La fraude sans carte présente concerne les cas où la carte de crédit n'est pas nécessaire pour effectuer une transaction. La fraude sans carte présente concerne principalement les achats en ligne ou les transactions par téléphone. Cette pratique s'est développée parallèlement à l'essor du commerce en ligne : en 2020, les ventes en ligne aux États-Unis ont progressé de 36 % tandis que les pertes engendrées par la fraude sans carte présente augmentaient de 31 %. La principale différence entre la fraude sans carte présente et les autres formes de fraude à la carte de crédit réside dans l'absence de la carte physique lors de la transaction, ce qui constitue une préoccupation majeure pour le commerce en ligne et la vente à distance.

Comparée à la fraude traditionnelle, qui suppose le vol ou la duplication de la carte physique, les auteurs de la fraude sans carte présente obtiennent généralement les informations de carte de crédit par d'autres biais : violation de données, hameçonnage ou autres pratiques trompeuses. Ils procèdent ensuite à des transactions ou à des achats non autorisés.

La lutte contre la fraude sans carte présente peut être complexe au regard de la nature changeante de ces attaques. Les fraudeurs s'adaptent à l'évolution des technologies, ce qui impose aux entreprises de se doter d'un plan de prévention des risques solide et de l'actualiser en permanence. Nous expliquerons ci-après en quoi consiste la fraude sans carte présente, ses principes de fonctionnement, et la bonne pratique que les entreprises peuvent adopter pour la combattre.

Que contient cet article?

• Principes de la fraude sans carte présente
  
• Fraude sans carte présente et fraude avec carte présente
  
• Incidences de la fraude sans carte présente sur les entreprises et les clients
  
• Indices des attaques de fraude sans carte présente
  
• Protection de votre entreprise contre la fraude sans carte présente
  
• Stratégie de lutte contre les attaques de fraude sans carte présente
  

Principes de la fraude sans carte présente

À la différence de la fraude traditionnelle qui implique le vol ou la copie des cartes de crédit physiques, la fraude sans carte présente repose sur des mécanismes numériques pour s'emparer des informations. La fraude sans carte présente est complexe et s'opère en plusieurs étapes, de l'appropriation des informations de carte de crédit à la réalisation de transactions non autorisées. Voici comment elle s'organise :

Appropriation des informations de carte de crédit :

• Violations de données : les fraudeurs obtiennent les informations de carte de crédit par le biais d'une violation des données des entreprises. Cela peut prendre la forme d'un piratage des bases de données destiné à voler les numéros de carte de crédit, les dates d'expiration et les codes de sécurité.

• Attaques d'hameçonnage : autre pratique répandue, l'hameçonnage consiste à piéger des individus en les incitant à communiquer leurs données personnelles. Il peut prendre la forme de courriels ou de sites Web fictifs prétendument associés à des entreprises légitimes.

• Dispositifs d'écrémage : plus souvent associés à la fraude à la carte physique, les dispositifs d'écrémage peuvent également capturer des informations de carte qui sont ensuite utilisées dans des transactions sans carte présente.

• Achat de données volées : des fraudeurs peuvent également acquérir des informations de carte de crédit sur le Web clandestin ou sur d'autres plateformes illégales où sont commercialisées des informations de ce type.

Vérification des informations volées

• Petites transactions : afin de vérifier la validité des informations dérobées et l'activité d'un compte, les fraudeurs procèdent souvent à de petites transactions (parfois appelées micropaiements). Dans bien des cas, leur montant est suffisamment modique pour que le titulaire de la carte ne les remarque pas.

• Services de vérification en ligne : certains fraudeurs ont recours à des services en ligne qui contrôlent la validité des informations de carte sans qu'aucune transaction ne soit réalisée.

Réalisation de transactions non autorisées

• Achats en ligne : une fois les informations de carte validées, les fraudeurs effectuent des achats en ligne. Ils ont tendance à cibler des appareils numériques ou des services qui peuvent être fournis rapidement.

• Achats ou transactions de plus grande importance : si les petites transactions passent inaperçues, les fraudeurs peuvent effectuer des achats plus importants ou tenter de transférer des fonds.

Réception des biens ou services

• Livraison à des adresses sécurisées : souvent, les fraudeurs se font livrer à des adresses auxquelles ils ne peuvent pas être reliés, et évitent ainsi d'être repérés.

• Revente des biens : les fraudeurs revendent les articles achetés grâce à une fraude sans carte présente pour obtenir de l'argent liquide.

Brouillage des pistes

• Clôture rapide des transactions : une fois les achats non autorisés réalisés, les fraudeurs effacent rapidement les traces de leurs transactions. Ils peuvent, par exemple, modifier les informations du compte ou ne plus jamais utiliser leurs comptes frauduleux.

• Utilisation de cryptomonnaies ou de paiements anonymisés : pour transférer des fonds, les escrocs peuvent utiliser des cryptomonnaies ou d'autres méthodes qui permettent de préserver l'anonymat du bénéficiaire.

Défis liés à la prévention et à la détection

• Tactiques en évolution constante : les fraudeurs renouvellent leurs pratiques en permanence afin de contourner les mesures de sécurité.

• Dimension internationale : la fraude sans carte présente étant numérique par nature, les fraudeurs peuvent frapper de n'importe où, ce qui complique la détermination de l'autorité juridique compétente et du droit applicable.

• Équilibre entre sécurité et expérience client : les entreprises s'efforcent de mettre en place des mesures de sécurité suffisamment fortes pour prévenir la fraude, mais suffisamment subtiles pour ne pas gêner les clients légitimes.

Réponses et prévention

• Surveillance et analyses avancées : le recours à des logiciels sophistiqués de surveillance des transactions destinés à détecter des activités inhabituelles constitue un bon moyen de renforcer la sécurité.

• Authentification multifacteur : une vérification supplémentaire allant au-delà de la simple fourniture des informations de carte peut faire obstacle aux attaques.

• Sensibilisation des clients : la sensibilisation des titulaires de cartes à la protection des informations de leurs cartes constitue un moyen efficace de renforcer la sécurité.

La lutte contre la fraude sans carte présente évolue en permanence face aux pratiques de plus en plus sophistiquées des fraudeurs. Elle requiert de la vigilance, des technologies innovantes et une collaboration entre les entreprises, les prestataire de services de paiement et les clients.

Fraude sans carte présente et fraude avec carte présente

Pour relever les défis associés, il est important de distinguer la fraude sans carte présente de la fraude avec carte présente. Ces formes de fraude diffèrent de par leurs modes opératoires et les problèmes qu'ils posent.

Principales différences des modes opératoires

Fraude sans carte présente

• Circonstances : la fraude sans carte présente est commise lors de transactions qui ne nécessitent pas de disposer de la carte physique, notamment à l'occasion d'achats en ligne, de transactions réalisées par téléphone ou de commandes par courrier.

• Méthode : les fraudeurs utilisent des informations de cartes volées, obtenues par le biais de violations de données, de l'hameçonnage ou d'autres méthodes. Ils n'ont aucun besoin de la carte physique pour effectuer des transactions frauduleuses, uniquement du numéro de carte, de la date d'expiration et parfois du numéro de la valeur de vérification de la carte (CVV).

• Détection : la détection de la fraude sans carte présente peut être problématique, car les fraudeurs n'ont pas besoin de présenter la carte physique pour effectuer un achat. La vérification repose sur les points de données qui peuvent être facilement compromis.

Fraude avec carte présente

• Circonstances : la fraude avec carte présente est commise lors des transactions en personne, pour lesquelles le paiement est effectué avec la carte physique.

• Méthode : elle implique d'utiliser une carte physique volée ou de créer des contrefaçons à l'aide de données de cartes volées.

• Détection : la fraude avec carte présente peut être plus facile à repérer, comparée à la fraude sans carte présente. Des indices physiques, tels qu'une carte endommagée, une différence dans la signature ou un comportement suspect de la personne qui opère la transaction peuvent alerter les entreprises d'une fraude potentielle.

Défis spécifiques de la fraude sans carte présente et solutions

Défis

• Absence de vérification physique : la difficulté majeure de la fraude sans carte présente réside dans l'absence de la carte physique : il s'avère donc difficile de vérifier que l'utilisateur de la carte en est bien le titulaire légitime.

• Tactiques extrêmement évolutives : les techniques de fraude en ligne évoluent rapidement, ce qui complique la tâche des entreprises qui souhaitent pouvoir faire face aux nouvelles tactiques de fraude.

• Dimension internationale : les fraudeurs peuvent commettre des fraudes sans carte présente de n'importe où, ce qui complique la détermination de l'autorité juridique compétente et du droit applicable.

Solutions

• Outils de vérification numériques avancés : le service de vérification d'adresse (AVS), également appelé « système de vérification d'adresse », les codes de vérification de carte (CVV) et l'authentification à deux facteurs peuvent aider à confirmer l'identité de la personne qui effectue la transaction.

• Analyse comportementale et intelligence artificielle : le recours à des algorithmes d'apprentissage automatique pour analyser les comportements d'achat et détecter les anomalies peut permettre d'identifier efficacement les fraudes sans carte présente.

• Sensibilisation des clients : pour lutter contre la fraude, il est important de sensibiliser les clients aux pratiques d'achat en ligne sécurisées et aux méthodes de protection de leurs informations de carte.

Même si les fraudes sans carte présente et avec carte présente impliquent l'utilisation non autorisée d'une carte de crédit, elles diffèrent sensiblement de par les modes opératoires qui les caractérisent et les défis qu'elles présentent. Pour détecter et prévenir la fraude sans carte présente, qui ne requiert pas la vérification de la carte physique, il est nécessaire de s'appuyer plus fortement sur des méthodes de vérification numérique et des analyses de données. Ces différences imposent aux entreprises d'élaborer des stratégies personnalisées qui leur permettent de se protéger efficacement, la fraude sans carte présente exigeant d'adopter une démarche davantage centrée sur la technologie et plus adaptative.

Incidences de la fraude sans carte présente sur les entreprises et les clients

La fraude sans carte présente peut avoir des effets en cascade pour les entreprises et leurs clients. Il est donc primordial de comprendre l'ampleur de ses répercussions afin de développer des stratégies efficaces pour la combattre. En voici quelques incidences possibles.

Incidence sur les clients

• Pertes financières et responsabilité engagée : bien que les politiques adoptées par de nombreux réseaux de cartes de crédit limitent la responsabilité des clients en cas de fraude, des transactions non autorisées peuvent avoir un impact immédiat. Les clients peuvent perdre temporairement des fonds, ce qui peut être perturbant, en particulier lorsque les sommes concernées sont importantes.

• Inquiétudes relatives à la confidentialité : la fraude sans carte présente découle souvent d'une violation de données et les clients dont les informations personnelles et financières ont été compromises ont le sentiment d'avoir été atteints dans leur intégrité.

• Perte de confiance : lorsque des clients sont victimes d'une fraude sans carte présente, leur confiance dans la sécurité des transactions en ligne peut s'éroder. Cette méfiance peut s'étendre au secteur du commerce de détail en ligne dans son ensemble.

• Démarches chronophages et complexes : les victimes d'une fraude sans carte présente doivent consacrer du temps et déployer de l'énergie pour contester les débits frauduleux, sécuriser leurs comptes et parfois engager des procédures judiciaires. Ces efforts peuvent être chronophages et mobiliser d'importantes ressources.

Incidence sur les entreprises

• Pertes financières : les entreprises sont les premières à faire les frais d'une fraude sans carte présente en raison des contestations de paiement qui induisent une perte de revenus au regard des biens ou des services fournis. Les pertes engendrées par la fraude sans carte présente aux États-Unis devraient atteindre 10 milliards de dollars américains en 2024, selon un rapport Insider Intelligence. Les entreprises pourraient également se voir infliger des amendes et avoir à supporter des frais de traitement des paiements plus élevés.

• Augmentation des coûts opérationnels : pour lutter contre la fraude sans carte présente, les entreprises doivent investir dans des mesures de sécurité avancées, des systèmes de détection de la fraude et des processus de vérification des clients qui, dans leur ensemble, entraînent une augmentation des coûts opérationnels.

• Atteinte à la réputation : une entreprise victime de fraudes sans carte présente, en particulier lorsque cela se produit de manière récurrente ou est de notoriété publique, peut voir sa réputation ternie. Il peut lui être plus difficile de restaurer la confiance perdue que de compenser les pertes financières induites.

• Incidence sur l'expérience client : l'adoption de mesures de sécurité strictes pour combattre la fraude sans carte présente peut parfois rendre le processus de transaction fastidieux pour les clients et potentiellement nuire aux ventes.

• Conséquences réglementaires et juridiques : si elles n'ont pas su protéger des données client ni prendre de mesures de sécurité adaptées, les entreprises peuvent faire l'objet de poursuites judiciaires ou de contrôles par des autorités réglementaires.

• Défis à long terme : la prévention du risque de fraude sans carte présente requiert des investissements technologiques constants et une formation du personnel en continu. Ce défi à long terme exige une attention permanente et contraint à mobiliser des ressources de façon constante.

Indices des attaques de fraude sans carte présente

Les entreprises et les clients doivent savoir reconnaître les signes d'une fraude sans carte présente afin de prévenir et de contrer efficacement ces attaques. Voici les indices possibles d'une tentative de fraude sans carte présente.

Pour les entreprises

• Modèles de commande inhabituels : un pic de commandes soudain doit vous alerter, notamment s'il concerne des articles de grande valeur ou de grandes quantités de produits. Les fraudeurs tentent souvent de tirer une valeur maximale des informations de cartes volées.

• Multiples transactions sur une même carte : la multiplication des transactions sur une courte période, en particulier si elles échouent et sont relancées, peut indiquer qu'un fraudeur teste la validité d'une carte.

• Adresses de livraison et de facturation différentes : les commandes dont l'adresse de livraison diffère de l'adresse de facturation doivent retenir l'attention, car il peut s'agir d'une tactique employée par des fraudeurs.

• Commandes émises depuis des régions à haut risque : les transactions effectuées à partir de régions connues pour leur niveau élevé d'activités frauduleuses, ou les commandes qui y sont expédiées, doivent faire l'objet d'une surveillance étroite.

• Commandes urgentes ou livraison en 24 heures : les fraudeurs choisissent souvent les modes de livraison les plus rapides, de façon à recevoir les biens avant que la fraude ne soit détectée.

• Incohérences dans les informations relatives à la commande : des informations non cohérentes, telles que des coordonnées ou des noms distincts utilisés pour plusieurs commandes, peuvent alerter sur une activité frauduleuse.

Pour les clients

• Transactions inhabituelles : des débits inhabituels sur un relevé de carte de crédit sont le signe d'une fraude potentielle.

• Alertes émises par des institutions financières : de nombreuses institutions financières et un grand nombre d'émetteurs de cartes disposent de services d'alerte pour les activités inhabituelles. La réception de ce type d'avertissement peut être un signal précoce d'une fraude en cours.

• Escroqueries par hameçonnage : des courriels ou des messages reçus demandant à ce que des données personnelles ou financières soient communiquées peuvent constituer des éléments précurseurs d'une fraude sans carte présente.

• Signalements d'activités de compte suspectes : des notifications relatives à la modification de mots de passe, d'adresses ou d'autres éléments de vos comptes dont vous n'êtes pas à l'origine constituent des signaux d'alerte d'une fraude.

Indicateurs d'ordre général

• Échecs de transaction : de multiples échecs de transaction suivis d'une tentative réussie peuvent indiquer une utilisation frauduleuse de numéros de cartes volées.

• Achats tests d'un petit montant : de petites transactions précèdent souvent des achats frauduleux plus importants. Les fraudeurs testent ces petits paiements afin de vérifier si la carte est toujours active.

Une vigilance permanente et la reconnaissance de signes précurseurs permettent aux entreprises et aux clients de prendre des mesures en temps voulu pour limiter les conséquences de la fraude sans carte présente. Pour les entreprises, il s'agit d'adopter des processus de vérification et des systèmes de surveillance adaptés. Les clients, pour leur part, doivent régulièrement vérifier leurs relevés bancaires et signaler toute activité suspecte à leur émetteur de carte bancaire.

Protection de votre entreprise contre la fraude sans carte présente

La protection de votre entreprise contre la fraude sans carte présente requiert une stratégie globale qui associe bonne pratique et mesures de sécurité. La plupart des entreprises qui utilisent des systèmes de paiement modernes doivent en outre choisir un logiciel de paiement et des équipements informatiques qui résistent à la fraude sans carte présente.

Votre stratégie et vos politiques doivent être adaptées à la nature et aux besoins spécifiques de votre entreprise. Certaines méthodes peuvent s'avérer pertinentes pour la plupart des entreprises qui souhaitent réduire le risque de fraude sans carte présente.

Utiliser des outils de vérification avancés

• AVS (service de vérification d'adresse) : cet outil compare l'adresse de facturation fournie par le client avec celle enregistrée auprès de l'émetteur de la carte de crédit. Toute différence peut être le signe d'une transaction frauduleuse.

• CVV (valeur de vérification de carte) : exigée pour les transactions en ligne, elle constitue un niveau de sécurité supplémentaire, car cette information n'est pas stockée sur les bandes magnétiques et les fraudeurs rencontrent plus de difficultés pour l'obtenir.

• Authentification à deux facteurs (2FA) : lorsqu'il est associé aux transactions, cet outil ajoute une étape au processus de vérification et implique la saisie d'un code envoyé au client par message texte ou par courriel.

Contrôler les transactions

• Analyse des transactions en temps réel : utilisez des systèmes qui analysent les transactions en direct et identifient des modèles ou des activités hors norme.

• Limites de transactions : vous pouvez déceler précocement les activités frauduleuses en limitant le montant ou la fréquence des transactions.

Sécuriser vos plateformes de paiement

• Appel à des prestataires de services de paiement à la réputation établie : concluez des partenariats avec des prestataires de services de paiement qui ont une longue expérience du traitement sécurisé des transactions et de la prévention de la fraude.

• Chiffrement et utilisation de jetons : assurez-vous que la plateforme de paiement a recours à un chiffrement fort pour la transmission des données et à l'utilisation de jetons qui remplace les informations de carte sensibles par des identifiants uniques.

Former votre équipe et vos clients

• Formation du personnel : organisez régulièrement des séances de formation aux dernières techniques et tendances en matière de prévention de la fraude pour les membres de votre personnel.

• Sensibilisation des clients : rappelez à vos clients l'importance de la protection des informations de leurs cartes et les signes précurseurs des tentatives d'hameçonnage.

Mettre à jour vos systèmes régulièrement

• Mises à jour régulières des logiciels : installez systématiquement les derniers correctifs, en particulier pour les logiciels liés au traitement des paiements et à leur sécurisation.

• Conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) : le respect de cette norme est obligatoire et constitue une bonne pratique pour la sécurisation des données des titulaires de carte.

Réévaluer et ajuster régulièrement les politiques en vigueur

• Stratégies adaptatives : l'évolution de vos stratégies de prévention doit suivre celle des techniques de fraude. Réexaminez régulièrement vos politiques et vos pratiques et ajustez-les.
  

Mettre en place des méthodes de vérification des transactions des clients

• Livraison différée pour les commandes suspectes : la livraison d'une commande douteuse peut être repoussée pour permettre d'effectuer les vérifications nécessaires et éviter les pertes dues à la fraude.

• Vérification manuelle des transactions à haut risque : certaines transactions peuvent nécessiter un traitement manuel afin d'en renforcer la sécurité.

L'adoption de cette bonne pratique peut permettre à votre entreprise de créer des niveaux de sécurité supplémentaires qui contribuent ensemble à détecter, à prévenir et à contrer les activités frauduleuses. L'objectif est de compliquer la tâche des fraudeurs qui ciblent votre entreprise tout en conservant une expérience fluide pour vos véritables clients.

Stratégie de lutte contre les attaques de fraude sans carte présente

Il est nécessaire de disposer d'une stratégie qui permet de réagir rapidement et systématiquement face aux attaques de fraude sans carte présente. Nous vous présentons brièvement les dispositions à prendre afin de gérer efficacement ce type d'incident :

Mesures immédiates

• Faire les vérifications nécessaires : assurez-vous qu'il s'agit bien d'une activité frauduleuse. L'explication se trouve parfois dans le simple oubli d'un achat par un client ou l'utilisation d'une carte différente.

• Contacter le prestataire de services de paiement : signalez l'incident au prestataire de services de paiement. Les prestataires disposent de protocoles de gestion de ces situations et peuvent vous conseiller.

• Annuler la transaction : si la commande n'a pas déjà été traitée, annulez-la pour éviter la perte de biens ou de services.

• Signaler le compte : le compte utilisé pour la transaction frauduleuse doit être marqué. Toute tentative d'utiliser les informations associées pourra être repérée et contrée.

Actions de suivi

• Réévaluer les mesures de sécurité : analysez les causes de la fraude. Repérez les failles dans vos protocoles de sécurité et réfléchissez aux améliorations possibles.

• Mettre à jour les systèmes : si la fraude exploite une vulnérabilité particulière, traitez le problème immédiatement. Il peut être nécessaire de mettre à jour le logiciel ou de modifier les procédures opérationnelles.

• Tout documenter : conservez des enregistrements détaillés de toutes les étapes et de tous les échanges entre les parties impliquées. Ils constituent des éléments importants en cas d'enquête ou de demande d'indemnisation auprès des assurances.

Échanges avec les clients

• Communication transparente : si les données de vos clients ont été compromises, informez-les rapidement de la situation.

• Conseils sur les mesures à prendre : fournissez des conseils à vos clients afin qu'ils protègent leurs comptes, et signalez l'incident à leurs émetteurs de cartes.

• Canaux d'assistance : mettez en place une assistance client accessible pour répondre à leurs demandes et à leurs inquiétudes liées à la fraude.

Mesures préventives

• Formation des employés : sensibilisez votre personnel à la fraude sans carte présente et à l'importance du respect des protocoles de sécurité.

• Mises à jour régulières des mesures de sécurité : informez-vous en permanence sur les dernières tendances en matière de fraude, et adaptez vos mesures de sécurité en conséquence.

• Programmes de sensibilisation des clients : apprenez à vos clients à protéger leurs informations de carte et à reconnaître les tentatives d'hameçonnage ou d'autres tactiques de fraude.

• Renforcement des processus de vérification : mettez en œuvre des processus de vérification des transactions plus rigoureux, en particulier ceux qui semblent les plus exposés au risque de fraude.

Aspects liés au respect de la réglementation et à la conformité

• Signalements auprès des autorités concernées : dans certains cas, il peut être nécessaire d'informer la police ou d'autres organismes réglementaires.

• Conformité aux protocoles en vigueur en matière de violation de données : respectez les exigences juridiques et réglementaires liées aux violations de données, qui imposent notamment d'avertir les parties concernées et les organismes réglementaires.

L'adoption de ces mesures permettra à votre entreprise de contrer efficacement les attaques de fraude sans carte présente, de limiter les dommages et de renforcer ses défenses contre des incidents futurs. Vous pouvez protéger votre entreprise et conserver la confiance de vos clients en agissant rapidement, en tirant les enseignements des incidents rencontrés et en améliorant vos processus de gestion des transactions. En savoir plus sur la protection contre la fraude sans carte présente proposée par Stripe aux entreprises.