El fraude de prueba de tarjetas, una forma frecuente de fraude con tarjeta de crédito, se produce cuando los estafadores validan la usabilidad de los números de tarjetas de crédito robadas. Este fraude generalmente implica la ejecución de varias transacciones de bajo valor en diversos sitios web. Estas pequeñas transacciones suelen pasar desapercibidas para los titulares de tarjetas y los sistemas de detección de fraudes, que tienden a centrarse en patrones de gasto más grandes e irregulares. Quienes cometen el fraude utilizan estas transacciones de prueba para verificar que la tarjeta sigue activa y no fue marcada o cancelada por robo, y para confirmar que la tarjeta tiene un límite de crédito suficiente para las compras.

Este tipo de fraude utiliza procesos de transacciones legítimos para evitar la detección. Los estafadores a menudo se dirigen a sitios web conocidos por procesar un gran volumen de transacciones de bajo valor porque es menos probable que activen alertas. Una vez que una tarjeta supera esta fase inicial de «prueba» y se considera activa y desbloqueada, su valor para el estafador aumenta drásticamente. Es posible que utilicen la tarjeta ellos mismos para hacer compras más importantes o que vendan los datos de la tarjeta en el mercado ilegal.

Se proyectó que el fraude en el comercio electrónico costaría más de $48 mil millones a nivel internacional en 2023, según un informe de Juniper Research. La simplicidad del fraude de prueba de tarjetas, que requiere poco más que una lista de números de tarjetas robadas y acceso a Internet, lo convierte en el método preferido entre los ciberdelincuentes. La naturaleza digital de estas transacciones también significa que se pueden realizar desde cualquier lugar, lo que complica los esfuerzos de aplicación de la ley y aumenta el desafío para las empresas e instituciones financieras que intentan proteger la información financiera de sus clientes. A continuación, encontrarás una guía sobre lo que las empresas deben saber sobre este tipo de fraude y cómo protegerse contra él.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona el fraude de prueba de tarjetas?
  
• Cómo afecta el fraude de prueba de tarjetas a las empresas y a los clientes
  
• Señales de ataques de fraude de prueba de tarjetas
  
• Cómo proteger a tu empresa contra el fraude de prueba de tarjetas
  
• Cómo responder a los ataques de fraude de prueba de tarjetas
  

¿Cómo funciona el fraude de prueba de tarjetas?

El fraude de prueba de tarjetas opera a través de un proceso relativamente simple. Los estafadores obtienen números de tarjetas robadas, los prueban para asegurarse de que funcionan y luego los usan. A continuación, se muestran más detalles sobre cómo funciona esto:

• Los estafadores adquieren números de tarjetas de crédito robadas: el proceso comienza cuando los estafadores adquieren números de tarjetas de crédito robadas. Estos pueden obtenerse de diversos medios, como filtraciones de datos o estafas de phishing, o comprarse en mercados de la web oscura. Una vez en posesión de estos números, los perpetradores inician la fase de prueba.

• Prueban las tarjetas: la fase de prueba consiste en realizar transacciones en sitios web de pequeño monto. Estas transacciones suelen pasar desapercibidas para los mecanismos de detección de fraudes habituales, que se centran más en la detección de compras grandes o inusuales. Los estafadores a menudo se dirigen a sitios conocidos por sus microtransacciones, como los que venden servicios digitales o pequeñas donaciones benéficas, porque es menos probable que estas plataformas tengan medidas de detección de fraudes estrictas.

• Confirman qué tarjetas están activas: la clave para los estafadores es confirmar que la tarjeta de crédito está activa y que aún no se denunció como robada. Observan si estas pequeñas transacciones se realizan correctamente y, si se aprueba una transacción, indica que la tarjeta aún funciona. En los sitios web en los que la información adicional, como las direcciones de gestión de cobros, no se verifica estrictamente, este proceso se vuelve más fácil.

• Utilizan tarjetas viables para hacer compras fraudulentas: una vez que se verifica una tarjeta, se vuelve más valiosa. Ahora, el estafador puede utilizarla con confianza para compras no autorizadas de mayor envergadura o vender los datos de la tarjeta a otras personas. Existe una demanda sustancial en el mercado ilegal de números de tarjetas de crédito que hayan sido verificados como activos y utilizables.

La facilidad de este método de fraude radica en su simplicidad y en la naturaleza digital de las transacciones, lo que permite a los delincuentes operar desde cualquier lugar. Este problema generalizado plantea un desafío para las empresas y las instituciones financieras, que deben adelantarse a los ataques con monitoreo avanzado y estrategias para detectar y prevenir tales actividades fraudulentas, lo que protege a sus clientes y mantiene la confianza.

Cómo afecta el fraude de prueba de tarjetas a las empresas y a los clientes

El fraude de prueba de tarjetas afecta a los clientes y plantea una serie de desafíos para las empresas. Aunque probablemente sea bastante obvio cómo estos ataques pueden afectar a las víctimas, a continuación se muestra un desglose de dónde se experimenta el daño con mayor frecuencia:

Impacto en las empresas

• Pérdidas económicas: las transacciones no autorizadas pueden provocar pérdidas financieras directas. Las empresas asumen el costo de contracargos cuando los clientes disputan cargos fraudulentos.

• Aumento de los costos operativos: lidiar con el fraude requiere recursos, lo que aumenta los costos operativos. La implementación y el mantenimiento de sistemas avanzados de detección de fraudes también aumentan los gastos.

• Daño reputacional: los incidentes de fraude frecuentes pueden dañar la reputación de una empresa. La pérdida de confianza de los clientes puede conducir a una reducción de las ventas y a problemas de retención de clientes.

• Mayor escrutinio por parte de los emisores y procesadores de tarjetas: los altos niveles de fraude pueden dar lugar a un mayor escrutinio y sanciones por parte de los emisores de tarjetas de crédito y procesadores. Esto puede dar lugar a comisiones de procesamiento más elevadas o, en casos extremos, a la pérdida de la capacidad de procesar pagos con tarjeta de crédito.

Impacto en los clientes

• Inconvenientes financieros: las víctimas del fraude de prueba de tarjetas se enfrentan a la molestia de disputar cargos y obtener la emisión de nuevas tarjetas. Aunque los clientes no suelen ser responsables de los cargos fraudulentos, resolver estos problemas puede llevar mucho tiempo.

• Problemas de privacidad: darse cuenta de que los datos de la tarjeta fueron robados y mal utilizados puede causar ansiedad sobre la privacidad y la seguridad.

• Posibilidad de un mayor daño financiero: aunque la prueba de tarjetas implica importes pequeños, puede ser un precursor de transacciones no autorizadas más grandes. Una vez que se verifique que los datos de la tarjeta están activos, pueden utilizarse para fraudes más importantes o venderse en el mercado ilegal.

• Impacto en la calificación crediticia: en algunos casos, las actividades fraudulentas prolongadas que pasan desapercibidas pueden afectar la calificación crediticia de un cliente. Resolver estos problemas con las agencias de crédito puede ser un proceso largo.

Señales de ataques de fraude de prueba de tarjetas

Reconocer y responder a los ataques de prueba de tarjetas es importante para que las empresas se protejan a sí mismas y a sus clientes. Estar al tanto de las señales e implementar sistemas de monitoreo eficaces son pasos clave en este proceso. Estos son algunos indicadores de que tu empresa podría haberse visto afectada por este tipo de ataque:

• Varias transacciones pequeñas: una serie de transacciones de poco valor, a menudo en rápida sucesión, puede ser un fuerte indicador de la prueba de tarjetas. Por lo general, se trata de cantidades lo suficientemente bajas como para evitar la detección.

• Uso de varias tarjetas: si hay varios intentos de usar diferentes números de tarjeta de la misma dirección IP o dispositivo, esto es una señal de alerta. Sugiere que alguien está probando un lote de números de tarjetas.

• Transacciones fallidas: un número elevado de transacciones rechazadas también pueden ser una señal de prueba de tarjetas, ya que los estafadores suelen utilizar números de tarjetas no válidos o vencidos.

• Información de gestión de cobros inconsistente: las transacciones en las que la información de gestión de cobros proporcionada no coincide con los datos de la tarjeta pueden indicar actividad fraudulenta.

Reconocer las señales de la prueba de tarjetas e implementar sistemas de monitoreo eficaces puede ayudar a las empresas a defenderse de estos ataques. Estas medidas protegen los intereses financieros de las empresas y salvaguardan la confianza y los datos personales de sus clientes. Se trata de crear un entorno de transacciones seguro, estar alerta y adaptarse continuamente a las nuevas tácticas de fraude.

Cómo proteger a tu empresa contra el fraude de prueba de tarjetas

La protección de tu empresa contra los ataques de prueba de tarjetas implica una combinación de medidas de seguridad eficaces, herramientas avanzadas y prácticas recomendadas en procesamiento de pagos. Estas estrategias están diseñadas para identificar y mitigar el riesgo de actividades fraudulentas y, al mismo tiempo, permitir una experiencia fluida para los clientes legítimos.

Medidas y herramientas de seguridad eficaces

• Mediante el servicio de verificación de direcciones (AVS): AVS, a veces denominado sistema de verificación de dirección, compara la dirección de gestión de cobros proporcionada por el usuario con la que tiene registrada la empresa de la tarjeta de crédito. Las inconsistencias pueden indicar un posible fraude.

• Implementación de comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV): exigir el CVV para las transacciones ayuda a garantizar que la persona que realiza la compra tenga acceso físico a la tarjeta, lo que reduce el riesgo de uso fraudulento de los números de tarjeta obtenidos en línea.

• Establecimiento de límites de transacciones: establece límites para la cantidad de transacciones o el monto total en dólares permitidos por tarjeta dentro de un período específico. Esto puede evitar múltiples intentos fraudulentos.

• Instalación de herramientas avanzadas de detección de fraudes: invierte en herramientas que usen machine learning e inteligencia artificial para analizar patrones de transacciones y señalar anomalías indicativas de prueba de tarjetas.

• Emplea la autenticación multifactor: en el caso de las transacciones que parezcan sospechosas, la implementación de una capa adicional de autenticación puede disuadir a los delincuentes fraudulentos.

Prácticas recomendadas en el procesamiento de pagos

• Monitorea y analiza los patrones de transacciones: revisa periódicamente los datos de las transacciones en busca de patrones típicos de las pruebas de tarjetas, como varias transacciones pequeñas en un período corto.

• Actualiza y mejora los sistemas de seguridad regularmente: adelántate a los estafadores actualizando y mejorando continuamente los protocolos de seguridad y el software.

• Educa a tu equipo: asegúrate de que tu personal esté al tanto de las señales de la prueba de tarjetas y sepa cómo responder adecuadamente.

• Mantén el cumplimiento de la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS):
  cumplir con la normativa PCI DSS es fundamental para garantizar la seguridad de los sistemas de procesamiento de pagos.

• Comunicación transparente con los clientes: mantén a los clientes informados sobre las medidas de seguridad y anímalos a denunciar cualquier actividad sospechosa relacionada con sus transacciones.

Implementación de sistemas de monitoreo para la detección temprana

La implementación de sistemas de monitoreo exhaustivos es importante para la detección temprana de la prueba de tarjetas. Estos sistemas deben ser capaces de lo siguiente:

• Analizar patrones de transacciones: el software de monitoreo debe ser capaz de identificar patrones típicos de la prueba de tarjetas, como la rápida sucesión de pequeñas transacciones.

• Marcar actividades sospechosas: los sistemas deben marcar automáticamente las transacciones que cumplan con ciertos criterios, como varios intentos fallidos o información de facturación inconsistente.

• Alertas en tiempo real: tener alertas en tiempo real permite tomar medidas inmediatas cuando se detecta una posible prueba de tarjetas. Esta pronta respuesta puede evitar que se realicen más transacciones no autorizadas.

• Parámetros personalizables: cada empresa es diferente, al igual que los tipos de transacciones que procesan. El sistema de monitoreo debe permitir la personalización para adaptarse a las necesidades comerciales específicas y los perfiles de transacción.

• Integración con herramientas de prevención de fraude: la integración de los sistemas de monitoreo con herramientas de prevención de fraude más amplias, como las verificaciones de CVV y AVS, puede proporcionar una defensa más integral contra la prueba de tarjetas y otras formas de fraude.

Al combinar estas medidas de seguridad y las prácticas recomendadas, las empresas pueden crear un entorno más seguro que disuada del fraude al probar tarjetas. Mantenerse alerta y adaptarse a las nuevas amenazas a medida que surgen puede ayudar a proteger tu negocio y mantener la confianza de tus clientes.

Cómo responder a los ataques de fraude de prueba de tarjetas

Responder de manera eficaz a los presuntos incidentes de prueba de tarjetas es importante para que las empresas minimicen los daños y se recuperen con rapidez. Cuando se detecta fraude en la prueba de tarjetas, las empresas deben seguir pasos y procedimientos específicos.

Pasos a seguir cuando se detecta fraude en la prueba de tarjetas

• Revisión y congelación inmediata de transacciones: tan pronto como se sospeche que se está probando la tarjeta, revisa las transacciones en cuestión. Congela todas las transacciones en curso relacionadas con el presunto fraude para evitar más actividades no autorizadas.

• Verificación mejorada de transacciones sospechosas: si algunas transacciones levantan sospechas, pero no son definitivamente fraudulentas, implementa procesos de verificación mejorados. Esto puede incluir ponerse en contacto con el cliente para obtener confirmación o requerir autenticación adicional.

• Análisis de patrones de transacciones: realiza un análisis exhaustivo de los patrones de transacción para conocer el alcance y el método del ataque. Esto ayuda a identificar la fuente y las posibles debilidades del sistema.

• Ajuste de parámetros de detección de fraudes: en función del análisis, ajusta tus parámetros de detección de fraudes para que sean más sensibles al tipo de actividad observada durante el incidente. Esto podría implicar el endurecimiento de los límites de transacciones o la modificación de los activadores de alertas.

Procedimientos de notificación y acciones de recuperación para las empresas afectadas

• Notifica a las instituciones financieras y procesadores de tarjetas: informa inmediatamente a tus socios financieros, incluidos los bancos y los procesadores de tarjetas, sobre el incidente. Pueden ayudar a monitorear más actividades sospechosas y tomar las medidas necesarias por su parte.

• Denuncia con las autoridades de seguridad: en casos de fraude a gran escala, se recomienda informar a las autoridades de seguridad. Las autoridades pueden iniciar una investigación y trabajar para detener a los perpetradores.

• Relaciónate con profesionales de la ciberseguridad: si el ataque es sofisticado o si existen preocupaciones sobre las vulnerabilidades del sistema, interactuar con expertos en ciberseguridad puede ayudar a identificar cómo ocurrió el ataque y cómo prevenir incidentes.

• Comunicación y atención al cliente: comunícate con los clientes afectados de forma transparente. Infórmales sobre el incidente y aconséjales sobre los pasos que deben tomar, como monitorear sus informes de crédito o reemplazar sus tarjetas.

• Revisa y refuerza las medidas de seguridad: después del incidente, realiza una revisión exhaustiva de tus medidas de seguridad. El fortalecimiento de tus defensas puede implicar la actualización del software, la revisión de los protocolos o la formación del personal sobre nuevas prácticas de seguridad.

• Aprende y adáptate a partir del incidente: usa el incidente como una oportunidad de aprendizaje. Analiza lo que sucedió, lo que fue eficaz en tu respuesta y dónde se necesitan mejoras. Adapta tus estrategias en consecuencia para prepararte mejor para las amenazas.

Obtén más información sobre cómo Stripe ayuda a proteger a las empresas contra el fraude de prueba de tarjetas.