La fraude sans présentation de la carte bancaire (CNP) concerne les cas où la carte bancaire n'est pas nécessaire pour effectuer une transaction. La fraude CNP concerne principalement les achats en ligne ou les transactions par téléphone. Cette pratique s'est développée parallèlement à l'essor du commerce en ligne : en 2020, les ventes e-commerce aux États-Unis ont progressé de 36 % tandis que les pertes engendrées par la fraude CNP augmentaient de 31 %. La principale différence entre la fraude CNP et les autres formes de fraude à la carte bancaire réside dans l'absence de la carte physique lors de la transaction, ce qui constitue une préoccupation majeure pour l'e-commerce et la vente à distance.

Comparée à la fraude traditionnelle, qui suppose le vol ou la duplication de la carte physique, les auteurs de la fraude CNP obtiennent généralement les informations de carte bancaire par d'autres biais : violation de données, hameçonnage ou autres pratiques trompeuses. Ils procèdent ensuite à des achats ou à des transactions non autorisés.

La lutte contre la fraude CNP peut être complexe au regard de la nature changeante de ces attaques. Les auteurs de la fraude s'adaptent à l'évolution des technologies, ce qui impose aux entreprises de se doter d'un plan de prévention des risques solide et de l'actualiser en permanence. Nous observerons ci-après en quoi consiste la fraude CNP, ses principes de fonctionnement, et les bonnes pratiques que les entreprises peuvent adopter pour la combattre.

Sommaire

• Principes de la fraude sans présentation de la carte bancaire
  
• Fraude sans présentation de la carte bancaire (CNP) / avec présentation de la carte (CP)
  
• Incidences de la fraude CNP sur les entreprises et les clients
  
• Indices des attaques de fraude sans présentation de la carte bancaire
  
• Protection de votre entreprise contre la fraude CNP
  
• Stratégie de lutte contre les attaques CNP
  

Principes de la fraude sans présentation de la carte bancaire

À la différence de la fraude traditionnelle qui implique le vol ou la copie des cartes bancaires physiques, la fraude CNP repose sur des mécanismes numériques pour s'emparer des informations. La fraude CNP est complexe et s'opère en plusieurs étapes, de l'appropriation des informations de carte bancaire à la réalisation de transactions non autorisées. Voici comment elle s'organise.

Appropriation des informations de carte bancaire

• Violation de données : les fraudeurs obtiennent les informations de carte bancaire par le biais d'une violation des données des entreprises qui peut prendre la forme d'un piratage des bases de données destiné à voler les numéros de carte bancaire, les dates d'expiration et les codes de sécurité.

• Attaques d'hameçonnage : autre pratique répandue, l'hameçonnage consiste à piéger des individus en les incitant à communiquer leurs informations personnelles. Il peut prendre la forme d'e-mails ou de sites Web fictifs prétendument associés à des entreprises légitimes.

• Dispositifs de skimming : Dispositifs de skimming : plus souvent associés à la fraude à la carte bancaire physique, les dispositifs de skimming peuvent également capturer des informations de carte bancaire qui sont ensuite utilisées dans des transactions CNP.

• Achats de données volées : des fraudeurs peuvent également acquérir des informations de carte bancaire sur le dark web ou sur d'autres plateformes illégales où sont commercialisées des informations de ce type.

Vérification des informations volées

• Petites transactions : afin de vérifier la validité des informations dérobées et l'activité d'un compte, les fraudeurs procèdent souvent à de petites transactions (parfois appelées micropaiements). Dans bien des cas, leur montant est suffisamment modique pour que le titulaire de la carte ne les remarque pas.

• Services de vérification en ligne : certains fraudeurs ont recours à des services en ligne qui contrôlent la validité des informations de carte bancaire sans qu'aucune transaction ne soit réalisée.

Réalisation de transactions non autorisées

• Achats en ligne : une fois les informations de carte bancaire validées, les fraudeurs effectuent des achats en ligne. Ils ont tendance à cibler des appareils numériques ou des services qui peuvent être fournis rapidement.

• Achats et transactions de plus grande importance : si les petites transactions passent inaperçues, les fraudeurs peuvent effectuer des achats plus importants ou tenter de transférer des fonds.

Réception des biens ou services

• Livraison à des adresses sécurisées : souvent, les fraudeurs se font livrer à des adresses auxquelles ils ne peuvent pas être reliés, et évitent ainsi d'être repérés.

• Revente des biens : les fraudeurs revendent les articles achetés grâce à une fraude CNP pour obtenir de l'argent liquide.

Brouillage des pistes

• Clôture rapide des transactions : une fois les achats réalisés, les fraudeurs effacent rapidement les traces de leurs transactions. Ils peuvent, par exemple, modifier les informations de leur compte ou ne plus jamais utiliser leurs comptes frauduleux.

• Utilisation de cryptomonnaies ou de paiements anonymisés : pour transférer des fonds, les escrocs peuvent utiliser des cryptomonnaies ou d'autres méthodes qui permettent de préserver l'anonymat du bénéficiaire.

Difficultés associées à la prévention et à la détection

• Tactiques en évolution constante : les fraudeurs renouvellent leurs pratiques en permanence afin de contourner les mesures de sécurité.

• Dimension internationale : la fraude CNP étant numérique par nature, les fraudeurs peuvent frapper de n'importe où, ce qui complique la détermination de l'autorité juridique compétente et du droit applicable.

• Équilibre entre sécurité et expérience client : les entreprises s'efforcent de mettre en place des mesures de sécurité suffisamment fortes pour prévenir la fraude, mais suffisamment subtiles pour ne pas gêner les clients légitimes.

Réponses et prévention

• Surveillance et analyses avancées : le recours à des logiciels sophistiqués de surveillance des transactions destinés à détecter des activités inhabituelles constitue un bon moyen de renforcer la sécurité.

• Authentification multifactorielle : une vérification supplémentaire allant au-delà de la simple fourniture des informations de carte bancaire peut faire obstacle aux attaques.

• Éducation des clients : la sensibilisation des titulaires de cartes à la protection de leurs informations bancaires constitue un moyen efficace de renforcer la sécurité.

La lutte contre la fraude CNP évolue en permanence face aux pratiques de plus en plus sophistiquées des fraudeurs. Elle requiert de la vigilance, des technologies innovantes et une collaboration entre les entreprises, les prestataire de services de paiement et les clients.

Fraude sans présentation de la carte bancaire (CNP)/avec présentation de la carte (CP)

Pour relever les défis associés, il est important de distinguer la fraude sans présentation de la carte de la fraude avec présentation de la carte. Ces formes de fraude diffèrent de par leurs modes opératoires et les problèmes qu'ils posent.

Principales différences des modes opératoires

Fraude sans présentation de la carte bancaire

• Circonstances : la fraude CNP est commise lors de transactions qui ne nécessitent pas de disposer de la carte bancaire physique, notamment à l'occasion d'achats en ligne, de transactions réalisées par téléphone ou de commandes par courrier.

• Méthode : les fraudeurs utilisent des informations de carte bancaire volées, obtenues par le biais de violations de données, de l'hameçonnage ou d'autres méthodes. Ils n'ont aucun besoin de la carte physique pour effectuer des transactions frauduleuses, uniquement du numéro de carte, de la date d'expiration et parfois du code de vérification de la carte (CVV).

• Détection : la détection de la fraude CNP peut être problématique, car les fraudeurs n'ont pas besoin de présenter la carte physique pour effectuer un achat. La vérification repose sur les points de données qui peuvent être facilement compromis.

Fraude avec présentation de la carte bancaire

• Circonstances : la fraude avec présentation de la carte (CP) est commise lors des transactions en personne, pour lesquelles le paiement est effectué avec la carte physique.

• Méthode : elle implique d'utiliser une carte physique volée ou de créer des contrefaçons à l'aide de données de cartes volées.

• Détection : la fraude CP peut être plus facile à repérer, comparée à la fraude CNP. Des indices physiques, tels qu'une carte endommagée, une différence dans la signature ou un comportement suspect de la personne qui opère la transaction peuvent alerter les entreprises d'une fraude potentielle.

Défis spécifiques de la fraude CNP et solutions

Défis

• Absence de vérification physique : la difficulté majeure de la fraude CNP réside dans l'absence de la carte physique : il s'avère donc difficile de vérifier que l'utilisateur de la carte bancaire en est bien le titulaire légitime.

• Tactiques extrêmement évolutives : les techniques de fraude en ligne évoluent rapidement, ce qui complique la tâche des entreprises qui souhaitent pouvoir faire face aux nouvelles tactiques de fraude.

• Dimension internationale : les fraudeurs peuvent exercer leurs activités illicites de n'importe où, ce qui complique la détermination de l'autorité juridique compétente et du droit applicable.

Solutions

• Outils de vérification numériques avancés : le service de vérification d'adresse (AVS), également appelé « système de vérification d'adresse », les codes de vérification de carte bancaire (CVV) et l'authentification à deux facteurs peuvent aider à confirmer l'identité de la personne qui effectue la transaction.

• Analyse comportementale et intelligence artificielle : le recours à des algorithmes d'apprentissage automatique pour analyser les comportements d'achat et détecter les anomalies peut permettre d'identifier efficacement les fraudes CNP.

• Sensibilisation des clients : pour lutter contre la fraude, il est important de sensibiliser les clients aux pratiques d'achat en ligne sécurisées et aux méthodes de protection de leurs informations de carte bancaire.

Même si les fraudes CNP et CP impliquent l'utilisation non autorisée d'une carte bancaire, elles diffèrent sensiblement de par les modes opératoires qui les caractérisent et les défis qu'elles présentent. Pour détecter et prévenir la fraude CNP, qui ne requiert pas la vérification de la carte physique, il est nécessaire de s'appuyer plus fortement sur des méthodes de vérification numérique et des analyses de données. Ces différences imposent aux entreprises d'élaborer des stratégies personnalisées qui leur permettent de se protéger efficacement, la fraude CNP exigeant d'adopter une démarche davantage centrée sur la technologie et plus adaptative.

Incidences de la fraude CNP sur les entreprises et les clients

La fraude CNP peut avoir des effets en cascade pour les entreprises et leurs clients. Il est donc primordial de comprendre l'ampleur de ses répercussions afin de développer des stratégies efficaces pour la combattre. En voici quelques incidences possibles.

Incidence sur les clients

• Pertes financières et responsabilité engagée : bien que les politiques adoptées par de nombreux réseaux de cartes bancaires limitent la responsabilité des clients en cas de fraude, des transactions non autorisées peuvent avoir un impact immédiat. Les clients peuvent perdre temporairement des fonds, ce qui peut être perturbant, en particulier lorsque les sommes concernées sont importantes.

• Inquiétudes relatives à la confidentialité des informations personnelles : la fraude CNP découle souvent d'une violation de données et les clients dont les informations personnelles et financières ont été compromises ont le sentiment d'avoir été atteints dans leur intégrité.

• Perte de confiance : lorsque des clients sont victimes d'une fraude CNP, leur confiance dans la sécurité des transactions en ligne peut s'éroder. Cette méfiance peut s'étendre au secteur du commerce en ligne dans son ensemble.

• Démarches chronophages et complexes : les victimes d'une fraude CNP doivent consacrer du temps et déployer de l'énergie pour contester les débits frauduleux, sécuriser leurs comptes et parfois engager des procédures judiciaires. Ces efforts peuvent être chronophages et mobiliser d'importantes ressources.

Incidence sur les entreprises

• Pertes financières : les entreprises sont les premières à faire les frais d'une fraude CNP en raison des contestations de paiement qui induisent une perte de revenus au regard des biens ou des services fournis. Les pertes engendrées par la fraude CNP aux États-Unis devraient atteindre 10 Md$ en 2024, selon un rapport Insider Intelligence. Les entreprises pourraient également se voir infliger des amendes et avoir à supporter des frais de traitement des paiements plus élevés.

• Coûts opérationnels accrus : pour lutter contre la fraude CNP, les entreprises doivent investir dans des mesures de sécurité avancées, des systèmes de détection de la fraude et des processus de vérification des clients qui, dans leur ensemble, entraînent une augmentation des coûts opérationnels.

• Réputation ternie : une entreprise victime de fraudes CNP, en particulier lorsque cela se produit de manière récurrente ou est de notoriété publique, peut voir sa réputation ternie. Il peut leur être plus difficile de restaurer la confiance perdue que de compenser les pertes financières induites.

• Incidence sur l'expérience client : l'adoption de mesures de sécurité strictes pour combattre la fraude CNP peut parfois rendre le processus de transaction fastidieux pour les clients et potentiellement nuire aux ventes.

• Conséquences réglementaires et juridiques : si elles n'ont pas su protéger des données client ni prendre de mesures de sécurité adaptées, les entreprises peuvent faire l'objet de poursuites judiciaires ou de contrôles par des autorités réglementaires.

• Défis à long terme : la prévention du risque de fraude CNP requiert des investissements technologiques constants et une formation du personnel en continu. Ce défi à long terme exige une attention permanente et contraint à mobiliser des ressources de façon constante.

Indices des attaques de fraude sans présentation de la carte bancaire

Les entreprises et les clients doivent savoir reconnaître les signes d'une fraude sans présentation de la carte afin de prévenir et de contrer efficacement ces attaques. Voici les indices possibles d'une tentative de fraude CNP.

Pour les entreprises

• Modèles de commande inhabituels : un pic de commandes soudain doit vous alerter, notamment s'il concerne des articles de grande valeur ou de grandes quantités de produits. Les fraudeurs tentent souvent de tirer une valeur maximale des informations de cartes bancaires volées.

• Multiples transactions sur une même carte bancaire : la multiplication des transactions sur une courte période, en particulier si elles échouent et sont relancées, peut indiquer qu'un fraudeur teste la validité d'une carte.

• Adresses de livraison et de facturation différentes : les commandes dont l'adresse de livraison diffère de l'adresse de facturation doivent retenir l'attention, car il peut s'agir d'une tactique employée par des fraudeurs.

• Commandes émises depuis des régions à haut risque : les transactions effectuées à partir de régions connues pour leur niveau élevé d'activités frauduleuses, ou les commandes qui y sont expédiées, doivent faire l'objet d'une surveillance étroite.

• Commandes urgentes ou livraison en 24 heures : les fraudeurs choisissent souvent les modes de livraison les plus rapides, de façon à recevoir les biens avant que l'escroquerie ne soit détectée.

• Incohérences dans les informations relatives à la commande : des informations non cohérentes, telles que des noms ou des informations de contact distincts utilisés pour plusieurs commandes, peuvent alerter sur une activité frauduleuse.

Pour les clients

• Transactions inhabituelles : des débits inhabituels sur un relevé de carte bancaire sont le signe d'une fraude potentielle.

• Alertes émises par des établissements financiers : de nombreuses banques et un grand nombre d'émetteurs de cartes bancaires disposent de services d'alerte pour les activités inhabituelles. La réception de ce type d'avertissement peut être un signal précoce d'une fraude en cours.

• Escroqueries par hameçonnage : des e-mails ou des messages reçus demandant à ce que des informations personnelles ou financières soient communiquées peuvent constituer des éléments précurseurs d'une fraude CNP.

• Signalements d'activités de compte suspectes : des notifications relatives à la modification de mots de passe, d'adresses ou d'autres éléments de vos comptes dont vous n'êtes pas à l'origine constituent des signaux d'alerte d'une fraude.

Indicateurs d'ordre général

• Échecs de transaction récurrents : de multiples échecs de transaction suivis d'une tentative réussie peuvent indiquer une utilisation frauduleuse de numéros de cartes bancaires volées.

• Achats tests d'un petit montant : de petites transactions précèdent souvent des achats frauduleux plus importants. Les fraudeurs testent ces petits paiements afin de vérifier si la carte bancaire est toujours active.

Une vigilance permanente et la reconnaissance de signes précurseurs permettent aux entreprises et aux clients de prendre des mesures en temps voulu pour limiter les conséquences de la fraude CNP. Pour les entreprises, il s'agit d'adopter des processus de vérification et des systèmes de surveillance adaptés. Les clients, pour leur part, doivent régulièrement vérifier leurs relevés bancaires et signaler toute activité suspecte à leur émetteur de carte bancaire.

Protection de votre entreprise contre la fraude CNP

La protection de votre entreprise contre la fraude CNP requiert une stratégie globale qui associe bonnes pratiques et mesures de sécurité. La plupart des entreprises qui utilisent des systèmes de paiement modernes doivent en outre choisir un logiciel de paiement et des équipements informatiques qui résistent à la fraude CNP.

Votre stratégie et vos politiques doivent être adaptées à la nature et aux besoins spécifiques de votre entreprise. Certaines méthodes peuvent s'avérer pertinentes pour la plupart des entreprises qui souhaitent réduire le risque de fraude CNP.

Utiliser des outils de vérification avancés

• AVS (service de vérification d'adresse) : cet outil compare l'adresse de facturation fournie par le client avec celle enregistrée auprès de l'émetteur de la carte bancaire. Toute différence peut être le signe d'une transaction frauduleuse.

• CVV (code de vérification de carte bancaire) :exigé pour les transactions en ligne, il constitue un niveau de sécurité supplémentaire, car cette information n'est pas stockée sur les bandes magnétiques et les fraudeurs rencontrent plus de difficultés pour l'obtenir.

• 2FA (authentification à deux facteurs) : lorsqu'il est associé aux transactions, cet outil ajoute une étape au processus de vérification et implique la saisie d'un code envoyé au client par SMS ou par e-mail.

Contrôler les transactions

• Analyse des transactions en temps réel : utilisez des systèmes qui analysent les transactions en direct et identifient des modèles ou des activités hors norme.

• Limites de transactions : vous pouvez déceler précocement les activités frauduleuses en limitant le montant ou la fréquence des transactions.

Sécuriser vos plateformes de paiement

• Appel à des prestataires de services de paiement à la réputation établie : concluez des partenariats avec des prestataires de services de paiement qui ont une longue expérience du traitement sécurisé des transactions et de la prévention de la fraude.

• Chiffrement et tokenisation : assurez-vous que la plateforme de paiement a recours à un chiffrement fort pour la transmission des données et à la tokenisation des paiements qui remplace les informations de carte bancaire sensibles par des identifiants uniques.

Former votre équipe et vos clients

• Formation du personnel : organisez régulièrement des sessions de formation aux dernières techniques et tendances en matière de prévention de la fraude pour les membres de votre personnel.

• Sensibilisation des clients : rappelez à vos clients l'importance de la protection des informations de leurs cartes bancaires et les signes précurseurs des tentatives d'hameçonnage.

Mettre à jour vos systèmes régulièrement

• Mises à jour régulières des logiciels : installez systématiquement les derniers correctifs, en particulier pour les logiciels liés au traitement des paiements et à leur sécurisation.

• Conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) : le respect de cette norme est obligatoire et constitue une bonne pratique pour la sécurisation des données des titulaires de carte.

Réévaluer et ajuster régulièrement les politiques en vigueur

• Stratégies adaptatives : l'évolution de vos stratégies de prévention doit suivre celle des techniques de fraude. Réexaminez régulièrement vos politiques et vos pratiques et ajustez-les.
  

Mettre en place des méthodes de vérification des transactions des clients

• Livraison différée pour les commandes suspectes : la livraison d'une commande douteuse peut être repoussée pour permettre d'effectuer les vérifications nécessaires et éviter les pertes dues à la fraude.

• Vérification manuelle des transactions à haut risque : certaines transactions peuvent nécessiter un traitement manuel afin d'en renforcer la sécurité.

L'adoption de ces bonnes pratiques peut permettre à votre entreprise de créer des niveaux de sécurité supplémentaires qui contribuent ensemble à détecter, à prévenir et à contrer les activités frauduleuses. L'objectif est de compliquer la tâche des fraudeurs qui ciblent votre entreprise tout en conservant une expérience fluide pour vos véritables clients.

Stratégie de lutte contre les attaques de fraude sans présentation de la carte bancaire

Il est nécessaire de disposer d'une stratégie qui permet de réagir rapidement et systématiquement face aux attaques de fraude CNP. Nous vous présentons brièvement les dispositions à prendre afin de gérer efficacement ce type d'incident.

Mesures immédiates

• Faire les vérifications nécessaires : assurez-vous qu'il s'agit bien d'une activité frauduleuse. L'explication se trouve parfois dans le simple oubli d'un achat par un client ou l'utilisation d'une carte bancaire différente.

• Contacter le prestataire de services de paiement : signalez l'incident au prestataire de services de paiement. Les prestataires disposent de protocoles de gestion de ces situations et peuvent vous conseiller.

• Annuler la transaction : si la commande n'a pas déjà été traitée, annulez-la pour éviter la perte de biens ou de services.

• Repérer le compte : le compte utilisé pour la transaction frauduleuse doit être marqué. Toute tentative d'utiliser les informations associées pourra être repérée et contrée.

Actions de suivi

• Réévaluer les mesures de sécurité : analysez les causes de la fraude. Repérez les failles dans vos protocoles de sécurité et réfléchissez aux améliorations possibles.

• Mettre à jour les systèmes : si la fraude exploite une vulnérabilité particulière, traitez le problème immédiatement. Il peut être nécessaire de mettre à jour le logiciel ou de modifier les procédures opérationnelles.

• Documenter toutes les étapes de la transaction : conservez des enregistrements détaillés de toutes les étapes et de tous les échanges entre les parties impliquées. Ils constituent des éléments importants en cas d'enquête ou de demande d'indemnisation auprès des assurances.

Échanges avec les clients

• Communication transparente : si les données de vos clients ont été compromises, informez-les rapidement de la situation.

• Conseil sur les mesures à prendre par suite : fournissez des conseils à vos clients afin qu'ils protègent leurs comptes, et signalez l'incident à leurs émetteurs de cartes bancaires.

• Canaux d'assistance : mettez en place une assistance client accessible pour répondre à leurs demandes et à leurs inquiétudes liées à la fraude.

Mesures préventives

• Formation du personnel : sensibilisez votre personnel à la fraude CNP et à l'importance du respect des protocoles de sécurité.

• Actualisation régulière des mesures de sécurité : informez-vous en permanence sur les dernières tendances en matière de fraude, et adaptez vos mesures de sécurité en conséquence.

• Programmes de sensibilisation des clients : apprenez à vos clients à protéger leurs informations de carte bancaire et à reconnaître les tentatives d'hameçonnage ou d'autres tactiques de fraude.

• Renforcement des processus de vérification : mettez en œuvre des processus de vérification des transactions plus rigoureux, en particulier ceux qui semblent les plus exposés au risque de fraude.

Aspects liés au respect de la réglementation et à la conformité

• Signalements auprès des autorités concernées : dans certains cas, il peut être nécessaire d'informer la police ou d'autres organismes réglementaires.

• Conformité aux protocoles en vigueur en matière de violation de données : respectez les exigences juridiques et réglementaires liées aux violations de données, qui imposent notamment d'avertir les parties concernées et les organismes réglementaires.

L'adoption de ces mesures permettra à votre entreprise de contrer efficacement les attaques de fraude CNP, de limiter les dommages et de renforcer ses défenses contre des incidents futurs. Vous pouvez protéger votre entreprise et conserver la confiance de vos clients en agissant rapidement, en tirant les enseignements des incidents rencontrés et en améliorant vos processus de gestion des transactions. En savoir plus sur la protection contre la fraude CNP proposée par Stripe aux entreprises.