Un test frauduleux de carte bancaire, une des principales formes de fraude à la carte bancaire correspond à l'opération effectuée par un fraudeur qui cherche à vérifier la validité de numéros de carte bancaire volés. Il consiste généralement à effectuer plusieurs transactions de faible valeur sur différents sites Web. Ces petits achats passent souvent inaperçus auprès des titulaires de cartes et ne sont pas repérés par les systèmes de détection de la fraude qui se concentrent généralement sur des schémas de dépenses irrégulières plus importantes. Les fraudeurs ont recours à ce type de test pour vérifier si la carte bancaire est toujours active, n'a pas été signalée ni ne fait l'objet d'une opposition après le vol, et si elle bénéficie d'un plafond de crédit suffisant pour effectuer des achats.

Ce type de fraude utilise des processus transactionnels légitimes pour éviter d'être détectée. Les fraudeurs ciblent souvent des sites Web connus pour traiter un volume élevé de transactions de faible montant, car celles-ci sont moins susceptibles de déclencher des alertes. Une fois que la carte bancaire a passé cette phase initiale de « test » et est considérée comme active et déverrouillée, sa valeur augmente considérablement pour le fraudeur. Il peut alors l'utiliser pour effectuer des achats plus importants, ou vendre en vendre les informations sur le marché noir.

Selon un rapport Juniper Research, la fraude e-commerce était estimée à plus de 48 Md$ aux entreprises dans le monde en 2023. Ce type de fraude est particulièrement privilégié par les cybercriminels, car il suffit de disposer d'une liste de numéros de cartes bancaires volés et d'un accès à internet. Effectuées en ligne, ces transactions peuvent être opérées de n'importe où, ce qui ne facilite ni la détermination du droit applicable ni la tâche des entreprises et des établissements financiers dans leurs tentatives de protéger les informations financières de leurs clients. Vous trouverez ci-après quelques éléments d'information sur ce type de fraude et les mesures à adopter pour vous en prémunir.

Sommaire

• Tests frauduleux de cartes bancaires : principes de fonctionnement
  
• Incidences des tests frauduleux de cartes bancaires sur les entreprises et les clients
  
• Indices des attaques par tests frauduleux de cartes bancaires
  
• Protection de votre entreprise contre les tests frauduleux de cartes bancaires
  
• Stratégie de lutte contre les attaques par tests frauduleux de cartes bancaires
  

Tests frauduleux de cartes bancaires : principes de fonctionnement

Les tests frauduleux de cartes bancaires reposent sur un principe relativement simple. Les fraudeurs se procurent des numéros de cartes bancaires volés, les testent afin d'en vérifier le bon fonctionnement et les utilisent. Voyons plus en détail en quoi cela consiste.

• Les fraudeurs acquièrent des numéros de cartes bancaires volés : il s'agit là de la première étape du processus. Ils peuvent les obtenir par différents moyens, notamment la violation de données ou l'escroquerie par hameçonnage, ou les acheter sur les marchés noirs du dark web. Lorsqu'ils les ont en leur possession, la phase de test commence.

• Ils testent les cartes : cette phase implique d'effectuer de petites transactions sur des sites Web. Celles-ci ne sont généralement pas repérées par les mécanismes classiques de détection de la fraude, davantage destinés à identifier des achats plus importants ou inhabituels. Les fraudeurs ciblent souvent des sites connus pour les microtransactions, notamment ceux qui proposent des services numériques ou récoltent des dons caritatifs, car ces plateformes sont moins susceptibles de mettre en place des mesures de détection de la fraude rigoureuses.

• Ils recherchent les cartes toujours actives : l'objectif est de vérifier qu'une carte bancaire est toujours utilisable et n'a pas fait l'objet d'une déclaration de vol. Lorsque ces petites transactions sont approuvées, elles indiquent que la carte est opérationnelle. Le processus est encore plus simple sur des sites Web où aucune information complémentaire, telle qu'une adresse de facturation, n'est formellement vérifiée.

• Ils utilisent les cartes valides pour effectuer des achats frauduleux : une fois une carte vérifiée, sa valeur augmente. Le fraudeur peut désormais l'utiliser en toute confiance pour effectuer des achats non autorisés plus importants ou vendre les informations de la carte bancaire à un tiers. Il existe une demande importante sur le marché noir pour des numéros de cartes bancaires vérifiées, actives et utilisables.

La facilité de mise en œuvre de cette tactique de fraude réside dans sa simplicité et dans la nature numérique des transactions, qui permettent aux fraudeurs d'opérer de n'importe où. Largement répandu, ce type de fraude constitue un défi pour les entreprises et les établissements financiers. Ils doivent anticiper les attaques grâce à des stratégies et à une surveillance avancées pour détecter et prévenir ces activités frauduleuses et ainsi protéger leurs clients tout en conservant leur confiance.

Incidences des tests frauduleux de cartes bancaires sur les entreprises et les clients

Les tests frauduleux de cartes bancaires portent préjudice aux clients et présentent un certain nombre de défis pour les entreprises. Même s'il est assez facile de comprendre comment ces attaques peuvent nuire aux victimes, en voici les conséquences les plus fréquentes.

Incidence sur les entreprises

• Pertes financières : les transactions non autorisées peuvent engendrer des pertes financières directes. Les entreprises doivent prendre à leur charge les contestations de paiement lorsque des clients contestent des débits frauduleux.

• Coûts opérationnels supérieurs : pour lutter contre la fraude, les entreprises doivent mobiliser des ressources, ce qui entraîne l'augmentation des coûts opérationnels. La mise en œuvre et la pérennisation de systèmes de détection de la fraude s'ajoutent à ces dépenses.

• Atteinte à la réputation : des incidents fréquents liés à la fraude peuvent nuire à la réputation de l'entreprise. La perte de la confiance des clients peut engendrer une baisse des ventes et nuire à la fidélisation des clients.

• Surveillance accrue de la part des émetteurs de cartes bancaires et des prestataires de services de paiement : des niveaux de fraude élevés peuvent accroître les contrôles effectués par les émetteurs de cartes bancaires et prestataires de services de paiement. Les frais de traitement peuvent alors augmenter ou, dans des cas extrêmes, les entreprises peuvent ne plus être autorisées à traiter des paiements par carte bancaire.

Incidence sur les clients

• Désagréments financiers : les victimes de tests frauduleux de cartes bancaires peuvent être confrontées aux lourdes démarches à entreprendre pour contester les débits indus et obtenir de nouvelles cartes. Même si leur responsabilité n'est généralement pas engagée pour les débits frauduleux, résoudre ces types de problèmes peut être chronophage.

• Inquiétudes relatives à la confidentialité des informations personnelles : le vol et l'utilisation abusive d'informations de carte bancaire peuvent être source d'anxiété pour les clients soucieux de la confidentialité et de la sécurisation de leurs données.

• Risque de préjudice financier plus important : en dépit des montants limités concernés par les tests frauduleux de cartes bancaires, il existe un risque que des transactions non autorisées d'un montant plus important soient effectuées par les fraudeurs. Après avoir vérifié le statut actif de la carte, ils peuvent utiliser cette dernière pour commettre une fraude bien plus importante ou la vendre sur le marché noir.

• Incidence sur l'indice de solvabilité : dans certains cas, des activités frauduleuses longtemps passées inaperçues peuvent avoir des répercussions négatives sur l'indice de solvabilité d'un client. Les démarches à entreprendre pour régler le problème auprès des agences d'évaluation de la solvabilité des particuliers peuvent être extrêmement longues.

Indices des attaques par tests frauduleux de cartes bancaires

Les entreprises doivent apprendre à reconnaître et à contrer les attaques par tests frauduleux de cartes bancaires afin d'assurer leur protection et celle de leurs clients. Pour ce faire, il est essentiel qu'elles en repèrent les signes et mettent en œuvre des systèmes de surveillance efficaces. Voici quelques éléments susceptibles d'indiquer que votre entreprise a pu être touchée par ce type d'attaque.

• Multiplicité de petites transactions : une série de transactions de faible valeur, effectuées rapidement les unes après les autres, peuvent être le signe d'un test de cartes bancaires. Les montants concernés sont suffisamment modestes pour ne pas faire l'objet d'une détection.

• Utilisation de plusieurs cartes bancaires : de multiples tentatives opérées à l'aide de numéros de cartes bancaires différents à partir de la même adresse IP ou d'un même appareil constituent un signal d'alerte. Il est probable que quelqu'un soit en train de tester une série de numéros de cartes bancaires.

• Échecs de transactions répétés : un nombre élevé de transactions refusées peut également être le signe d'un test de cartes bancaires, car les fraudeurs utilisent souvent des numéros de cartes bancaires non valides ou expirées.

• Incohérence des informations de facturation : les transactions pour lesquelles les informations de facturation ne correspondent pas à celles associées à une carte bancaire peuvent constituer un indice d'activité frauduleuse.

Les entreprises sont plus à même de se défendre contre ce type d'attaque si elles sont en mesure de reconnaître les signes d'un test de cartes bancaires et de mettre en place des systèmes de surveillance efficaces. Elles peuvent ainsi protéger leurs intérêts financiers, préserver les informations personnelles de leurs clients et conserver la confiance de ces derniers. L'objectif est de créer un environnement sécurisé pour leurs transactions, d'exercer une vigilance permanente et de s'adapter en continu aux nouvelles tactiques de fraude.

Protection de votre entreprise contre les tests frauduleux de cartes bancaires

La protection de votre entreprise contre les attaques par tests frauduleux de cartes bancaires impose de combiner mesures de sécurité efficaces, outils avancés et bonnes pratiques dans le traitement des paiements. Ces stratégies sont destinées à identifier et à limiter le risque d'activités frauduleuses et, dans le même temps, de proposer une expérience fluide aux clients légitimes.

Mesures de sécurité et outils efficaces

• Recours au service de vérification d'adresse (AVS) : le service AVS, parfois également appelé système de vérification d'adresse, compare l'adresse de facturation fournie par l'utilisateur avec celle enregistrée auprès de l'émetteur de la carte bancaire. Toute incohérence peut alerter sur une fraude potentielle.

• Mise en place de contrôles des codes de vérification des cartes bancaires (CVV) : la saisie obligatoire du CVV lors des transactions permet de s'assurer que la personne qui effectue l'achat a physiquement accès à la carte, ce qui réduit le risque d'utilisation frauduleuse de numéros de cartes bancaires obtenus en ligne.

• Fixation de limites de transaction :restreignez le nombre de transactions ou le montant total autorisé par carte bancaire sur un certain laps de temps. Vous éviterez ainsi les tentatives frauduleuses répétées.

• Installation d'outils de détection de la fraude avancés : investissez dans des outils basés sur l'apprentissage automatique et l'intelligence artificielle pour analyser les modèles de transaction et identifier les anomalies révélatrices des tests de cartes bancaires.

• Recours à l'authentification multifacteur : dans le cas de transactions apparemment suspectes, la mise en œuvre d'un niveau d'authentification supplémentaire peut dissuader les fraudeurs.

Bonnes pratiques dans le traitement des paiements

• Surveiller et analyser les modèles de transaction : examinez régulièrement les données relatives aux transactions afin d'identifier des modèles typiques des tests de cartes bancaires, tels que plusieurs petites transactions effectuées sur une courte période.

• Mettez à jour et à niveau les systèmes de sécurité régulièrement : prenez les devants face aux fraudeurs et actualisez en permanence les protocoles et les logiciels de sécurité.

• Former votre équipe : veillez à ce que votre personnel sache repérer les indices d'un test de cartes bancaires et les contrer de façon appropriée.

• Maintenir la conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) :
  le respect de la norme PCI DSS est essentiel à la sécurisation des systèmes de traitement des paiements.

• Communiquer de façon transparente avec les clients : informez votre clientèle des mesures de sécurité mises en place, et incitez-la à signaler toute activité suspecte liée à ses transactions.

Mise en place de systèmes de surveillance pour une détection précoce

La mise en place de systèmes de surveillance complets est essentielle à la détection précoce des tests de cartes bancaires. Ces outils doivent disposer des fonctionnalités suivantes.

• Analyse des modèles de transaction ; les logiciels de suivi doivent être capables d'identifier les modèles caractéristiques des tests de cartes bancaires, tels que la succession rapide de petites transactions.

• Repérage des activités suspectes : les systèmes doivent identifier immédiatement les transactions qui correspondent à certains critères, tels que l'échec de tentatives multiples ou l'incohérence des informations de facturation.

• Alertes en temps réel : elles permettent de réagir immédiatement lorsqu'un test de cartes bancaires est potentiellement détecté. Une réponse rapide peut éviter des transactions non autorisées ultérieures.

• Paramètres personnalisables : chaque entreprise a ses particularités, et il en va de même pour le type de transactions qu'elle traite. Son système de surveillance doit pouvoir être personnalisé de façon à s'adapter à ses besoins et profils de transactions

• Intégration à des outils de prévention de la fraude : elle peut constituer une défense plus complète contre les tests de cartes bancaires et d'autres formes de fraude, notamment s'ils mettent en œuvre des contrôles CVV et AVS.

La combinaison de ces mesures de sécurité et de ces bonnes pratiques peut créer un environnement plus sûr et dissuasif pour les tests de cartes bancaires. Une vigilance permanente et une adaptation aux nouvelles menaces au fur et à mesure de leur apparition peuvent contribuer à protéger votre entreprise et à conserver la confiance de vos clients.

Stratégie de lutte contre les attaques par tests frauduleux de cartes bancaires

Les entreprises doivent répondre efficacement aux incidents qu'elles suspectent d'être des tests de cartes bancaires afin de minimiser les dommages et de rétablir rapidement la situation. Lorsqu'elles détectent un test frauduleux de cartes bancaires, elles doivent prendre des mesures spécifiques et suivre un processus précis.

Mesures à prendre en cas de détection d'un test frauduleux de cartes bancaires

• Vérification et gel immédiats des transactions : dès qu'un test frauduleux de cartes bancaires est suspecté, examinez les transactions concernées. Gelez toutes celles liées à la fraude supposée afin de prévenir toute activité non autorisée.

• Examen approfondi des transactions suspectes : si certaines transactions paraissent douteuses, mais qu'il n'a pas été possible d'établir leur caractère frauduleux, mettez en œuvre des processus de vérification renforcés. Il peut s'agir de contacter le client pour obtenir une confirmation ou lui demander de procéder à une authentification supplémentaire.

• Analyse des modèles de transaction : effectuez une analyse des modèles de transaction pour établir la portée de l'attaque et la méthode employée. Vous pouvez ainsi en identifier la source et repérer les faiblesses potentielles du système.

• Réajustement des paramètres de détection de la fraude : sur la base de l'analyse effectuée, réajustez vos paramètres de détection de la fraude pour qu'ils soient plus sensibles au type d'activité observé lors de l'incident. Vous pouvez par exemple abaisser les limites de transactions ou modifier les déclencheurs d'alerte.

Procédures de signalement et actions de reprise d'activité pour les entreprises concernées

• Signalement auprès des établissements financiers et des émetteurs de cartes bancaires : informez immédiatement vos partenaires financiers, y compris les banques et les émetteurs de cartes bancaires, de l'incident. Ils peuvent contribuer à la surveillance des activités suspectes ultérieures et prendre les mesures nécessaires de leur côté.

• Signalement auprès des instances en charge de l'application des lois : en cas de fraude massive, il est recommandé d'informer la police. Les autorités peuvent ouvrir une enquête afin d'arrêter les auteurs de la fraude.

• Appel à des professionnels de la cybersécurité : si l'attaque est sophistiquée ou si des inquiétudes surgissent quant aux vulnérabilités du système, il peut s'avérer utile de s'adresser à des experts en cybersécurité susceptibles d'identifier l'origine de l'attaque et de concevoir une stratégie de défense pour prévenir les incidents.

• Communication et assistance client : communiquez de façon transparente avec les clients concernés par la fraude. Informez-les de l'incident et indiquez-leur les mesures à prendre, notamment la surveillance de leurs relevés de compte ou le remplacement de leur carte bancaire.

• Réévaluation et renforcement des mesures de sécurité : une fois l'incident réglé, réexaminez intégralement vos mesures de sécurité. Ce renforcement de vos défenses peut impliquer la mise à jour des logiciels, la révision des protocoles ou la formation du personnel à de nouvelles procédures de sécurité.

• Leçons tirées et adaptation : l'incident peut être riche d'enseignements. Analysez l'évènement. Que s'est-il passé ? Quels ont été les éléments de réponse les plus efficaces ? Quels sont les points à améliorer ? Adaptez vos stratégies en conséquence afin de mieux faire face aux menaces.

En savoir plus sur la protection contre les tests frauduleux de cartes bancaires proposée par Stripe aux entreprises.