La prueba de tarjetas consiste en que los estafadores validan los datos de la tarjeta robada (p. ej., números de tarjeta, fechas de vencimiento y CVC) mediante la ejecución de pequeñas transacciones a través de sistemas de pago para confirmar que la tarjeta está activa.

Este tipo de fraude utiliza procesos de transacción legítimos para evitar la detección. Los actores fraudulentos a menudo apuntan a sitios web conocidos por procesar un alto volumen de transacciones de bajo valor porque es menos probable que generen alertas. Una vez que una tarjeta supera esta fase de «prueba» inicial y se considera activa y no bloqueada, su valor para el actor fraudulento aumenta drásticamente. Luego, ellos mismos podrían usar la tarjeta para realizar compras más sustanciales o podrían vender los datos de la tarjeta en el mercado negro.

El fraude con tarjetas se está acelerando, y la prueba de tarjetas es uno de sus puntos de entrada más comunes. Solo en los primeros tres trimestres de 2025, se denunciaron más de 500,000 casos de fraude con tarjetas de crédito ante la Comisión Federal de Comercio (FTC); eso es casi 180,000 más que en el mismo período de 2024. Se espera que las pérdidas mundiales por fraude con tarjetas alcancen los USD 41.06 mil millones para 2030. La naturaleza digital de estas transacciones también significa que se pueden realizar desde cualquier lugar, lo que complica los esfuerzos de las fuerzas del orden y aumenta el desafío para las empresas y las instituciones financieras que intentan proteger la información financiera de sus clientes.

A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre este tipo de fraude y cómo protegerse de él.

¿Qué contiene este artículo?

• Qué es la prueba de tarjetas
  
• Cómo funciona el fraude de prueba de tarjetas
  
• Cómo el fraude de prueba de tarjetas afecta a las empresas y a los clientes
  
• Señales de ataques de fraude de prueba de tarjetas
  
• Qué vigila Stripe
  
• Cómo proteger a tu empresa contra el fraude de prueba de tarjetas
  
• Cómo responder a los ataques de fraude de prueba de tarjetas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Qué es la prueba de tarjetas?

La prueba de tarjetas ocurre cuando personas malintencionadas intentan validar datos de la tarjeta robados, como números de tarjetas, fechas de vencimiento o CVC, usándolos en sistemas de pago que carecen de controles de verificación adecuados. Si el cargo se procesa (o incluso si hay un pago rechazado con un código de motivo específico), la persona constata que la tarjeta es real.

¿Cómo funciona el fraude de prueba de tarjetas?

El fraude de prueba de tarjetas funciona mediante un proceso relativamente sencillo. Hay dos formas principales de llevar a cabo el fraude de prueba de tarjetas:

• Prueba manual: un actor fraudulento prueba los datos de la tarjeta a mano y los ajusta en función de los códigos de rechazo. Es de bajo volumen y bajo impacto, pero sigue siendo una señal.

• Enumeración: los actores maliciosos más sofisticados usan secuencias de comandos automatizadas y bots para identificar muchas tarjetas de crédito a la vez. Esto es especialmente peligroso.

Los actores fraudulentos obtienen números de tarjetas robados, los prueban para asegurarse de que funcionen y luego los usan. A continuación, te brindamos más información sobre cómo se desarrolla esto:

1. Los actores fraudulentos adquieren números de tarjetas robados: los malos actores adquieren números de tarjetas de crédito robados que se obtienen de violaciones de datos, estafas de suplantación de identidad (phishing) o mercados de la red oscura.

2. Ejecutan transacciones de prueba de bajo valor: la fase de prueba implica realizar transacciones en sitios web de bajo valor. Los actores maliciosos suelen centrarse en las plataformas conocidas por las microtransacciones (p. ej., servicios digitales o páginas de donaciones benéficas) donde la detección de fraude es menos rigurosa.

3. Confirman qué tarjetas están activas: la clave para los actores fraudulentos es confirmar que la tarjeta de crédito está activa y que aún no se ha reportado como robada, y las transacciones aprobadas son una señal de ello. En los sitios web donde la información adicional, como las direcciones de facturación, no se verifica estrictamente, este proceso es más fácil.

4. Usan o venden tarjetas verificadas: una vez que se verifica una tarjeta, su valor en el mercado negro aumenta. El actor fraudulento ahora puede usarla con confianza para compras más importantes no autorizadas o vender los datos de la tarjeta a otros.

La prueba de tarjetas suele ser un indicador adelantado de un ataque de fraude más amplio, pero es posible que la actividad fraudulenta real no ocurra o no se detecte hasta meses después, y a menudo en un comerciante completamente distinto. Esto hace que sea especialmente difícil de rastrear.

Cómo afecta el fraude de prueba de tarjetas a las empresas y a los clientes

La prueba de tarjetas plantea una serie de desafíos para las empresas. Aquí es donde se experimentan los daños más a menudo:

Impacto en las empresas

• Pérdidas financieras: las empresas asumen los costos de los contracargos cuando los clientes disputan cargos no autorizados.

• Aumento de los costos operativos: mantener los sistemas de detección de fraudes y lidiar con las secuelas del fraude implica gastos adicionales.

• Daño reputacional: los incidentes repetidos erosionan la confianza del cliente y pueden reducir las ventas.

• Mayor escrutinio por parte de los emisores y procesadores de tarjetas: los altos niveles de fraude pueden provocar un mayor escrutinio y sanciones por parte de los emisores de tarjetas de crédito y procesadores, tarifas de procesamiento más altas o, en casos extremos, la pérdida de la capacidad de procesar pagos con tarjeta de crédito.

Impacto en los clientes

• Inconveniente financiero: las víctimas de fraudes de prueba de tarjetas se enfrentan a la molestia de disputar cargos y hacer que se emitan nuevas tarjetas. Si bien los clientes generalmente no son responsables de los cargos fraudulentos, resolver estos problemas puede llevar mucho tiempo.

• Preocupaciones de privacidad: darse cuenta de que los datos de la tarjeta han sido robados y mal utilizados puede causar ansiedad sobre la privacidad y la seguridad.

• Posibilidad de un mayor daño financiero: si bien la prueba de tarjetas involucra montos pequeños, puede ser precursora de transacciones no autorizadas más grandes que podrían afectar el puntaje de crédito de un cliente. Una vez que los datos de la tarjeta se verifican como activos, se pueden utilizar para un fraude más importante o venderse en el mercado negro.

Señales de ataques de fraude de prueba de tarjetas

Reconocer y responder a los ataques de prueba de tarjetas es importante para que las empresas se protejan a sí mismas y a sus clientes. Estar al tanto de las señales e implementar sistemas de monitoreo eficaces son pasos clave en este proceso. Estos son algunos indicadores de que tu empresa podría haberse visto afectada por este tipo de ataque:

• Múltiples transacciones pequeñas: una serie de transacciones de bajo valor, a menudo en rápida sucesión, puede ser un fuerte indicador de prueba de tarjetas. Por lo general, se trata de montos lo suficientemente bajos como para evitar su detección. Stripe monitorea los cargos de verificación como estos.

• Uso de varias tarjetas: múltiples intentos de usar diferentes números de tarjetas desde la misma dirección IP o dispositivo son una señal de advertencia. Sugiere que alguien está probando un lote de números de tarjetas.

• Transacciones fallidas: un número alto de pagos rechazados también puede indicar una prueba de tarjetas porque los actores fraudulentos suelen usar números de tarjetas no válidos o tarjetas vencidas. Stripe monitorea las altas tasas de pagos rechazados en los comerciantes sin antecedentes previos en Stripe. Stripe también observa los pagos rechazados debido a fechas de vencimiento incorrectas o números de cuenta principal (PAN) no reconocidos que no ocurren al final de un ciclo de facturación mensual cuando estos pagos rechazados son más habituales. Estos factores sugieren que un mal actor está recorriendo combinaciones.

• Información de facturación inconsistente: las transacciones en las que la información de facturación proporcionada no coincide con los datos de la tarjeta pueden indicar una actividad fraudulenta.

La detección temprana depende de saber qué buscar y actuar rápidamente cuando aparecen señales.

A qué está atento Stripe

Stripe utiliza una serie de señales para identificar casos de prueba de tarjetas. Estos son algunos de los indicadores críticos que monitoreamos:

• Aumento en los pagos rechazados: los actores fraudulentos que validan tarjetas ingresan con frecuencia información incorrecta, lo que provoca un aumento en las autorizaciones rechazadas. Algunas razones específicas de pagos rechazados suelen indicar un ataque de prueba de tarjetas:

  • Falta de registro de tarjeta: al intentar identificar los datos de la tarjeta, los malos actores pueden ingresar datos de tarjeta que no están asignados a ningún titular de tarjeta, pero que están vinculados a un número de identificación bancaria (BIN) y están disponibles en nuestro sistema. Los usuarios no pueden ver esta información porque las tarjetas no están vinculadas a ellos. El inicio de los pagos rechazados en estas tarjetas puede sugerir una prueba de tarjetas en curso.
    
  • Fecha de vencimiento incorrecta: más a menudo, los actores fraudulentos carecen de datos precisos, como las fechas de vencimiento y el CVC, lo que los lleva a probar varias combinaciones. Estos pagos rechazados indican que el mal actor ha identificado un PAN válido, y lo sabe basándose en el motivo de pago rechazado.
    

• Aumento en las verificaciones de cuentas: la verificación de la cuenta es un proceso mediante el cual las empresas confirman que la tarjeta de crédito que se utiliza para una transacción es válida. Durante este proceso, se realiza un cargo de verificación pequeño, a menudo temporal, para garantizar que la tarjeta esté activa y tenga saldo disponible. Un aumento repentino en las verificaciones de cuenta puede ser indicativo de la prueba de tarjetas.

• Autorizaciones y pagos rechazados en todos los comerciantes adquirentes nuevos: monitoreamos la actividad en todos los comerciantes adquirentes que no se han visto en Stripe en el pasado. Si vemos un comerciante nuevo con un volumen muy alto de pagos rechazados debido a una discrepancia en la fecha de vencimiento o a tarjetas que no existen, tomamos medidas para evitar que las buenas empresas sean explotadas y que las malas empresas cometan fraudes.

Cómo proteger a tu empresa contra el fraude de prueba de tarjetas

Para proteger a tu empresa de los ataques de prueba de tarjetas, debes combinar medidas de seguridad eficaces, herramientas avanzadas, prácticas recomendadas de procesamiento de pagos y asegurarte de que tu personal sepa cómo responder a las pruebas de tarjetas si detectan indicios. Estas estrategias están diseñadas para identificar y mitigar el riesgo de actividades fraudulentas mientras permiten que los clientes legítimos tengan una experiencia fluida.

Medidas y herramientas de seguridad eficaces

• Servicio de Verificación de Domicilio (AVS): el AVS compara la dirección de facturación proporcionada por el usuario con la que figura en los archivos de la empresa de la tarjeta de crédito. Las inconsistencias pueden señalar posibles fraudes.

• Verificación del CVV: pedir el CVV para las transacciones ayuda a asegurar que la persona que hace la compra tiene acceso físico a la tarjeta, lo cual reduce el riesgo de uso fraudulento de números de tarjetas obtenidos en línea.

• Establecimiento de límites en las transacciones: establece límites para la cantidad de transacciones o el monto total permitido en dólares por tarjeta dentro de un plazo determinado para prevenir múltiples intentos fraudulentos. Bloquea transacciones en países en los cuales no prevés que interactúen tus usuarios y transacciones en categorías que no prevés que usen, como bienes digitales o plataformas publicitarias. Si una tarjeta está comprometida, cancélala o congélala inmediatamente utilizando la API Cards o la API Tokens.

• Instalación de herramientas de detección de fraudes avanzadas: invierte en herramientas que usen machine learning (ML) e inteligencia artificial para analizar los patrones de las transacciones y marcar anomalías que indiquen pruebas de tarjetas.

• Autenticación multifactor (MFA): para transacciones que parecen sospechosas, la implementación de una capa adicional de autenticación puede disuadir a las personas malintencionadas.

Prácticas recomendadas en el procesamiento de pagos

• Control de incrementos repentinos de pagos rechazados o transacciones aprobadas por poco dinero en dólares: presta atención a los pagos rechazados que ocurren por una fecha de vencimiento o CVC incorrectos en momentos inesperados del mes o del ciclo de facturación. Los incrementos de este tipo de rechazos son típicos a fin de mes para las tarjetas asociadas a suscripciones, pero son una señal de alarma si ocurren en otros momentos. Con frecuencia, los estafadores actúan luego de un pico de rechazos mediante un aumento de transacciones aprobadas por un monto bajo en dólares.

• Atención a cambios en el patrón de gasto: las compras por un monto alto en dólares, los gastos repentinos en países extranjeros y múltiples compras a un solo comerciante en cuestión de segundos son dignos de investigar.

Cómo responder a los ataques de fraude de prueba de tarjetas

Cuando se detecte fraude de prueba de tarjetas, actúa rápido.

Pasos a seguir cuando se detecta fraude en la prueba de tarjetas

• Congela de inmediato las transacciones sospechosas: en cuanto sospeches que se trata de una prueba de tarjetas, revisa las transacciones en cuestión. Congela cualquier transacción en curso relacionada con el fraude sospechado para evitar que se sigan realizando actividades no autorizadas.

• Aplica una verificación mejorada a las transacciones dudosas: si algunas transacciones levantan sospechas pero no son evidentemente fraudulentas, implementa procesos de verificación mejorados. Esto podría incluir comunicarse con el cliente para pedir una confirmación o requerir autenticación adicional.

• Analiza el alcance del ataque: realiza un análisis exhaustivo de los patrones de transacciones para conocer el alcance y el método del ataque. Esto ayuda a identificar el origen y las posibles vulnerabilidades en el sistema.

• Ajusta los parámetros de detección de fraudes: a partir del análisis, ajusta los parámetros de detección de fraudes para que sean más sensibles al tipo de actividad que se observó durante el incidente. Esto podría implicar establecer límites más estrictos a las transacciones o modificar los activadores de alertas.

Procedimientos de notificación y acciones de recuperación para las empresas afectadas

• Notifica a los socios financieros: informa de inmediato sobre el incidente a tus socios financieros, incluidos los bancos y los procesadores de tarjetas. Pueden ayudar a controlar otras actividades sospechosas y tomar las medidas necesarias.

• Informa a la policía los incidentes a gran escala: en casos de fraude a gran escala, es recomendable presentar una denuncia a la policía. Las autoridades pueden iniciar una investigación y trabajar para detener a los responsables.

• Recurre a la experiencia en ciberseguridad, de ser necesario: si el ataque es sofisticado o hay preocupación respecto a las vulnerabilidades del sistema, contar con la ayuda de expertos en ciberseguridad puede ayudar a identificar cómo sucedió el ataque y cómo evitar incidentes.

• Comunícate de inmediato con los clientes afectados: comunícate con los clientes afectados con transparencia. Infórmales sobre el incidente e indícales qué medidas deben tomar, como por ejemplo revisar sus informes crediticios o cambiar las tarjetas. Mantenlos al tanto de las medidas de seguridad e instálos a informar cualquier actividad sospechosa relacionada con sus transacciones.

• Revisa y fortalece las defensas después del incidente: después del incidente, realiza una revisión exhaustiva de las medidas de seguridad. Para fortalecer tus defensas, podrías actualizar el software, revisar los protocolos o capacitar al personal en nuevas prácticas de seguridad.

• Documenta lo sucedido y adáptate: usa el incidente como una oportunidad de aprendizaje. Analiza qué sucedió, qué funcionó bien en tu respuesta y qué aspectos se deben mejorar. Adapta tus estrategias según corresponda para prepararte mejor ante las amenazas.

Obtén más información sobre cómo Stripe ayuda a proteger a las empresas del fraude por prueba de tarjetas.

Cómo puede ayudar Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA para detectar y prevenir fraudes. Estos modelos, entrenados con datos de la red global de Stripe, se actualizan continuamente en función de las últimas tendencias de fraude, lo cual mantiene a tu empresa protegida a medida que evoluciona.

Stripe también ofrece Radar para Equipos de Fraude, que permite a los usuarios agregar reglas personalizadas que abordan escenarios de fraude específicos de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraude.

Radar permite que tu empresa logre lo siguiente:

• Evita pérdidas por fraudes: Stripe procesa más de un billón de dólares en pagos por año. Esta escala permite de manera única que Radar ayude a detectar y prevenir el fraude, lo que te ahorra dinero.

• Aumentar los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales de disputas, información de clientes, datos de navegación y más. Esto permite que Radar identifique transacciones de riesgo y reduzca falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorrar tiempo: Radar se integra en Stripe y no necesita líneas de código para su configuración. También puedes controlar el rendimiento del fraude, escribir reglas y mucho más en una sola plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

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