La fraude par test de cartes consiste, pour les fraudeurs, à valider des données de carte volées (par exemple, les numéros de carte, les dates d’expiration et les codes CVC) en effectuant de petites opérations via des systèmes de paiement afin de confirmer que la carte est active.

Ce type de fraude exploite des processus de paiement légitimes afin d’échapper à la détection. Les fraudeurs ciblent souvent des sites web traitant un volume important d’opérations de faible montant, car celles-ci sont moins susceptibles de déclencher des alertes. Une fois qu’une carte a franchi cette phase initiale de « test » et qu’elle est considérée comme active et non bloquée, sa valeur pour le fraudeur augmente considérablement. Celui-ci peut alors l’utiliser pour effectuer des achats non autorisés de plus grande ampleur ou revendre les données de la carte sur le marché noir.

La fraude à la carte s’accélère, et la fraude par test de cartes constitue l’un de ses principaux points d’entrée. Au cours des trois premiers trimestres de 2025 seulement, plus de 500 000 cas de fraude à la carte de crédit ont été signalés à la Federal Trade Commission, soit près de 180 000 de plus qu’au cours de la même période en 2024. D’ici à 2030, les pertes mondiales liées à la fraude à la carte devraient atteindre 41,06 milliards de dollars. La nature numérique de ces opérations signifie également qu’elles peuvent être effectuées depuis n’importe où dans le monde, ce qui complique le travail des autorités chargées de l’application de la loi et accentue les difficultés auxquelles sont confrontées les entreprises et les institutions financières pour protéger les informations financières de leurs clients.

Nous expliquons ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir sur ce type de fraude et les mesures qu’elles peuvent prendre pour s’en protéger.

Sommaire

• Qu’est-ce que le test de cartes ?
  
• Comment fonctionne la fraude par test de cartes ?
  
• Les conséquences de la fraude par test de cartes pour les entreprises et les clients
  
• Les signes d’une attaque de fraude par test de cartes
  
• Que surveille Stripe ?
  
• Comment protéger votre entreprise contre la fraude par test de cartes
  
• Comment réagir aux attaques de test de cartes
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Qu’est-ce que le test de cartes ?

La fraude par test de cartes consiste, pour des fraudeurs, à tenter de valider des données de carte volées - telles que des numéros de carte, des dates d’expiration ou des codes CVC - en les utilisant sur des systèmes de paiement dépourvus de contrôles de vérification adéquats. Si une opération est approuvée (ou même si elle est refusée avec un code motif spécifique), ils savent que la carte est valide.

Comment fonctionne la fraude par test de cartes ?

La fraude par test de cartes repose sur un processus relativement simple. Elle est généralement mise en œuvre de deux principales manières :

• Tests manuels : un fraudeur essaie manuellement différentes données de carte et ajuste ses tentatives en fonction des codes de refus obtenus. Ce type d’activité reste limité en volume et en impact, mais constitue néanmoins un signal à prendre en compte.

• Énumération : les fraudeurs les plus organisés utilisent des scripts automatisés et des robots afin d’identifier simultanément un grand nombre de cartes de crédit valides. Cette méthode est particulièrement dangereuse.

Les fraudeurs obtiennent des numéros de carte volés, les testent pour s’assurer qu’ils sont valides, puis les utilisent. Voici plus en détail comment ce type de fraude se déroule :

1. Les fraudeurs obtiennent des numéros de carte volés : les fraudeurs se procurent des numéros de carte de crédit volés provenant de violations de données, d’escroqueries par hameçonnage ou de marketplaces du dark web.

2. Ils effectuent des opérations de test de faible montant : la phase de test consiste à réaliser des opérations de faible montant sur des sites web. Les fraudeurs ciblent souvent des plateformes connues pour les microtransactions (par exemple, les services numériques ou les pages de dons à des œuvres caritatives), où les mécanismes de détection de la fraude sont moins stricts.

3. Ils déterminent quelles cartes sont actives : l’objectif des fraudeurs est de vérifier qu’une carte de crédit est toujours active, qu’elle n’a pas encore été signalée comme volée, et qu’elle peut être utilisée. Les opérations approuvées leur fournissent cette confirmation. Sur les sites web où des informations supplémentaires, telles que les adresses de facturation, ne font pas l’objet de vérifications rigoureuses, ce processus devient plus facile.

4. Ils utilisent ou revendent les cartes validées : une fois qu’une carte a été validée, elle acquiert davantage de valeur sur le marché noir. Le fraudeur peut alors l’utiliser en toute confiance pour effectuer des achats non autorisés de plus grande ampleur ou revendre les informations de la carte à d’autres personnes.

La fraude par test de cartes constitue généralement un signe précurseur d’une attaque frauduleuse plus vaste. Toutefois, l’activité frauduleuse proprement dite peut ne se produire - ou ne pas être détectée - que plusieurs mois plus tard, souvent auprès d’une entreprise complètement différente. Cela la rend particulièrement difficile à retracer.

Les conséquences de la fraude par test de cartes pour les entreprises et les clients

La fraude par test de cartes pose toute une série de difficultés aux entreprises. Voici les principaux domaines dans lesquels ses conséquences se font le plus souvent sentir :

Impact sur les entreprises

• Pertes financières : les entreprises supportent les coûts liés aux rétrofacturations lorsque des clients contestent des paiements non autorisés.

• Augmentation des coûts opérationnels : la mise en place et le maintien de systèmes de détection de la fraude, ainsi que la gestion de ses conséquences, engendrent des coûts supplémentaires.

• Atteinte à la réputation : des incidents répétés érodent la confiance des clients et peuvent entraîner une baisse des ventes.

• Surveillance accrue de la part des émetteurs de cartes et des prestataires de traitement des paiements : des niveaux élevés de fraude peuvent entraîner un renforcement des contrôles et des sanctions de la part des émetteurs de cartes de crédit et des prestataires de traitement des paiements, une augmentation des frais de traitement ou, dans les cas extrêmes, la perte de la capacité à traiter les paiements par carte de crédit.

Impact sur les clients

• Inconvénients financiers : les victimes de la fraude par test de cartes doivent gérer les démarches liées à la contestation des opérations et au remplacement de leur carte. Bien qu’elles ne soient généralement pas tenues responsables des paiements frauduleux, la résolution de ces problèmes peut prendre du temps.

• Préoccupations en matière de confidentialité : le fait d’apprendre que les données de sa carte ont été volées et utilisées de manière frauduleuse peut susciter des inquiétudes quant à la protection de la vie privée et à la sécurité.

• Risque de préjudices financiers plus importants : même si la fraude par test de cartes porte généralement sur de faibles montants, elle peut annoncer des opérations non autorisées plus conséquentes susceptibles d’affecter la cote de crédit d’un client. Une fois les données de la carte confirmées comme valides et actives, elles peuvent être utilisées pour des fraudes plus importantes ou revendues sur le marché noir.

Les signes d’une attaque de fraude par test de cartes

Il est essentiel que les entreprises sachent reconnaître les attaques de fraude par test de cartes et y réagir afin de se protéger, ainsi que leurs clients. Être attentif aux signes avant-coureurs et mettre en place des systèmes de surveillance efficaces constituent des étapes clés de cette démarche. Voici quelques indices indiquant que votre entreprise pourrait avoir été victime de ce type d’attaque :

• Multiples transactions de faible montant : une série d’opérations de faible valeur, souvent effectuées en succession rapide, peut constituer un signe révélateur de fraude par test de cartes. Ces montants sont généralement suffisamment faibles pour passer inaperçus. Stripe surveille ce type d’opérations de vérification.

• Utilisation de plusieurs cartes : de multiples tentatives d’utilisation de numéros de carte différents à partir de la même adresse IP ou du même appareil constituent un signal d’alerte. Cela peut indiquer qu’une personne teste un lot de numéros de carte.

• Échecs de paiement : un nombre élevé d’opérations refusées peut également être le signe d’une fraude par test de cartes, les fraudeurs utilisant souvent des numéros de carte invalides ou expirés. Stripe surveille les taux élevés de refus chez les entreprises qui n’ont pas d’antécédents avec Stripe. Stripe surveille également les refus liés à des dates d’expiration incorrectes ou à des numéros de compte principaux (PAN) non reconnus, lorsqu’ils ne surviennent pas à la fin d’un cycle de facturation mensuel, période durant laquelle ce type de refus est plus fréquent. Ces éléments peuvent indiquer qu’un acteur malveillant teste différentes combinaisons.

• Informations de facturation incohérentes : des opérations pour lesquelles les informations de facturation fournies ne correspondent pas aux données de la carte peuvent être révélatrices d’une activité frauduleuse.

La détection précoce repose sur la capacité à reconnaître les signes à surveiller et à réagir rapidement dès leur apparition.

Que surveille Stripe ?

Stripe utilise un ensemble de signaux pour détecter les cas de fraude par test de cartes. Voici quelques-uns des principaux indicateurs surveillés :

• Hausse des refus de paiement : les fraudeurs qui cherchent à valider des cartes saisissent fréquemment des informations incorrectes, ce qui entraîne une augmentation des autorisations refusées. Certains motifs de refus de paiement spécifiques sont généralement révélateurs d’une attaque de fraude par test de cartes

  • Aucun enregistrement de carte : lorsqu’ils tentent de valider des données de carte, les fraudeurs peuvent saisir des informations de carte qui ne sont associées à aucun titulaire, mais dont le numéro d’identification bancaire (BIN) existe déjà dans les systèmes de Stripe. Les utilisateurs ne peuvent pas consulter ces informations, puisque ces cartes ne sont pas rattachées à leur compte. Une augmentation des refus liés à ce type de cartes peut indiquer qu’une fraude par test de cartes est en cours.
    
  • Date d’expiration incorrecte : les fraudeurs ne disposent souvent pas d’informations précises, telles que la date d’expiration ou le code CVC, et essaient donc différentes combinaisons. Ces refus indiquent qu’ils ont identifié un numéro de compte principal (PAN) valide, ce qu’ils déduisent du motif de refus renvoyé.
    

• Hausse soudaine des vérifications de compte : la vérification de compte est un processus par lequel les entreprises confirment que la carte de crédit utilisée pour une opération est valide. Dans le cadre de ce processus, une opération de vérification de faible montant, souvent temporaire, est effectuée afin de s’assurer que la carte est active et qu’elle dispose d’un solde disponible. Une hausse soudaine du nombre de vérifications de compte peut être révélatrice d’une fraude par test de cartes.

• Autorisations et refus chez les nouveaux commerçants acquéreurs : nous surveillons l’activité des commerçants acquéreurs qui n’ont encore jamais été observés sur Stripe. Lorsqu’un nouveau commerçant présente un volume très élevé de refus liés à une date d’expiration incorrecte ou à des cartes inexistantes, nous intervenons afin d’éviter que des entreprises légitimes ne soient exploitées et que des entreprises malveillantes ne commettent des fraudes.

Comment protéger votre entreprise contre la fraude par test de cartes

La protection de votre entreprise contre les attaques de fraude par test de cartes repose sur une combinaison de mesures de sécurité efficaces, d’outils avancés, de bonnes pratiques en matière de traitement des paiements et d’une sensibilisation du personnel afin qu’il sache comment réagir lorsqu’il reconnaît les signes de ce type de fraude. Ces stratégies visent à détecter et à atténuer les risques d’activités frauduleuses, tout en garantissant une expérience fluide aux clients légitimes.

Mesures de sécurité et outils efficaces

• Service de vérification d’adresse (AVS) : l’AVS compare l’adresse de facturation fournie par l’utilisateur à celle enregistrée auprès de l’émetteur de la carte de crédit. Toute incohérence peut être le signe d’une fraude potentielle.

• Vérification du CVV : exiger le code CVV lors des opérations permet de s’assurer que la personne qui effectue l’achat a physiquement accès à la carte, réduisant ainsi le risque d’utilisation frauduleuse de numéros de carte obtenus en ligne.

• Définissez des limites de transaction : mettez en place des limites concernant le nombre d’opérations autorisées ou le montant total pouvant être dépensé avec une même carte sur une période donnée afin d’empêcher les tentatives de fraude répétées. Bloquez les opérations effectuées dans des pays où vous ne vous attendez pas à ce que vos utilisateurs interagissent, ainsi que celles relevant de catégories qu’ils ne sont pas censés utiliser, telles que les biens numériques ou les plateformes publicitaires. Si une carte est compromise, annulez-la ou bloquez-la immédiatement à l’aide de l’API Cards ou de l’API Tokens.

• Mettez en place des outils avancés de détection de la fraude : investissez dans des outils qui utilisent le machine learning (ML) et l’intelligence artificielle pour analyser les schémas d’opérations et signaler les anomalies révélatrices d’une fraude par test de cartes.

• Authentification multifacteur (MFA) : pour les opérations paraissant suspectes, la mise en place d’un niveau d’authentification supplémentaire peut dissuader les fraudeurs.

Bonnes pratiques en matière de traitement des paiements

• Surveillez les pics de refus et les approbations d’opérations de faible montant : soyez attentif aux refus liés à une date d’expiration ou à un code CVC incorrects lorsqu’ils surviennent à des moments inhabituels du mois ou du cycle de facturation. Une augmentation de ce type de refus est fréquente en fin de mois pour les cartes associées à des abonnements, mais elle peut constituer un signal d’alerte lorsqu’elle se produit à d’autres moments. Les fraudeurs font souvent suivre ces pics de refus d’une hausse des approbations d’opérations de faible montant.

• Soyez attentif aux changements dans les habitudes de dépense : les achats d’un montant élevé, des dépenses soudaines effectuées à l’étranger ou plusieurs achats réalisés auprès d’une même entreprise en l’espace de quelques secondes méritent d’être examinés.

Stratégie de lutte contre les attaques par tests frauduleux de cartes

Si vous détectez une fraude par test de cartes, intervenez rapidement.

Mesures à prendre en cas de détection d’une fraude par test de cartes

• Suspendez immédiatement les opérations suspectes : dès qu’une fraude par test de cartes est suspectée, examinez les opérations concernées. Suspendez toute opération en cours liée à la fraude présumée afin d’empêcher toute nouvelle activité non autorisée.

• Renforcez les vérifications pour les opérations douteuses : si certaines opérations suscitent des soupçons sans pouvoir être considérées avec certitude comme frauduleuses, mettez en place des procédures de vérification renforcées. Cela peut consister à contacter le client pour obtenir une confirmation ou à exiger une authentification supplémentaire.

• Évaluez l’ampleur de l’attaque : effectuez une analyse approfondie des schémas d’opérations afin de comprendre comment l’attaque a été menée et d’en mesurer l’étendue. Cela permet d’identifier son origine et les éventuelles failles du système.

• Renforcez les paramètres de détection de la fraude : sur la base de l’analyse réalisée, ajustez vos paramètres de détection afin qu’ils soient plus sensibles au type d’activité observé lors de l’incident. Cela peut notamment passer par un durcissement des plafonds d’opérations ou une modification des seuils de déclenchement des alertes.

Procédures de signalement et mesures de remédiation pour les entreprises concernées

• Informez vos partenaires financiers : informez immédiatement vos partenaires financiers, notamment les banques et les prestataires de traitement des paiements, de l’incident. Ils pourront vous aider à surveiller toute nouvelle activité suspecte et à prendre les mesures nécessaires de leur côté.

• Signalez les incidents de grande ampleur aux autorités compétentes : en cas de fraude à grande échelle, il est recommandé d’en informer les autorités chargées de l’application de la loi. Celles-ci peuvent ouvrir une enquête et œuvrer à l’identification et à l’arrestation des auteurs des faits.

• Faites appel à des experts en cybersécurité si nécessaire : si l’attaque est particulièrement complexe ou si vous craignez l’existence de failles dans vos systèmes, le recours à des experts en cybersécurité peut vous aider à comprendre comment l’attaque s’est produite et à prévenir de futurs incidents.

• Communiquez rapidement avec les clients concernés : échangez avec les clients concernés en toute transparence. Informez-les de l’incident et indiquez-leur les mesures qu’ils devraient prendre, comme surveiller leur dossier de crédit ou remplacer leur carte. Tenez-les régulièrement informés des mesures de sécurité mises en œuvre et encouragez-les à signaler toute activité suspecte liée à leurs opérations.

• Passez en revue et renforcez vos dispositifs de protection après l’incident : à l’issue de l’incident, procédez à un examen approfondi de vos mesures de sécurité. Le renforcement de vos défenses peut notamment passer par la mise à jour des logiciels, la révision des procédures ou la formation du personnel aux nouvelles pratiques de sécurité.

• Tirez des enseignements de l’incident et adaptez vos pratiques : considérez cet incident comme une occasion d’apprendre. Analysez ce qui s’est passé, les éléments de votre réponse qui se sont révélés efficaces et les aspects nécessitant des améliorations. Adaptez ensuite vos stratégies en conséquence afin d’être mieux préparé face aux menaces futures.

Découvrez comment Stripe aide les entreprises à se protéger contre la fraude par test de cartes.

Comment Stripe Radar peut vous aider ?

Stripe Radar s’appuie sur des modèles d’IA entraînés à partir des données issues du réseau mondial de Stripe pour détecter et prévenir la fraude. Ces modèles sont continuellement mis à jour pour tenir compte des nouvelles tendances, ce qui permet de protéger votre entreprise face à l’évolution des risques.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées adaptées à des scénarios spécifiques et d’accéder à des analyses avancées sur la fraude.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes liées à la fraude : Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars de paiements chaque année. Cette envergure permet à Radar de détecter et de prévenir la fraude de manière particulièrement efficace, afin de vous faire économiser de l’argent.

• Augmenter les revenus : les modèles d’IA de Radar sont notamment entraînés avec des données réelles, provenant de litiges, d’informations clients ou encore de la navigation. Ils permettent à Radar d’identifier les transactions à risque tout en réduisant le nombre de faux positifs, augmentant ainsi vos revenus.

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