all'insoddisfazione per un prodotto o servizio oppure una contestazione fraudolenta avviata da un cliente.

• Presentazione del reclamo: dopo aver effettuato uno storno, l'attività presenta un reclamo alla compagnia assicurativa. Ciò comporta l'invio di prove relative alla transazione, come prova di acquisto, conferma di consegna e qualsiasi comunicazione con il cliente. Lo scopo è dimostrare che la transazione era legittima e che lo storno è ingiustificato.

• Revisione dell'assicuratore: la compagnia assicurativa esamina il reclamo per determinare se rientra nella copertura della polizza. Valuta le prove fornite dall'attività per convalidare la legittimità della transazione e la natura illecita dello storno.

• Pagamento e rimborso: se il reclamo viene approvato, la compagnia assicurativa rimborsa all'attività l'importo dello storno, al netto di eventuali franchigie applicabili. Questo rimborso aiuta l'attività a recuperare i fondi persi a causa della transazione contestata.

• Prevenzione e monitoraggio: molti fornitori di assicurazioni per gli storni forniscono anche servizi per aiutare le attività a prevenire i futuri storni. Questi possono includere sistemi di rilevamento delle frodi, avvisi per transazioni sospette e consigli sulle best practice per l'elaborazione delle transazioni.

L'assicurazione per gli storni è particolarmente utile per le attività che corrono un rischio maggiore di subire storni, come quelle che operano nell'e-commerce o gestiscono transazioni di valore elevato. Prima che un'attività decida di utilizzare un'assicurazione per gli storni, dovrebbe conoscere i costi, le limitazioni e i termini associati a queste polizze.

Fattori che influenzano il costo dell'assicurazione per gli storni

Il costo dell'assicurazione per gli storni per le attività varia in base a diversi fattori, tra cui:

• Livello di rischio del settore: settori diversi presentano diversi livelli di rischio di storni. Le attività che rientrano nelle categorie ad alto rischio, come quelle che vendono elettronica, articoli di lusso o beni digitali, tendono a essere soggette a premi più elevati a causa della maggiore probabilità di storni.

• Volume delle transazioni: le attività con un volume elevato di transazioni in genere pagano di più per l'assicurazione per gli storni perché la probabilità di storni aumenta con il numero di transazioni elaborate.

• Tasso di storno storico: la cronologia passata degli storni di un'attività è un altro fattore importante. Le aziende con un tasso di storno più elevato in passato potrebbero dover pagare di più per l'assicurazione, poiché presentano un rischio maggiore per l'assicuratore.

• Valore medio delle transazioni: anche il valore delle singole transazioni incide sul costo dell'assicurazione. Valori delle transazioni più elevati possono comportare costi più elevati per l'assicurazione, poiché la perdita potenziale per ogni storno è maggiore.

• Tipo di copertura: anche l'entità della copertura richiesta dall'attività influisce sul costo. Le polizze complete che coprono un'ampia gamma di scenari di storno sono generalmente più costose delle polizze di base con copertura limitata.

• Franchigie: le polizze con franchigie più elevate, in cui l'attività paga una parte dell'importo dello storno prima che intervenga l'assicurazione, in genere hanno premi inferiori. Scegliere una franchigia più elevata può essere un modo per ridurre il costo complessivo dell'assicurazione.

• Servizi aggiuntivi: alcuni assicuratori includono servizi a valore aggiunto come strumenti di rilevamento delle frodi e sistemi di monitoraggio delle transazioni. I pacchetti che includono questi servizi potrebbero essere più costosi di un'assicurazione di base.

• Assicuratore: i costi possono variare tra i fornitori in base ai modelli di prezzo e ai servizi specifici che offrono. Controllare e confrontare preventivi di diversi fornitori può aiutare le attività a trovare l'opzione più conveniente.

Sebbene l'assicurazione fornisca protezione contro le perdite finanziarie dovute agli storni, le attività devono valutare i premi e gli altri costi associati rispetto ai potenziali rischi e perdite derivanti dagli storni.

Vantaggi e limiti dell'assicurazione per gli storni

Comprendere cosa può e non può fare l'assicurazione per gli storni per un'attività è un aspetto fondamentale per decidere se questo tipo di piano è adatto alle proprie esigenze.

Vantaggi di un'assicurazione per gli storni

• Protezione finanziaria: il vantaggio principale è la protezione contro le perdite finanziarie dovute agli storni. L'assicurazione copre il costo degli storni, salvaguardando i ricavi dell'attività.

• Oneri amministrativi ridotti: la gestione degli storni può richiedere molto tempo e un notevole sforzo amministrativo. L'assicurazione per gli storni può ridurre questo carico, poiché l'assicuratore spesso offre assistenza durante il processo di contestazione.

• Mitigazione delle frodi: molte compagnie assicurative offrono strumenti e servizi per rilevare e prevenire le transazioni fraudolente, il che può contribuire a ridurre l'incidenza complessiva degli storni.

• Gestione dei rischi per transazioni di valore elevato: le attività che trattano beni o servizi di alto valore sono particolarmente vulnerabili agli storni, poiché anche una singola transazione contestata può rappresentare una perdita sostanziale. L'assicurazione per gli storni aiuta a mitigare i rischi ed è particolarmente efficace in settori come beni di lusso o servizi B2B con valori elevati delle transazioni.

• Informazioni analitiche approfondite: alcuni fornitori di assicurazioni per gli storni offrono analisi avanzate come parte del loro servizio. Questi strumenti possono identificare degli schemi nei casi di storno, fornendo alle attività approfondimenti basati sui dati per informare le strategie di prevenzione delle frodi.

• Supporto per la crescita: le attività in crescita si trovano ad affrontare una maggiore esposizione agli storni, soprattutto perché potrebbero espandersi in nuovi mercati o piattaforme online. L'assicurazione per gli storni può essere un elemento importante di una strategia scalabile di gestione del rischio, adattandosi al volume e alla natura variabile delle transazioni.

• Influenza sui contratti di servizio per esercenti: i fornitori di servizi per esercenti e i gateway di pagamento potrebbero valutare le attività con un'assicurazione per gli storni in modo più favorevole rispetto a quelle senza. Questo può comportare termini migliori nei contratti di servizio poiché l'assicurazione dimostra una gestione proattiva del rischio.

Limiti dell'assicurazione per gli storni

• Costo: i premi dell'assicurazione per gli storni possono essere consistenti, soprattutto per le attività che operano in settori ad alto rischio o con tassi di storno elevati.

• Limiti della copertura: non tutti i tipi di storni potrebbero essere coperti. L'assicurazione in genere copre gli storni dovuti a frode, ma potrebbe non coprire quelli derivanti dall'insoddisfazione del cliente o da errori di elaborazione.

• Esclusioni delle polizze: alcune polizze prevedono esclusioni e condizioni che limitano la copertura degli storni.

• Falso senso di sicurezza: affidarsi esclusivamente all'assicurazione può generare un senso di autocompiacimento e meno attenzione all'implementazione di pratiche globali di prevenzione delle frodi e di assistenza al cliente.

• Processo di reclamo: il processo di presentazione di un reclamo e di ottenimento del rimborso può essere lungo e complesso e richiede un'ampia documentazione per dimostrare un caso.

• Complessità in settori ad alto rischio: in settori come quello delle criptovalute, dei giochi o dell'intrattenimento per adulti, la complessità delle contestazioni degli storni aumenta. Le polizze assicurative standard per gli storni potrebbero non coprire tutte le sfumature di questi settori, obbligando le attività a cercare una copertura specializzata o aggiuntiva.

• Potenziale impatto sulle relazioni con i clienti: per le attività, affidarsi all'assicurazione per gestire le contestazioni degli storni può talvolta portare a un coinvolgimento meno diretto con i clienti in merito a reclami o problemi, con un potenziale impatto sulla fidelizzazione dei clienti.

• Considerazioni normative: le attività che operano in più giurisdizioni devono considerare una serie di normative relative agli storni e alla protezione dei consumatori. Le polizze assicurative per gli storni devono essere conformi a questi diversi contesti normativi.

• Quantificazione delle perdite immateriali: sebbene l'assicurazione per gli storni copra le perdite finanziarie dirette, non tiene conto delle perdite immateriali come i danni alla reputazione del brand o alla fiducia dei clienti, che possono avere impatti finanziari a lungo termine.

• Natura variabile delle frodi: l'evoluzione delle tattiche degli attori fraudolenti implica che le attività e gli assicuratori debbano costantemente adattare le proprie strategie. Questo ambiente in evoluzione può generare lacune nella copertura se la polizza assicurativa non viene regolarmente rivista e aggiornata.

Come richiedere e gestire l'assicurazione per gli storni

Richiedere un'assicurazione per gli storni

• Conduci un'analisi dei rischi: inizia valutando il rischio di storni per la tua attività. Controlla la cronologia delle transazioni, i tipi di prodotti o servizi venduti e i tassi di storno tipici del tuo settore. Raccogli quanti più dati possibili per capire quali rischi deve affrontare la tua attività.

• Scegli un assicuratore: cerca compagnie assicurative o elaboratori di pagamento che offrono un'assicurazione per gli storni. Confronta i tipi di storni coperti, il processo di gestione dei reclami e il costo complessivo dell'assicurazione.

• Prepara la richiesta: quando richiedi un'assicurazione per gli storni, dovrai fornire informazioni dettagliate sulla tua attività. Queste comprendono documenti finanziari, dati sulle transazioni di vendita e informazioni sulle attuali misure di prevenzione delle frodi, inclusa la cronologia relativa agli storni.

• Personalizza la polizza: collabora con l'assicuratore per personalizzare una polizza adatta alla tua attività. Definisci i limiti di copertura, gli importi deducibili e gli scenari specifici che vuoi coprire.

• Invia la richiesta: una volta raccolte le informazioni necessarie e stabiliti i termini, invia la richiesta all'assicuratore. Questi potrebbe anche chiedere ulteriori dettagli per completare la valutazione.

• Finalizza la polizza: una volta che la tua richiesta è stata approvata, esamina accuratamente la polizza prima di firmarla. Assicurati di comprendere tutti i termini e le condizioni, incluso ciò che è coperto, il processo per presentare un reclamo ed eventuali esclusioni.

Gestire un'assicurazione per gli storni

• Rivedi regolarmente la tua polizza: le esigenze e i rischi dell'attività possono cambiare nel tempo, quindi è importante rivedere periodicamente la polizza. Potrebbe essere necessario apportare modifiche se la tua attività cresce, entra in nuovi mercati o modifica la linea di prodotti.

• Implementa strategie di prevenzione delle frodi: collabora con il tuo assicuratore per sviluppare e implementare strategie efficaci di prevenzione delle frodi. Rimanere al passo con le ultime novità in materia di prevenzione delle frodi può aiutare a ridurre al minimo gli storni.

• Educa il team: assicurati che il tuo team, in particolare chi gestisce transazioni, assistenza clienti e finanze, sia a conoscenza delle best practice per prevenire gli storni.

• Monitora le tendenze degli storni: tieni traccia di tutti gli storni che si verificano. Analizzali per comprenderne i motivi e capire come prevenire situazioni simili in futuro.

• Gestisci i reclami in modo efficiente: se devi presentare un reclamo, fallo tempestivamente e fornisci tutta la documentazione necessaria a supporto del tuo caso. Acquisisci familiarità con il processo di reclamo del tuo assicuratore e seguilo attentamente per una risoluzione efficace.

• Usa le informazioni per migliorare: impara da ogni esperienza di storno e reclamo. Utilizza queste informazioni approfondite per perfezionare le tue pratiche commerciali e ridurre il rischio di futuri storni.