チャージバック保険は、チャージバック保証とも呼ばれ、一部の決済代行業者や保険会社がチャージバックに関連する経済的損失からビジネスを保護するために提供するサービスです。チャージバックは、利用者が取引の不審請求を申請し、ビジネスを介さずに銀行やクレジットカード発行会社から直接返金を要求する際に発生します。Mastercard は、2026 年までにチャージバック件数は 3 億 3,700 万件に達すると予想しています。

チャージバック保険の主な要素は次のとおりです。

• 補償範囲: この保険は一般的に、利用者が不審請求を申請した不正取引を補償します。契約内容が異なることがあるため、対象となるチャージバックの種類を把握しておくことが重要です。

• 払い戻し: 対象となるチャージバックが発生すると、保険契約によって、取引金額から適用可能な免責金額を差し引いた金額がビジネスに払い戻されます。これにより、不正利用に関する申請の経済的損失を軽減できます。

• 防止ツール: 多くのプロバイダーは、チャージバックの可能性を削減するためのツールやサービスも提供しています。不正利用の検知システム、疑わしい取引に対するアラート、決済処理のベストプラクティスなどが用意されています。

• 保険費用: チャージバック保険にかかる費用は、業種、取引件数、過去のチャージバック率などの要因によって異なります。定額手数料を請求するプロバイダーもあれば、割合に基づく料金体系モデルを適用するプロバイダーもあります。

• 請求プロセス: ビジネスは通常、取引の正当性とチャージバックの不当性を実証するための反証資料を保険プロバイダーに提出する必要があります。請求プロセスとその要件は、プロバイダーごとに異なる可能性があります。

以下では、チャージバック保険の仕組み、費用、恩恵を受ける業種、Stripe にできることなど、チャージバック保険についてビジネスが知っておくべきことをご紹介します。

この記事の内容

• チャージバック保険が必要なビジネス
  
• チャージバック保険の仕組み
  
• チャージバック保険の費用に影響する要因
  
• チャージバック保険の利点と制限事項
  
• チャージバック保険の申請方法と管理方法
  

チャージバック保険が必要なビジネス

チャージバック保険は、特定の業種や状況で特に役に立ちます。これは、ビジネスの性質、不正取引のリスク、チャージバックによって受ける経済的影響の可能性などによって変わります。ここでは、チャージバック保険が必要となる可能性がある主要なビジネスプロファイルをご紹介します。

• オンライン小売業者: E コマースビジネスは、オンラインでの不正取引のリスクが高く、物理カードやカード保有者の確認が行われないため、チャージバックの影響を受けやすくなります。

• リスクが高い業界のビジネス: 旅行、電子機器、高級品など、特定の業界は取引額が高額で、不正利用のリスクが高いため、チャージバックの発生率が高くなります。

• 取引件数の多い企業: 処理する取引の件数が多いビジネスは、それに比例してチャージバックのリスクが高くなる可能性があるため、保険は賢明な防衛策となります。

• 過去にチャージバックが発生したビジネス: ビジネスでこれまでにチャージバックが発生したことがある場合、高額なチャージバックや頻繁なチャージバックがあった場合は特に、チャージバック保険で経済的な保護を確保できます。

• デジタル商品やサービスを販売するビジネス: これらの企業は、大抵の場合、物理的な配達証明がないため、チャージバックの不審請求の申請に特有の課題に直面します。

• 不審請求の申請を管理するリソースが限られている企業: チャージバック保険は管理負担や関連コストの軽減を支援するため、中小企業やチャージバックの不審請求の申請に対処する専門チームがいない企業ではチャージバック保険が役立つ可能性があります。

• 不正利用率が高い市場のビジネス: 決済の不正利用率が高い地域で事業を展開している企業は、チャージバック保険からメリットを得られる可能性が高くなります。

チャージバック保険の仕組み

チャージバック保険は、チャージバックによって発生する損失からビジネスを保護する経済的なセーフティネットです。世界の小売業における E コマース売上は、2025 年までに 7 兆 3,000 億米ドルに達する見込みであり、不正利用やチャージバックも増加することが予想されています。ここでは、チャージバック保険の仕組みについて説明します。

• 保険契約: 最初に、ビジネスは、保険プロバイダーかこのような補償を提供する決済処理サービスのいずれかを通じて、チャージバック保険を契約します。保険の規約 (補償の制限、対象となるチャージバックの種類、利息など) は、ビジネスのリスクプロファイルに基づいて作成されます。

• チャージバックの発生: 利用者がチャージバックを開始すると、ビジネスは財務的な取引の差戻しに直面します。チャージバックは、クレジットカードの不正利用から製品やサービスに対する不満、利用者による不正請求など、さまざまな理由で発生する可能性があります。

• 請求の提出: チャージバックが発生した後、ビジネスは保険プロバイダーに請求を行います。その際、購入の証明、配達確認、利用者とのやり取りなど、取引に関する反証資料を提出します。これは、取引の正当性とチャージバックの不当性を証明するために行います。

• 保険会社による審査: 保険会社は請求を審査して、保険契約の対象となるかどうかを判断します。ビジネスから提供された反証資料を評価して、取引の正当性とチャージバックの不当性を検証します。

• 支払いと払い戻し: 請求が認められたら、保険プロバイダーはチャージバック金額から適用可能な免責金額を差し引いた金額をビジネスに払い戻します。この払い戻しにより、不審請求が申請された取引で失われた金額を回復できます。

• 予防と監視: チャージバック保険プロバイダーの多くは、将来のチャージバックを防ぐためのサービスも提供しています。不正利用検知システム、疑わしい取引に対するアラート、取引処理のベストプラクティスに関するアドバイスなどがあります。

チャージバック保険は、E コマースや高額取引を行うビジネスなど、チャージバックのリスクが高いビジネスに特に役立ちます。チャージバック保険の利用を決定する前に、契約に関連する費用、制限事項、規約を把握しておく必要があります。

チャージバック保険の費用に影響する要因

ビジネス向けのチャージバック保険の費用は、さまざまな要因によって異なります。たとえば、次のような要因です。

• 業界のリスクレベル: 業界ごとにチャージバックのリスクレベルは異なります。電子機器、高級品、デジタル商品を販売する高リスクカテゴリーに属するビジネスは、チャージバックの可能性が高いため、保険料が高くなる傾向があります。

• 取引件数: 取引件数の多いビジネスは、取引処理件数に応じてチャージバックが発生する可能性が高くなるため、一般的にチャージバック保険料が高くなります。

• 過去のチャージバック率: ビジネスの過去のチャージバックも重要な要因です。過去のチャージバック率が高い企業は、保険会社にとってリスクが高いため、保険料を多く支払わなければならない可能性があります。

• 平均的取引額: 個々の取引額も保険料に影響します。取引額が大きいと、チャージバック 1 件当たりの潜在的な損失が大きくなるため、チャージバック保険料も高くなる場合があります。

• 補償のタイプ: ビジネスが必要とする補償の程度も費用に影響します。広範なチャージバックシナリオをカバーする包括的な契約は、一般的に、補償範囲が制限されている基本契約よりも高額になります。

• 免責金額: 免責金額 (保険適用の前にビジネスが一部負担するチャージバック金額) が大きい契約では通常、保険料は安くなります。免責金額が大きい契約を選ぶと、保険にかかる全体的な費用を削減できます。

• 付加サービス: 不正利用検知ツールや取引監視システムといった付加価値サービスを提供している保険会社もあります。このようなサービスが含まれるパッケージは、基本のチャージバック保険よりも高額になる可能性があります。

• 保険プロバイダー: 料金体系モデルや提供するサービスによって、プロバイダーごとに費用は異なります。さまざまなプロバイダーの見積もりを比較することで、最も費用対効果の高いオプションを見つけやすくなります。

チャージバック保険はチャージバックによる経済的損失からの保護を提供しますが、ビジネスはチャージバックの潜在的なリスクと損失に照らして保険料やその他の関連コストを比較検討する必要があります。

チャージバック保険の利点と制限事項

どのようなプランが自社のニーズに適しているかを判断するには、チャージバック保険でできることとできないことを知ることが重要です。

チャージバック保険の利点

• 経済的保護: 1 番の利点は、チャージバックによる経済的損失からの保護です。保険はチャージバック費用を補償し、ビジネスの収入を守ります。

• 管理負担の軽減: チャージバックの処理には時間がかかり、かなりの管理業務が必要になる場合があります。大抵の場合、保険プロバイダーは不審請求の申請プロセスをサポートしているため、チャージバック保険で管理負担を軽減できます。

• 不正利用の軽減: チャージバック保険プロバイダーの多くが、不正取引を検知・防止するツールやサービスを提供しています。これは、チャージバックの全体的な発生を低減するのに役立ちます。

• 高額取引のリスク管理: 異議を申し立てられた取引が 1 つだけでも大きな損失になることがあるため、高額の商品やサービスを扱うビジネスは特にチャージバックの影響を受けやすくなります。チャージバック保険はリスク軽減策として機能するため、取引金額が大きい高級品や B2B サービスなどを扱う業界では特に効果的です。

• 分析によるインサイトの強化: サービスの一環として高度な分析を提供するチャージバック保険プロバイダーもあります。このようなツールでチャージバックの発生パターンを特定し、データに基づくインサイトを得て、不正利用防止戦略に役立てることができます。

• 拡張性のサポート: 成長中のビジネスは、特に新しい市場やオンラインプラットフォームに進出する可能性があるため、チャージバックに直面することが多くなります。チャージバック保険は、取引の件数や性質の変化に対応し、拡張性のあるリスク管理戦略の重要な要素となります。

• 加盟店の利用規約への影響: 加盟店サービスプロバイダーやペイメントゲートウェイは、チャージバック保険に加入していないビジネスよりも加入しているビジネスを好意的に見る可能性があります。保険は積極的なリスク管理の証明になるため、利用規約の条件がより有利になることがあります。

チャージバック保険の制限事項

• 費用: チャージバック保険料は、リスクの高い業界に属するビジネスやチャージバック率の高いビジネスでは高額になる可能性があります。

• 補償の制限: あらゆる種類のチャージバックが補償されるわけではありません。一般的には不正利用によるチャージバックが対象となりますが、利用者の不満や処理エラーによるチャージバックは対象にならない可能性があります。

• 契約の除外事項: 契約によっては、チャージバックが補償される場合を限定する除外事項や条件が設定されることがあります。

• セキュリティに対する誤った意識: 保険だけに頼ると、包括的な不正防止やカスタマーサービスの不足につながる可能性があります。

• 請求プロセス: 請求を提出して払い戻しを受けるプロセスは複雑で、時間がかかり、申し立ての証明に多数の書類が必要になる場合があります。

• リスクが高い分野の複雑さ: 仮想通貨、ゲーム、成人向けエンターテインメントなどの分野では、チャージバックの不審請求の申請がより複雑になります。標準的なチャージバック保険契約ではこのような分野の微妙な違いに十分に対応できない可能性があるため、専門または追加の補償を探す必要があります。

• 顧客関係に影響する可能性: ビジネスが、チャージバックの不審請求の申請に対する対処を保険に頼ると、場合によっては苦情や問題について利用者と直接関わる機会を失うことになり、顧客ロイヤルティやリピーターに影響する可能性があります。

• 規制上の考慮事項: 複数の管轄区域で事業を展開しているビジネスは、チャージバックと消費者保護に関するさまざまな規制を考慮する必要があります。多様な規制環境に準拠しているチャージバック保険契約が必要です。

• 無形損失の数値化: チャージバック保険は直接的な経済的損失を補償しますが、長期にわたって経済的影響を及ぼす可能性があるブランドの評判や利用者の信頼といった無形損失には対応しません。

• 不正利用の性質の変化: 不正利用者の手口は進化しているため、ビジネスや保険会社は常に戦略を適応させる必要があります。保険契約を定期的に見直して更新しなければ、このような環境の変化により補償内容にギャップが生じる可能性があります。

チャージバック保険の申請方法と管理方法

チャージバック保険の適用

• リスク分析を実行する: ビジネスにおけるチャージバックのリスクを評価することから始めます。取引履歴、販売した製品やサービスの種類、業界の一般的なチャージバック率を調べます。できるだけ多くのデータを収集して、自社が直面しているリスクを把握します。

• 保険プロバイダーを選択する: チャージバック保険を提供している保険プロバイダーまたは決済代行業者を調べます。補償されるチャージバックの種類、請求処理プロセス、保険全体の費用を比較します。

• 申し込みを準備する: チャージバック保険を申し込む際に、ビジネスの詳細情報を提供する必要があります。財務記録、販売取引データ、現在の不正防止策に関する情報 (チャージバックの履歴を含む) などを提供します。

• 契約をカスタマイズする: 保険プロバイダーと協力して、自社に適した契約を作成します。補償の制限、免責金額、補償対象に含める具体的なシナリオなどについて話し合います。

• 申し込む: 必要な情報を収集し、条件を決定したら、保険会社に申し込みます。査定を完了するためにその他の詳細情報を求められることもあります。

• 契約を最終決定する: 申し込みが承認されたら、契約内容を十分に確認してから契約書に署名します。補償内容、請求の提出プロセス、除外事項など、すべての利用規約を十分に理解する必要があります。

チャージバック保険の管理

• 契約を定期的に見直す: ビジネスのニーズとリスクは時間とともに変化するため、契約を定期的に見直すことが大切です。ビジネスが成長したり新しい市場に参入したりする場合、または製品ラインナップを変更する場合は、調整の必要が生じる可能性があります。

• 不正防止戦略を実施する: 保険会社と協力して、効果的な不正防止戦略を策定・実施します。常に最新の不正防止策を取り入れることで、チャージバックを最小限に抑えることができます。

• チームを教育する: チーム、特に取引、カスタマーサービス、財務を扱うチームに、チャージバックを防ぐベストプラクティスを周知徹底します。

• チャージバックの傾向を監視する: 発生したチャージバックを追跡します。それらを分析して、発生した理由や今後同様の状況を回避するためにできることを学びます。

• 請求を効率的に処理する: 請求を提出する必要がある場合は速やかに提出し、申し立ての裏付けとなる必要書類をすべて提出します。保険会社の請求処理を理解し、プロセスに厳密に従って効果的に解決されるようにします。

• インサイトを活用して改善する: チャージバックと請求体験から学びましょう。インサイトを活用して業務慣行を改善し、将来のチャージバックのリスクを軽減します。