Fraude de teste de cartões, uma forma prevalente de fraude de cartão de crédito, é quando fraudadores validam a usabilidade de números de um cartão de crédito roubado. Essa fraude geralmente envolve a execução de várias transações de baixo valor em vários sites. Essas pequenas transações costumam passar despercebidas pelos titulares de cartão e pelos sistemas de detecção de fraudes, que tendem a se concentrar em padrões de gastos maiores e mais irregulares. Os autores da fraude usam essas transações de teste para verificar se o cartão ainda está ativo e não foi sinalizado ou cancelado devido a roubo e para confirmar que o cartão tem um limite de crédito suficiente para compras.

Esse tipo de fraude usa processos de transação legítimos para evitar a detecção. Os fraudadores geralmente têm como alvo sites conhecidos por processar um alto volume de transações de baixo valor, porque esses sites têm menos probabilidade de disparar alertas. Quando um cartão passa nessa fase inicial de "testes" e é considerado ativo e desbloqueado, seu valor para o fraudador aumenta drasticamente. Eles podem usar o próprio cartão para fazer compras mais substanciais ou podem vender os detalhes do cartão no mercado ilegal.

Estima-se que a fraude no e-commerce custou às empresas mais de US$ 48 bilhões em todo o mundo em 2023, de acordo com um relatório da Juniper Research. A simplicidade das fraudes de teste de cartões, que exigem pouco mais do que uma lista de números de cartões roubados e acesso à internet, fazem com que seja o método preferido pelos cibercriminosos. A natureza digital dessas transações também significa que elas podem ser realizadas de qualquer lugar, complicando os esforços de aplicação da lei e aumentando o desafio para empresas e instituições financeiras que tentam proteger as informações financeiras de seus clientes. Veja abaixo um guia sobre o que as empresas precisam saber sobre esse tipo de fraude e como se proteger contra elas.

O que este artigo oferece?

• Como funciona a fraude de testes em cartões?
  
• Como a fraude de testes de cartões afeta empresas e clientes
  
• Sinais de ataques de fraude de teste de cartões
  
• Como proteger sua empresa contra fraudes de teste de cartões
  
• Como responder a ataques de fraude de teste de cartões
  

Como funciona a fraudes de testes de cartões?

As fraudes de teste de cartões operam por meio de um processo relativamente simples. Os fraudadores obtêm números de cartões roubados, os testam para garantir que funcionam e depois os usam. Veja mais detalhes sobre como isso se desdobra:

• Os fraudadores adquirem números de cartões de crédito roubados: O processo começa quando fraudadores adquirem números de cartões de crédito roubados. Eles podem ser obtidos por vários meios, como violações de dados ou golpes de phishing, ou comprados em mercados da dark web. Uma vez de posse desses números, os criminosos iniciam a fase de testes.

• Eles testam os cartões: A fase de testes envolve fazer transações de baixo valor em sites. Essas transações costumam passar despercebidas pelos mecanismos típicos de detecção de fraudes, que estão mais ligados à detecção de compras grandes ou incomuns. Os fraudadores geralmente têm como alvo sites conhecidos por microtransações, como aqueles que vendem serviços digitais ou pequenas doações de caridade, porque essas plataformas são menos propensas a ter medidas rigorosas de detecção de fraude.

• Eles confirmam quais cartões estão ativos: Para os fraudadores, a chave é confirmar que o cartão de crédito está ativo e ainda não foi declarado como roubado. Eles observam se essas pequenas transações são aprovadas e, se uma transação é aprovada, é sinalizado que o cartão ainda está operacional. Em sites onde informações adicionais, como endereços de cobrança, não são rigorosamente verificadas, esse processo se torna mais fácil.

• Usam cartões viáveis para fazer compras fraudulentas: Depois que um cartão é verificado, ele se torna mais valioso. O fraudador agora pode usá-lo com confiança para compras maiores e não autorizadas ou vender os dados do cartão para outras pessoas. Há uma demanda ilegal substancial do mercado por números de cartão de crédito que foram verificados como ativos e utilizáveis.

A facilidade desta forma de fraude reside em sua simplicidade e na natureza digital das transações, permitindo que os perpetradores operem de qualquer lugar. Esse problema generalizado representa um desafio para empresas e instituições financeiras: elas devem se manter à frente dos ataques com monitoramento avançado e estratégias para detectar e prevenir tais atividades fraudulentas, protegendo assim seus clientes e mantendo a confiança.

Como as fraudes de testes de cartões afetam empresas e clientes

As fraudes de teste de cartões afetam os clientes e representam diversos desafios para as empresas. Embora seja provavelmente bastante óbvio como esses ataques podem afetar as vítimas, aqui está um detalhamento de onde os danos são mais frequentemente experimentados:

Impacto nas empresas

• Perdas financeiras: Transações não autorizadas podem levar a perdas financeiras diretas. As empresas arcam com os custos de estornos quando os clientes contestam cobranças fraudulentas.

• Aumento de custos operacionais: Lidar com fraudes requer recursos, aumentando os custos operacionais. A implementação e manutenção de sistemas avançados de detecção de fraude também aumenta as despesas.

• Danos reputacionais: Incidentes de fraude frequentes podem prejudicar a reputação de uma empresa. A perda da confiança do cliente pode levar a problemas de redução de vendas e retenção de clientes.

• Maior fiscalização dos emissores e processadores de cartões: Níveis elevados de fraude podem aumentar a fiscalização e as sanções dos emissores de cartões de crédito e processadores. Isso pode resultar em tarifas de processamento mais altas ou, em casos extremos, perda da capacidade de processar pagamentos com cartão de crédito.

Impacto nos clientes

• Inconveniências financeiras: As vítimas de fraudes nos testes de cartões enfrentam o incômodo de contestar cobranças e emitir novos cartões. Normalmente, os clientes não são responsáveis por cobranças fraudulentas, a solução desses problemas pode ser demorada.

• Preocupações com a privacidade: A percepção de que os dados de um cartão foram roubados e usados indevidamente pode causar ansiedade sobre privacidade e segurança.

• Potencial de maior prejuízo financeiro: Embora o teste de cartões envolva pequenas quantias, ele pode ser um precursor de transações maiores e não autorizadas. Depois que os dados dos cartões são verificados como ativos, eles podem ser usados para fraudes mais substanciais ou vendidos no mercado ilegal.

• Impacto na pontuação de crédito: Em alguns casos, atividades fraudulentas prolongadas e despercebidas podem afetar a pontuação de crédito do cliente. Resolver esses problemas com agências de crédito pode ser um processo demorado.

Sinais de ataques de fraude de testes de cartões

Reconhecer e responder a ataques de teste de cartões é importante para que as empresas se protejam e protejam seus clientes. Estar atento aos sinais e implementar sistemas de monitoramento eficazes são etapas fundamentais nesse processo. Veja a seguir alguns indicadores de que sua empresa pode ter sido afetada por esse tipo de ataque:

• Várias transações pequenas: Uma série de transações de baixo valor, muitas vezes em rápida sucessão, pode ser um forte indicador de teste de cartões. Normalmente, são valores baixos o suficiente para evitar a detecção.

• Uso de vários cartões: Se houver várias tentativas de usar números de cartão diferentes do mesmo endereço IP ou dispositivo, isso será um sinal de alerta. Isso sugere que alguém está testando um lote de números de cartão.

• Transações malsucedidas: Um grande número de transações recusadas também pode sinalizar testes de cartões porque os fraudadores costumam usar números de cartão inválidos ou vencidos.

• Informações de faturamento inconsistentes: Transações em que os dados de faturamento fornecidos não correspondem aos dados do cartão podem indicar atividade fraudulenta.

Reconhecer os sinais de teste de cartões e implementar sistemas de monitoramento eficazes pode ajudar as empresas a se defenderem contra esses ataques. Essas medidas protegem os interesses financeiros das empresas e protegem a confiança e as informações pessoais dos clientes. Trata-se de criar um ambiente de transações seguro, manter a atenção e adaptar-se continuamente a novas táticas de fraude.

Como proteger sua empresa contra fraude de testes de cartões

Para proteger sua empresa contra ataques de testes de cartões, é preciso combinar medidas de segurança, ferramentas avançadas e práticas recomendadas em processamento de pagamentos. Essas estratégias são projetadas para identificar e mitigar o risco de atividades fraudulentas e, ao mesmo tempo, permitir uma experiência tranquila para os clientes legítimos.

Medidas e ferramentas de segurança eficazes

• Usar serviço de verificação de endereço (AVS): AVS, também conhecido como sistema de verificação de endereço, compara o endereço de cobrança fornecido pelo usuário com o registrado na empresa de cartão de crédito. As inconsistências podem sinalizar possíveis fraudes.

• Implementação de verificações de valor de cartão (CVV): Exigir o CVV para transações ajuda a garantir que a pessoa que faz a compra tenha acesso físico ao cartão, reduzindo o risco de uso fraudulento de números de cartão obtidos online.

• Definição de limites de transação: Estabeleça limites para o número de transações ou o valor total permitido por cartão dentro de um determinado período. Isso pode evitar várias tentativas de fraude.

• Instalação de ferramentas avançadas de detecção de fraude: Invista em ferramentas que usam machine learning e inteligência artificial para analisar padrões de transação e sinalizar anomalias indicativas de teste de cartões.

• Empregar autenticação de vários fatores: Para transações que parecem suspeitas, a implementação de uma camada adicional de autenticação pode dissuadir fraudadores.

Práticas recomendadas no processamento de pagamentos

• Monitorar e analisar padrões de transação: Analise regularmente os dados de transações em busca de padrões típicos de testes de cartões, como várias pequenas transações em um curto período.

• Atualizar e fazer upgrade de sistemas de segurança regularmente: Fique à frente dos fraudadores atualizando e fazendo upgrade continuamente de protocolos de segurança e software.

• Instruir sua equipe: Certifique-se de que sua equipe esteja ciente dos sinais de teste de cartões e saiba como responder adequadamente.

• Manter a conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS):
  Aderir ao PCI DSS é fundamental para proteger sistemas de processamento de pagamentos.

• Comunicação transparente com os clientes: Mantenha os clientes informados sobre as medidas de segurança e incentive-os a denunciar qualquer atividade suspeita relacionada às suas transações.

Implementação de sistemas de monitoramento para detecção precoce

A implementação de sistemas de monitoramento completos é importante para a detecção precoce de testes de cartões. Estes sistemas devem ser capazes de:

• Analisar padrões de transação: O software de monitoramento deve ser capaz de identificar padrões típicos de testes de cartões, como a rápida sucessão de pequenas transações.

• Sinalizar atividades suspeitas: Os sistemas devem sinalizar automaticamente as transações que cumprem determinados critérios, como várias tentativas malsucedidas ou informações de faturamento inconsistentes.

• Alertas em tempo real: Ter alertas em tempo real permite uma ação imediata quando possíveis testes de cartão são detectados. Essa resposta imediata pode evitar mais transações não autorizadas.

• Parâmetros personalizáveis: Cada empresa é diferente, assim como os tipos de transação que processam. O sistema de monitoramento deve permitir a personalização para atender às necessidades específicas do negócio e aos perfis de transação.

• Integração com ferramentas de prevenção de fraudes: A integração de sistemas de monitoramento com ferramentas mais amplas de prevenção de fraudes, como verificações de CVV e AVS, pode fornecer uma defesa mais abrangente contra testes de cartões e outras formas de fraude.

Ao combinar essas medidas de segurança e práticas recomendadas, as empresas podem criar um ambiente mais seguro que impede fraudes de testes de cartões. Manter-se vigilante e adaptar-se a novas ameaças à medida que elas surgem pode ajudar a proteger sua empresa e manter a confiança de seus clientes.

Como responder a ataques de fraude de testes de cartões

É importante responder de forma eficaz a incidentes suspeitos de testes de cartões para minimizar os danos e acelerar a recuperação. Quando uma fraude em testes de cartões é detectada, as empresas devem seguir etapas e procedimentos específicos.

Etapas a serem tomadas quando uma fraude de testes de cartões é detectada

• Revisão e congelamento imediato de transações: Assim que houver suspeita de teste de cartões, revise as transações em questão. Bloqueie todas as transações em andamento relacionadas à suspeita de fraude para evitar novas atividades não autorizadas.

• Verificação aprimorada para transações suspeitas: Se algumas transações levantarem suspeitas, mas não forem conclusivamente fraudulentas, implemente processos de verificação. Isso pode incluir entrar em contato com o cliente para confirmação ou exigir autenticação adicional.

• Analisar padrões de transação: Realize uma análise completa dos padrões de transação para saber o escopo e o método do ataque. Isso ajuda a identificar a fonte e possíveis fraquezas no sistema.

• Ajustar os parâmetros de detecção de fraudes: Com base nessa análise, ajuste os parâmetros de detecção de fraudes para ficar mais sensível ao tipo de atividade observada durante o incidente. Isso pode envolver o endurecimento dos limites de transação ou a modificação de gatilhos de alerta.

Procedimentos de denúncia e ações de recuperação para empresas afetadas

• Notificar instituições financeiras e processadores de cartões: Informe imediatamente seus parceiros financeiros, incluindo bancos e processadores de cartão, sobre o incidente. Eles podem ajudar a monitorar novas atividades suspeitas e tomar as medidas necessárias.

• Denunciar às autoridades policiais: Em casos de fraude em larga escala, a denúncia às autoridades policiais é aconselhável. As autoridades podem iniciar uma investigação e trabalhar para prender os autores.

• Atuação com profissionais de cibersegurança: Se o ataque for sofisticado ou se houver preocupações sobre vulnerabilidades do sistema, a atuação com especialistas em segurança cibernética pode ajudar a identificar como o ataque aconteceu e como prevenir incidentes.

• Comunicação e suporte ao cliente: Comunique-se com os clientes afetados de forma transparente. Informe-os sobre o incidente e aconselhe-os sobre as medidas que devem tomar, como monitorar suas relatórios de crédito ou substituir seus cartões.

• Revisar e reforçar as medidas de segurança: Após o incidente, realize uma revisão abrangente de suas medidas de segurança. Fortalecer suas defesas pode envolver atualização de software, revisão de protocolos ou treinamento da equipe sobre novas práticas de segurança.

• Aprender e se adaptar a partir do incidente: Use o incidente como uma oportunidade de aprendizado. Analise o que aconteceu, o que foi eficaz em sua resposta e onde melhorias são necessárias. Adapte suas estratégias para se preparar melhor para ameaças.

Saiba mais sobre como a Stripe ajuda a proteger as empresas contra fraude de testes de cartões.