Les tests frauduleux de cartes se produisent lorsque des fraudeurs valident des informations de carte volées (par exemple, des numéros de carte, des dates d'expiration et des CVC) en effectuant de petites transactions via des systèmes de paiement pour confirmer que la carte est active.

Ce type de fraude utilise des processus de transaction légitimes pour éviter la détection. Les acteurs frauduleux ciblent souvent les sites Web connus pour traiter un volume élevé de transactions de faible valeur, car elles sont moins susceptibles de déclencher des alertes. Une fois qu'une carte a passé cette phase de « test » initiale et est considérée comme active et non bloquée, sa valeur pour l'acteur frauduleux augmente considérablement. Ils peuvent alors utiliser la carte eux-mêmes pour effectuer des achats plus importants, ou vendre les informations de carte sur le marché noir.

La fraude par carte s'accélère – et les tests frauduleux de cartes constituent l'un de ses points d'entrée les plus courants. Au cours des trois premiers trimestres de 2025 seulement, plus de 500 000 cas de fraude par carte de crédit ont été signalés à la Federal Trade Commission – soit près de 180 000 de plus qu'à la même période en 2024. Les pertes mondiales liées à la fraude par carte devraient atteindre 41,06 milliards de dollars d'ici 2030. La nature numérique de ces transactions signifie également qu'elles peuvent être effectuées de n'importe où, ce qui complique les efforts d'application de la loi et augmente le défi pour les entreprises et les institutions financières qui tentent de protéger les informations financières de leur clientèle.

Ci-dessous, nous expliquerons ce que les entreprises doivent savoir sur ce type de fraude et comment s'en protéger.

Que contient cet article?

• Que sont les tests frauduleux de cartes ?
  
• Comment fonctionne la fraude par test de cartes ?
  
• Comment les tests frauduleux de cartes affectent les entreprises et la clientèle
  
• Signes d'attaques de tests frauduleux de cartes
  
• Que surveille Stripe ?
  
• Comment protéger votre entreprise contre les tests frauduleux de cartes
  
• Comment répondre aux attaques de tests frauduleux de cartes
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'un test frauduleux de cartes?

Un test frauduleux de cartes se produit lorsque de mauvais acteurs tentent de valider des informations de carte volées, comme les numéros de carte, les dates d'expiration ou les CVC, en les utilisant sur des systèmes de paiement qui n'ont pas les contrôles de vérification adéquats. Si un paiement est effectué (ou même s'il fait l'objet d'un refus de paiement avec un code de raison précis), ils savent que la carte est valide.

Comment fonctionne la fraude par test de cartes?

La fraude par test de cartes fonctionne selon un processus relativement simple. Il existe deux principales façons de mener des tests frauduleux de cartes :

• Test manuel : Un acteur frauduleux essaie les informations de carte à la main, en les ajustant en fonction des codes de refus de paiement. Il s'agit d'un faible volume, d'un faible impact, mais cela reste un signal.

• Énumération : Les acteurs malveillants plus sophistiqués utilisent des scripts et des bots automatisés pour identifier de nombreuses cartes de crédit à la fois. Cela est particulièrement dangereux.

Les acteurs frauduleux obtiennent des numéros de carte volés, les testent pour s'assurer qu'ils fonctionnent, puis les utilisent. Voici plus de détails sur le déroulement :

1. Les acteurs frauduleux acquièrent des numéros de carte volés : Les acteurs malveillants acquièrent des numéros de carte de crédit volés provenant de violations de données, d'escroqueries par hameçonnage ou de marchés du dark web.

2. Ils effectuent des transactions de test de faible valeur : La phase de test implique d'effectuer de petites transactions sur des sites Web. Les acteurs malveillants ciblent souvent des plateformes connues pour les microtransactions (par exemple, les services numériques ou les pages de dons de bienfaisance) où la détection de la fraude est moins stricte.

3. Ils confirment quelles cartes sont actives : La clé pour les acteurs frauduleux est de confirmer que la carte de crédit est active et n'a pas encore été signalée comme volée, et les transactions approuvées signalent cela. Sur les sites Web où des informations supplémentaires telles que les adresses de facturation ne sont pas strictement vérifiées, ce processus devient plus facile.

4. Ils utilisent ou vendent des cartes vérifiées : Une fois qu'une carte est vérifiée, sa valeur augmente sur le marché noir. L'acteur frauduleux peut désormais l'utiliser en toute confiance pour des achats non autorisés plus importants ou vendre les informations de carte à d'autres personnes.

Les tests frauduleux de cartes sont généralement un indicateur avancé d'une attaque de fraude plus large, mais l'activité frauduleuse réelle peut ne se produire ou n'être détectée que des mois plus tard, et souvent chez un marchand complètement différent. Cela la rend particulièrement difficile à retracer.

L’impact de la fraude par test de cartes sur les entreprises et les clients

Les tests frauduleux de cartes posent une série de défis aux entreprises. Voici où les dommages sont le plus souvent ressentis :

Incidence sur les entreprises

• Pertes financières : Les entreprises absorbent les coûts de rétrofacturation lorsque la clientèle conteste des paiements non autorisés.

• Augmentation des coûts d'exploitation : Le maintien de systèmes de détection de la fraude et la gestion des conséquences de la fraude entraînent des dépenses supplémentaires.

• Atteinte à la réputation : Des incidents répétés érodent la confiance de la clientèle et peuvent réduire les ventes.

• Surveillance accrue de la part des émetteurs et des processeurs de cartes : Des niveaux de fraude élevés peuvent entraîner une surveillance accrue et des sanctions de la part des émetteurs de cartes de crédit et des processeurs, des frais de traitement plus élevés ou, dans des cas extrêmes, la perte de la capacité de traiter les paiements par carte de crédit.

Incidence sur les clients

• Désagréments financiers : Les victimes de tests frauduleux de cartes font face aux tracas liés à la contestation de paiements et à l'émission de nouvelles cartes. Bien que la clientèle ne soit généralement pas tenue responsable des paiements frauduleux, la résolution de ces problèmes peut prendre beaucoup de temps.

• Préoccupations en matière de confidentialité : Le fait de réaliser que ses informations de carte ont été volées et utilisées de manière abusive peut causer de l'anxiété concernant la confidentialité et la sécurité.

• Potentiel de préjudice financier plus important : Bien que les tests frauduleux de cartes impliquent de petits montants, ils peuvent être le précurseur de transactions non autorisées plus importantes qui pourraient affecter la cote de crédit d'un client ou d'une cliente. Une fois que les informations de carte sont vérifiées comme étant actives, elles peuvent être utilisées pour des fraudes plus substantielles ou vendues sur le marché noir.

Signes d’attaques frauduleuses par test de cartes

Il est important pour les entreprises d’identifier les attaques de test de cartes et d’y répondre afin de se protéger et de protéger leurs clients. Être conscient des signes et mettre en place des systèmes de surveillance efficaces sont des étapes clés de ce processus. Voici quelques indicateurs indiquant que votre entreprise a pu être affectée par ce type d’attaque :

• Plusieurs petites transactions : Une série de transactions de faible valeur, souvent en succession rapide, peut être un indicateur fort de tests frauduleux de cartes. Il s'agit généralement de montants suffisamment faibles pour éviter la détection. Stripe surveille ce type de paiements de vérification.

• Utilisation de plusieurs cartes : Plusieurs tentatives d'utilisation de différents numéros de carte à partir de la même adresse IP ou du même appareil constituent un signal d'alarme. Cela suggère qu'une personne teste un lot de numéros de carte.

• Transactions ayant échoué : Un nombre élevé de transactions refusées peut également signaler des tests frauduleux de cartes, car les fraudeurs utilisent souvent des numéros de carte invalides ou expirés. Stripe surveille les taux de refus de paiement élevés chez les marchands n'ayant pas d'historique Stripe antérieur. Stripe surveille également les refus dus à des dates d'expiration incorrectes ou à des numéros de compte principaux (PAN) non reconnus qui ne se produisent pas à la fin d'un cycle de facturation mensuel, moment où ces refus de paiement sont plus typiques. Ces facteurs suggèrent qu'un acteur malveillant passe en revue des combinaisons.

• Informations de facturation incohérentes : Les transactions pour lesquelles les informations de facturation fournies ne correspondent pas aux informations de carte peuvent indiquer une activité frauduleuse.

La détection précoce dépend de la connaissance des éléments à rechercher et d'une action rapide lorsque des signaux apparaissent.

Que surveille Stripe ?

Stripe utilise une série de signaux pour identifier les occurrences de tests frauduleux de cartes. Voici quelques-uns des indicateurs critiques que nous surveillons :

• Hausse soudaine des refus de paiement : Les acteurs frauduleux qui valident les cartes saisissent fréquemment des informations incorrectes, ce qui entraîne une augmentation des autorisations refusées. Certaines raisons de refus de paiement spécifiques indiquent généralement une attaque de tests frauduleux de cartes :

  • Aucun dossier de carte : En tentant d'identifier les informations de carte, des acteurs malveillants peuvent saisir des informations de carte qui ne sont attribuées à aucun titulaire de la carte, mais qui sont liées à un numéro d'identification bancaire (BIN) et disponibles dans notre système. Les utilisateurs et utilisatrices ne peuvent pas voir ces informations, car les cartes ne leur sont pas liées. L'apparition de refus de paiement sur ces cartes peut suggérer des tests frauduleux de cartes en cours.
    
  • Date d'expiration incorrecte : Plus souvent, les acteurs frauduleux ne disposent pas de détails précis comme les dates d'expiration et le CVC, ce qui les amène à essayer diverses combinaisons. Ces refus de paiement indiquent que l'acteur malveillant a identifié un PAN valide – et il le sait en fonction de la raison du refus de paiement.
    

• Pic de vérifications de compte : La vérification de compte est un processus par lequel les entreprises confirment que la carte de crédit utilisée pour une transaction est valide. Au cours de ce processus, un petit paiement de vérification, souvent temporaire, est effectué pour s'assurer que la carte est active et dispose d'un solde disponible. Un pic soudain de vérifications de compte peut être indicatif de tests frauduleux de cartes.

• Autorisations et refus de paiement pour les nouveaux marchands acquéreurs : Nous surveillons l'activité des marchands acquéreurs qui n'ont pas été vus sur Stripe par le passé. Si nous observons un nouveau marchand avec un volume très élevé de refus de paiement dus à une discordance de la date d'expiration ou à des cartes qui n'existent pas, nous prenons des mesures pour éviter que les bonnes entreprises ne soient exploitées et que les mauvaises entreprises ne commettent des fraudes.

Comment protéger votre entreprise contre la fraude par test de cartes

Protéger votre entreprise contre les attaques de tests frauduleux de cartes implique un mélange de mesures de sécurité efficaces, d'outils avancés, de bonnes pratiques en matière de traitement des paiements, et de vous assurer que votre personnel sait comment réagir aux tests frauduleux de cartes lorsqu'il en reconnaît les signes. Ces stratégies sont conçues pour identifier et atténuer le risque d'activités frauduleuses tout en permettant une expérience fluide pour les clients légitimes.

Des mesures et des outils de sécurité efficaces

• Service de vérification de l'adresse (AVS) : AVS compare l'adresse de facturation fournie par l'utilisateur avec celle figurant au dossier de la société de carte de crédit. Les incohérences peuvent signaler une fraude potentielle.

• Vérification du CVV : Exiger le CVV pour les transactions aide à s'assurer que la personne effectuant l'achat a un accès physique à la carte, réduisant ainsi le risque d'utilisation frauduleuse de numéros de carte obtenus en ligne.

• Configuration des limites de transaction : Établissez des limites pour le nombre de transactions ou le montant total en dollars autorisé par carte dans un certain laps de temps pour éviter de multiples tentatives frauduleuses. Bloquez les transactions dans les pays où vous ne vous attendez pas à ce que vos utilisateurs interagissent et les transactions dans les catégories que vos utilisateurs ne sont pas censés utiliser, comme les biens numériques ou les plateformes publicitaires. Si une carte est compromise, annulez-la ou gelez-la immédiatement en utilisant l'API Cards ou l'API Tokens.

• Installation d'outils avancés de détection des fraudes : Investissez dans des outils qui utilisent l'apprentissage automatique (AA) et l'intelligence artificielle pour analyser les modèles de transaction et signaler les anomalies indicatives de tests frauduleux de cartes.

• Authentification multifacteur (MFA) : Pour les transactions qui semblent suspectes, l'implémentation d'une couche d'authentification supplémentaire peut dissuader les acteurs frauduleux.

Bonnes pratiques en matière de traitement des paiements

• Surveillez les pics de refus de paiement et les approbations de faible montant : Surveillez les refus de paiement qui se produisent en raison d'une date d'expiration ou d'un CVC incorrect à des moments inattendus du mois ou du cycle de facturation. L'augmentation de ce type de refus de paiement est typique à la fin du mois pour les cartes associées à des abonnements, mais elle éveille les soupçons si elle se produit à d'autres moments. Souvent, les fraudeurs feront suivre un pic de refus de paiement par une augmentation des approbations de transactions de faible montant.

• Surveillez les changements de comportement de dépenses : Les achats de montants élevés, les dépenses soudaines dans des pays étrangers et les achats multiples chez un même marchand en quelques secondes valent la peine d'être examinés.

Comment réagir aux attaques frauduleuses par test de cartes

Lorsqu'un test frauduleux de cartes est détecté, agissez rapidement.

Mesures à prendre en cas de détection d’une fraude par test de carte

• Gelez immédiatement les transactions suspectes : Dès qu'un test frauduleux de cartes est soupçonné, vérifiez les transactions en question. Gelez toutes les transactions en cours liées à la fraude présumée pour empêcher toute autre activité non autorisée.

• Appliquez une vérification renforcée aux transactions limites : Si certaines transactions suscitent des soupçons, mais ne sont pas de manière concluante frauduleuses, implémentez des processus de vérification renforcée. Cela pourrait inclure de contacter le client pour confirmation ou d'exiger une authentification supplémentaire.

• Analysez l'ampleur de l'attaque : Effectuez une analyse approfondie des modèles de transaction pour connaître l'ampleur et la méthode de l'attaque. Cela aide à identifier la source et les faiblesses potentielles du système.

• Resserrez vos paramètres de détection des fraudes : En fonction de l'analyse, ajustez vos paramètres de détection des fraudes pour qu'ils soient plus sensibles au type d'activité observé pendant l'incident. Cela pourrait impliquer de resserrer les limites de transaction ou de modifier les déclencheurs d'alerte.

Procédures de signalement et mesures de redressement pour les entreprises touchées

• Avisez vos partenaires financiers : Informez immédiatement vos partenaires financiers, y compris les banques et les processeurs de cartes, de l'incident. Ils peuvent vous aider à surveiller toute autre activité suspecte et prendre les mesures nécessaires de leur côté.

• Signalez les incidents à grande échelle aux forces de l'ordre : Dans les cas de fraude à grande échelle, il est conseillé de faire un signalement aux forces de l'ordre. Les autorités peuvent lancer une enquête et travailler pour appréhender les coupables.

• Faites appel à une expertise en cybersécurité si nécessaire : Si l'attaque est sophistiquée ou s'il y a des inquiétudes concernant les vulnérabilités du système, faire appel à des experts en cybersécurité peut aider à identifier la façon dont l'attaque s'est produite et à prévenir les incidents.

• Communiquez rapidement avec la clientèle concernée : Communiquez avec la clientèle concernée en toute transparence. Informez-la de l'incident et conseillez-lui sur les mesures à prendre, comme surveiller son dossier de crédit ou remplacer ses cartes. Tenez-la au courant des mesures de sécurité et encouragez-la à signaler toute activité suspecte liée à ses transactions.

• Passez en revue et renforcez vos défenses après l'incident : Après l'incident, effectuez un examen complet de vos mesures de sécurité. Renforcer vos défenses pourrait impliquer la mise à jour des logiciels, la révision des protocoles ou la formation du personnel sur les nouvelles pratiques de sécurité.

• Documentez ce qui s'est passé et adaptez-vous : Utilisez l'incident comme une occasion d'apprendre. Analysez ce qui s'est passé, ce qui a été efficace dans votre réponse et ce qui doit être amélioré. Adaptez vos stratégies en conséquence pour mieux vous préparer aux menaces.

En savoir plus sur la façon dont Stripe aide à protéger les entreprises contre les tests frauduleux de cartes.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar utilise des modèles d’IA pour détecter et prévenir la fraude, lesquels ont été entraînés à partir des données du réseau mondial de Stripe. Il met continuellement à jour ces modèles en fonction des dernières tendances en matière de fraude, protégeant ainsi votre entreprise au fil de l’évolution des mécanismes de fraude.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées pour traiter des scénarios de fraude propres à leur entreprise et d’accéder à des informations avancées sur la fraude.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes liées à la fraude : Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars en paiements chaque année. Cette envergure permet particulièrement à Radar de vous aider à détecter et à prévenir la fraude, vous faisant ainsi économiser de l'argent.

• Augmenter les revenus : les modèles d’IA de Radar sont entraînés sur des données réelles de contestations, des informations relatives aux clients, des données de navigation, et bien plus encore. Cela permet à Radar de détecter les transactions à risque et de réduire les faux positifs, augmentant ainsi vos revenus.

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