El fraude de prueba de tarjetas es una forma bastante habitual de fraude mediante tarjetas de crédito y, básicamente, consiste en que un estafador valide la usabilidad de los números correspondientes a una tarjeta de crédito robada. Normalmente, esta modalidad de estafa se basa en ejecutar varias transacciones de bajo valor en distintos sitios web. Se trata de transacciones muy modestas, que suelen pasar desapercibidas para la persona titular de la tarjeta y para los sistemas de detección, ya que estos se centran principalmente en patrones de gasto más elevados e irregulares. El objetivo de quienes cometen el fraude es averiguar mediante esas transacciones de prueba si la tarjeta todavía está activa y no se ha denunciado su sustracción ni está bloqueada o cancelada. Además de comprobar si la tarjeta dispone de un límite de crédito suficiente para realizar compras.
Así pues, se trata de una estafa que aprovecha procesos legítimos para evitar que se detecte la estafa. Los ciberdelincuentes suelen elegir como objetivo sitios web caracterizados por registrar un elevado volumen de transacciones de bajo valor, porque son precisamente esos los menos propensos a hacer saltar la alarma. Si la tarjeta supera esa fase de pruebas inicial y se considera que permanece activa, sin bloquear, su valor intrínseco se dispara para los estafadores. A continuación podrán explotarla para realizar compras más ambiciosas o quizás optar por vender los datos de la tarjeta en el mercado negro.
Según un estudio publicado por Juniper Research, se preveía que el fraude en e-commerce generase unos costes para las empresas superiores a los 48.000 millones de dólares en todo el mundo en 2023. El fraude de prueba de tarjetas constituye un método muy sencillo. Apenas requiere nada más que una lista de números de tarjetas robadas y acceso a Internet. Por eso figura entre los favoritos de los ciberdelincuentes. La naturaleza digital de estas transacciones también implica que se pueden iniciar desde cualquier punto, detalles que complican la labor de las fuerzas del orden y aumenta las dificultades para las empresas e instituciones financieras que se esfuerzan por proteger los datos financieros de su clientela. Aquí te ofrecemos una guía básica con todo lo que cualquier empresa debe saber sobre este tipo de fraude y cómo defenderse de él.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Cómo funciona el fraude de prueba de tarjetas?
- ¿Cómo afecta el fraude de prueba de tarjetas a las empresas y sus clientes?
- Síntomas de los ataques de fraude de prueba de tarjetas
- ¿Cómo deberías proteger tu negocio frente al fraude de prueba de tarjetas?
- ¿Cómo se responde a los ataques de fraude de prueba de tarjetas?
¿Cómo funciona el fraude de prueba de tarjetas?
El fraude de prueba de tarjetas opera con un procedimiento relativamente simple. Los estafadores se adueñan de números de tarjetas robadas y los emplean para comprobar si todavía funcionan. A continuación, los explotan para sus fines. Veamos cómo se desarrolla detalladamente:
Los ciberdelincuentes se hacen con números de tarjetas de crédito robadas: todo empieza cuando adquieren los números de tarjetas de crédito robadas. Pueden obtenerlos por distintos medios, como filtraciones de datos o estratagemas de phishing, e incluso comprarlos en mercados ilegales de la web oscura. Con esos números en su poder, se pasa a la fase de pruebas de la estafa.
Los ciberdelincuentes ponen a prueba las tarjetas: la fase de pruebas consiste en ejecutar transacciones de bajo valor en sitios web. Son transacciones muy modestas, que no suelen llamar la atención de los mecanismos de detección de fraude más típicos, porque están más orientados a vigilar compras de gran valor o que sean poco usuales. Los estafadores seleccionan generalmente sitios web que se caracterizan por permitir microtransacciones, como los que comercializan servicios digitales o admiten donaciones benéficas muy modestas. ¿Por qué? Pues porque es menos probable que estas plataformas cuenten con medidas para la detección del fraude muy estrictas.
Confirman qué tarjetas están activas y cuáles no: para los ciberdelincuentes, la clave consiste en confirmar que la tarjeta de crédito correspondiente permanece activa y su robo no se ha denunciado. Por eso observan atentamente para verificar si se admiten las pequeñas transacciones. Si la respuesta es positiva, indica que la tarjeta continúa operativa. El proceso resulta todavía más sencillo en aquellas páginas web donde no se verifica de forma estricta otra información adicional como las direcciones postales de facturación.
Utilizan tarjetas todavía válidas para efectuar compras fraudulentas: tras verificar que la tarjeta sigue activa, su valor se dispara. A partir de ese momento, cualquier ciberdelincuente cuenta con la seguridad de que podrá usarla para hacer compras de gran valor sin la debida autorización o incluso vender los datos de esa tarjeta a otras personas. En el mercado negro existe una demanda más que sustancial de números de tarjetas de crédito que se hayan verificado como activos y útiles.
La gran ventaja de este método de fraude radica en su sencillez y en la naturaleza digital de las transacciones. Dos factores que se conjugan y permiten a sus perpetradores actuar desde cualquier lugar. Es un problema muy extendido, que supone todo un reto tanto para negocios como para entidades financieras, ya que los obliga a adelantarse a los ataques con la ayuda de estrategias y sistemas de vigilancia avanzados, cuya misión es detectar y prevenir las actividades fraudulentas. Solo así conseguirán proteger a sus clientes y conservar su confianza.
¿Cómo afecta el fraude de prueba de tarjetas a las empresas y sus clientes?
El fraude de prueba de tarjetas afecta a la clientela y presenta una amplia gama de desafíos para las empresas. Probablemente no resulta igual de obvio cómo podrían afectar estos ataques a sus víctimas, así que vamos a analizar en detalle cuáles suelen ser sus repercusiones negativas más frecuentes:
Impactos para los negocios
Pérdidas financieras: las transacciones realizadas sin autorización pueden traducirse en pérdidas financieras directas. Son las empresas las que soportan y deben correr con los costes de los contracargos que se producen cuando algún cliente disputa un cobro fraudulento.
Aumento de los costes operativos: para tratar los casos de fraude es necesario disponer de recursos, lo que dispara los costes operativos. Implementar y mantener sistemas avanzados de detección del fraude también conlleva más gastos.
Daño para la reputación: si se sufren incidentes de fraude con frecuencia, perjudicarán la buena fama del negocio. Perder la confianza de la clientela desemboca en menos ventas y en problemas para conservar a los clientes.
Escrutinio más detallado por parte de emisores de tarjetas y procesadores de pago: cuando una empresa registra niveles elevados de fraude, es probable que tanto los emisores de tarjetas de crédito como los procesadores de pagos la sometan a una vigilancia más exhaustiva. Como resultado, se les aplicarían comisiones de procesamiento más caras o, en casos extremos, se les prohibiría procesar pagos con tarjeta de crédito.
Impactos para la clientela
Molestias para las finanzas: las personas víctimas de fraudes por prueba de tarjetas tienen que soportar el trastorno que supone disputar los cargos y solicitar que se les emitan nuevas tarjetas. Normalmente, no se considera que los clientes deban asumir la responsabilidad sobre los cargos fraudulentos sufridos, pero resolver estos inconvenientes es incómodo y lleva tiempo.
Riesgos para la privacidad de los datos: cuando alguien se entera de que se han robado sus datos y se han empleado ilegalmente, es lógico que sienta inquietud por su seguridad y su privacidad.
Posibilidad de sufrir perjuicios financieros más graves: aunque probar las tarjetas tan solo involucra sumas monetarias mínimas, puede ser el paso previo a transacciones más importantes que se realicen sin autorización. Una vez se ha verificado que los datos de la tarjeta siguen activos, se pueden explotar para cometer un fraude más grave o venderlos en el mercado negro.
Efectos sobre la calificación crediticia: en algunos casos, que se produzcan actividades fraudulentas prolongadas y pasen desapercibidas puede repercutir negativamente sobre la puntuación de crédito de un cliente. Se trata de problemas que cuesta mucho tiempo y trámites resolver ante las agencias de crédito.
Síntomas de los ataques de fraude de prueba de tarjetas
Es fundamental que las empresas sepan reconocer cuándo se sufre un ataque de prueba de tarjetas y reaccionar ante él. Así podrán proteger el negocio y a sus clientes. Dos pasos clave para ello son conocer los síntomas típicos e implantar sistemas de vigilancia eficaces. Veamos los indicadores más habituales que delatan un posible fraude de este tipo para tu empresa:
Multitud de transacciones muy pequeñas: una serie de transacciones de bajo valor, a menudo muy seguidas, es un síntoma muy llamativo y típico. Normalmente, las cantidades involucradas son muy modestas, para no despertar sospechas.
Uso de varias tarjetas distintas: si se detectan intentos repetidos de utilizar distintos números de tarjetas procedentes de un mismo servicio o dirección IP, hay que dar la alerta, pues suele suceder cuando alguien se propone poner a prueba un lote de números de tarjetas.
Transacciones fallidas: un número muy elevado de transacciones rechazadas también es un detalle sospechoso y que apunta la posibilidad de una prueba de tarjetas, ya que los ciberdelincuentes a menudo tienen que usar números de tarjeta no válidas o caducadas.
Incoherencias en los datos de facturación: aquellas transacciones donde la información que el cliente debe facilitar para la facturación no coincide exactamente con los datos de la tarjeta son sospechosas, pues la disparidad podría deberse a una actividad fraudulenta.
Saber distinguir las señales que apuntan a un fraude de prueba de tarjetas e implantar sistemas de vigilancia eficaces ayuda a defenderse de esta clase de estafas. Con estas medidas se protegen los intereses financieros de la empresa y también los datos personales y la confianza de su clientela. La cuestión clave es moldear un entorno seguro para las transacciones, sin descuidar la vigilancia ni dejar de adaptarse a las nuevas tácticas de fraude que vayan surgiendo.
¿Cómo deberías proteger tu negocio frente al fraude de prueba de tarjetas?
Proteger tu negocio de las pruebas de tarjetas exige contar con una buena combinación de medidas de seguridad, herramientas avanzadas y mejores prácticas para el procesamiento de pagos. Se trata de estrategias diseñadas para identificar y amortiguar el riesgo de que se produzcan fraudes, pero sin renunciar a que los clientes legítimos disfruten de una experiencia agradable.
Herramientas y medidas de seguridad efectivas
Usar un servicio de verificación de domicilio (AVS): los AVS, también llamados sistemas de verificación de domicilio, comparan la dirección postal de facturación que ha indicado el usuario con la dirección almacenada en los registros de la compañía emisora de la tarjeta de crédito. Las incoherencias son sospechosas y podrían apuntar a la existencia de un fraude.
Implementar comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV): exigir que se comunique el código CVV para las transacciones es útil porque permite confirmar si la persona que efectúa la compra tiene acceso físico a la tarjeta. Así se reduce el riesgo de usos fraudulentos de los números de tarjetas que se puedan haber obtenido a través de Internet.
Establecer límites para las transacciones: fijar unos límites para el número de transacciones o el importe monetario máximo permitido para cada tarjeta dentro de un plazo determinado son dos mecanismos útiles para prevenir muchos intentos de fraude.
Instalar herramientas avanzadas de detección de fraude: es aconsejable invertir en herramientas que aprovechen el machine learning y la inteligencia artificial para analizar los patrones de las transacciones y subrayar las anomalías que sean sospechosas y típicas de la prueba de tarjetas.
Emplear la autenticación en varios pasos: para las transacciones de aspecto sospechoso, desplegar una capa más de autenticación ayudará a disuadir a los ciberdelincuentes.
Mejores prácticas para el procesamiento de pagos
Monitoriza y analiza los patrones de transacciones: conviene revisar periódicamente los datos de las transacciones para buscar patrones inusuales que apunten a una posible prueba de tarjetas. Por ejemplo, si se registran varias transacciones muy pequeñas seguidas en un período breve.
Actualiza y mejora los sistemas de seguridad con regularidad: para que los estafadores no tomen la delantera, actualiza constantemente el software y los protocolos de seguridad.
Proporciona formación a la plantilla: asegúrate de que el personal empleado conozca las señales de las pruebas de tarjetas y sepa cómo reaccionar.
Respeta el cumplimiento del estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS):
atenerse a los requisitos del estándar PCI DSS es crucial para proteger los sistemas de procesamiento de pagos.Mantén la transparencia en la comunicación con tu clientela: debes informar a tus clientes acerca de las medidas de seguridad e invitarlos a denunciar cualquier actividad sospechosa relacionada con sus transacciones.
Implementar sistemas de monitorización para la detección temprana
Implantar unos sistemas de vigilancia potentes es importante para detectar a tiempo las pruebas de tarjetas. Deberían ser capaces de:
Analizar patrones de transacciones: el software de supervisión debería identificar los patrones típicos de las pruebas de tarjetas, como una rápida sucesión de transacciones muy pequeñas.
Señalar las actividades sospechosas: deberían marcar automáticamente aquellas transacciones que cumplan ciertos criterios, como múltiples intentos fallidos o incoherencias en la información de facturación.
Alertas en tiempo real: permiten reaccionar y actuar de inmediato cuando se detecta un posible caso de prueba de tarjetas. Una respuesta ágil ayuda a evitar más transacciones sin autorización.
Parámetros personalizables: cada negocio es un mundo y tiene sus particularidades... y lo mismo pasa con los tipos de transacciones que procesan. El sistema de supervisión debería admitir la configuración personal para adaptarse a necesidades y perfiles específicos del negocio.
Integración con herramientas de prevención de fraude: integrar los sistemas de supervisión con otras herramientas de prevención de fraude como las funciones de comprobación de CVV y AVS ayuda a configurar una defensa más completa y firme frente a la prueba de tarjetas y otras modalidades de estafa.
Si tu empresa combina estas medidas con las mejores prácticas, conformará un entorno más seguro que disuadirá a cualquier potencial defraudador. Es preciso mantener la vigilancia y adaptarse a las nuevas amenazas que surjan para proteger el negocio y conservar la confianza de los clientes.
¿Cómo se responde a los ataques de fraude de prueba de tarjetas?
Es fundamental responder con eficacia ante los incidentes sospechosos para limitar al mínimo los daños y recuperarse lo antes posible. Cuando se detecta un fraude de prueba de tarjetas, hay que seguir procedimientos y etapas específicos.
¿Qué pasos hay que dar cuando se detecta un fraude de prueba de tarjetas?
Revisar la transacción de inmediato y congelarla: en cuanto salte la sospecha de que se ha producido una prueba de tarjetas, hay que revisar las transacciones afectadas enseguida. Congela todas las transacciones en curso relacionadas con la sospecha de fraude para evitar que se produzcan más actividades sin autorización.
Verificación reforzada para transacciones sospechosas: si algunas transacciones arrojan sospechas pero no está totalmente claro que sean fraudulentas, implementa procesos de verificación reforzados. Quizás sea necesario comunicarte con el cliente para confirmar que la transacción es lícita o verificar su identidad con otro proceso de autenticación.
Análisis de patrones de las transacciones: ejecuta un análisis a fondo de los patrones de las transacciones para averiguar qué alcance tiene el ataque y qué método sigue. Te ayudará a identificar los orígenes y los posibles puntos débiles del sistema.
Ajuste de los parámetros de detección de fraude: basándote en el análisis, ajusta los parámetros de detección para que sean más sensibles a los tipos de actividad que se hayan observado durante el incidente. Tal vez haya que endurecer los límites a las transacciones o modificar los activadores de alertas.
Notificar procedimientos y acciones de recuperación para las empresas afectadas
Notificar a las entidades financieras y los procesadores de pagos con tarjeta: es imprescindible que informes sobre el incidente de inmediato a todas las entidades financieras con las que trabajas, incluidos bancos y procesadores de tarjetas. Seguramente cooperarán para extremar la vigilancia y detectar más actividades sospechosas o adoptarán las medidas que sean necesarias por su parte.
Denunciar ante las fuerzas policiales: si se trata de un fraude a gran escala, es aconsejable que lo denuncies ante las fuerzas del orden público. De ese modo, las autoridades podrán poner en marcha una investigación para apresar a los perpetradores.
Implicarse con profesionales especialistas en ciberseguridad: si se trata de un ataque muy sofisticado o si te preocupan las vulnerabilidades de los sistemas, consulta a expertos en ciberseguridad, que sabrán identificar cómo ocurrió el ataque y cómo prevenir otros incidentes.
Comunicación y asistencia técnica para tus clientes: debes comunicarte con los clientes afectados de una forma totalmente transparente. Explícales el incidente y aconséjales qué pasos deben dar. Por ejemplo, revisar sus extractos o informes de crédito o sustituir las tarjetas por otras nuevas.
Revisar y reforzar las medidas de seguridad: cuando haya concluido un incidente, revisa de manera pormenorizada las medidas de seguridad. Para fortalecer las defensas tal vez debas actualizar software, corregir protocolos o formar a tus empleados sobre nuevas prácticas.
Aprender del incidente y adaptarse: cada incidente es una oportunidad para aprender, aprovéchala. Analiza qué ha ocurrido, qué medidas han tenido éxito y qué áreas son susceptibles de mejorar. Corrige y adapta tus estrategias para que la empresa esté mejor preparada ante futuras amenazas.
Aquí encontrarás más información sobre cómo contribuye Stripe a proteger las empresas frente a la amenaza del fraude de prueba de tarjetas.