La prueba de tarjetas es cuando los estafadores validan datos de la tarjeta robados (p. ej., números de tarjeta, fechas de caducidad y CVC) mediante la ejecución de pequeñas transacciones a través de los sistemas de pago para confirmar que la tarjeta está activa.

Este tipo de fraude utiliza procesos de transacción legítimos para evitar la detección. Los autores de fraudes suelen atacar sitios web conocidos por procesar un alto volumen de transacciones de bajo valor porque es menos probable que activen alertas. Una vez que una tarjeta pasa esta fase inicial de «prueba» y se considera activa y no bloqueada, su valor para el autor del fraude aumenta drásticamente. Posteriormente, podrían usar la tarjeta ellos mismos para realizar compras más importantes, o bien vender los datos de la tarjeta en el mercado negro.

El fraude con tarjetas se está acelerando, y la prueba de tarjetas es uno de sus puntos de entrada más comunes. Solo en los tres primeros trimestres de 2025, se denunciaron más de 500.000 casos de fraude con tarjetas de crédito a la Comisión Federal de Comercio, lo que supone casi 180.000 más que en el mismo período de 2024. Se espera que las pérdidas globales por fraude con tarjetas alcancen los 41.060 millones de $ para el año 2030. La naturaleza digital de estas transacciones también significa que pueden llevarse a cabo desde cualquier lugar, lo que complica los esfuerzos de las fuerzas del orden y aumenta el desafío para las empresas y las instituciones financieras que intentan proteger la información financiera de sus clientes.

A continuación, te explicamos lo que las empresas deben saber sobre este tipo de fraude y cómo protegerse de él.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la prueba de tarjetas?
  
• ¿Cómo funciona el fraude de prueba de tarjetas?
  
• Cómo afecta el fraude de prueba de tarjetas a las empresas y a los clientes
  
• Señales de ataques de fraude de prueba de tarjetas
  
• ¿A qué presta atención Stripe?
  
• Cómo proteger tu empresa contra el fraude de prueba de tarjetas
  
• Cómo responder a los ataques de fraude de prueba de tarjetas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Qué es la prueba de tarjetas?

La prueba de tarjetas es cuando unos ciberdelincuentes intentan validar datos de la tarjeta robados (como el número, la fecha de caducidad o el CVC de la tarjeta) usándolos en sistemas de pagos que carecen de los controles de verificación adecuados. Si un cargo prospera (o incluso si se trata de un pago rechazado con un código de motivo específico), saben que la tarjeta es real.

¿Cómo funciona el fraude de la prueba de tarjetas?

El fraude mediante pruebas de tarjetas funciona a través de un proceso relativamente sencillo. Existen dos formas principales en que se lleva a cabo:

• Pruebas manuales: un actor fraudulento prueba los datos de la tarjeta a mano y los va ajustando en función de los códigos de rechazo. Es de bajo volumen y bajo impacto, pero no deja de ser un indicio.

• Enumeración: los ciberdelincuentes más sofisticados utilizan secuencias de comandos automatizadas y bots para identificar muchas tarjetas de crédito a la vez. Esto es especialmente peligroso.

Los estafadores obtienen números de tarjetas robados, los prueban para asegurarse de que funcionan y luego los utilizan. A continuación, se detalla más cómo se desarrolla este proceso:

1. Los actores fraudulentos adquieren números de tarjetas robados: los actores malintencionados adquieren números de tarjetas de crédito robados provenientes de violaciones de datos, estafas de suplantación de identidad (phishing) o mercados de la red oscura.

2. Ejecutan transacciones de prueba de bajo valor: la fase de prueba consiste en realizar pequeñas transacciones en sitios web. Los delincuentes suelen fijar como objetivo aquellas plataformas conocidas por las microtransacciones (p. ej., servicios digitales o páginas de donaciones benéficas), donde la detección de fraude es menos estricta.

3. Confirman qué tarjetas están activas: la clave para los estafadores es confirmar que la tarjeta de crédito está activa y aún no se ha denunciado como robada, y las transacciones aprobadas son indicio de ello. En los sitios web en los que no se verifica estrictamente la información adicional, como las direcciones de facturación, este proceso se vuelve más fácil.

4. Usan o venden las tarjetas verificadas: una vez verificada una tarjeta, esta adquiere más valor en el mercado negro. El actor fraudulento puede utilizarla con total confianza para realizar compras no autorizadas más importantes o vender los datos de la tarjeta a terceros.

Las pruebas de tarjetas suelen ser un indicador anticipado de un ataque de fraude más amplio, pero la actividad fraudulenta real puede no producirse o detectarse hasta meses después, y a menudo en un comerciante completamente diferente. Esto hace que sea especialmente difícil de rastrear.

Cómo afecta el fraude de las pruebas de tarjetas a empresas y clientes

Las pruebas de tarjetas plantean una serie de desafíos para las empresas. A continuación, se indica en qué áreas el impacto es más frecuente:

Repercusiones en las empresas

• Pérdidas económicas: las empresas absorben los costes de los contracargos cuando los clientes disputan cargos no autorizados.

• Aumento de los costes operativos: el mantenimiento de los sistemas de detección de fraudes y la gestión de las secuelas de un fraude implican gastos adicionales.

• Daño reputacional: los incidentes repetidos merman la confianza de los clientes y pueden reducir las ventas.

• Mayor escrutinio por parte de emisores y procesadores de tarjetas: un alto nivel de fraude puede provocar un mayor escrutinio y sanciones por parte de los emisores de tarjetas de crédito y procesadores, comisiones de procesamiento más elevadas o, en casos extremos, la pérdida de la capacidad para procesar pagos con tarjeta de crédito.

Repercusiones en los clientes

• Inconvenientes económicos: las víctimas de las pruebas de tarjetas se enfrentan a las molestias de disputar los cargos y obtener tarjetas nuevas. Aunque los clientes normalmente no son responsables de los cargos fraudulentos, resolver estos problemas puede llevar mucho tiempo.

• Preocupaciones sobre la privacidad: darse cuenta de que los datos de la tarjeta han sido robados y utilizados indebidamente puede generar ansiedad sobre la privacidad y la seguridad.

• Posibilidad de mayores daños económicos: aunque las pruebas de tarjetas implican pequeños importes, pueden ser la antesala de transacciones no autorizadas de mayor magnitud que podrían afectar a la solvencia del cliente. Una vez que se comprueba que los datos de la tarjeta están activos, se pueden utilizar para realizar fraudes más importantes o venderlos en el mercado negro.

Síntomas de los ataques de fraude de prueba de tarjetas

Es fundamental que las empresas sepan reconocer cuándo se sufre un ataque de prueba de tarjetas y reaccionar ante él. Así podrán proteger el negocio y a sus clientes. Dos pasos clave para ello son conocer los síntomas típicos e implantar sistemas de vigilancia eficaces. Veamos los indicadores más habituales que delatan un posible fraude de este tipo para tu empresa:

• Múltiples transacciones pequeñas: una serie de transacciones de bajo valor, a menudo en rápida sucesión, puede ser un claro indicador de pruebas de tarjetas. Por lo general, se trata de importes lo suficientemente bajos como para no ser detectados. Stripe supervisa cargos de verificación como estos.

• Uso de múltiples tarjetas: los múltiples intentos de utilizar diferentes números de tarjeta desde la misma dirección IP o dispositivo son una señal de alarma. Esto sugiere que alguien está probando un lote de números de tarjetas.

• Transacciones fallidas: un número elevado de pagos rechazados también puede indicar pruebas de tarjetas porque los actores fraudulentos suelen utilizar números de tarjetas no válidos o caducados. Stripe supervisa los altos índices de rechazo en comerciantes sin historial previo en Stripe. Asimismo, Stripe presta atención a los pagos rechazados debidos a fechas de caducidad incorrectas o a números de cuenta principal (PAN) no reconocidos que no se producen al final del ciclo de facturación mensual, cuando estos pagos rechazados son más habituales. Estos factores sugieren que un actor malintencionado está probando diferentes combinaciones.

• Información de facturación incongruente: las transacciones en las que la información de facturación proporcionada no coincide con los datos de la tarjeta pueden indicar una actividad fraudulenta.

La detección temprana depende de saber qué buscar y actuar rápidamente cuando aparecen señales.

¿Qué factores controla Stripe?

Stripe utiliza una serie de indicadores para identificar la existencia de pruebas de tarjetas. Estos son algunos de los factores críticos que supervisamos:

• Aumento repentino de los pagos rechazados: los actores fraudulentos que validan tarjetas suelen introducir información incorrecta, lo que provoca un aumento de las autorizaciones rechazadas. Ciertos motivos de rechazo específicos suelen indicar un ataque de pruebas de tarjetas:

  • Ausencia de registro de tarjeta: al intentar identificar los datos de la tarjeta, los ciberdelincuentes pueden introducir datos de una tarjeta que no están asignados a ningún titular de la tarjeta, pero que están vinculados a un número de identificación bancaria (BIN) y disponibles en nuestro sistema. Los usuarios no pueden ver esta información, ya que las tarjetas no están vinculadas a ellos. El inicio de los pagos rechazados en estas tarjetas puede sugerir que se están realizando pruebas de tarjetas.
    
  • Fecha de caducidad incorrecta: más a menudo, los actores fraudulentos carecen de detalles precisos, como las fechas de caducidad y el CVC, lo que los lleva a probar varias combinaciones. Estos pagos rechazados indican que el actor malintencionado ha identificado un PAN válido, y lo saben por el motivo del rechazo.
    

• Aumento de las verificaciones de cuentas: la verificación de cuentas es un proceso mediante el cual las empresas confirman que la tarjeta de crédito que se utiliza para una transacción es válida. Durante este proceso, se realiza un cargo de verificación pequeño, a menudo temporal, para garantizar que la tarjeta esté activa y tenga saldo disponible. Un aumento repentino en las verificaciones de cuentas puede ser indicativo de pruebas de tarjetas.

• Autorizaciones y rechazos en nuevos comerciantes adquirentes: supervisamos la actividad de los comerciantes adquirentes que no se han visto en Stripe en el pasado. Si vemos un nuevo comerciante con un volumen muy alto de pagos rechazados debido a discrepancias en las fechas de caducidad o a tarjetas que no existen, tomamos medidas para evitar que se explote a las empresas legítimas y que las empresas malintencionadas cometan fraudes.

¿Cómo deberías proteger tu negocio frente al fraude de prueba de tarjetas?

Proteger tu empresa contra los ataques de prueba de tarjetas implica una combinación de medidas de seguridad eficaces, herramientas avanzadas, prácticas recomendadas de procesamiento de pagos y de que tu personal sepa cómo responder a la prueba de tarjetas cuando reconozcan indicios de ella. Estas estrategias están diseñadas para identificar y mitigar el riesgo de actividades fraudulentas, al tiempo que permiten que los clientes legítimos disfruten de una experiencia fluida.

Herramientas y medidas de seguridad efectivas

• Servicio de verificación de direcciones (AVS): El AVS compara la dirección de facturación proporcionada por el usuario con la que figura en los archivos de la empresa de la tarjeta de crédito. Las incoherencias pueden señalar un posible fraude.

• Verificación del CVV: Exigir el CVV para las transacciones ayuda a asegurarse de que la persona que realiza la compra tiene acceso físico a la tarjeta, lo que reduce el riesgo del uso fraudulento de los números de las tarjetas obtenidos por Internet.

• Establecer límites a las transacciones: Establece límites sobre el número de transacciones o el importe total en dólares permitido por tarjeta durante un periodo de tiempo determinado para evitar múltiples intentos fraudulentos. Bloquea las transacciones de aquellos países en los que no esperas que tus usuarios interactúen, así como las transacciones en categorías que no está previsto que utilicen, como los bienes digitales o las plataformas de publicidad. Si una tarjeta está en riesgo, cancélala o congélala inmediatamente utilizando la API Cards o la API Tokens.

• Instalar herramientas de detección del fraude avanzadas: Invierte en herramientas que utilicen el machine learning y la inteligencia artificial para analizar los patrones de las transacciones y señalar aquellas anomalías que indiquen que se está realizando una prueba de tarjetas.

• Autenticación multifactor (MFA): En las transacciones que parezcan sospechosas, implementar una capa adicional de autenticación puede disuadir a los ciberdelincuentes.

Mejores prácticas para el procesamiento de pagos

• Supervisa los picos de pagos rechazados y las aprobaciones de poco valor en dólares: Presta atención a los pagos rechazados que se produzcan debido a una fecha de caducidad o un CVC incorrectos en momentos inesperados del mes o del ciclo de facturación. Los aumentos de estos tipos de rechazos suelen darse a final de mes en el caso de las tarjetas asociadas a las suscripciones, pero suscitan alarma si tienen lugar en otras fechas. A menudo, un defraudador realiza un aumento de aprobaciones de transacciones de poco valor en dólares después de un pico de pagos rechazados.

• Vigila los cambios en los patrones de gasto: Merece la pena investigar las compras de gran valor en dólares, los gastos repentinos en países extranjeros y las compras múltiples en un solo comerciante en cuestión de segundos.

¿Cómo se responde a los ataques de fraude de prueba de tarjetas?

Cuando se detecte fraude por prueba de tarjetas, actúa rápido.

¿Qué pasos hay que dar cuando se detecta un fraude de prueba de tarjetas?

• Congela las transacciones sospechosas inmediatamente: En cuanto sospeches de una prueba de tarjetas, revisa las transacciones en cuestión. Congela cualquier transacción en curso relacionada con el presunto fraude para evitar que se produzca más actividad no autorizada.

• Aplica una verificación mejorada a las transacciones límite: Si algunas transacciones suscitan sospechas pero no son de forma concluyente fraudulentas, implementa procesos de verificación mejorada. Esto podría incluir ponerse en contacto con el cliente para que lo confirme o exigir autenticación adicional.

• Analiza el alcance del ataque: Realiza un análisis exhaustivo de los patrones de transacciones para conocer el alcance y el método del ataque. Esto ayuda a identificar el origen y las posibles debilidades del sistema.

• Endurece los parámetros de detección del fraude: A partir del análisis, ajusta tus parámetros de detección del fraude para que sean más sensibles al tipo de actividad observada durante el incidente. Esto podría implicar endurecer los límites de las transacciones o modificar los activadores de las alertas.

Notificar procedimientos y acciones de recuperación para las empresas afectadas

• Avisa a tus socios financieros: Informa inmediatamente a tus socios financieros, incluidos los bancos y los procesadores de tarjetas, sobre el incidente. Pueden ayudar a supervisar si hay más actividad sospechosa y a tomar las medidas necesarias por su parte.

• Denuncia los incidentes a gran escala a las fuerzas del orden: En los casos de fraude a gran escala, se recomienda denunciarlo a las autoridades policiales. Estas pueden iniciar una investigación y trabajar para detener a los autores.

• Incorpora a expertos en ciberseguridad si es necesario: Si el ataque es sofisticado o si existen preocupaciones en torno a vulnerabilidades del sistema, colaborar con expertos en ciberseguridad puede ayudar a identificar cómo se produjo el ataque y cómo evitar los incidentes.

• Comunícate con los clientes afectados con prontitud: Comunícate con los clientes afectados de forma transparente. Infórmales sobre el incidente y aconséjales sobre las medidas que deben tomar, como supervisar sus informes de solvencia o sustituir sus tarjetas. Mantenlos al tanto sobre las medidas de seguridad y anímalos a denunciar cualquier actividad sospechosa relacionada con sus transacciones.

• Revisa y refuerza tus defensas después del incidente: Una vez finalizado el incidente, lleva a cabo una revisión exhaustiva de tus medidas de seguridad. Reforzar tus defensas podría implicar actualizar el software, revisar los protocolos o formar al personal sobre nuevas prácticas de seguridad.

• Documenta lo sucedido y adáptate: Utiliza el incidente como una oportunidad de aprendizaje. Analiza lo que ocurrió, qué aspecto de tu respuesta fue eficaz y en qué ámbitos es necesario mejorar. Adapta tus estrategias en consecuencia para prepararte mejor frente a las amenazas.

Obtén más información sobre cómo Stripe ayuda a proteger las empresas frente al fraude por prueba de tarjetas.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA, entrenados a partir de los datos de la red internacional de Stripe, para detectar y prevenir el fraude. Estos modelos se actualizan continuamente con las últimas tendencias de fraude para proteger a tu empresa frente a nuevas amenazas.

Stripe también ofrece Radar for Fraud Teams que permite a los usuarios añadir reglas personalizadas para hacer frente a situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraudes.

Estos son algunos de los beneficios de trabajar con Radar:

• Evita pérdidas por fraudes: Stripe procesa más de 1 billón de dólares en pagos al año. A esta escala, Radar cuenta con una capacidad única para ayudar a detectar y prevenir el fraude y te ahorra dinero.

• Aumenta los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales sobre disputas, información de clientes, datos de navegación y mucho más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir los falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorra tiempo: Radar está integrado en Stripe y no requiere ninguna línea de código para su configuración. También puedes supervisar tu rendimiento en materia de fraude, escribir reglas y mucho más en una única plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

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