信用卡支付被拒绝会让客户和企业感到沮丧。无法完成购买的客户可能会感到失望或尴尬，并浪费时间寻找其他支付方式。对于企业主来说，由于糟糕的体验，信用卡支付拒绝可能会导致错失销售机会，甚至更糟的是，失去该客户未来的任何业务。

信用卡是日常生活的重要组成部分。2025 年，82% 的美国成年人拥有信用卡。虽然企业无法完全避免信用卡支付被拒绝，但了解其发生的原因可以帮助企业为客户创建更简单的支付流程。以下是您应该了解的有关信用卡支付拒绝的信息，以及如何为您的企业减少这种情况。

要点

• 当商家、支付处理商和发卡行之间的授权流程失败时，就会发生信用卡支付拒绝，发卡行会为每次支付拒绝分配一个表明原因的特定代码。

• 支付拒绝分为两类：软拒绝（临时性，值得重试）和硬拒绝（永久性，应提示客户使用其他支付方式）。

• 企业可以通过加强欺诈防护、接受数字钱包、收集准确的账单信息以及简化结账体验来降低支付拒绝率。

什么是信用卡拒付？

当客户由于授权流程中的一个或多个失败而无法完成信用卡支付时，就会发生信用卡支付拒绝。这可能是由于商家、支付处理平台或信用卡发卡行出现问题而发生的。

什么是信用卡支付拒绝代码？

信用卡发卡行批准或拒绝银行卡交易。当扣款失败时，发卡行会向企业发送错误代码。这些信用卡支付拒绝代码可以帮助企业了解支付未成功的原因。

每个代码（简短的数字或字母数字标识符）都对应一个特定的支付拒绝原因，例如资金不足、过期银行卡或涉嫌欺诈。这些代码为企业提供了一个起点，用于弄清楚出了什么问题以及如何应对。

常见的信用卡支付拒绝代码

以下是导致支付被拒的最常见情况的信用卡支付拒绝代码列表：

• 代码 51 - 资金不足： 持卡人与信用卡关联的账户中没有足够的资金来支付该笔交易。对于信用卡，代码 51 通常意味着持卡人已达到其信用额度。对于借记卡，这意味着可用余额太低，无法支付该笔交易。
  
• 代码 65 - 超过提款限额： 交易超过了银行卡上设置的提款、消费或活动限额（通常是每日或每笔交易的上限，或特定时期内允许的最大交易次数）。根据发卡行的不同，这可能与信用额度或余额问题重叠，但它主要是一个频率或金额上限。
  
• 代码 54 - 过期银行卡： 信用卡已过期，不再是有效的支付方式。
  
• 代码 14 - 卡号不正确： 该错误代码通常在在线交易期间出现，即输入的卡号与真实的信用卡卡号不匹配（可能是由于人为错误）。
  
• 代码 63 - 违反安全规定： 交易在授权期间未能通过安全检查。银行卡安全码 (CVC) 不匹配是触发该代码的常见原因，但代码 63 也可能反映 AVS（账单地址）不匹配、3DS 验证失败或其他安全凭证问题，因此它的范围比单纯的 CVC 错误更广。
  
• 代码 41 - 挂失卡，没收： 持卡人已挂失该卡，且所有交易均已被冻结以防止欺诈性扣款。
  
• 代码 43 - 被盗卡，没收： 持卡人已通知发卡行该卡已被盗，因此未来的交易将被拒绝。
  
• 代码 05 - 不予承兑： 发卡行拒绝了该交易，且未提供具体原因。与指出确切原因的代码（如 51 或 54）不同，代码 05 是一种通用的、涵盖一切的支付拒绝代码。
  

除了上面列出的常见代码外，还有其他用于扣款失败时的信用卡支付拒绝代码。我们在这里为 Stripe 客户整理了一份完整的错误代码列表。

银行卡授权的运作方式

当客户使用信用卡支付时，企业的 POS 软件会接收卡信息并将其发送到发卡行，以获得交易请求的批准。这是通过 Visa 和 Mastercard 等信用卡卡组织完成的。一旦发卡行收到请求，他们将验证该卡是否有效，以及持卡人是否有足够的剩余资金来支付销售金额。

如果一切正常，发卡行将批准交易并向企业发送授权代码。如果交易被拒，银行将发送错误代码，并且信用卡支付将被拒绝。

银行卡授权与结算不同，尽管两者有时会被混为一谈。授权是如上所述的实时批准步骤，发卡行在此步骤中确认银行卡有效并预留资金，但此时尚无资金转移。结算是稍后发生的独立流程，通常在交易后一到三个工作日内进行，在此时，这些资金将从持卡人的银行转移到企业账户。支付拒绝发生在授权阶段，在到达结算步骤之前。

信用卡被拒绝时企业应采取的措施

无论是在线销售、当面销售还是两者兼有，信用卡支付拒绝对于企业主来说都可能是一项挑战。根据错误代码的不同，当发生信用卡支付拒绝时，企业主可以采取以下行动：

• 让客户尝试再次使用该卡，以防支付拒绝是由人为错误引起的。当支付拒绝代码与不正确的信息相关时（例如银行卡安全码 (CVC)、PIN、邮政编码或卡号不匹配），这是一种有用的策略。

• 建议客户使用其他支付方式。当支付拒绝代码表明该卡已被挂失或被盗，或者资金不足以支付该交易时，这是最佳解决方案。

• 建议客户联系发卡行，以查明信用卡被拒的原因。如果错误代码告诉您该卡因未知原因被拒，这是最好的选择。

软拒绝与硬拒绝

企业如何减少信用卡拒付

虽然无法完全避免信用卡拒付，但企业可以通过一些关键策略减少交易失败的次数。

通过强大的安全性减少与欺诈相关的支付拒绝

当发卡行检测到潜在的欺诈风险时，就会发生信用卡支付拒绝。拒付（即客户联系银行对交易提出争议的数量）率高的企业，其信用卡支付拒绝的次数也会更多，因为发卡行会认为它们的风险更高。

为了降低您企业的拒付率，建立强大的安全系统来打击欺诈至关重要。Stripe Radar 使用 AI 来分析数据并识别可疑交易。通过解读网络合作伙伴数据、客户支付信息和结账流程，系统可以有效检测高风险活动，而不会拦截合法的支付，从而使您的客户销售不受影响。进行国际销售的企业应该意识到，跨境交易往往比国内交易面临更多的支付拒绝，因为发卡行通常会对与持卡人典型位置或货币不符的购买进行额外审查。

并非所有的支付拒绝都需要客户采取行动。对于资金不足或暂时的发卡行中断等软拒绝，如果在正确的时间重试而不是立即重试，往往会成功。智能的自动重试逻辑可以智能地安排这些重试的时间，同时避免过多尝试，以免触发卡组织处罚或欺诈标记。网络令牌化是减少可避免的支付拒绝的另一种方法。它用由网络发行的安全令牌替换银行卡的真实卡号，当银行卡重新发行或被更换时，该令牌会自动更新，因此过期的卡信息不会导致交易失败。

接受数字钱包支付

数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay）使用双重认证，这需要密码或生物识别 ID 才能完成交易。这一额外的安全层意味着，使用这些工具的支付会获得发卡行更高的接受率。使用 Stripe 的企业可以轻松地接受客户的 Apple Pay 支付。在要求强客户认证（Strong Customer Authentication）的地区（如欧洲）运营的企业，也会希望部署 3DS 验证。这直接与发卡行增加了一个类似的验证步骤，并往往会提高批准率，因为发卡行对经过身份验证的交易更有信心。

在结账时提供备用支付方式

银行卡支付被拒并不一定意味着错失销售机会。为客户提供不止一种支付方式意味着他们可以依靠其他方式，例如银行扣款、“先买后付”选项或与其国家/地区相关的本地支付方式，而不是完全放弃结账。

确保您的账单信息准确无误

如果您的企业有在线结账流程，准确的顾客数据可以减少信用卡拒付。在您的结账页面，尽量收集尽可能多的账单信息（如账单地址和邮政编码），以便发卡行快速验证付款请求的合法性。

特别是对于订阅型企业来说，过期或重新发行的银行卡是导致支付拒绝的一个常见（且通常可避免）的根源。Visa Account Updater 和 Mastercard Automatic Billing Updater 是卡组织服务，每当客户的银行卡发生变化时，这些服务就会自动将更新的卡信息（例如新的到期日或卡号）推送到已注册的商家。这意味着周期性扣款可以继续进行，而无需客户亲自更新其支付信息。

简化结账以减少阻力

如果您想为客户打造更流畅的结账流程，Stripe 可以提供帮助。我们的 Checkout 页面是一个现成的界面，可以使该流程尽可能简单。许多功能的构建专门用于防止导致支付拒绝的各种错误：地址查找有助于确保账单信息与发卡行存档的信息相匹配（减少与 AVS 相关的支付拒绝），实时银行卡验证可以在提交支付之前就捕获卡号或到期日中的错别字，而信用卡发卡行识别则有助于针对该发卡行正确地格式化和引导交易。

Stripe 还支持通过 Terminal 进行店内支付，该产品可与您的在线销售渠道集成。它与 Stripe 的全套产品兼容，例如 Payments、Connect 和 Billing。

创建一个简单、安全的支付流程，对于保护您的企业（以及您的客户）免受信用卡支付拒绝的麻烦至关重要。Stripe 的支付平台提供了一系列软件和 API，可帮助您增加销售额。了解更多关于 Stripe 如何为您的业务带来改变的信息。

Stripe Payment Links 如何提供帮助

Stripe Payment Links 是一种无代码解决方案，可让您快速创建和共享安全的在线支付页面。

Payment Links 可以帮助您：

• 更快地收款：与客户共享自定义支付链接，立即接受一次性或经常性付款，无需开具发票或进行复杂的集成。

• 提高转化率：通过针对移动设备进行优化的设计和简化的结账体验，提高支付转化率。

• 节省时间：通过 Stripe 管理平台轻松创建、自定义和共享支付页面，只需少量代码。

• 全球扩展：接受来自全球客户的付款，Adaptive Pricing 可本地化 135 种以上货币的价格，并提供即时可用的本地支付方式。

• 访问其他 Stripe 产品：将 Payment Links 与其他 Stripe 产品（例如 Stripe Billing、Stripe Radar 和 Stripe Tax）集成，可以增加更多支付功能。

• 保持控制：自定义支付页面的外观和风格，以匹配您的品牌，并在一个地方跟踪所有支付活动。

了解更多关于 Payment Links 如何简化线上付款流程的信息，或立即开始使用。

关于信用卡支付拒绝的常见问题解答