Carding är en vanlig form av kortbedrägeri som sker när bedrägliga aktörer validerar användbarheten av stulna kreditkortsnummer. Denna typ av bedrägeri innebär vanligtvis att ett antal transaktioner till lågt värde utförs på olika webbplatser. Dessa små transaktioner uppmärksammas ofta inte av kortinnehavare och system avsedda att identifiera bedrägerier, som i regel fokuserar på större, mer avvikande utgiftsmönster. De som begår bedrägeriet använder dessa testtransaktioner för att verifiera att kortet fortfarande är aktivt och inte har flaggats eller spärrats på grund av stöld och för att bekräfta att kortet har en kreditgräns som är tillräcklig för göra köp.

Denna typ av bedrägeri använder legitima transaktionsprocesser för att förhindra upptäckt. Bedrägliga aktörer riktar ofta in sig på webbplatser som är kända för att behandla stora volymer transaktioner med lågt värde eftersom sannolikheten att varningar utlöses är lägre. När ett kort har passerat denna inledande testfas och bedöms vara aktivt och inte spärrat, ökar dess värde drastiskt för de bedrägliga aktörerna. De kan sedan själva använda kortet för att göra större inköp, eller så kan de sälja vidare kortuppgifterna på den illegala marknaden.

E-handelsbedrägerier beräknades kosta företag mer än 48 miljarder USD globalt 2023, enligt en rapport från Juniper Research. Eftersom carding är en så enkel bedrägerimetod – det krävs inte mycket mer än en lista över stulna kortnummer och tillgång till internet – är det en välanvänd metod bland cyberbrottslingar. Den digitala karaktären hos dessa transaktioner innebär också att de kan genomföras från var som helst, vilket komplicerar brottsbekämpande insatser och gör det svårare för företag och finansinstitut som försöker skydda sina kunders finansiella information. Nedan finns en guide till vad företag behöver veta om denna typ av bedrägeri och hur man skyddar sig mot dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar carding?
  
• Hur cardingbedrägerier påverkar företag och kunder
  
• Tecken på att du blivit utsatt för bedrägeri med carding
  
• Så skyddar du ditt företag mot cardingbedrägerier
  
• Så här svarar du på bedrägeriattacker med carding
  

Hur fungerar carding?

Bedrägeri med carding utförs på ett relativt enkelt sätt. Bedrägliga aktörer får stulna kortnummer, testar dem för att se till att de fungerar och använder dem sedan. Här följer detaljerad information om hur det fortlöper:

• Bedrägliga aktörer får tag på stulna kreditkortsnummer: Processen börjar med att bedragare får tag på stulna kreditkortsnummer. De kan få dessa på olika sätt, t.ex. genom dataintrång eller nätfiskebedrägerier, eller genom att köpa dem från marknadsplatser på det mörka nätet. När förövarna väl har dessa nummer inleder de testfasen.

• De testar korten: Testfasen innebär att aktörerna gör små transaktioner på webbplatser. Dessa transaktioner upptäcks vanligtvis inte av typiska mekanismer för bedrägeriidentifiering, som är mer inriktade på att upptäcka stora eller avvikande köp. De bedrägliga aktörerna riktar ofta in sig på webbplatser som är kända för mikrotransaktioner, t.ex. webbplatser som säljer digitala tjänster eller små donationer till välgörenhet, eftersom det är mindre sannolikt att dessa plattformar har avancerade system för att upptäcka bedrägerier.

• De bekräftar vilka kort som är aktiva: Målsättningen för bedragarna är att bekräfta att kreditkortet är aktivt och ännu inte har anmälts som stulet. De bevakar dessa små transaktioner för att fastställa att de går igenom, och om en transaktion godkänns är det ett tecken på att kortet fortfarande kan användas. På webbplatser där kompletterande information, t.ex. faktureringsadresser, inte är föremål för strikt verifieringen är detta enklare.

• De använder aktiva kort för att göra bedrägliga köp: När ett kort har verifierats som aktivt blir det mer värdefullt. Bedragaren vet nu att de kan använda kortet för större, obehöriga köp eller sälja vidare kortuppgifterna till andra. Det finns en illegal marknad med stor efterfrågan på kreditkortsnummer som har verifierats som aktiva och användbara.

Anledningen till att denna bedrägerimetod fungerar ligger i dess enkelhet och transaktionernas digitala karaktär, vilket gör att förövarna kan verka var som helst. Carding är ett utbrett problem som utgör en utmaning för företag och finansinstitut. De måste alltid ligga steget före bedragarna och använda avancerad övervakning och strategier för att upptäcka och förhindra dessa bedrägerier för att skydda sina kunder och upprätthålla förtroendet.

Hur cardingbedrägerier påverkar företag och kunder

Cardingbedrägerier påverkar kunder och medför en rad utmaningar för företag. Även om det är ganska uppenbart hur dessa attacker kan påverka offren så följer här är en sammanfattning av de största skadeverkningarna:

Konsekvenser för företag

• Ekonomiska förluster: Obehöriga transaktioner kan leda till direkta ekonomiska förluster. Företagen står för kostnaderna för återkrediteringar (chargebacks) när kunder bestrider transaktioner på grund av bedrägeri.

• Ökade driftskostnader: Hanteringen av bedrägerier kräver resurser, vilket ökar driftskostnaderna. Att implementera och underhålla avancerade bedrägeribekämpningssystem ökar också kostnaderna.

• Skadat anseende: Återkommande bedrägeriincidenter kan skada ett företags rykte. Förlust av kundernas förtroende kan leda till minskad försäljning och problem med att behålla kunder.

• Ökad granskning från kortutgivare och kortbetalningsnätverk: Höga bedrägerinivåer kan leda till ökad granskning och sanktioner från kreditkortsutgivare och kortbetalningsnätverk. Detta kan leda till högre behandlingsavgifter eller, i extrema fall, att man inte längre kan behandla kreditkortsbetalningar.

Konsekvenser för kunderna

• Ekonomiska besvär: De som utsätts för cardingbedrägeri måste bestrida avgifter och få nya kort utfärdade. Även om kunden i regel inte är ansvarig för bedrägliga transaktioner kan det vara tidskrävande att lösa dessa problem.

• Oro för integritet: När kunden får kännedom om att kortuppgifterna har stulits och missbrukats kan det leda till oro för integritet och säkerhet.

• Potential för större ekonomisk skada: Även om carding omfattar små belopp kan det vara ett förstadium till obehöriga transaktioner till ett högre värde. När kortuppgifterna har verifierats som aktiva kan de användas för mer omfattande bedrägerier eller säljas på den illegala marknaden.

• Konsekvenser för kreditvärdighet: I vissa fall kan bedrägliga aktiviteter som pågår obemärkt under en längre tid påverka kundens kreditvärdighet. Att sedan lösa dessa problem med kreditupplysningsföretag kan ta lång tid.

Tecken på att du blivit utsatt för bedrägeri med carding

För att skydda sig själva och sina kunder är det viktigt att företag kan identifiera och reagera på cardingattacker. Viktiga steg i denna process är att vara medveten om tecknen och implementera effektiva övervakningssystem. Här är några indikatorer på att ditt företag kan ha utsatts för den här typen av attack:

• Flera små transaktioner: En rad transaktioner med små belopp, ofta i snabb följd, kan vara en tydlig indikator på carding. Det handlar vanligtvis om belopp som är tillräckligt låga för att undvika upptäckt.

• Användning av flera kort: Om det görs flera försök att använda olika kortnummer från samma IP-adress eller enhet är detta ett varningstecken. Det tyder på att någon testar en batch med kortnummer.

• Misslyckade transaktioner: Ett stort antal nekade transaktioner kan också vara ett tecken på carding, eftersom bedragare ofta använder ogiltiga eller utgångna kortnummer.

• Motstridig faktureringsinformation: Transaktioner där de angivna faktureringsuppgifterna inte matchar kortuppgifterna kan tyda på bedräglig aktivitet.

Att känna igen tecknen på carding och implementera effektiva övervakningssystem kan hjälpa företag att försvara sig mot dessa attacker. Dessa åtgärder skyddar företagens ekonomiska intressen, kundernas personuppgifter samt förtroendet för företaget hos kunderna. Det handlar om att skapa en säker transaktionsmiljö, vara vaksam och kontinuerligt anpassa sig till nya bedrägeritaktiker.

Så skyddar du ditt företag mot cardingbedrägerier

Att skydda företaget mot cardingattacker involverar en kombination av effektiva säkerhetsåtgärder, avancerade verktyg och bästa praxis för betalningsbehandling. Dessa strategier är utformade för att identifiera och minska risken för bedrägeriaktiviteter samtidigt som de ger legitima kunder en smidig upplevelse.

Effektiva säkerhetsåtgärder och verktyg

• Använda en adressverifieringstjänst (AVS): En adressverifieringstjänst, som ibland kallas adressverifieringssystem, jämför den faktureringsadress som användaren har angett med den som finns registrerad hos kreditkortsföretaget. Motstridig information kan varna om potentiellt bedrägeri.

• Implementera CVV-kontroller: Genom att kräva CVV-kod för transaktioner bidrar man till att säkerställa att personen som gör köpet har fysisk åtkomst till kortet, vilket minskar risken för bedräglig användning av kortnummer som erhållits online.

• Ställa in transaktionsgränser: Fastställ gränser för antalet transaktioner eller det totala dollarbeloppet som tillåts per kort inom en viss tidperiod. Detta kan förhindra flera bedrägeriförsök.

• Installera avancerade verktyg för identifiering av bedrägerier: Investera i verktyg som använder maskininlärning och artificiell intelligens för att analysera transaktionsmönster och flagga avvikelser som tyder på carding.

• Använd multifaktorautentisering: För transaktioner som verkar misstänkta kan införandet av ytterligare ett autentiseringslager avskräcka bedrägliga aktörer.

Bästa praxis för betalningsbehandling

• Övervaka och analysera transaktionsmönster: Granska regelbundet transaktionsdata för att se om det finns mönster som är typiska för carding, till exempel flera små transaktioner under en kort period.

• Uppdatera och uppgradera säkerhetssystem regelbundet: Ligg steget före bedrägliga aktörer genom att kontinuerligt uppdatera och uppgradera säkerhetsprotokoll och säkerhetsprogramvara.

• Utbilda ditt team: Se till att din personal är medveten om tecknen på carding och vet hur de ska agera på lämpligt sätt.

• Se till att du uppfyller kraven i Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS):
  Att efterleva PCI DSS är viktigt för att säkra systemen för betalningsbehandling.

• Transparent kommunikation med kunder: Håll kunderna informerade om säkerhetsåtgärder och uppmuntra dem att rapportera all misstänkt aktivitet i samband med transaktioner.

Implementera övervakningssystem för tidig upptäckt

Det är viktigt att införa noggranna övervakningssystem för att tidigt upptäcka carding. Dessa system bör kunna

• Analysera transaktionsmönster: Övervakningsprogram bör kunna identifiera mönster som är typiska för carding, t.ex. den snabba följden av små transaktioner.

• Flagga misstänkt aktivitet: Systemen bör automatiskt flagga transaktioner som uppfyller vissa kriterier, t.ex. flera misslyckade försök eller motstridig faktureringsinformation.

• Varningar i realtid: Att ha varningar i realtid gör det möjligt att vidta omedelbara åtgärder när potentiellt bedrägeri med carding upptäcks. Detta snabba svar kan förhindra ytterligare obehöriga transaktioner.

• Anpassningsbara parametrar: Alla företag är olika, och det är även typerna av transaktioner som de behandlar. Övervakningssystemet bör möjliggöra anpassning för att passa specifika affärsbehov och transaktionsprofiler.

• Integrering med verktyg för förebyggande av bedrägerier: Genom att integrera övervakningssystem med bredare verktyg för förebyggande av bedrägerier, som CVV- och AVS-kontroller, kan du få ett mer heltäckande skydd mot carding och andra former av bedrägerier.

Genom att kombinera dessa säkerhetsåtgärder och bästa praxis kan företag skapa en säkrare miljö som avskräcker från cardingbedrägerier. Genom att vara vaksam och anpassa dig till nya hot när de uppstår kan du hjälpa till att skydda ditt företag och behålla kunders förtroende.

Så här svarar du bedrägeriattacker med carding

Att reagera effektivt på misstänkta cardingincidenter är viktigt för att företag ska kunna minimera skador och återhämta sig snabbt. När cardingbedrägerier upptäcks bör företag följa specifika steg och procedurer.

Åtgärder att vidta när cardingbedrägerier upptäcks

• Granska och frys transaktionerna omedelbart: Så snart du misstänker carding ska du granska transaktionerna i fråga. Frys alla pågående transaktioner relaterade till det misstänkta bedrägeriet för att förhindra ytterligare obehörig aktivitet.

• Utöka verifiering för misstänkta transaktioner: Om vissa transaktioner ger upphov till misstankar men det inte kan fastställas med säkerhet att de är bedrägliga ska du införa utökade verifieringsprocesser. Detta kan inkludera att kontakta kunden för bekräftelse eller kräva ytterligare autentisering.

• Analys av transaktionsmönster: Gör en grundlig analys av transaktionsmönstren för att lära dig attackens omfattning och metod. Detta hjälper till att identifiera källan och potentiella svagheter i systemet.

• Justering av parametrar för identifiering av bedrägerier: Baserat på analysen justerar du parametrarna för bedrägeriidentifiering så att de blir mer känsliga för den typ av aktivitet som observeras under incidenten. Det kan handla om att skärpa transaktionsgränserna eller ändra gränsvärdet som utlöser en varning.

Rapporteringsrutiner och återställningsåtgärder för berörda företag

• Meddela finansinstitut och betaltjänster: Informera omedelbart dina finansiella partners, inklusive banker och betaltjänster, om händelsen. De kan hjälpa till att övervaka ytterligare misstänkt aktivitet och vidta nödvändiga åtgärder på sin sida.

• Anmäl till brottsbekämpande myndigheter: Om man blivit utsatt för storskaliga bedrägerier är det tillrådligt att anmäla det till brottsbekämpande myndigheter. Myndigheterna kan inleda en utredning och arbeta för att gripa förövarna.

• Samarbeta med cybersäkerhetsexperter: Om attacken är sofistikerad eller om det finns farhågor om sårbarheter i systemet kan samarbete med cybersäkerhetsexperter hjälpa till att identifiera hur attacken inträffade och hur man förhindrar incidenter.

• Kundkommunikation och support: Kommunicera med berörda kunder på ett transparent sätt. Informera dem om händelsen och ge dem råd om åtgärder de bör vidta, till exempel att övervaka deras kreditupplysningar eller byta ut kort.

• Se över och förstärk företagets säkerhetsåtgärder: Gör en omfattande genomgång av dina säkerhetsåtgärder efter incidenten. Att stärka ditt försvar kan innebära att uppdatera programvara, revidera protokoll eller utbilda personalen i nya säkerhetsrutiner.

• Dra lärdomar från och anpassa dig efter händelsen: Använd incidenten som en lärandemöjlighet. Analysera vad som hände, vad som var effektivt i ditt svar och var förbättringar behövs. Anpassa dina strategier därefter för att bättre förbereda dig för hot.

Läs mer om hur Stripe hjälper till att skydda företag mot cardingbedrägerier.