La frode con carta non presente (CNP) è una frode relativa alle carte di credito in cui la carta fisica non è necessaria per completare una transazione. La frode CNP è più frequente negli acquisti online o nelle transazioni telefoniche e questo metodo si è diffuso man mano che le vendite e-commerce sono aumentate: nel 2020, le vendite e-commerce al dettaglio negli Stati Uniti sono cresciute del 36%, mentre le perdite per frode CNP sono aumentate del 31%. La principale differenza tra la frode CNP e le altre forme di frode con carta di credito è l'assenza della carta fisica durante la transazione, il che rende la frode CNP una delle principali preoccupazioni per l'e-commerce e le vendite a distanza.
A differenza delle frodi tradizionali, in cui gli attori fraudolenti potrebbero rubare o duplicare la carta fisica, coloro che commettono frodi CNP di solito ottengono i dati necessari della carta di credito attraverso altri mezzi. Tra questi sono inclusi violazioni dei dati, phishing o altri metodi ingannevoli. Quindi utilizzano questi dati per effettuare transazioni o acquisti non autorizzati.
Contrastare le frodi CNP può essere complicato data la natura mutevole di questi attacchi. Con l'evoluzione delle tecnologie di pagamento, si evolvono anche i tentativi di penetrazione degli attori fraudolenti, il che costringe le attività a creare un piano di mitigazione solido e ad aggiornarlo continuamente. In questo articolo, esamineremo la frode CNP: cos'è, come funziona e quali best practice le attività possono adottare per combatterla.
Contenuto dell'articolo
- Come funziona la frode con carta non presente?
- Frode con carta non presente e frode con carta presente (CP)
- Impatto della frode con carta non presente su attività e clienti
- Segnali di attacchi di frode con carta non presente
- Come proteggere l'attività dalla frode con carta non presente
- Come rispondere agli attacchi di frode con carta non presente
Come funziona la frode con carta non presente?
A differenza delle frodi tradizionali che implicano il furto o la copia delle carte di credito fisiche, la frode CNP si basa su meccanismi digitali che rubano informazioni. La frode CNP è complessa e prevede diversi passaggi, dall'acquisizione dei dati della carta di credito alle transazioni non autorizzate. Ecco un riepilogo della frode CNP:
Acquisizione dei dati della carta di credito
Violazioni dei dati: gli attori fraudolenti ottengono i dati della carta di credito attraverso violazioni dei dati presso le attività. Queste possono implicare l'hacking di database per rubare numeri di carte di credito, date di scadenza e codici di sicurezza.
Attacchi di phishing: un altro metodo comune è il phishing, in cui gli attori fraudolenti ingannano le persone inducendole a fornire le proprie informazioni. Questo può comportare l'utilizzo di email o siti web falsi progettati per sembrare attività legittime.
Dispositivi di skimming: sebbene siano più spesso associati a frodi con carte fisiche, i dispositivi di skimming possono anche acquisire i dati delle carte che vengono poi utilizzati nelle transazioni CNP.
Acquisto di dati rubati: gli attori fraudolenti possono anche acquisire i dati delle carte di credito dal dark web o da altre piattaforme illegali dove vengono vendute queste informazioni.
Verifica dei dati rubati
Piccole transazioni: spesso, per verificare che le informazioni rubate siano valide e che il conto sia attivo, gli attori fraudolenti effettuano piccole transazioni (a volte note come microaddebiti). Di solito sono abbastanza piccole da passare inosservate al titolare della carta.
Servizi di verifica online: alcuni attori fraudolenti utilizzano servizi online che verificano la validità dei dati della carta senza effettuare alcuna transazione.
Esecuzione di transazioni non autorizzate
Shopping online: una volta ottenuti dati validi della carta, gli attori fraudolenti effettuano acquisti online. Tendono a puntare a servizi o beni digitali che possono essere spediti rapidamente.
Transazioni o acquisti più consistenti: se le piccole transazioni passano inosservate, gli attori fraudolenti potrebbero procedere con acquisti più grandi o tentare di trasferire fondi.
Ricezione di beni o servizi
Spedizione a indirizzi sicuri: spesso gli attori fraudolenti spediscono gli articoli a indirizzi che non possono essere ricondotti a loro, evitando così di essere rintracciati.
Rivendita di beni: gli attori fraudolenti rivenderanno gli articoli fisici acquistati tramite frode CNP per procurarsi dei contanti.
Copertura delle tracce
Chiusura rapida delle transazioni: dopo aver effettuato acquisti non autorizzati, gli attori fraudolenti spesso chiudono rapidamente il percorso delle transazioni. Potrebbero quindi modificare i dettagli dell'account o abbandonare gli account fraudolenti.
Utilizzo di criptovalute o pagamenti anonimi: per trasferire fondi, i truffatori potrebbero utilizzare criptovalute o altri metodi che rendono anonimo il destinatario.
Sfide della prevenzione e del rilevamento
Tattiche in rapida evoluzione: gli attori fraudolenti aggiornano costantemente i loro metodi per aggirare le misure di sicurezza.
Portata globale: la natura digitale della frode CNP fa sì che gli attori fraudolenti possano colpire da qualsiasi luogo, complicando la giurisdizione e l'applicazione della legge.
Equilibrio tra sicurezza ed esperienza del cliente: le attività si impegnano per implementare misure di sicurezza sufficientemente efficaci da prevenire le frodi ma abbastanza discrete per non arrecare disagio ai clienti legittimi.
Risposta e mitigazione
Analisi e monitoraggio avanzato: l'utilizzo di software sofisticati per monitorare le transazioni e rilevare attività insolite è un metodo importante per aumentare la sicurezza.
Autenticazione a più fattori: richiedere ulteriori verifiche oltre ai dati della carta può fornire una protezione contro gli attacchi.
Formazione dei clienti: rendere i titolari delle carte consapevoli dell'importanza di proteggere i dati delle carte è un mezzo efficace per aumentare la sicurezza.
La frode CNP è una battaglia in continua evoluzione contro i metodi sempre più sofisticati degli attori fraudolenti. Richiede vigilanza, tecnologie innovative e collaborazione tra attività, elaboratori di pagamento e clienti.
Frode con carta non presente e frode con carta presente (CP)
Per affrontare le sfide associate alle frodi, è importante distinguere tra la frode con carta non presente e la frode con carta presente. Queste forme di frode differiscono nel modo in cui vengono eseguite e per i problemi che presentano.
Principali differenze nell'esecuzione
Frode con carta non presente
Quando si verifica: le frodi CNP si verificano nelle transazioni che non richiedono la carta fisica, come acquisti online, transazioni telefoniche e ordini postali.
Metodo: gli attori fraudolenti utilizzano i dati delle carte rubate ottenuti tramite violazione dei dati, phishing o altri metodi. Per effettuare transazioni fraudolente, non hanno bisogno della carta fisica ma solo del numero di carta, della data di scadenza e talvolta del codice di verifica della carta (CVV).
Rilevamento: rilevare le frodi CNP può essere complicato perché l'autore della frode non ha bisogno di presentare la carta fisica per effettuare un acquisto. La verifica si basa su punti dati che possono essere più facili da compromettere.
Frode con carta presente
Quando si verifica: le frodi CP si verificano durante le transazioni di persona, in cui la carta fisica viene utilizzata per il pagamento.
Metodo: questa frode comporta l'utilizzo di una carta fisica rubata o la creazione di carte contraffatte utilizzando i dati della carta rubata.
Rilevamento: la frode CP può essere più facile da individuare rispetto alla frode CNP. Segni fisici come una carta danneggiata, una firma non corrispondente o un comportamento sospetto della persona che effettua la transazione possono generare segnali di allarme e avvisare le attività di potenziali frodi.
Sfide e soluzioni specifiche per la frode CNP
Sfide
Mancanza di verifica fisica: la maggiore sfida nelle frodi CNP è l'assenza della carta fisica, che rende difficile verificare se l'utente è il legittimo titolare della carta.
Tattiche in rapida evoluzione: le tecniche delle frodi online si evolvono velocemente e le attività hanno sempre più difficoltà a tenere il passo con i nuovi metodi di frode.
Portata globale: gli attori fraudolenti possono eseguire frodi CNP da qualsiasi luogo, complicando la giurisdizione e l'applicazione della legge.
Soluzioni
Strumenti avanzati di verifica digitale: strumenti quali i servizi di verifica dell'indirizzo, noti anche come sistemi di verifica dell'indirizzo, i controlli del codice CVV e l'autenticazione a due fattori aiutano a verificare l'identità della persona che effettua la transazione.
Analisi comportamentale e IA: l'implementazione di algoritmi di machine learning per analizzare i modelli di acquisto e individuare le anomalie può essere efficace per identificare potenziali frodi CNP.
Formazione dei clienti: educare i clienti sulle pratiche di acquisto online sicure e su come proteggere i dati della loro carta è importante nella lotta contro le frodi.
Sebbene entrambe prevedano l'uso non autorizzato di una carta di credito, le frodi CNP e CP differiscono sostanzialmente nell'esecuzione e nelle sfide che presentano. La frode CNP, che non necessita della verifica della carta fisica, richiede un maggiore affidamento sui metodi di verifica digitale e sull'analisi dei dati per rilevare e prevenire le frodi. Queste differenze implicano che le attività debbano disporre di strategie su misura per combattere efficacemente ogni tipo di frode, ma le frodi CNP richiedono una strategia adattiva più incentrata sulla tecnologia.
Impatto della frode con carta non presente su attività e clienti
Le frodi CNP possono avere effetti a cascata per le attività e i loro clienti: comprendere la portata di questi impatti è importante per sviluppare strategie efficaci per combattere questo problema. Gli effetti comprendono:
Impatto sui clienti
Perdita finanziaria e responsabilità: sebbene molte società di carte di credito abbiano politiche che limitano la responsabilità dei clienti in casi di frode, l'impatto immediato delle transazioni non autorizzate può essere angosciante. I clienti potrebbero dover affrontare una perdita temporanea di fondi, che può essere dannosa soprattutto se si tratta di importi ingenti.
Preoccupazioni relative alla privacy: le frodi CNP spesso derivano da violazioni dei dati, che generano un senso di violazione nei clienti le cui informazioni personali e finanziarie sono compromesse.
Perdita di fiducia: quando i clienti diventano vittime di frodi CNP, la loro fiducia nella sicurezza delle transazioni online può venire meno. Questa sfiducia può estendersi all'intero settore del commercio al dettaglio online, influenzando il comportamento dei clienti.
Tempo e impegno per la risoluzione: le vittime di frode CNP devono investire tempo ed energie per contestare gli addebiti fraudolenti, proteggere i propri conti e, talvolta, affrontare procedimenti legali. Questi sforzi possono richiedere una grande quantità di tempo e risorse.
Impatto sulle attività
Perdite finanziarie: le attività sopportano il peso maggiore delle frodi CNP attraverso gli storni, in cui perdono i ricavi derivanti dalla vendita e i beni o servizi forniti. Secondo un rapporto di Insider Intelligence, le perdite derivanti dalle frodi CNP negli Stati Uniti raggiungeranno i 10 miliardi di dollari nel 2024. Le attività potrebbero anche incorrere in multe e maggiori commissioni per l'elaborazione dei pagamenti.
Aumento dei costi operativi: le attività che cercano di combattere le frodi CNP devono investire in misure di sicurezza avanzate, sistemi di rilevamento delle frodi e processi di verifica dei clienti, che contribuiscono tutti ad aumentare i costi operativi.
Danni alla reputazione: un'attività vittima di frodi CNP può subire danni alla reputazione, soprattutto se la frode si verifica frequentemente o è molto pubblicizzata. Questo può comportare una perdita di fiducia da parte dei clienti, che può essere più difficile da ripristinare rispetto alle perdite finanziarie.
Impatto sull'esperienza del cliente: l'implementazione di rigorose misure di sicurezza per combattere le frodi CNP può talvolta rendere il processo di transazione più complicato per i clienti, influenzando potenzialmente le vendite.
Conseguenze normative e legali: le attività potrebbero dover affrontare sfide di carattere giuridico e controlli normativi se non riescono a proteggere i dati dei clienti o si trovano ad avere misure di sicurezza inadeguate.
Sfide a lungo termine: affrontare la minaccia delle frodi CNP richiede investimenti continui nella tecnologia e nella formazione del personale. Si tratta di una sfida a lungo termine che richiede risorse e attenzione costante.
Segnali di attacchi di frode con carta non presente
Riconoscere i segnali di frode con carta non presente è importante affinché attività e clienti possano prevenire e affrontare questi attacchi in modo efficace. Ecco alcuni possibili indicatori di un tentativo di frode CNP:
Per le attività
Modelli di ordini insoliti: un campanello d'allarme è un improvviso picco negli ordini, soprattutto di articoli di alto valore o di grandi quantità di merci. Gli attori fraudolenti spesso cercano di massimizzare il valore ottenuto dai dati delle carte rubate.
Transazioni multiple su una carta: numerose transazioni in un breve periodo, in particolare se falliscono e vengono ritentate, potrebbero indicare che un attore fraudolento sta testando la validità di una carta.
Indirizzi di spedizione e fatturazione diversi: gli ordini in cui l'indirizzo di spedizione è diverso dall'indirizzo di fatturazione richiedono un controllo ulteriore perché questa può essere una tattica utilizzata da attori fraudolenti.
Ordini provenienti da località ad alto rischio: le transazioni che hanno origine o vengono spedite in regioni note per alti livelli di attività fraudolente dovrebbero essere monitorate attentamente.
Richieste di spedizioni urgenti o notturne: gli attori fraudolenti spesso scelgono i metodi di spedizione più rapidi in modo da poter ricevere la merce prima che venga rilevata la frode.
Incoerenze nei dettagli degli ordini: informazioni non corrispondenti, come nomi o dettagli di contatto diversi tra gli ordini, possono essere un segnale di attività fraudolenta.
Per i clienti
Transazioni impreviste: addebiti sconosciuti sull'estratto conto di una carta di credito sono un segno di potenziale frode.
Avvisi dagli istituti finanziari: molte banche e società emittenti di carte forniscono servizi di avviso per attività insolite. La ricezione di tali avvisi può costituire un preavviso di frode.
Truffe di phishing: la ricezione di email o messaggi che richiedono informazioni personali o finanziarie può costituire un preavviso per le frodi CNP.
Notifiche di attività insolite dell'account: le notifiche su modifiche della password, aggiornamenti dell'indirizzo o altre modifiche dell'account che non hai apportato personalmente sono segnali di allarme delle frodi.
Indicatori generali
Transazioni non riuscite: diversi tentativi di transazioni non riuscite seguiti da un tentativo riuscito potrebbero indicare che qualcuno sta utilizzando numeri di carte rubate.
Piccoli acquisti di prova: piccole transazioni spesso precedono acquisti fraudolenti più grandi. Gli attori fraudolenti effettuano questi addebiti di prova per vedere se la carta è ancora attiva.
Rimanendo vigili e riconoscendo i segnali, le attività e i clienti possono agire tempestivamente per prevenire e mitigare l'impatto delle frodi CNP. Per le attività, ciò comporta l'implementazione di processi di verifica e sistemi di monitoraggio adeguati. I clienti devono controllare regolarmente i propri estratti conto e segnalare qualsiasi attività sospetta alla società emittente della carta.
Come proteggere l'attività dalla frode con carta non presente
Per proteggere l'attività dalle frodi CNP è necessaria una strategia completa che combini best practice e misure di sicurezza. Per la maggior parte delle attività con sistemi di pagamento moderni, ciò include anche la scelta di hardware e software di pagamento resistenti alle frodi CNP.
Sebbene le tattiche e politiche adottate debbano riflettere la natura e le esigenze specifiche dell'attività, ecco alcuni metodi per ridurre al minimo il rischio di frode CNP che la maggior parte delle attività potrebbe trovare rilevanti:
Usare strumenti di verifica avanzati
Servizio di verifica dell'indirizzo: questo strumento confronta l'indirizzo di fatturazione fornito dal cliente con quello registrato presso la società emittente della carta di credito. Le discrepanze possono segnalare una transazione fraudolenta.
CVV: richiedere il CVV per le transazioni online aggiunge un ulteriore livello di sicurezza perché questa informazione non è salvata sulle strisce magnetiche ed è più difficile da ottenere per gli attori fraudolenti.
Autenticazione a due fattori (2FA): l'implementazione della 2FA per le transazioni aggiunge un ulteriore passaggio di verifica, che in genere comporta l'invio di un codice al telefono o all'email del cliente.
Monitorare le transazioni
Analisi delle transazioni in tempo reale: utilizza sistemi che analizzano le transazioni mentre avvengono, alla ricerca di modelli insoliti o attività che si discostano dalla norma.
Imposta limiti per le transazioni: stabilire limiti per gli importi o la frequenza delle transazioni può aiutare a individuare tempestivamente le attività fraudolente.
Gateway di pagamento sicuri
Scegli elaboratori di pagamento affidabili: collabora con elaboratori di pagamento che hanno una solida esperienza nell'elaborazione sicura e nella prevenzione delle frodi.
Crittografia e tokenizzazione: assicurati che il gateway di pagamento utilizzi una crittografia avanzata per la trasmissione dei dati e la tokenizzazione, che sostituisce i dati sensibili della carta con identificatori univoci.
Formare team e clienti
Formazione del personale: organizza sessioni di formazione regolari per i membri del personale per istruirli sulle ultime tecniche e tendenze nella prevenzione delle frodi.
Consapevolezza dei clienti: educa i clienti sull'importanza di proteggere i dati della carta e sui segnali dei tentativi di phishing.
Tenere aggiornati i sistemi
Aggiornamenti regolari del software: mantieni aggiornato tutto il software con le ultime patch di sicurezza, in particolare il software relativo all'elaborazione dei pagamenti e alla sicurezza.
Conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS): l'adesione a questi standard è obbligatoria e rappresenta una best practice per proteggere i dati dei titolari delle carte.
Rivedere e adattare regolarmente le politiche
- Strategie adattive: man mano che le tecniche di frode si evolvono, anche le strategie di prevenzione dovrebbero evolversi. Rivedi e adatta regolarmente politiche e metodi.
Implementare metodi di verifica dei clienti
Spedizione ritardata per ordini sospetti: se un ordine sembra sospetto, ritardare la spedizione fino alla verifica può evitare perdite.
Revisione manuale delle transazioni ad alto rischio: alcune transazioni potrebbero richiedere una revisione manuale per un ulteriore livello di sicurezza.
Aderendo a queste best practice, la tua attività può creare livelli di sicurezza che interagiscono per rilevare, prevenire e rispondere in modo efficace alle attività fraudolente. L'obiettivo è rendere la tua attività un bersaglio più difficile per gli attori fraudolenti, pur mantenendo un'esperienza fluida per i clienti autentici.
Come rispondere agli attacchi di frode con carta non presente
La risposta agli attacchi di frode CNP richiede una strategia tempestiva e sistematica. Ecco una rapida descrizione di come gestire tali incidenti in modo efficace:
Passi immediati
Verificare l'incidente: conferma l'attività fraudolenta. A volte, quella che sembra una frode potrebbe essere un cliente che dimentica un acquisto o utilizza una carta diversa.
Contattare l'elaboratore di pagamento: segnala l'incidente all'elaboratore di pagamento. Questi servizi dispongono di protocolli per gestire tali situazioni e possono fornire indicazioni.
Annullare la transazione: se l'ordine non è stato ancora evaso, annullalo per evitare perdite di beni o servizi.
Contrassegnare l'account: segnala l'account usato per la transazione fraudolenta. Questo facilita il monitoraggio e impedisce tentativi ripetuti utilizzando gli stessi dettagli.
Azioni di follow-up
Rivedere le misure di sicurezza: valuta il modo in cui si è verificata la frode. Analizza se ci sono state delle lacune nei protocolli di sicurezza e cosa potresti fare per migliorarli.
Aggiornare i sistemi: se la frode ha sfruttato una particolare vulnerabilità, affrontala immediatamente. Questo potrebbe comportare l'aggiornamento del software o la modifica delle procedure operative.
Documentare tutto: conserva registrazioni dettagliate della transazione fraudolenta, della tua risposta e di qualsiasi comunicazione con le parti coinvolte. Questo è importante per eventuali indagini o richieste di risarcimento.
Comunicazione con i clienti
Comunicazione trasparente: se i dati dei clienti sono stati compromessi, informa tempestivamente i clienti interessati.
Indicazioni sui prossimi passi: consiglia ai clienti come proteggere il loro account e segnala l'incidente alla società emittente della carta.
Canali di assistenza: offri un'assistenza clienti accessibile per gestire richieste e dubbi relativi alla frode.
Misure preventive
Formazione dei dipendenti: istruisci il personale sulle frodi CNP e sull'importanza di seguire i protocolli di sicurezza.
Aggiornare regolarmente le misure di sicurezza: rimani informato sulle ultime tendenze in materia di frodi e aggiorna di conseguenza le misure di sicurezza.
Programmi di consapevolezza per i clienti: insegna ai clienti come proteggere i dati della loro carta e riconoscere i tentativi di phishing o altre tattiche di frode.
Migliorare i processi di verifica: implementa processi di verifica più rigorosi per le transazioni, soprattutto quelle che appaiono rischiose.
Aspetti legali e relativi alla conformità
Segnalare alle autorità: in alcuni casi, potrebbe essere necessario segnalare l'incidente alle forze dell'ordine o ad altri organismi di regolamentazione.
Conformità ai protocolli di violazione dei dati: rispetta i requisiti legali e normativi relativi alle violazioni dei dati, inclusa la notifica alle parti interessate e agli organismi di regolamentazione.
L'adozione di queste misure consentirà alla tua attività di rispondere efficacemente agli attacchi di frode CNP, mitigare i danni e rafforzare le difese contro incidenti futuri. Agendo rapidamente, imparando dall'incidente e migliorando i processi, puoi salvaguardare la tua attività e mantenere la fiducia dei clienti. Ulteriori informazioni sul modo in cui Stripe aiuta a proteggere le attività dalle frodi CNP.