Fraude met kaarttesten is een veelvoorkomende vorm van creditcardfraude. Hierbij proberen fraudeurs de bruikbaarheid van gestolen creditcardnummers te controleren. Deze fraude omvat doorgaans het uitvoeren van meerdere transacties van lage waarde op verschillende websites. Deze kleine transacties worden vaak niet opgemerkt door kaarthouders en fraudedetectiesystemen. Deze laatste richten zich meestal op grotere, meer onregelmatige uitgavenpatronen. Degenen die de fraude plegen, willen met deze testtransacties controleren of de creditcard nog steeds actief is en niet is gemarkeerd of geannuleerd vanwege diefstal, en of de kaart voldoende saldo heeft voor aankopen.

Dit soort fraude maakt gebruik van legitieme transactieprocessen om detectie te voorkomen. Fraudeurs richten zich vaak op websites die bekendstaan om het verwerken van een groot aantal transacties met een lage waarde, omdat deze minder snel waarschuwingen activeren. Wanneer een creditcard deze eerste testfase doorstaat en als actief en niet-geblokkeerd wordt beschouwd, wordt de kaart veel meer waard voor fraudeurs. Ze kunnen de kaart dan zelf gebruiken om grotere aankopen te doen, of de creditcardgegevens op de illegale markt verkopen.

Volgens een rapport van Juniper Research kostte e‑commercefraude bedrijven wereldwijd ruim 48 miljard dollar in 2023. Fraude met kaarttesten is erg eenvoudig. Je hebt niet veel meer nodig dan een lijst met gestolen creditcardnummers en toegang tot internet. Dat maakt het tot een favoriete methode onder cybercriminelen. Het digitale karakter van deze transacties betekent ook dat ze overal kunnen worden uitgevoerd. Dit bemoeilijkt de wetshandhavingsinspanningen en vergroot de uitdaging voor bedrijven en financiële instellingen die proberen de financiële gegevens van hun klanten te beschermen. Hieronder vind je een whitepaper over wat bedrijven moeten weten over deze vorm van fraude en hoe ze zich ertegen kunnen beschermen.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt fraude met kaarttesten?
  
• Wat zijn de gevolgen van kaarttesten voor bedrijven en klanten?
  
• Signalen voor fraudeaanvallen met kaarttesten
  
• Hoe bescherm je je bedrijf tegen fraude met kaarttesten?
  
• Hoe kun je reageren op fraudeaanvallen met kaarttesten?
  

Hoe werkt fraude met kaarttesten?

Fraude met kaarttesten is een relatief eenvoudig proces. Fraudeurs krijgen gestolen creditcardnummers, testen ze om na te gaan of ze werken en gebruiken ze vervolgens. De werkwijze verloopt als volgt:

• Fraudeurs verwerven gestolen creditcardnummers: Het proces begint wanneer fraudeurs gestolen creditcardnummers in handen krijgen. De nummers kunnen op verschillende manieren worden verkregen, zoals via datalekken of phishingzwendel, of worden gekocht via marktplaatsen op het darkweb. Eenmaal in het bezit van deze nummers, starten de daders de testfase.

• Ze testen de creditcards: De testfase omvat het uitvoeren van transacties van kleine waarde op websites. Deze transacties worden meestal niet opgemerkt door de standaardmechanismen voor fraudedetectie, die beter zijn afgestemd op het opsporen van grote of ongebruikelijke aankopen. De fraudeurs richten zich vaak op sites die bekendstaan om hun microtransacties, zoals sites die digitale diensten of kleine donaties aan goede doelen verkopen. Deze platforms hebben namelijk minder vaak strenge fraudedetectiemaatregelen.

• Ze controleren welke creditcards actief zijn: De sleutel voor fraudeurs is om te controleren of de creditcard actief is en nog niet als gestolen is opgegeven. Ze bekijken of deze kleine transacties succesvol verlopen. Als een transactie wordt goedgekeurd, geeft dit aan dat de creditcard nog steeds operationeel is. Op websites waar aanvullende gegevens zoals factuuradressen niet strikt wordt geverifieerd, wordt dit proces eenvoudiger.

• Ze gebruiken actieve creditcards om frauduleuze aankopen te doen: Zodra een creditcard is geverifieerd, wordt deze waardevoller. De fraudeur kan de kaart nu gebruiken voor grotere, ongeautoriseerde aankopen of de creditcardgegevens aan anderen verkopen. Op de illegale markt is er een aanzienlijke vraag naar creditcardnummers die zijn geverifieerd als actief en bruikbaar.

Het gemak van deze fraudemethode ligt in de eenvoud en het digitale karakter van de transacties, waardoor daders overal kunnen opereren. Dit wijdverbreide probleem vormt een uitdaging voor bedrijven en financiële instellingen: ze moeten aanvallen voor blijven met geavanceerde monitoring en strategieën om deze frauduleuze activiteiten te detecteren en te voorkomen. Zo worden hun klanten beschermd en blijft het vertrouwen behouden.

Wat zijn de gevolgen van kaarttesten voor bedrijven en klanten?

Fraude met kaarttesten heeft gevolgen voor klanten en stelt bedrijven voor allerlei uitdagingen. Hoewel het waarschijnlijk vrij duidelijk is hoe deze aanvallen slachtoffers kunnen beïnvloeden, volgt hier een overzicht van waar de schade het vaakst wordt ervaren:

Gevolgen voor bedrijven

• Financiële verliezen: Ongeautoriseerde transacties kunnen leiden tot directe financiële verliezen. Bedrijven dragen de kosten van chargebacks wanneer klanten deze aanvragen wegens frauduleuze betalingen.

• Hogere operationele kosten: Om fraude aan te pakken zijn middelen nodig, waardoor de operationele kosten stijgen. Het implementeren en onderhouden van geavanceerde fraudedetectiesystemen zorgt ook voor extra kosten.

• Reputatieschade: Regelmatige fraude-incidenten kunnen de reputatie van een bedrijf schaden. Verlies van klantvertrouwen kan leiden tot minder verkoop en problemen met klantbehoud.

• Verhoogde controle van creditcarduitgevers en -verwerkers: Hoge fraudeniveaus kunnen leiden tot verscherpt toezicht en sancties van creditcarduitgevers en creditcardverwerkers. Dit kan leiden tot hogere verwerkingskosten of, in extreme gevallen, tot het verlies van de mogelijkheid om creditcardbetalingen te verwerken.

Gevolgen voor klanten

• Financieel ongemak: Slachtoffers van fraude met kaarttesten krijgen te maken met het gedoe van chargebacks en het aanvragen van een nieuwe kaart. Hoewel klanten doorgaans niet aansprakelijk zijn voor frauduleuze betalingen, kan het oplossen van deze problemen tijdrovend zijn.

• Zorgen over privacy: Het besef dat iemands creditcardgegevens zijn gestolen en misbruikt, kan leiden tot angst voor privacy en veiligheid.

• Kans op grotere financiële schade: Hoewel het om kleine bedragen gaat, kan het een voorbode zijn van grotere ongeautoriseerde transacties. Nadat is vastgesteld dat de creditcardgegevens actief zijn, kunnen ze worden gebruikt voor meer substantiële fraude of worden verkocht op de illegale markt.

• Gevolgen voor kredietbeoordeling: In sommige gevallen kunnen langdurige onopgemerkte frauduleuze activiteiten de kredietbeoordeling van een klant beïnvloeden. Het oplossen van deze problemen met kredietbureaus kan een langdurig proces zijn.

Signalen voor fraudeaanvallen met kaarttesten

Het herkennen van en reageren op aanvallen met kaarttesten is belangrijk voor bedrijven om zichzelf en hun klanten te beschermen. Het op de hoogte zijn van de signalen en het implementeren van effectieve monitoringsystemen zijn belangrijke stappen in dit proces. Hier zijn enkele aanwijzingen dat je bedrijf mogelijk is getroffen door dit type aanval:

• Meerdere kleine transacties: Een reeks transacties van kleine bedragen, vaak kort na elkaar, kan een goede aanwijzing zijn dat creditcards worden getest. Dit zijn meestal bedragen die laag genoeg zijn om detectie te voorkomen.

• Gebruik van meerdere creditcards: Als er meerdere pogingen zijn om verschillende creditcardnummers van hetzelfde IP-adres of apparaat te gebruiken, is dit een duidelijke aanwijzing. Het doet vermoeden dat iemand een reeks creditcardnummers aan het testen is.

• Mislukte transacties: Een groot aantal geweigerde transacties kan ook duiden op kaarttesten omdat criminelen vaak ongeldige of verlopen creditcardnummers gebruiken.

• Inconsistente facturatiegegevens: Transacties waarbij de opgegeven facturatiegegevens niet overeenkomen met de creditcardgegevens, kunnen duiden op frauduleuze activiteiten.

Het herkennen van de signalen voor kaarttesten en het implementeren van effectieve monitoringsystemen kan bedrijven helpen zich tegen deze aanvallen te verdedigen. Deze stappen beschermen de financiële belangen van bedrijven en waarborgen het vertrouwen en de persoonlijke gegevens van hun klanten. Het gaat om het creëren van een veilige transactieomgeving, waakzaam blijven en je voortdurend aanpassen aan nieuwe fraudetactieken.

Hoe bescherm je je bedrijf tegen fraude met kaarttesten?

Het beschermen van je bedrijf tegen aanvallen met kaarttesten omvat een combinatie van effectieve beveiligingsmaatregelen, geavanceerde tools en best practices voor betalingsverwerking. Deze strategieën zijn ontworpen om het risico op frauduleuze activiteiten te identificeren en te beperken en tegelijkertijd legitieme klanten een soepele ervaring te bieden.

Effectieve beveiligingsmaatregelen en -tools

• Gebruik een adresverificatieservice (AVS): Een AVS, ook wel adresverificatiesysteem genoemd, vergelijkt het factuuradres dat door de gebruiker is opgegeven met het adres dat bij de creditcardmaatschappij bekend is. Inconsistenties kunnen wijzen op mogelijke fraude.

• Voer CVV-controles (Card Verification Value) in: Door de CVV verplicht te stellen voor transacties, moet de persoon die de aankoop doet fysieke toegang tot de creditcard hebben. Daardoor wordt het risico op frauduleus gebruik van online verkregen creditcardnummers verkleind.

• Stel transactielimieten in: Stel limieten in voor het aantal transacties of het totale bedrag dat binnen een bepaald tijdsbestek per creditcard is toegestaan. Op deze manier kunnen meerdere frauduleuze pogingen worden voorkomen.

• Installeer geavanceerde tools voor fraudedetectie: Investeer in tools die gebruikmaken van machine-learning en kunstmatige intelligentie om transactiepatronen te analyseren en afwijkingen te signaleren die duiden op kaarttesten.

• Implementeer multifactorauthenticatie: Voor transacties die er verdacht uitzien, kan het implementeren van een extra authenticatielaag fraudeurs afschrikken.

Best practices voor betalingsverwerking

• Bewaak en analyseer transactiepatronen: Controleer regelmatig de transactiegegevens op patronen die kenmerkend zijn voor kaarttesten, zoals meerdere kleine transacties in een korte periode.

• Zorg voor regelmatige updates en upgrades van beveiligingssystemen: Blijf fraudeurs een stap voor door beveiligingsprotocollen en -software voortdurend bij te werken en te upgraden.

• Leid je team op: Zorg ervoor dat je medewerkers op de hoogte zijn van de signalen voor kaarttesten en weten hoe ze op de juiste manier moeten reageren.

• Handhaaf compliance met de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS):
  Het naleven van de PCI DSS is essentieel voor het beveiligen van systemen voor betalingsverwerking.

• Transparante communicatie met klanten: Houd klanten op de hoogte van beveiligingsmaatregelen en moedig ze aan om verdachte activiteiten met betrekking tot hun transacties te melden.

Implementatie van monitoringsystemen voor vroegtijdige opsporing

Het implementeren van grondige monitoringsystemen is belangrijk voor het vroegtijdig opsporen van kaarttesten. Deze systemen moeten de volgende functies bieden:

• Analyse van transactiepatronen: Monitoringsoftware moet in staat zijn om patronen te identificeren die kenmerkend zijn voor kaarttesten, zoals de snelle opeenvolging van kleine transacties.

• Signaleren van verdachte activiteiten: Systemen moeten transacties die aan bepaalde criteria voldoen, zoals meerdere mislukte pogingen of inconsistente facturatiegegevens, automatisch signaleren.

• Realtime waarschuwingen: Met realtime waarschuwingen kan onmiddellijk actie worden ondernomen wanneer potentiële kaarttesten worden gedetecteerd. Deze snelle reactie kan verdere ongeautoriseerde transacties voorkomen.

• Aanpasbare parameters: Elk bedrijf is anders, en dat geldt ook voor de soorten transacties die ze verwerken. Het monitoringsysteem moet maatwerk mogelijk maken om aan specifieke bedrijfsbehoeften en transactieprofielen te voldoen.

• Integratie met tools voor fraudepreventie: Door controlesystemen te integreren met bredere tools voor fraudepreventie, zoals CVV- en AVS-controles, kun je een uitgebreidere bescherming bieden tegen kaarttesten en andere vormen van fraude.

Door deze beveiligingsmaatregelen en best practices te combineren, kunnen bedrijven een veiligere omgeving creëren die fraude met kaarttesten tegengaat. Door waakzaam te blijven en je aan te passen aan nieuwe bedreigingen wanneer deze zich voordoen, kun je je bedrijf beschermen en het klantvertrouwen behouden.

Hoe kun je reageren op fraudeaanvallen met kaarttesten?

Effectief reageren op vermoedelijke incidenten met kaarttesten is belangrijk voor bedrijven om schade tot een minimum te beperken en snel te herstellen. Wanneer fraude met kaarttesten wordt gedetecteerd, moeten bedrijven specifieke stappen en procedures volgen.

Te nemen stappen wanneer fraude met kaarttesten wordt gedetecteerd

• Onmiddellijke transactiecontrole en bevriezing: Zodra het vermoeden bestaat dat creditcards worden getest, controleer je de transacties in kwestie. Bevries alle lopende transacties die verband houden met de vermoedelijke fraude om verdere ongeautoriseerde activiteiten te voorkomen.

• Versterkte verificatie voor verdachte transacties: Als bepaalde transacties argwaan wekken, maar niet onomstotelijk frauduleus zijn, implementeer dan verbeterde verificatieprocessen. Denk hierbij aan contact opnemen met de klant voor bevestiging of het vereisen van aanvullende authenticatie.

• Analyse van transactiepatronen: Voer een grondige analyse uit van de transactiepatronen om de omvang en methode van de aanval in kaart te brengen. Dit helpt bij het identificeren van de bron en mogelijke zwakke punten in het systeem.

• Aanpassing van fraudedetectieparameters: Op basis van de analyse kun je je parameters voor fraudedetectie aanpassen zodat deze gevoeliger zijn voor het soort activiteit dat je tijdens het incident hebt waargenomen. Dit kan inhouden dat transactielimieten worden aangescherpt of waarschuwingstriggers worden gewijzigd.

Meldingsprocedures en herstelmaatregelen voor getroffen bedrijven

• Financiële instellingen en creditcardverwerkers op de hoogte brengen: Breng je financiële partners, inclusief banken en creditcardverwerkers, onmiddellijk op de hoogte van het incident. Ze kunnen helpen bij de controle op verdere verdachte activiteiten en de nodige maatregelen nemen.

• Melden bij de politie: In geval van grootschalige fraude is het raadzaam om aangifte te doen bij de politie. De autoriteiten kunnen een onderzoek starten en werken aan de aanhouding van de daders.

• Samenwerken met cyberbeveiligingsprofessionals: Als de aanval geavanceerd is of als er zorgen zijn over kwetsbaarheden in het systeem, kunnen cyberbeveiligingsexperts helpen vaststellen hoe de aanval heeft plaatsgevonden en hoe incidenten kunnen worden voorkomen.

• Klantcommunicatie en -ondersteuning: Communiceer transparant met de betrokken klanten. Informeer hen over het incident en bied advies over de stappen die ze moeten nemen, zoals het controleren van hun creditcardafschriften of vervangen van hun creditcard.

• Beveiligingsmaatregelen evalueren en versterken: Voer na een incident een uitgebreide evaluatie uit van de beveiligingsmaatregelen. Het versterken van de verdediging kan bestaan uit het bijwerken van software, het herzien van protocollen of het opleiden van personeel in nieuwe beveiligingspraktijken.

• Leren van het incident en aanpassingen doen: Gebruik het incident als een leermoment. Analyseer wat er is gebeurd, wat effectief was in je reactie en waar verbeteringen nodig zijn. Pas je strategieën dienovereenkomstig aan om je beter voor te bereiden op bedreigingen.

Meer informatie over hoe Stripe bedrijven helpt beschermen tegen fraude met kaarttesten.