无卡 (CNP) 欺诈是指不需要实体卡即可完成交易的信用卡欺诈。CNP 欺诈最常见于 在线购买或电话交易，并且随着电子商务销售额的增长，这种方法激增：2020 年，零售电子商务销售在美国增长了 36%，而 CNP 欺诈损失增加了 31%。CNP 欺诈与其他形式的信用卡欺诈的主要区别在于交易过程中没有实体卡，这使得 CNP 欺诈成为电子商务和远程销售的主要问题。
在传统欺诈中，欺诈者可能会窃取或复制实体卡，与此不同，实施 CNP 欺诈者通常通过其他途径获取必要的信用卡详细信息。这可能包括数据泄露、网络钓鱼或其他欺骗性方法。然后，他们使用这些详细信息进行未经授权的购买或交易。
鉴于 CNP 攻击的多变性，打击 CNP 欺诈可能很复杂。随着支付技术的不断发展，欺诈者渗透支付技术的企图也在不断增加，这就给企业带来了压力，使其必须在不断更新的同时制定强有力的缓解计划。下面，我们将探讨 CNP 欺诈：它是什么、如何运作以及企业可以用来打击它的最佳做法。
目录
- 无卡欺诈如何运作？
- 无卡欺诈与有卡 (CP) 欺诈
- 无卡欺诈如何影响企业和客户
- 无卡欺诈攻击的迹象
- 如何保护您的企业免受无卡欺诈
- 如何应对无卡欺诈攻击
无卡欺诈如何运作？
传统欺诈涉及被盗或复制的实体信用卡，而 CNP 欺诈则不同，它依赖于窃取信息的数字机制。CNP 欺诈非常复杂，涉及从获取信用卡信息到未经授权交易的多个步骤。以下是 CNP 欺诈的细分：
获取信用卡信息
数据泄露：欺诈者通过企业数据泄露获取信用卡信息。这可能涉及入侵数据库以窃取信用卡号、到期日期和安全码。
网络钓鱼攻击：另一种常见的方法是网络钓鱼，即欺诈行为者诱骗个人提供信息。这可能涉及电子邮件或假冒网站，设计成合法企业的样子。
盗刷装置：虽然盗刷设备更常与实体卡欺诈联系在一起，但它也能捕获银行卡信息，然后用于 CNP 交易。
购买被盗数据：欺诈者还可以从暗网或其他出售信用卡信息的非法平台获取此类信息。
验证被盗详细信息
小额交易：通常情况下，为了验证被盗信息的有效性和账户的活跃性，欺诈者会进行小额交易（有时称为小额收费）。它们通常数额很小，不会被持卡人发现。
在线验证服务：一些欺诈者使用在线服务，在不进行交易的情况下验证银行卡详细信息的有效性。
进行未经授权的交易
在线购物：欺诈者获得有效的银行卡信息后，就会在网上购物。他们倾向于针对可以快速发货的数字商品或服务。
大额购买或交易：如果小额交易被忽视，欺诈行为者可能会进行大额购买或试图转移资金。
接收商品或服务
运送到安全地址：欺诈者通常会将物品寄往无法追踪到的地址，以避免被发现。
转售商品：欺诈者会将通过 CNP 欺诈购买的实物转售为现金。
掩盖轨道
快速关闭交易：在进行未经授权的购买后，欺诈者通常会迅速关闭交易路径。这可能涉及更改帐户详细信息或放弃欺诈帐户。
使用加密货币或匿名支付：为了转移资金，骗子可能会使用加密货币或其他匿名收款方式。
预防和检测方面的挑战
快速发展的策略：欺诈者不断更新其绕过安全措施的方法。
全球触及：CNP 欺诈的数字化特性意味着欺诈者可以从任何地方实施欺诈，从而使司法管辖和执法变得更加复杂。
平衡安全性和客户体验：企业努力实施足够强大的安全措施来防止欺诈，但又要足够隐蔽，以免给合法客户带来不便。
响应和缓解
高级监控和分析：采用先进的软件来监控交易的异常活动是提高安全性的重要方法。
多因素身份验证：要求提供银行卡详细信息以外的其他验证信息，可以有效抵御攻击。
教育客户：让持卡人意识到保护其银行卡信息的重要性是提高安全性的有效手段。
CNP 欺诈是一场不断演变的战斗，欺诈者的手段日益复杂。这要求企业、支付处理商和客户保持警惕、采用创新技术并开展合作。
无卡欺诈与有卡 (CP) 欺诈
为了应对欺诈带来的挑战，必须区分非现卡欺诈和现卡欺诈。这些欺诈形式在执行方式和带来的问题上各不相同。
执行中的主要区别
无卡欺诈
发生：CNP 欺诈发生在不需要实体卡的交易中，如在线购买、电话交易和邮购。
方法：欺诈者使用通过数据泄露、网络钓鱼或其他方法获得的被盗卡详细信息。他们进行欺诈性交易不需要实体卡，只需要卡号、有效期，有时还需要卡验证值 (CVV)。
检测：检测 CNP 欺诈可能具有挑战性，因为欺诈者不需要出示实体卡就能进行购买。验证所依赖的数据点可能更容易泄露。
有卡欺诈
发生：CP 欺诈发生在现场交易中，即使用实体卡进行支付。
方法：这包括使用盗取的实体卡或使用盗取的卡数据制作伪卡。
检测：与 CNP 欺诈相比，CP 欺诈更容易被发现。卡损坏、签名不符或交易人的可疑行为等物理迹象都会引起警觉，提醒企业注意潜在的欺诈行为。
CNP 欺诈特有的挑战和解决方案
挑战
缺乏物理验证：CNP 欺诈的最大挑战在于没有实体卡，因此很难验证用户是否为合法持卡人。
全球触及：欺诈者可以从任何地方进行 CNP 欺诈，从而使管辖权和执法变得复杂。
解决方案
高级数字验证工具：地址验证服务 (AVS)（又称地址验证系统）、CVV 校验和双因素身份验证等工具有助于验证进行交易者的身份。
行为分析和人工智能：实施机器学习算法来分析购买模式和检测异常情况，可以有效识别潜在的 CNP 欺诈。
客户教育：在打击欺诈行为的过程中，向客户宣传安全的网上购物方式以及如何保护他们的银行卡信息非常重要。
虽然 CNP 和 CP 欺诈都涉及未经授权使用信用卡，但它们在执行方式和所面临的挑战上有很大不同。CNP 欺诈不需要验证实体卡，因此需要更多地依赖数字验证方法和数据分析来检测和预防欺诈。这些差异意味着企业必须制定量身定制的战略，以有效打击每种类型的欺诈行为，其中 CNP 欺诈行为要求制定更加以技术为中心、适应性更强的战略。
无卡欺诈如何影响企业和客户
CNP 欺诈会对企业及其客户产生连带影响 — 了解这些影响的程度对于制定有效的应对策略非常重要。这些影响包括：
对客户的影响
财务损失和责任：尽管许多信用卡公司都制定了限制客户在欺诈案件中的责任的政策，但未经授权的交易所带来的直接影响可能会令人苦恼。客户可能会面临暂时的资金损失，这可能会造成破坏，尤其是在涉及大量资金的情况下。
隐私担忧：CNP 欺诈往往源于数据泄露，导致客户的个人和财务信息受到侵犯。
失去信任和信心：如果客户成为 CNP 欺诈的受害者，他们对在线交易安全性的信任就会受到削弱。这种不信任会延伸到整个在线零售行业，影响客户行为。
解决问题的时间和精力：CNP 欺诈的受害者必须投入时间和精力，对欺诈性收费提出异议，确保账户安全，有时还要处理法律诉讼。这些工作会消耗大量的时间和资源。
对企业的影响
经济损失：企业通过拒付首当其冲地受到 CNP 欺诈的影响，损失了销售收入和提供的商品或服务。根据 Insider Intelligence 的一份报告，CNP 欺诈造成的损失预计 2024 年美国的损失将达到 100 亿美元。企业还可能招致罚款和增加的支付处理费用。
运营成本增加：企业要打击 CNP 欺诈，就必须投资于先进的安全措施、欺诈检测系统和客户验证流程，这些都会增加运营成本。
声誉损害：遭受 CNP 欺诈的企业，尤其是经常发生欺诈行为或欺诈行为广为人知的企业，可能会遭受声誉损失。这会导致客户失去信任，而要挽回客户的信任比挽回经济损失更具挑战性。
对客户体验的影响：实施严格的安全措施来打击 CNP 欺诈有时会使客户的交易过程更加繁琐，从而可能影响销售。
监管和法律后果：如果企业未能保护客户数据或被发现安全措施不足，可能会面临法律挑战和监管审查。
长期挑战：应对 CNP 欺诈的威胁需要对技术和员工培训进行持续投资。这是一个长期的挑战，需要持续的关注和资源。
无卡欺诈攻击的迹象
识别无卡欺诈的迹象对于企业和客户有效预防和应对这些攻击非常重要。以下是 CNP 欺诈企图的可能指标：
对于企业
不寻常的订单模式：一个危险信号是订单突然激增，尤其是高价值商品或大量商品的订单。欺诈者往往试图最大限度地提高从被盗卡信息中获取的价值。
一张卡进行多笔交易：短时间内进行多次交易，尤其是交易失败后又重新进行交易，可能表明欺诈者正在测试银行卡的有效性。
送货地址和账单地址不同：送货地址与账单地址不一致的订单需要格外仔细检查，因为这可能是欺诈者使用的一种策略。
来自高风险地区的订单：应密切监控来自或运往已知欺诈活动高发地区的交易。
加急或隔夜送货要求：欺诈者通常会选择最快的运输方式，以便在欺诈被发现前收到货物。
订单详情不一致：不匹配的信息，如订单中不同的姓名或联系方式，可能是欺诈活动的迹象。
对于客户
意外交易：信用卡账单上的陌生费用是潜在欺诈的信号。
来自金融机构的警报：许多银行和发卡行都提供异常活动警报服务。收到此类警报可能是欺诈行为的预警。
网络钓鱼诈骗：收到要求提供个人信息或财务信息的电子邮件或信息可能是 CNP 欺诈的前兆。
异常账户活动通知：关于密码更改、地址更新或其他账户变更的通知都是欺诈的警示信号。
一般指标
失败的交易：多次尝试交易失败后又尝试成功，可能表明有人在使用盗用的卡号。
小额试购：小额交易往往先于大额欺诈性购买。欺诈者会进行这些“测试”收费，以确定该卡是否仍然有效。
通过保持警惕和识别迹象，企业和客户可以及时采取行动，预防和减轻 CNP 欺诈的影响。对于企业来说，这涉及实施适当的验证流程和监控系统。客户应定期检查其结单，并向其发卡行。
如何保护您的企业免受无卡欺诈行为的侵害
保护您的企业免受 CNP 欺诈需要结合最佳实践和安全措施的综合战略。对于大多数使用现代支付系统的企业来说，这还包括选择支付软件和可抵御 CNP 欺诈的硬件。
虽然您的策略和政策应反映您企业的具体性质和需求，但以下是一些最大限度降低 CNP 欺诈风险的方法，大多数企业都可能会从中受益：
使用先进的验证工具
AVS：该工具将客户提供的账单地址与信用卡发卡行存档的地址进行比较。差异可能是欺诈交易的信号。
CVV：要求在线交易提供 CVV，增加了一层额外的安全性，因为该信息不存储在磁条上，欺诈者更难获取。
双重验证 (2FA)：对交易实施 2FA 会增加一个额外的验证步骤，通常是向客户的手机或电子邮件发送验证码。
监控交易
实时交易分析：采用系统分析正在发生的交易，寻找不寻常的模式或偏离常规的活动。
设置交易限额：设定交易金额或频率限制有助于及早发现欺诈活动。
安全支付网关
教育您的团队和客户
员工培训：定期为员工举办培训班，让他们了解防欺诈的最新技术和趋势。
客户意识：向客户宣传保护银行卡信息的重要性以及网络钓鱼的迹象。
保持系统更新
定期审查和调整政策
- 适应性策略：随着欺诈技术的发展，您的预防策略也应与时俱进。定期审查和调整您的政策和方法。
实施客户验证方法
可疑订单延迟发货：如果订单看起来可疑，在核实之前推迟发货可以避免损失。
人工审核高风险交易：有些交易可能需要人工审核，以提高安全性。
通过遵守这些最佳实践，您的企业可以创建多层次的安全机制，共同有效地检测、预防和应对欺诈活动。这样做的目的是使您的企业更难成为欺诈者的目标，同时为真正的客户提供顺畅的体验。
如何应对无卡欺诈攻击
应对 CNP 欺诈攻击需要迅速而系统的策略。以下是如何有效处理此类事件的快速浏览：
即时步骤
验证事件：确认欺诈活动。有时，看似欺诈的行为可能是客户忘记购买或使用了不同的卡。
联系付款处理器：向您的支付处理程序报告事件。这些服务机构有处理此类情况的规程，可以提供指导。
取消交易：如果订单尚未完成，请取消订单，以避免货物或服务损失。
标记帐户：标记用于欺诈交易的帐户。这有助于跟踪和防止重复使用相同的详细信息。
后续行动
查看安全措施：评估欺诈是如何发生的。分析安全协议中是否存在任何漏洞，以及如何改进。
更新系统：如果欺诈利用了特定的漏洞，应立即解决。这可能涉及更新软件或改变操作程序。
记录所有事项：详细记录欺诈交易、你的回应以及与相关方的任何沟通。这对任何可能的调查或保险索赔都很重要。
与客户沟通
透明的沟通：如果客户数据遭到泄露，应立即通知受影响的客户。
后续步骤指导：建议客户如何保护自己的账户，并向其发卡行 报告事件。
支持渠道：提供便捷的客户支持，处理与欺诈有关的询问和问题。
预防措施
员工培训：向员工宣传 CNP 欺诈以及遵守安全协议的重要性。
定期更新安全措施：随时了解最新的欺诈趋势，并相应地更新您的安全措施。
客户意识计划：教育客户保护自己的银行卡信息，识别网络钓鱼企图或其他欺诈手段。
加强验证流程：对交易实施更严格的验证程序，尤其是那些看似有风险的交易。
法律和合规方面
向当局报告：在某些情况下，可能有必要向执法部门或其他监管机构报告事件。
遵守数据泄露协议：遵守与数据泄露相关的法律法规要求，包括通知受影响方和监管机构。
采取这些步骤可以让企业有效应对 CNP 欺诈攻击，减轻损失，并加强对未来事件的防御。通过迅速采取行动、从事件中吸取教训并改进流程，您可以保护自己的业务并维护客户的信任。了解更多有关 Stripe 如何保护企业免受 CNP 欺诈的信息。
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