L’assurance contre les contestations de paiement, souvent appelée « protection contre les contestations », est un service proposé par certains prestataires de services de paiement et compagnies d’assurance pour protéger les entreprises contre les pertes financières liées aux contestations de paiement. Une contestation de paiement survient lorsqu’un client conteste une transaction et demande un remboursement directement à sa banque ou à l’émetteur de sa carte de crédit, sans passer par l’entreprise. Mastercard estime que le volume des contestations augmentera de 24 % entre 2025 et 2028 pour atteindre 324 millions.

Les principaux éléments de l’assurance contre les contestations de paiement sont les suivants :

• Étendue de la couverture : cette assurance couvre généralement les transactions frauduleuses contestées par les clients. Il est important de savoir quels types de contestations de paiement sont couverts, car les conditions peuvent varier d’une police à l’autre.

• Remboursement : lorsqu’une ⁠contestation de paiement⁠ couverte survient, la police d’assurance rembourse à l’entreprise le montant de la transaction, déduction faite de la franchise applicable. Cela permet d’atténuer les pertes financières liées aux litiges pour fraude.

• Outils de prévention : de nombreux prestataires proposent également des outils et des services visant à réduire le risque de contestations de paiement. Il peut s’agir de systèmes de détection des fraudes, d’alertes en cas de transactions suspectes, de fraudes amicales, ainsi que de pratiques exemplaires en matière de traitement des paiements.

• Coûts de la police : le coût de l’assurance contre les contestations de paiement peut varier en fonction de facteurs tels que le secteur d’activité de l’entreprise, le volume des transactions et l’historique des taux de litiges. Certains prestataires peuvent facturer un montant forfaitaire, tandis que d’autres appliquent un modèle de tarification au pourcentage.

• Procédure de réclamation : les entreprises doivent généralement fournir des justificatifs à l’assureur pour prouver la légitimité de la transaction et le caractère abusif de la contestation de paiement. La procédure de réclamation et ses exigences peuvent varier d’un assureur à l’autre.

Nous allons voir dans cet article ce que les entreprises doivent savoir sur l’assurance contre les contestations de paiement : son fonctionnement, son coût, les types d’entreprises qui peuvent en bénéficier et comment Stripe peut les accompagner.

Contenu de l’article

• Qui a besoin d’une assurance contre les contestations de paiement?
  
• Comment fonctionne une assurance contre les contestations de paiement?
  
• Facteurs ayant une incidence sur le coût d’une assurance contre les contestations de paiement
  
• Avantages et limites d’une assurance conte les contestations de paiement
  
• Comment souscrire et gérer une assurance contre les contestations de paiement?
  
• Stripe propose-t-il une assurance contre les contestations de paiement?
  

Qui a besoin d’une assurance contre les contestations de paiement?

Une assurance contre les contestations de paiement peut être particulièrement utile pour certains types d’entreprises et dans certaines situations. Tout dépend de la nature de l’activité, du risque de transactions frauduleuses ainsi que de l’impact financier potentiel que peuvent avoir les contestations de paiement. Vous trouverez ci-dessous plusieurs profils d’entreprises susceptibles d’avoir besoin d’une assurance contre les contestations de paiement.

• Détaillants en ligne : les entreprises de commerce en ligne sont plus exposées aux contestations de paiement en raison du risque accru de transactions en ligne frauduleuses et de l’absence de vérification physique de la carte ou du titulaire.

• Entreprises des secteurs à haut risque : certains secteurs, tels que le voyage, l’électronique et les produits de luxe, sont confrontés à un taux plus élevé de contestations de paiement en raison de la valeur élevée des transactions et du risque accru de fraude.

• Entreprises avec des volumes de transactions élevés : comme l’exposition aux contestations de paiement augmente avec le nombre de transactions, il peut s’avérer judicieux de souscrire une assurance.

• Entreprises avec des antécédents en matière de contestations de paiement : souscrire à une assurance contre les contestations de paiement peut fournir une sécurité financière supplémentaire pour les entreprises ayant déjà été confrontées à des problèmes dans ce domaine, surtout si ces problèmes ont été coûteux ou récurrents.

• Entreprises de vente de biens et de services numériques : ces entreprises font face à des difficultés particulières en matière de contestations de paiement, car la preuve matérielle de la livraison fait souvent défaut.

• Entreprises disposant de ressources limitées pour la gestion des litiges : les petites entreprises ou celles qui ne disposent pas d’une équipe dédiée à la gestion des litiges liés aux contestations de paiement peuvent trouver la protection contre les contestations de paiement très utile, car elle peut contribuer à réduire la charge administrative et les coûts associés.

• Entreprises opérant sur des marchés où le taux de fraude est élevé : les entreprises présentes dans des régions où le taux de fraude aux paiements est plus élevé ont davantage intérêt à souscrire une assurance contre les contestation de paiement.

Comment fonctionne une assurance contre les contestations de paiement?

L’assurance contre les contestations de paiement est un filet de sécurité financier qui protège les entreprises contre les pertes liées aux contestations de paiement. Les ventes mondiales du commerce de détail en ligne devraient atteindre 73 500 milliards de dollars d’ici 2030, et la fraude ainsi que les contestations de paiement augmenteront parallèlement. Voici comment fonctionne l’assurance contre les contestations de paiement :

• Souscription d’une assurance : tout d’abord, une entreprise souscrit une assurance contre les contestations de paiement, soit auprès d’un assureur direct, soit par l’intermédiaire d’un prestataire de services de paiement proposant cette couverture. Les conditions de l’assurance, notamment les limites de couverture, les types de contestations de paiement couverts et le montant de la prime, sont fixées en fonction du profil de risque de l’entreprise.

• Cas de contestation de paiement : lorsque qu’un client effectue une contestation de paiement, l’entreprise voit la transaction annulée. Les contestations de paiement peuvent survenir pour diverses raisons, allant de l’utilisation non autorisée d’une carte de crédit à l’insatisfaction vis-à-vis du produit ou du service. Parfois, les contestations de paiement sont dues à des réclamations frauduleuses de la part du client.

• Dépôt de réclamation : une fois la contestation de paiement reçue, l’entreprise dépose une réclamation auprès de son assureur. Cela implique de fournir des pièces justificatives relatives à la transaction, telles que la preuve d’achat, la confirmation de livraison et toute correspondance avec le client. L’objectif de cette réclamation est de démontrer que la transaction était légitime et que la contestation de paiement est injustifiée.

• Examen par l’assureur : la compagnie d’assurance examine la réclamation pour déterminer si elle est couverte par la police. Elle évalue les preuves fournies par l’entreprise pour vérifier la légitimité de la transaction et le caractère abusif de la contestation de paiement.

• Paiement et remboursement : si la réclamation est approuvée, l’assureur rembourse à l’entreprise le montant de la contestation de paiement, déduction faite de la franchise applicable. Ce remboursement permet à l’entreprise de récupérer les fonds perdus suite à la transaction contestée.

• Prévention et surveillance : de nombreux prestataires d’assurance contre les contestations de paiement proposent également des services destinés à aider les entreprises à prévenir de futures contestations. Il peut s’agir notamment de systèmes de détection des fraudes, d’alertes en cas de transactions suspectes et de conseils sur les pratiques exemplaires en matière de traitement des transactions.

La protection contre les contestations de paiement est particulièrement utile pour les entreprises exposées à un risque accru de contestations, telles que celles actives dans le commerce en ligne ou effectuant des transactions de grande valeur. Avant de souscrire une assurance contre les contestations de paiement, une entreprise doit se renseigner sur les coûts, les limites et les conditions associés à ces polices.

Facteurs ayant une incidence sur le coût d’une assurance contre les contestations de paiement

Le coût d’une assurance contre les contestations de paiement pour les entreprises dépend de plusieurs facteurs. En voici quelques exemples :

• Niveau de risque par secteur : les niveaux de risque de contestation de paiement varient d’un secteur à l’autre. Les entreprises classées dans les catégories à haut risque, telles que celles qui vendent des produits électroniques, des articles de luxe ou des biens numériques, sont généralement soumises à des primes plus élevées en raison d’un risque accru de contestation de paiement.

• Volume de transactions : les entreprises qui traitent un volume élevé de transactions paient généralement plus cher pour leur assurance contre les contestations de paiement, car le risque de contestation augmente avec le nombre de transactions traitées.

• Historique du taux de litiges : l’historique des contestations de paiement d’une entreprise constitue un autre facteur important. Les entreprises ayant enregistré un taux de contestations plus élevé par le passé pourraient devoir payer une prime d’assurance plus élevée, car elles représentent un risque plus important pour l’assureur.

• Valeur moyenne des transactions : la valeur des transactions individuelles a également une incidence sur le coût de l’assurance. Des valeurs de transaction plus élevées peuvent entraîner une augmentation des coûts de l’assurance contre les contestations de paiement, car la perte potentielle par contestation est plus importante.

• Type de couverture : l’étendue de la couverture requise par l’entreprise influe également sur le coût. Les polices complètes, qui couvrent un large éventail de cas de contestation de paiement, sont généralement plus onéreuses que les polices de base, dont la couverture est limitée.

• Franchises : les polices avec des franchises plus élevées, dans lesquelles l’entreprise prend en charge une partie du montant de la contestation de paiement avant que l’assurance n’intervienne, ont généralement des primes moins élevées. Opter pour une franchise plus élevée peut être un moyen de réduire le coût global de l’assurance.

• Services supplémentaires : certains assureurs proposent des services à valeur ajoutée, tels que des outils de détection des fraudes et des systèmes de surveillance des transactions. Les formules qui comprennent ces services peuvent s’avérer plus coûteuses que l’assurance de base contre les contestations de paiement.

• Assureur : les coûts peuvent varier d’un assureur à l’autre en fonction de leurs modèles tarifaires et des services qu’ils proposent. En comparant les offres de différents assureurs, les entreprises peuvent trouver la solution la plus avantageuse.

Bien que cette assurance protège contre les pertes financières liées aux contestations de paiement, les entreprises doivent évaluer attentivement les primes d’assurance et les autres frais associés par rapport aux risques et aux pertes potentielles découlant de ces litiges.

Avantages et limites d’une assurance conte les contestations de paiement

Il est important de comprendre les capacités et les limites de ce type d’assurance pour une entreprise pour déterminer si elle répond à ses besoins.

Avantages de l’assurance contre les contestations de paiement

• Protection financière : son principal avantage est de protéger contre les pertes financières dues aux contestations de paiement. L’assurance couvre le coût des contestations de paiement, ce qui permet de préserver les revenus de l’entreprise.

• Réduction de la charge administrative : le traitement des contestations de paiement peut prendre beaucoup de temps et exiger d’importants efforts administratifs. En souscrivant à une assurance, il est possible de réduire cette charge, dans la mesure où l’assureur est souvent impliqué dans la procédure de règlement des litiges.

• Lutte contre la fraude : De nombreux prestataires d’assurance contre les contestations de paiement proposent des outils et des services permettant de détecter et de prévenir les transactions frauduleuses, ce qui peut contribuer à réduire le nombre global de contestations de paiement.

• Gestion des risques pour les transactions de grande valeur : les entreprises qui vendent des biens ou des services de grande valeur sont particulièrement vulnérables aux contestations de paiement, car une seule transaction contestée peut représenter une perte conséquente. Une assurance contre les contestations de paiement permet d’atténuer les risques, surtout dans des secteurs comme ceux des produits de luxe ou des services interentreprises pour lesquels le montant des transactions est élevé.

• Analyses approfondies : certains assureurs proposent des analyses avancées dans le cadre de leurs services. Ces outils sont en mesure de repérer des tendances en matière de contestations de paiement, ce qui permet aux entreprises de disposer d’informations reposant sur des données dans le but d’orienter leurs stratégies de prévention de la fraude.

• Soutien à l’évolutivité : les entreprises en croissance sont de plus en plus exposées au risque de contestations de paiement, d’autant plus qu’elles peuvent être amenées à se développer sur de nouveaux marchés ou plateformes en ligne. Une assurance contre les contestations de paiement peut être un élément clé d’une stratégie de gestion des risques évolutive, qui s’ajuste en fonction des changements, en s’adaptant à l’évolution du volume et de la nature des transactions.

• Incidence sur les contrats de services marchands : les prestataires de services marchands et les passerelles de paiement peuvent favoriser les entreprises disposant d’une assurance contre les contestations de paiement par rapport à celles qui n’en ont pas. Cela peut se traduire par de meilleures conditions dans les contrats de services, car cette assurance témoigne d’une gestion proactive des risques.

Limites des assurances contre les contestations de paiement

• Coût : les primes des assurances contre les contestations de paiement peuvent être élevées, en particulier pour les entreprises opérant dans des secteurs à haut risque ou celles qui enregistrent des taux de litiges élevés.

• Limitations de la couverture : tous les types de contestations de paiement ne sont pas nécessairement garantis. Ces assurances couvrent généralement les contestations de paiement dues à des fraudes, mais ne garantissent pas nécessairement celles qui résultent d’une insatisfaction du client ou d’une erreur de traitement.

• Exclusions de la police d’assurance : certaines polices prévoient des exclusions et des conditions qui limitent la couverture des cas de contestations de paiement.

• Faux sentiment de sécurité : le fait de s’appuyer uniquement sur une assurance peut entraîner une négligence quant à la mise en place de pratiques globales en matière de prévention de la fraude et de service à la clientèle.

• Procédure de réclamation : la procédure pour déposer une réclamation et obtenir un remboursement peut être complexe et chronophage, car elle nécessite de fournir de nombreux documents pour prouver la légitimité de la réclamation.

• Complexité dans les secteurs à haut risque : la complexité des contestations de paiement augmente dans des secteurs comme ceux des cryptomonnaies, des jeux ou des divertissements pour adultes. Les polices d’assurance classiques contre les contestations de paiement peuvent ne pas couvrir intégralement les particularités de ces secteurs, ce qui contraint les entreprises à souscrire des couvertures spécialisées ou complémentaires.

• Conséquence potentielle sur les relations avec les clients : compter uniquement sur une assurance pour gérer les contestations de paiement peut parfois conduire les entreprises à s’impliquer moins activement avec leurs clients en cas de réclamation ou de problème, ce qui pourrait avoir une incidence sur la fidélité des clients et la récurrence de leurs achats.

• Considérations réglementaires : les entreprises qui exercent leurs activités dans plusieurs territoires doivent tenir compte des différentes réglementations relatives aux contestations de paiement et à la protection des consommateurs. Les polices d’assurance contre les contestations de paiement doivent être conformes à ces différents environnements réglementaires.

• Quantification des pertes intangibles : bien que ce type d’assurance couvre les pertes financières directes, elle ne prend pas en compte les pertes immatérielles telles que l’atteinte à la réputation de la marque ou à la confiance des clients, qui peuvent avoir des répercussions financières sur le long terme.

• Évolution de la nature des fraudes : l’évolution des tactiques des fraudeurs oblige les entreprises et leurs assureurs à adapter en permanence leurs stratégies. Dans cet environnement évolutif, des lacunes de couverture peuvent survenir si la police d’assurance n’est pas régulièrement révisée et actualisée.

Comment souscrire et gérer une assurance contre les contestations de paiement?

Demande de souscription à une assurance contre les contestations de paiement

• Procéder à une analyse des risques : commencez par évaluer le risque de contestations de paiement de votre entreprise. Analysez l’historique de vos transactions, les types de produits ou de services vendus et les taux de contestations de paiement typiques de votre secteur d’activité. Rassemblez autant de données que possible pour comprendre les risques auxquels votre entreprise est confrontée.

• Choisir un assureur : recherchez des assureurs ou des prestataires de services de paiement qui proposent une assurance contre les contestations de paiement. Comparez les types de paiement qu’ils couvrent, leur procédure de traitement des réclamations ainsi que le coût global de l’assurance.

• Préparer votre demande : vous devrez fournir des informations détaillées sur votre entreprise lorsque vous soumettrez votre demande. Il s’agit notamment de vos enregistrements comptables, de données sur les transactions de vente, ainsi que des informations sur vos mesures de prévention de la fraude, et notamment sur vos antécédents en matière de contestations de paiement.

• Adapter votre police : consultez l’assureur afin d’élaborer une police adaptée à votre entreprise. Il s’agit de discuter des seuils de garantie, du montant des franchises et des scénarios particuliers que vous souhaitez couvrir.

• Soumettre votre demande : une fois que vous avez rassemblé les informations nécessaires et décidé des conditions, soumettez votre demande à l’assureur. Ce dernier peut également vous demander des informations complémentaires pour compléter son évaluation.

• Souscrire à votre police d’assurance : une fois votre demande approuvée, étudiez attentivement la police d’assurance avant de la signer. Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions, notamment la nature de ce qui est couvert, la procédure de réclamation et les éventuelles exclusions.

Gestion de l’assurance contre les contestations de paiement

• Revoir régulièrement votre police : les besoins et les risques liés à l’activité de votre entreprise peuvent évoluer au fil du temps, d’où l’importance de revoir périodiquement votre police d’assurance. Vous devrez peut-être procéder à des ajustements si votre entreprise se développe, pénètre de nouveaux marchés ou fait évoluer sa gamme de produits.

• Mettre en œuvre des stratégies de prévention de la fraude : collaborez avec votre assureur pour élaborer et mettre en œuvre des stratégies efficaces en matière de prévention de la fraude. En vous tenant au courant des dernières nouveautés en matière de prévention de la fraude, vous pouvez contribuer à réduire les risques de contestations de paiement.

• Sensibiliser votre équipe : assurez-vous que votre équipe, en particulier celle en charge des transactions, du service clientèle et des finances, est au fait des pratiques exemplaires pour éviter les contestations de paiement.

• Suivre les tendances en matière de contestation de paiement : gardez la trace de toutes les contestations de paiement qui surviennent. Analysez-les pour comprendre pourquoi elles se sont produites et comment les éviter à l’avenir.

• Traiter efficacement les réclamations : si vous devez effectuer une réclamation, faites-le rapidement et fournissez tous les documents nécessaires à l’appui de votre demande. Renseignez-vous sur la procédure de réclamation de votre assureur et suivez-la scrupuleusement pour résoudre efficacement votre problème.

• Améliorer vos pratiques : tirez des enseignements de chaque contestation de paiement et de chaque réclamation. Servez-vous de ces informations pour affiner vos pratiques commerciales et réduire le risque de contestations de paiement futures.

Stripe propose-t-il une assurance contre les contestations de paiement?

Stripe propose une assurance contre les contestations de paiement appelée Chargeback Protection de Stripe, un service conçu pour protéger les entreprises contre les conséquences financières des contestations de paiement, en particulier celles résultant de litiges pour fraude. Ce service est conçu pour s’intégrer à la procédure de transaction des clients Stripe, offrant à la fois une protection et des fonctionnalités de prévention de la fraude.

Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu de ce que cela implique :

• Disponibilité pour les entreprises : toute entreprise ayant traité des paiements par Stripe pendant au moins six mois peut adhérer au programme Chargeback Protection, quelle que soit sa taille. Ce programme est accessible aux entreprises qui traitent aussi bien des transactions portant sur des biens physiques que sur des biens numériques.

• Détails de la couverture : Chargeback Protection de Stripe couvre les transactions pour lesquelles les clients doivent saisir eux-mêmes les informations de leur carte. Cette approche permet de protéger les transactions contre les contestations de paiement frauduleuses.

• Mécanisme de protection : en cas de litiges pour fraude, Stripe prend en charge le montant litigieux et renonce à tout frais de litige. Stripe offre cette couverture sans que l’entreprise ait à fournir de preuves, ce qui simplifie la procédure de résolution des litiges.

• Coût du service : le service coûte 0,4 % du montant de la transaction par opération. Ce coût correspond à des frais supplémentaires pour les entreprises qui choisissent de participer au programme.

• Mesures de prévention de la fraude : outre Chargeback Protection, Stripe Radar propose des fonctionnalités intégrées visant à lutter de manière proactive contre la fraude. Ces fonctionnalités renforcent la sécurité globale des transactions traitées par Stripe.

En savoir plus sur Chargeback Protection de Stripe.