O teste de cartões é quando fraudadores validam os dados do cartão roubado (por exemplo, números de cartão, datas de vencimento e CVCs) por meio da execução de pequenas transações em sistemas de pagamento para confirmar se o cartão está ativo.

Esse tipo de fraude usa processos de transação legítimos para evitar a detecção. Os agentes fraudulentos costumam atacar sites conhecidos por processarem um alto volume de transações de baixo valor, porque é menos provável que eles gerem alertas. Depois que um cartão passa por essa fase inicial de “teste” e é considerado ativo e desbloqueado, o valor dele para o fraudador aumenta drasticamente. Em seguida, ele próprio pode usar o cartão para fazer compras mais substanciais ou vender os dados do cartão no mercado negro.

A fraude com cartões está se acelerando, e o teste de cartões é um dos seus pontos de entrada mais comuns. Somente nos três primeiros trimestres de 2025, mais de 500.000 casos de fraude de cartão de crédito foram relatados à Federal Trade Commission, o que representa quase 180.000 a mais do que no mesmo período em 2024. Espera-se que as perdas globais com fraudes em cartões cheguem a US$ 41,06 bilhões até 2030. A natureza digital dessas transações também significa que elas podem ser realizadas em qualquer lugar, complicando os esforços de aplicação da lei e aumentando o desafio para empresas e instituições financeiras que tentam proteger as informações financeiras de seus clientes.

Abaixo, explicaremos o que as empresas precisam saber sobre esse tipo de fraude e como se proteger contra ela.

O que há neste artigo?

• O que é teste de cartões?
  
• Como funciona a fraude de teste de cartões?
  
• Como a fraude de teste de cartões afeta as empresas e os clientes
  
• Sinais de ataques de fraude de teste de cartões
  
• O que a Stripe monitora?
  
• Como proteger sua empresa contra fraudes de teste de cartões
  
• Como reagir a ataques de fraude de teste de cartões
  
• Como o Stripe Radar pode ajudar
  

O que são testes de cartões?

Teste de cartões é quando pessoas mal-intencionadas tentam validar dados de cartão roubados (como números de cartão, datas de validade ou CVCs) usando-os em sistemas de pagamento que não têm controles de verificação adequados. Se uma cobrança for aprovada (ou mesmo se for recusada com um código de motivo específico), eles sabem que o cartão é real.

Como funciona a fraudes de testes de cartões?

A fraude de teste de cartões opera por meio de um processo relativamente simples. Existem duas maneiras principais de realizar fraudes de teste de cartões:

• Teste manual: Um agente fraudulento tenta inserir os dados do cartão manualmente, ajustando-os com base nos códigos de recusa. É um processo de baixo volume e baixo impacto, mas ainda é um sinal.

• Enumeração: Agentes mal-intencionados mais sofisticados usam scripts automatizados e bots para identificar muitos cartões de crédito de uma só vez. Isso é especialmente perigoso.

Os fraudadores obtêm números de cartões roubados, testam-nos para ter certeza de que funcionam e, em seguida, os usam. Veja mais detalhes sobre como isso acontece:

1. Agentes fraudulentos adquirem números de cartão roubados: Agentes mal-intencionados adquirem números de cartão de crédito roubados provenientes de violações de dados, golpes de phishing ou mercados da dark web.

2. Eles executam transações de teste de baixo valor: A fase de teste envolve a realização de transações em sites de pequeno valor. Os agentes mal-intencionados costumam ter como alvo plataformas conhecidas por microtransações (por exemplo, serviços digitais ou páginas de doações para instituições de caridade) em que a detecção de fraudes é menos rigorosa.

3. Eles confirmam quais cartões estão ativos: O fundamental para os fraudadores é confirmar se o cartão de crédito está ativo e se ainda não foi relatado como roubado. As transações aprovadas sinalizam isso. Em sites em que informações adicionais, como endereços de faturamento, não são estritamente verificadas, esse processo se torna mais fácil.

4. Eles usam ou vendem cartões verificados: Depois que um cartão é verificado, ele se torna mais valioso no mercado negro. Agora, o fraudador pode usá-lo com segurança para fazer compras maiores e não autorizadas ou vender os dados do cartão para terceiros.

Geralmente, o teste de cartões é o principal indicador de um ataque de fraude mais amplo, mas a atividade fraudulenta em si pode não ocorrer ou não ser detectada até meses depois e, muitas vezes, em um comerciante completamente diferente. Isso dificulta muito o rastreamento.

Como as fraudes de testes de cartões afetam empresas e clientes

O teste de cartões apresenta uma série de desafios para as empresas. Veja onde os danos são mais frequentemente observados:

Impacto nas empresas

• Perdas financeiras: As empresas absorvem os custos de estorno quando os clientes contestam cobranças não autorizadas.

• Aumento dos custos operacionais: A manutenção de sistemas de detecção de fraudes e a gestão das consequências da fraude envolvem despesas adicionais.

• Danos à reputação: Incidentes repetidos prejudicam a confiança do cliente e podem reduzir as vendas.

• Maior rigor de emissores e processadores de cartão: Altos níveis de fraude podem levar a maior rigor e sanções por parte dos emissores de cartão de crédito e processadores, taxas de processamento mais altas ou, em casos extremos, perda da capacidade de processar pagamentos com cartão de crédito.

Impacto nos clientes

• Inconveniência financeira: Vítimas de fraude de teste de cartões enfrentam o transtorno de contestar cobranças e emitir novos cartões. Embora os clientes normalmente não sejam responsáveis por cobranças fraudulentas, a resolução desses problemas pode demorar.

• Preocupações com a privacidade: A constatação de que os dados do cartão foram roubados e usados indevidamente pode causar ansiedade em relação à privacidade e à segurança.

• Potencial para maiores danos financeiros: Embora o teste de cartões envolva pequenos valores, ele pode ser o precursor de transações não autorizadas maiores que podem afetar o score de crédito de um cliente. Quando os dados do cartão são verificados como ativos, podem ser usados para fraudes mais significativas ou vendidos no mercado negro.

Sinais de ataques de fraude de testes de cartões

Reconhecer e responder a ataques de teste de cartões é importante para que as empresas se protejam e protejam seus clientes. Estar atento aos sinais e implementar sistemas de monitoramento eficazes são etapas fundamentais nesse processo. Veja a seguir alguns indicadores de que sua empresa pode ter sido afetada por esse tipo de ataque:

• Várias pequenas transações: Uma série de transações de baixo valor, muitas vezes em rápida sucessão, pode ser um forte indicador de teste de cartões. Geralmente, são valores baixos o suficiente para evitar a detecção. A Stripe monitora cobranças de verificação como essas.

• Uso de vários cartões: Várias tentativas de usar números de cartão diferentes no mesmo endereço IP ou dispositivo são um sinal de alerta. Isso sugere que alguém está testando um lote de números de cartão.

• Transações malsucedidas: Um alto número de transações recusadas também pode indicar teste de cartões, pois fraudadores frequentemente usam números de cartão inválidos ou cartões vencidos. A Stripe monitora altas taxas de recusa em comerciantes sem histórico anterior na Stripe. A Stripe também observa recusas devido a datas de vencimento incorretas ou números de conta principal (PAN) não reconhecidos que não ocorrem no final de um ciclo de faturamento mensal, quando essas recusas são mais comuns. Esses fatores sugerem que um agente mal-intencionado está testando combinações.

• Informações de faturamento inconsistentes: Transações nas quais as informações de faturamento fornecidas não correspondem aos dados do cartão podem indicar atividade fraudulenta.

A detecção precoce depende de saber o que procurar e agir rapidamente quando os sinais aparecerem.

O que a Stripe monitora?

A Stripe usa vários sinais para identificar ocorrências de teste de cartões. Veja alguns dos principais indicadores que monitoramos:

• Aumento nas recusas: Agentes fraudulentos que validam cartões frequentemente inserem informações incorretas, levando a um aumento nas autorizações recusadas. Certos motivos de recusa específicos geralmente indicam um ataque de teste de cartões:

  • Sem registro do cartão: Ao tentar identificar os dados do cartão, os agentes mal-intencionados podem inserir dados do cartão que não foram atribuídos a nenhum titular do cartão, mas estão vinculados a um número de identificação bancária (BIN) e disponíveis em nosso sistema. Os usuários não conseguem ver essas informações, pois os cartões não estão vinculados a eles. O início das recusas nesses cartões pode sugerir um teste de cartões em andamento.
    
  • Data de vencimento incorreta: Com mais frequência, os fraudadores não têm detalhes precisos, como datas de vencimento e CVC, o que os leva a tentar várias combinações. Essas recusas indicam que o agente mal-intencionado identificou um PAN válido, e ele sabe disso com base no motivo da recusa.
    

• Pico nas verificações de conta: A verificação da conta é um processo por meio do qual as empresas confirmam que o cartão de crédito usado em uma transação é válido. Durante esse processo, uma "cobrança de verificação" pequena e, muitas vezes, temporária é feita para garantir que o cartão esteja ativo e tenha saldo disponível. Um pico repentino nas verificações de conta pode ser um indicativo de teste de cartões.

• Autorizações e recusas em novos comerciantes adquirentes: Monitoramos a atividade em comerciantes adquirentes que não foram vistos na Stripe no passado. Se observarmos um novo comerciante com um volume muito alto de recusas devido a incompatibilidade na data de vencimento ou a cartões inexistentes, tomamos medidas para evitar que boas empresas sejam exploradas e que más empresas cometam fraudes.

Como proteger sua empresa contra fraude de testes de cartões

Proteger sua empresa contra ataques de teste de cartões envolve uma combinação de medidas de segurança eficazes, ferramentas avançadas, práticas recomendadas em processamento de pagamentos e a garantia de que sua equipe saiba como responder a testes de cartões ao reconhecer sinais da atividade. Essas estratégias são desenvolvidas para identificar e mitigar o risco de atividades fraudulentas e, ao mesmo tempo, oferecer uma experiência sem atritos para clientes legítimos.

Medidas e ferramentas de segurança eficazes

• Address Verification Service (AVS): O AVS compara o endereço de faturamento fornecido pelo usuário com o endereço registrado na administradora de cartão de crédito. Inconsistências podem sinalizar possíveis fraudes.

• Verificação de CVV: Exigir o CVV em transações ajuda a garantir que a pessoa que está fazendo a compra tenha acesso físico ao cartão, reduzindo o risco de uso fraudulento de números de cartão obtidos online.

• Definição de limites de transação: Estabeleça limites para o número de transações ou valor total em dólares permitido por cartão em um determinado período para evitar várias tentativas fraudulentas. Bloqueie transações em países em que você não espera que os usuários interajam e transações em categorias que seus usuários não devem usar, como produtos digitais ou plataformas de anúncios. Se um cartão for comprometido, cancele ou congele-o imediatamente usando a API Cards ou a API Tokens.

• Instalação de ferramentas avançadas de detecção de fraude: Invista em ferramentas que usam machine learning (ML) e inteligência artificial para analisar padrões de transações e sinalizar anomalias que indicam testes de cartões.

• Autenticação multifator (MFA): Para transações que parecem suspeitas, a implementação de uma camada adicional de autenticação pode deter os responsáveis pela fraude.

Práticas recomendadas no processamento de pagamentos

• Monitore picos de recusas e aprovações de baixo valor: Fique atento a recusas que ocorrem devido a uma data de validade incorreta ou CVC em pontos inesperados do mês ou ciclo de faturamento. Aumentos nesses tipos de recusas são comuns no fim do mês para cartões associados a assinaturas, mas são um sinal de alerta se ocorrerem em outros momentos. Com frequência, os golpistas acompanham um pico de recusas com um aumento nas aprovações de transações de baixo valor.

• Observe mudanças nos padrões de gastos: Compras de alto valor, gastos repentinos em países estrangeiros e várias compras em um único comerciante em segundos devem ser investigados.

Como responder a ataques de fraude de testes de cartões

Quando um teste de cartões for detectado, aja rápido.

Etapas a serem tomadas quando uma fraude de testes de cartões é detectada

• Congele transações suspeitas imediatamente: Assim que houver suspeita de teste de cartões, revise as transações em questão. Congele todas as transações em andamento relacionadas à suspeita de fraude para evitar mais atividades não autorizadas.

• Aplique verificação avançada a transações limítrofes: Se algumas transações levantarem suspeitas, mas não forem conclusivamente fraudulentas, implemente processos de verificação avançados. Isso pode incluir entrar em contato com o cliente para confirmação ou exigir autenticação adicional.

• Analise o escopo do ataque: Conduza uma análise minuciosa dos padrões de transação para descobrir o escopo e o método do ataque. Isso ajuda a identificar a fonte e as possíveis vulnerabilidades do sistema.

• Reforce seus parâmetros de detecção de fraude: Com base na análise, ajuste seus parâmetros de detecção de fraude para que sejam mais sensíveis ao tipo de atividade observada durante o incidente. Isso pode envolver o reforço dos limites de transação ou a modificação de gatilhos de alerta.

Procedimentos de denúncia e ações de recuperação para empresas afetadas

• Notifique seus parceiros financeiros: Informe imediatamente seus parceiros financeiros, incluindo bancos e processadores de cartões, sobre o incidente. Eles podem ajudar a monitorar outras atividades suspeitas e tomar as medidas necessárias.

• Relate incidentes de grande escala à polícia: Em casos de fraude em grande escala, é aconselhável denunciar à polícia. As autoridades podem iniciar uma investigação e trabalhar para capturar os responsáveis.

• Traga especialistas em segurança cibernética, se necessário: Se o ataque for sofisticado ou se houver preocupações sobre vulnerabilidades no sistema, o envolvimento de especialistas em segurança cibernética pode ajudar a identificar como o ataque ocorreu e como prevenir incidentes.

• Comunique-se com os clientes afetados prontamente: Comunique-se com os clientes afetados de forma transparente. Informe-os sobre o incidente e aconselhe-os sobre as medidas que devem tomar, como monitorar seus relatórios de crédito ou substituir seus cartões. Mantenha-os atualizados sobre as medidas de segurança e incentive-os a denunciar qualquer atividade suspeita relacionada a suas transações.

• Revise e reforce suas defesas após o incidente: Após o incidente, conduza uma revisão abrangente das suas medidas de segurança. Reforçar suas defesas pode envolver a atualização de software, a revisão de protocolos ou o treinamento de funcionários em novas práticas de segurança.

• Documente o que aconteceu e adapte: Use o incidente como uma oportunidade de aprendizado. Analise o que aconteceu, o que foi eficaz em sua resposta e onde são necessárias melhorias. Adapte suas estratégias adequadamente para se preparar melhor para ameaças.

Saiba mais sobre como a Stripe ajuda a proteger empresas contra testes de cartões.

Como o Stripe Radar pode ajudar

O Stripe Radar usa modelos de IA para detectar e prevenir fraudes, treinados com dados da rede global da Stripe. Ele atualiza esses modelos continuamente com base nas tendências de fraude mais recentes, protegendo sua empresa conforme a fraude evolui.

A Stripe também oferece o Radar for Fraud Teams, que permite aos usuários adicionar regras personalizadas para lidar com cenários de fraude específicos de suas empresas e acessar análises avançadas sobre fraude.

O Radar pode ajudar sua empresa a:

• Evite perdas por fraude: A Stripe processa mais de US$ 1 trilhão em pagamentos anualmente. Essa escala permite exclusivamente que o Radar ajude a detectar e prevenir fraudes, gerando economia para você.

• Aumentar a receita: os modelos de IA do Radar são treinados com dados reais de contestações, informações de clientes, dados de navegação e muito mais. Isso permite que o Radar identifique transações de risco e reduza falsos positivos, aumentando sua receita.

• Economizar tempo: o Radar é integrado à Stripe e não requer nenhuma linha de código para configuração. Você também pode monitorar o desempenho da prevenção a fraudes, criar regras e muito mais em uma única plataforma, aumentando a eficiência.

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