El seguro de contracargo, a menudo denominado protección de contracargo, es un servicio que algunos procesadores de pagos y compañías aseguradoras ofrecen para proteger a las empresas de las pérdidas financieras asociadas con los contracargos. Los contracargos se producen cuando una persona disputa una transacción y solicita un reembolso directamente de su banco o emisor de tarjeta de crédito, pasando por alto la empresa. Mastercard estima que el volumen de los contracargos alcanzará los 337 millones para 2026.

Los elementos fundamentales de un seguro de contracargo incluyen los siguientes:

• Alcance de la cobertura: este seguro suele cubrir las transacciones fraudulentas que la clientela disputa. Es importante conocer los tipos de contracargo que están cubiertos, puesto que las políticas pueden variar.

• Reembolso: cuando se produce un contracargo cubierto, la póliza del seguro reembolsa la empresa con el importe de la transacción, menos cualquier franquicia que se aplique. Esto puede mitigar las pérdidas financieras de disputas por fraude.

• Herramientas de prevención: muchos proveedores también ofrecerán herramientas y servicios para reducir la probabilidad de que se den contracargos. Estos pueden incluir los sistemas de detección del fraude, las alertas por transacciones sospechosas y las mejores prácticas del procesamiento de pagos.

• Costes de la póliza: el coste del seguro de contracargo puede variar en función de factores como el sector de la empresa, el volumen de transacciones y el historial de tasas de contracargos. Algunos proveedores pueden cobrar una tarifa fija, mientras que otros pueden tener un modelo de tarifas basado en porcentajes.

• Proceso de reclamación: las empresas suelen tener que presentar pruebas al proveedor del seguro para validar la legitimidad de la transacción y el carácter ilícito del contracargo. El proceso de reclamación y sus requisitos pueden variar de un proveedor a otro.

A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre el seguro de contracargo: cómo funciona, cuánto cuesta, qué tipos de empresas pueden beneficiarse de él y cómo puede ayudar Stripe.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Quién necesita un seguro de contracargo?
  
• ¿Cómo funciona un seguro de contracargo?
  
• Factores que influyen en el coste del seguro de contracargo
  
• Ventajas y limitaciones del seguro de contracargo
  
• Cómo solicitar y gestionar un seguro de contracargo
  

¿Quién necesita un seguro de contracargo?

El seguro de contracargo es especialmente útil para determinados tipos de empresas y situaciones. Depende del tipo de empresa, el riesgo de transacciones fraudulentas y las posibles consecuencias financieras de los contracargos. Estos son algunos de los principales perfiles de empresas que podrían necesitar un seguro de contracargo:

• Comerciantes minoristas en línea: las empresas de e-commerce son más susceptibles de sufrir contracargos debido al mayor riesgo por transacciones fraudulentas en línea y la falta de una tarjeta física o de la verificación del titular de la tarjeta.

• Empresas en sectores de alto riesgo: determinados sectores, como los viajes, los componentes electrónicos y los artículos de lujo, se enfrentan a una mayor incidencia de contracargos debido al valor elevado de las transacciones y al mayor riesgo de fraude.

• Empresas con volúmenes de transacciones elevados: las empresas que procesan un gran número de transacciones podrían enfrentarse a un riesgo proporcionalmente mayor de contracargos, lo que convierte al seguro en una protección inteligente.

• Empresas con problemas previos de contracargo: si una empresa tiene un historial de contracargos, sobre todo si estos fueron costosos o frecuentes, el seguro de contracargo puede proporcionar una capa de protección financiera.

• Empresas que venden bienes y servicios: estas empresas se enfrentan a desafíos específicos en la disputa de contracargos, ya que a menudo no hay prueba física de la entrega.

• Empresas con recursos limitados para la gestión de disputas: para las pequeñas empresas, o aquellas que no cuentan con un equipo específico para gestionar las disputas por contracargos, el seguro de contracargo puede resultar beneficioso, ya que puede ayudar a reducir la carga administrativa y los costes asociados.

• Empresas en mercados con tasas elevadas de fraude: las empresas que operan en regiones con mayores tasas de fraude en los pagos tienen más probabilidades de beneficiarse del seguro de contracargo.

¿Cómo funciona un seguro de contracargo?

El seguro de contracargo es una red de seguridad financiera que protege a las empresas de las pérdidas ocasionadas por los contracargos. Se prevé que las ventas mundiales de e-commerce minorista alcancen los 7,3 billones de dólares en 2025, por lo tanto, el fraude y los contracargos también aumentarán. Así funciona el seguro de contracargo:

• Adquisición de la póliza: en primer lugar, una empresa adquiere un seguro de contracargo, ya sea a través de un proveedor de seguros directo o mediante un servicio de procesamiento de pagos que ofrezca esta cobertura. Las condiciones del seguro, incluidos los límites de cobertura, los tipos de contracargos cubiertos y el coste de la prima, se definen en función del perfil de riesgo de la empresa.

• Contracargo: cuando una persona inicia un contracargo, la empresa se enfrenta a una anulación financiera de la transacción. Los contracargos pueden producirse por diversos motivos, que van desde el uso no autorizado de la tarjeta de crédito hasta la insatisfacción con el producto o servicio o la presentación de reclamaciones fraudulentas por parte de un cliente.

• Envío de la reclamación: después de que se produzca un contracargo, la empresa presenta una reclamación al proveedor del seguro. Esto implica el envío de pruebas relacionadas con la transacción, como el justificante de compra, la confirmación de entrega y cualquier comunicación con el cliente. El objetivo es demostrar que la transacción era legítima y que el contracargo no está justificado.

• Revisión de la aseguradora: la compañía de seguros revisa la reclamación para determinar si entra dentro de la cobertura de la póliza. Evalúa las pruebas que la empresa ha aportado para validar la legitimidad de la transacción y el carácter ilícito del contracargo.

• Pago y reembolso: si se aprueba la reclamación, el proveedor del seguro reembolsa a la empresa el importe del contracargo, menos la franquicia que se aplique. Este reembolso ayuda a la empresa a recuperar los fondos perdidos de la transacción disputada.

• Prevención y supervisión: muchos proveedores de seguros de contracargo también ofrecen servicios para ayudar a las empresas a evitar futuros contracargos. Esto puede incluir sistemas de detección de fraude, alertas por transacciones sospechosas y asesoramiento sobre las mejores prácticas para el procesamiento de las transacciones.

El seguro de contracargo es especialmente útil para las empresas que corren un mayor riesgo de sufrir contracargos, por ejemplo, aquellas con actividad en el e-commerce o que trabajan con transacciones de valor elevado. Antes de que una empresa decida contratar un seguro de contracargo, debe conocer los costes, las limitaciones y las condiciones asociadas a estas pólizas.

Factores que influyen en el coste del seguro de contracargo

El coste de los seguros de contracargo para empresas varía en función de distintos factores. Entre ellos, se encuentran los siguientes:

• El nivel de riesgo del sector: el riesgo de contracargo varía según el sector. Las empresas que entran en las categorías de alto riesgo, como las que venden componentes electrónicos, artículos de lujo o productos digitales, tienden a pagar primas más elevadas debido a la mayor probabilidad de contracargos.

• El volumen de transacciones: las empresas con un alto volumen de transacciones suelen pagar más por el seguro de contracargo porque la probabilidad de sufrir contracargos aumenta con la cantidad de transacciones procesadas.

• El historial de la tasa de contracargos: el historial de contracargos de una empresa es otro factor importante. Las empresas con una mayor tasa de contracargos en el pasado pueden tener que pagar más por el seguro, ya que presentan un mayor riesgo para la aseguradora.

• El valor promedio de las transacciones: el valor de las transacciones individuales también influye en el coste del seguro. Un mayor valor de las transacciones puede suponer un mayor coste del seguro de contracargo, ya que la posible pérdida por contracargo es mayor.

• El tipo de cobertura: el alcance de la cobertura requerida por la empresa también influye en el coste. Las pólizas completas que cubren una amplia variedad de situaciones de contracargo suelen ser más caras que las pólizas básicas con coberturas limitadas.

• Las franquicias: las pólizas con franquicias más elevadas, en las que la empresa paga una parte del importe del contracargo antes de que entre en efecto el seguro, suelen tener primas más bajas. Elegir una franquicia más alta puede ser una forma de reducir el coste total del seguro.

• Los servicios adicionales: algunas aseguradoras incluyen servicios de valor añadido, como las herramientas para la detección de fraude y los sistemas de supervisión de transacciones. Los paquetes que incluyen estos servicios pueden ser más caros que el seguro básico de contracargo.

• El proveedor del seguro: los costes pueden variar entre proveedores en función de sus modelos de precios y los servicios específicos que ofrecen. Buscar y comparar presupuestos de distintos proveedores puede ayudar a las empresas a encontrar la opción más rentable.

Aunque el seguro de contracargo ofrece una protección contra las pérdidas financieras a causa de los contracargos, las empresas deben sopesar las primas y otros costes asociados frente a los riesgos y las pérdidas potenciales de estos.

Ventajas y limitaciones del seguro de contracargo

Conocer lo que un seguro de contracargo puede hacer o no por una empresa es una parte fundamental a la hora de decidir si este tipo de plan se adecúa a tus necesidades.

Ventajas de un seguro de contracargo

• Protección financiera: el beneficio principal es la protección frente a las pérdidas financieras derivadas de los contracargos. El seguro cubre los costes por contracargos, protegiendo los ingresos de la empresa.

• Carga administrativa reducida: la gestión de los contracargos puede llevar mucho tiempo y precisar de un esfuerzo administrativo considerable. El seguro de contracargo puede reducir esta carga, puesto que el proveedor del seguro suele ayudar en el proceso de disputa.

• Mitigación del fraude: muchos proveedores de seguros de contracargo proporcionan herramientas y servicios para detectar y evitar las transacciones fraudulentas, lo que puede ayudar a reducir la incidencia general de los contracargos.

• Gestión de riesgos para las transacciones de valor elevado: las empresas que comercian con bienes o servicios de gran valor son especialmente vulnerables a los contracargos, ya que incluso una sola transacción disputada puede representar una pérdida considerable. El seguro de contracargo actúa como un mecanismo de mitigación del riesgo y es particularmente eficaz en sectores como los de los artículos de lujo o los servicios B2B con transacciones de gran valor.

• Información analítica mejorada: algunos proveedores de seguros de contracargo ofrecen análisis avanzados como parte de su servicio. Estas herramientas pueden identificar patrones en los casos de contracargo, lo que proporciona a las empresas información fundamentada que sirve de base para sus estrategias de prevención de fraude.

• Soporte a la escalabilidad: las empresas en crecimiento se enfrentan a una mayor exposición a los contracargos, sobre todo porque pueden crecer hacia mercados nuevos o plataformas en línea. El seguro de contracargo puede ser un elemento importante dentro de una estrategia de gestión de riesgos ampliable, puesto que se adapta a los cambios en el volumen y la naturaleza de las transacciones.

• Influencia en los contratos de servicio de comerciante: los proveedores de servicios de comerciante y las pasarelas de pagos pueden tener una consideración más favorable de las empresas con seguro de contracargo que de aquellas que no tienen. Esto puede dar lugar a mejores condiciones en los acuerdos de servicio, ya que el seguro demuestra una gestión proactiva del riesgo.

Limitaciones del seguro de contracargo

• Coste: las primas de los seguros de contracargo pueden ser considerables, especialmente para las empresas que operan en sectores de alto riesgo o con tasas de contracargo elevadas.

• Limitaciones de cobertura: no todos los tipos de contracargos pueden recibir cobertura. El seguro suele cubrir los contracargos por fraude, pero puede no cubrir los derivados de la insatisfacción de la clientela o de errores de procesamiento.

• Exclusiones de la póliza: algunas pólizas tienen exclusiones y condiciones que limitan la cobertura de un contracargo.

• Falsa sensación de seguridad: depender únicamente del seguro puede conducir al exceso de confianza a la hora de implementar prácticas de prevención de fraude y de atención al cliente.

• Proceso de las reclamaciones: el proceso para presentar una reclamación y obtener un reembolso puede ser complejo y llevar mucho tiempo, ya que requiere una gran cantidad de documentación para demostrar un caso.

• Complejidad en sectores de alto riesgo: en sectores como los de criptomonedas, los videojuegos o el entretenimiento para adultos, la complejidad de las disputas por contracargos aumenta. Las pólizas de seguro de contracargo estándar pueden no cubrir completamente los matices de estos sectores, lo que obliga a las empresas a buscar cobertura especializada o adicional.

• Posible impacto en las relaciones con la clientela: para las empresas, depender de un seguro para gestionar las disputas por contracargos puede conllevar, a veces, a una interacción menos directa con la clientela sobre quejas o problemas, lo que puede afectar a su lealtad y al consumo recurrente.

• Consideraciones normativas: las empresas que operan en varias jurisdicciones deben tener en cuenta una serie de normativas relacionadas con los contracargos y la protección de los consumidores. Las pólizas de seguro de contracargo deben cumplir con estos diferentes entornos normativos.

• Cuantificación de las pérdidas intangibles: aunque el seguro de contracargo cubre las pérdidas financieras directas, no tiene en cuenta las pérdidas intangibles, como los daños a la reputación de la marca o a la confianza de la clientela, que pueden tener repercusiones financieras a largo plazo.

• Naturaleza cambiante de los fraudes: la evolución de las tácticas de los estafadores implica que las empresas y sus aseguradoras tienen que adaptar constantemente sus estrategias. Este entorno cambiante puede provocar lagunas en la cobertura si la póliza de seguro no se revisa y actualiza con frecuencia.

Cómo solicitar y gestionar un seguro de contracargo

Solicitar un seguro de contracargo

• Realiza un análisis de riesgos: empieza por la evaluación de los riesgos de contracargos de tu empresa. Consulta tu historial de transacciones, los tipos de productos y servicios vendidos y las tasas de contracargos habituales de tu sector. Recopila tantos datos como te sea posible para comprender a qué riesgos se enfrenta la empresa.

• Elige un proveedor de seguros: busca proveedores de seguros o procesadores de pagos que ofrezcan seguros de contracargo. Compara qué tipos de contracargos cubren, su proceso de tramitación de las reclamaciones y el coste total del seguro.

• Prepara tu solicitud: tendrás que proporcionar información detallada sobre tu empresa cuando solicites el seguro de contracargo. Aquí se incluyen los registros financieros, los datos de las transacciones de ventas y la información sobre tus medidas actuales de prevención de fraude, incluido el historial de contracargos.

• Adapta tu póliza: colabora con el proveedor del seguro para personalizar una póliza que ajuste a tu empresa. Esto implica negociar los límites de cobertura, los importes de franquicia y determinadas situaciones es las que quieras recibir cobertura.

• Presenta tu solicitud: una vez reunida la información necesaria y decididas las condiciones, presenta la solicitud a la aseguradora. Puede que te soliciten información adicional para completar su evaluación.

• Termina tu póliza: tras la aprobación de tu solicitud, revisa a fondo la póliza antes de firmarla. Asegúrate de que entiendes todos los términos y condiciones, incluido lo que está cubierto, el proceso para presentar una reclamación y cualquier exclusión.

Gestión del seguro de contracargo

• Revisa periódicamente tu póliza: las necesidades y los riesgos empresariales pueden cambiar a lo largo del tiempo, por lo que es importante revisar con regularidad tu póliza. Es posible que tengas que hacer ajustes si la empresa crece, entra en nuevos mercados o cambia su gama de productos.

• Implementa estrategias de prevención de fraude: colabora con tu aseguradora para desarrollar y aplicar estrategias eficaces de prevención de fraude. Mantenerte al día en la prevención de fraude puede ayudar a minimizar los contracargos.

• Forma a tus equipos: asegúrate de que tus equipos, en concreto los que se ocupan de las transacciones, el servicio de atención al cliente y las finanzas, conocen las mejores prácticas para evitar contracargos.

• Supervisa las tendencias de contracargos: realiza un seguimiento de cualquier contracargo que se produzca. Analízalos para aprender por qué han ocurrido y qué se puede hacer para evitar situaciones similares en el futuro.

• Gestiona las reclamaciones con eficiencia: si tienes que presentar una reclamación, hazlo con rapidez y aporta toda la documentación necesaria para respaldar tu caso. Conoce el proceso de reclamación de tu aseguradora y síguelo de cerca para conseguir una resolución eficaz.

• Utiliza la información para mejorar: aprende de cada experiencia de contracargo y reclamación. Utilízalas para perfeccionar tus prácticas empresariales y reducir el riesgo de futuros contracargos.