La fraude par test de carte bancaire, une forme répandue de fraude à la bancaire, c'est-à-dire lorsque des fraudeurs valident la facilité d'utilisation d'une carte bancaire. Cette fraude implique généralement l'exécution de plusieurs transactions de faible valeur sur divers sites Web. Ces petites transactions passent souvent inaperçues aux yeux des titulaires de cartes et des systèmes de détection des fraudes, qui ont tendance à se concentrer sur des habitudes de dépenses plus importantes et plus irrégulières. Les auteurs de la fraude utilisent ces transactions tests pour vérifier que la carte est toujours active et qu'elle n'a pas été signalée ou annulée en raison d'un vol, et pour confirmer que la carte a une limite de crédit suffisante pour les achats.

Ce type de fraude utilise des processus de transaction légitimes pour éviter toute détection. Les fraudeurs ciblent souvent les sites Web connus pour traiter un volume élevé de transactions de faible valeur, car ceux-ci sont moins susceptibles de déclencher des alertes. Une fois qu'une carte a passé cette phase initiale de « test » et qu'elle est considérée comme active et débloquée, sa valeur pour l'auteur de la fraude augmente considérablement. Ce dernier peut ensuite utiliser la carte lui-même pour effectuer des achats plus importants, ou vendre les informations de la carte sur le marché illicite.

Selon les projections, la fraude dans l'e-commerce devrait coûter plus de 48 milliards de dollars dans le monde en 2023, selon un rapport de Juniper Research. La simplicité des tests frauduleux de cartes bancaires, qui ne nécessitent guère plus qu'une liste de numéros de cartes volées et un accès à Internet, en fait une méthode privilégiée par les cybercriminels. La nature numérique de ces transactions signifie également qu'elles peuvent être effectuées de n'importe où, ce qui complique les efforts d'application de la loi et complique la tâche des entreprises et des établissements financiers qui tentent de protéger les informations financières de leurs clients. Le guide ci-après contient les informations que les entreprises doivent savoir au sujet de ce type de fraude et explique comment s'en prémunir.

Sommaire de cet article

• Comment fonctionne la fraude par test de cartes bancaires ?
  
• Les effets de la fraude par test de cartes bancaires sur les entreprises et leurs clients
  
• Signes d'attaques frauduleuses par test de cartes bancaires
  
• Comment protéger votre entreprise contre la fraude par test de cartes bancaires
  
• Comment réagir aux attaques frauduleuses par test de cartes
  

Comment fonctionne la fraude par test de cartes ?

La fraude par test de cartes bancaires repose sur un processus relativement simple. Les fraudeurs obtiennent des numéros de carte volés, les testent pour s'assurer qu'ils fonctionnent, puis les utilisent. Voici quelques détails supplémentaires sur ce processus :

• Les fraudeurs acquièrent des numéros de cartes bancaires volés : Le processus commence lorsque des fraudeurs acquièrent des numéros de cartes bancaires volés. Ceux-ci peuvent avoir été obtenus de diverses manières, p. ex. des violations de données ou des escroqueries par hameçonnage, ou achetés sur des places de marché du dark Web. Une fois en possession de ces numéros, les auteurs entament la phase de test.

• Ils testent les cartes : La phase de test consiste à effectuer des transactions sur des sites Web de faible valeur . Ces transactions passent généralement inaperçues aux yeux des mécanismes classiques de détection de la fraude, qui sont davantage configurés pour repérer les achats importants ou inhabituels. Les fraudeurs ciblent souvent les sites connus pour leurs microtransactions, p. ex. ceux qui vendent des services numériques ou de petits dons caritatifs, car ces plateformes sont moins susceptibles d'appliquer des mesures de détection de la fraude.

• Ils confirment quelles cartes sont actives : La clé pour les fraudeurs est de confirmer que la carte bancaire est active et qu'elle n'a pas encore été déclarée volée. Ils observent si ces petites transactions sont effectuées avec succès, et si une transaction est approuvée, cela signifie que la carte est toujours opérationnelle. Sur les sites Web où des informations supplémentaires telles que les adresses de facturation ne sont pas strictement vérifiées, ce processus devient plus facile.

• Ils utilisent des cartes viables pour effectuer des achats frauduleux : Une fois qu'une carte est vérifiée, elle prend de la valeur. L'escroc peut désormais l'utiliser en toute confiance pour effectuer des achats non autorisés plus importants ou vendre les informations de la carte à d'autres personnes. Il existe une forte demande sur le marché illicite pour les numéros de cartes bancaires qui ont été confirmés comme actifs et utilisables.

L'efficacité de cette méthode de fraude réside dans sa simplicité et dans la nature numérique des transactions, permettant aux auteurs d'opérer de n'importe où. Ce problème répandu constitue un défi pour les entreprises et les établissements financiers, qui doivent garder une longueur d'avance sur les attaques en misant sur la surveillance et des stratégies avancées pour détecter et prévenir ces activités frauduleuses, protéger leurs clients et maintenir la confiance.

Les effets de la fraude par test de cartes bancaires sur les entreprises et leurs clients

La fraude par test de cartes bancaires affecte les clients et pose de nombreux problèmes aux entreprises. Bien qu'il soit probablement assez évident de savoir comment ces attaques peuvent affecter les victimes, voici une liste des domaines les plus souvent touchés :

Impact sur les entreprises

• Pertes financières : Les transactions non autorisées peuvent entraîner des pertes financières directes. Les entreprises supportent le coût des contestations de paiement formulées par leurs clients en cas de fraude.

• Augmentation des coûts d'exploitation : La lutte contre la fraude nécessite des ressources, ce qui augmente les coûts d'exploitation. La mise en œuvre et la maintenance de systèmes avancés de détection de la fraude entraînent également une augmentation des dépenses.

• Atteinte à la réputation : Les incidents de fraude fréquents peuvent ternir l'image d'une entreprise. La perte de confiance des clients peut entraîner une réduction des ventes et des problèmes de fidélisation de la clientèle.

• Surveillance accrue de la part des émetteurs de cartes et des prestataires : Des niveaux élevés de fraude peuvent entraîner une surveillance accrue et des sanctions de la part des émetteurs de cartes bancaires et des prestataires. Cela peut entraîner des frais de traitement plus élevés ou, dans des cas extrêmes, la perte de la capacité à traiter les paiements par carte bancaire.

Impact sur les clients

• Désagréments financiers : Les victimes de fraude par test de cartes bancaires doivent contester des paiements et obtenir l'émission de nouvelles cartes. Bien que les clients ne soient généralement pas responsables des paiements frauduleux, la résolution de ces problèmes peut prendre beaucoup de temps.

• Préoccupations relatives à la protection de la vie privée : Le fait de se rendre compte que les informations de sa carte ont été volées et utilisées à mauvais escient peut causer de l'anxiété quant à la confidentialité et à la sécurité.

• Risque de préjudice financier plus important : Bien que les tests de cartes bancaires portent sur de petits montants, ils peuvent être le signe avant-coureur de transactions non autorisées plus importantes. Une fois que les informations de carte sont vérifiées comme actives, elles peuvent être utilisées pour des fraudes plus importantes ou vendues sur le marché parallèle.

• Impact sur la cote de solvabilité : Dans certains cas, des activités frauduleuses prolongées et inaperçues peuvent affecter la cote de solvabilité d'un client. La résolution de ces problèmes avec les agences d'évaluation du crédit peut prendre un certain temps.

Indices des attaques par tests frauduleux de cartes bancaires

Les entreprises doivent apprendre à reconnaître et à contrer les attaques par tests frauduleux de cartes bancaires afin d'assurer leur protection et celle de leurs clients. Pour ce faire, il est essentiel qu'elles en repèrent les signes et mettent en œuvre des systèmes de surveillance efficaces. Voici quelques éléments susceptibles d'indiquer que votre entreprise a pu être touchée par ce type d'attaque.

• Multiplicité de petites transactions : une série de transactions de faible valeur, effectuées rapidement les unes après les autres, peuvent être le signe d'un test de cartes bancaires. Les montants concernés sont suffisamment modestes pour ne pas faire l'objet d'une détection.

• Utilisation de plusieurs cartes bancaires : de multiples tentatives opérées à l'aide de numéros de cartes bancaires différents à partir de la même adresse IP ou d'un même appareil constituent un signal d'alerte. Il est probable que quelqu'un soit en train de tester une série de numéros de cartes bancaires.

• Échecs de transactions répétés : un nombre élevé de transactions refusées peut également être le signe d'un test de cartes bancaires, car les fraudeurs utilisent souvent des numéros de cartes bancaires non valides ou expirées.

• Incohérence des informations de facturation : les transactions pour lesquelles les informations de facturation ne correspondent pas à celles associées à une carte bancaire peuvent constituer un indice d'activité frauduleuse.

Les entreprises sont plus à même de se défendre contre ce type d'attaque si elles sont en mesure de reconnaître les signes d'un test de cartes bancaires et de mettre en place des systèmes de surveillance efficaces. Elles peuvent ainsi protéger leurs intérêts financiers, préserver les informations personnelles de leurs clients et conserver la confiance de ces derniers. L'objectif est de créer un environnement sécurisé pour leurs transactions, d'exercer une vigilance permanente et de s'adapter en continu aux nouvelles tactiques de fraude.

Protection de votre entreprise contre les tests frauduleux de cartes bancaires

La protection de votre entreprise contre les attaques par tests frauduleux de cartes bancaires impose de combiner mesures de sécurité efficaces, outils avancés et bonnes pratiques dans le traitement des paiements. Ces stratégies sont destinées à identifier et à limiter le risque d'activités frauduleuses et, dans le même temps, de proposer une expérience fluide aux clients légitimes.

Mesures de sécurité et outils efficaces

• Recours au service de vérification d'adresse (AVS) : le service AVS, parfois également appelé système de vérification d'adresse, compare l'adresse de facturation fournie par l'utilisateur avec celle enregistrée auprès de l'émetteur de la carte bancaire. Toute incohérence peut alerter sur une fraude potentielle.

• Mise en place de contrôles des codes de vérification des cartes bancaires (CVV) : la saisie obligatoire du CVV lors des transactions permet de s'assurer que la personne qui effectue l'achat a physiquement accès à la carte, ce qui réduit le risque d'utilisation frauduleuse de numéros de cartes bancaires obtenus en ligne.

• Fixation de limites de transaction :restreignez le nombre de transactions ou le montant total autorisé par carte bancaire sur un certain laps de temps. Vous éviterez ainsi les tentatives frauduleuses répétées.

• Installation d'outils de détection de la fraude avancés : investissez dans des outils basés sur l'apprentissage automatique et l'intelligence artificielle pour analyser les modèles de transaction et identifier les anomalies révélatrices des tests de cartes bancaires.

• Recours à l'authentification multifacteur : dans le cas de transactions apparemment suspectes, la mise en œuvre d'un niveau d'authentification supplémentaire peut dissuader les fraudeurs.

Bonnes pratiques dans le traitement des paiements

• Surveiller et analyser les modèles de transaction : examinez régulièrement les données relatives aux transactions afin d'identifier des modèles typiques des tests de cartes bancaires, tels que plusieurs petites transactions effectuées sur une courte période.

• Mettez à jour et à niveau les systèmes de sécurité régulièrement : prenez les devants face aux fraudeurs et actualisez en permanence les protocoles et les logiciels de sécurité.

• Former votre équipe : veillez à ce que votre personnel sache repérer les indices d'un test de cartes bancaires et les contrer de façon appropriée.

• Maintenir la conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) :
  le respect de la norme PCI DSS est essentiel à la sécurisation des systèmes de traitement des paiements.

• Communiquer de façon transparente avec les clients : informez votre clientèle des mesures de sécurité mises en place, et incitez-la à signaler toute activité suspecte liée à ses transactions.

Mise en place de systèmes de surveillance pour une détection précoce

La mise en place de systèmes de surveillance complets est essentielle à la détection précoce des tests de cartes bancaires. Ces outils doivent disposer des fonctionnalités suivantes.

• Analyse des modèles de transaction ; les logiciels de suivi doivent être capables d'identifier les modèles caractéristiques des tests de cartes bancaires, tels que la succession rapide de petites transactions.

• Repérage des activités suspectes : les systèmes doivent identifier immédiatement les transactions qui correspondent à certains critères, tels que l'échec de tentatives multiples ou l'incohérence des informations de facturation.

• Alertes en temps réel : elles permettent de réagir immédiatement lorsqu'un test de cartes bancaires est potentiellement détecté. Une réponse rapide peut éviter des transactions non autorisées ultérieures.

• Paramètres personnalisables : chaque entreprise a ses particularités, et il en va de même pour le type de transactions qu'elle traite. Son système de surveillance doit pouvoir être personnalisé de façon à s'adapter à ses besoins et profils de transactions

• Intégration à des outils de prévention de la fraude : elle peut constituer une défense plus complète contre les tests de cartes bancaires et d'autres formes de fraude, notamment s'ils mettent en œuvre des contrôles CVV et AVS.

La combinaison de ces mesures de sécurité et de ces bonnes pratiques peut créer un environnement plus sûr et dissuasif pour les tests de cartes bancaires. Une vigilance permanente et une adaptation aux nouvelles menaces au fur et à mesure de leur apparition peuvent contribuer à protéger votre entreprise et à conserver la confiance de vos clients.

Stratégie de lutte contre les attaques par tests frauduleux de cartes bancaires

Les entreprises doivent répondre efficacement aux incidents qu'elles suspectent d'être des tests de cartes bancaires afin de minimiser les dommages et de rétablir rapidement la situation. Lorsqu'elles détectent un test frauduleux de cartes bancaires, elles doivent prendre des mesures spécifiques et suivre un processus précis.

Mesures à prendre en cas de détection d'un test frauduleux de cartes bancaires

• Vérification et gel immédiats des transactions : dès qu'un test frauduleux de cartes bancaires est suspecté, examinez les transactions concernées. Gelez toutes celles liées à la fraude supposée afin de prévenir toute activité non autorisée.

• Examen approfondi des transactions suspectes : si certaines transactions paraissent douteuses, mais qu'il n'a pas été possible d'établir leur caractère frauduleux, mettez en œuvre des processus de vérification renforcés. Il peut s'agir de contacter le client pour obtenir une confirmation ou lui demander de procéder à une authentification supplémentaire.

• Analyse des modèles de transaction : effectuez une analyse des modèles de transaction pour établir la portée de l'attaque et la méthode employée. Vous pouvez ainsi en identifier la source et repérer les faiblesses potentielles du système.

• Réajustement des paramètres de détection de la fraude : sur la base de l'analyse effectuée, réajustez vos paramètres de détection de la fraude pour qu'ils soient plus sensibles au type d'activité observé lors de l'incident. Vous pouvez par exemple abaisser les limites de transactions ou modifier les déclencheurs d'alerte.

Procédures de signalement et actions de reprise d'activité pour les entreprises concernées

• Signalement auprès des établissements financiers et des émetteurs de cartes bancaires : informez immédiatement vos partenaires financiers, y compris les banques et les émetteurs de cartes bancaires, de l'incident. Ils peuvent contribuer à la surveillance des activités suspectes ultérieures et prendre les mesures nécessaires de leur côté.

• Signalement auprès des instances en charge de l'application des lois : en cas de fraude massive, il est recommandé d'informer la police. Les autorités peuvent ouvrir une enquête afin d'arrêter les auteurs de la fraude.

• Appel à des professionnels de la cybersécurité : si l'attaque est sophistiquée ou si des inquiétudes surgissent quant aux vulnérabilités du système, il peut s'avérer utile de s'adresser à des experts en cybersécurité susceptibles d'identifier l'origine de l'attaque et de concevoir une stratégie de défense pour prévenir les incidents.

• Communication et assistance client : communiquez de façon transparente avec les clients concernés par la fraude. Informez-les de l'incident et indiquez-leur les mesures à prendre, notamment la surveillance de leurs relevés de compte ou le remplacement de leur carte bancaire.

• Réévaluation et renforcement des mesures de sécurité : une fois l'incident réglé, réexaminez intégralement vos mesures de sécurité. Ce renforcement de vos défenses peut impliquer la mise à jour des logiciels, la révision des protocoles ou la formation du personnel à de nouvelles procédures de sécurité.

• Leçons tirées et adaptation : l'incident peut être riche d'enseignements. Analysez l'évènement. Que s'est-il passé ? Quels ont été les éléments de réponse les plus efficaces ? Quels sont les points à améliorer ? Adaptez vos stratégies en conséquence afin de mieux faire face aux menaces.

En savoir plus sur la protection contre les tests frauduleux de cartes bancaires proposée par Stripe aux entreprises.