Återkravsförsäkring, ofta kallad återkrav skydd, är en tjänst som vissa betalningsbehandlare och försäkringsbolag erbjuder att skydda företag från de ekonomiska förluster som är förknippade med återkrav. Återkravsbetalningar inträffar när en kund bestrider en transaktion och begär återbetalning direkt från sin bank eller kredit kortutgivare, utan att gå via företaget. Mastercard uppskattar att chargebackvolymerna kommer att uppgå till 337 miljoner år 2026.

Kärnkomponenterna i chargeback försäkring inkluderar:

• Täckningsområde: Detta försäkring täcker vanligtvis bedrägliga transaktioner som bestrids av kunder. Det är viktigt att veta vilka typer av chargebacks som omfattas, eftersom policyerna kan variera.

• Återbetalning: När en täckt chargeback inträffar ersätter försäkringen företaget för transaktionsbeloppet, minus eventuell tillämplig självrisk. Detta kan minska de ekonomiska förlusterna på grund av bedrägliga tvister.

• Förebyggande verktyg: Många leverantörer erbjuder också verktyg och tjänster för att minska sannolikheten för chargebacks. Dessa kan omfatta system för upptäckt av bedrägerier, varningar för misstänkta transaktioner och bästa praxis för betalningshantering.

• Policykostnader: Kostnaden för en chargeback-försäkring kan variera beroende på faktorer som företagets bransch, transaktionsvolym och historiska chargeback-priser. Vissa leverantörer kan ta ut en fast avgift, medan andra kan ha en procentbaserad prissättningsmodell.

• Reklamationsprocess: Företag behöver vanligtvis skicka in bevis till försäkringsgivaren för att validera transaktionens legitimitet och återkravets felaktiga karaktär. Reklamationsprocessen och dess krav kan skilja sig åt mellan olika leverantörer.

Nedan kommer vi att täcka vad företag bör veta om återbetalningsförsäkring: hur det fungerar, vad det kostar, vilka typer av företag som kan dra nytta av det och hur Stripe kan hjälpa till.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vem behöver en återkravsförsäkring?
  
• Hur fungerar en återbetalningsförsäkring?
  
• Faktorer som påverkar kostnaden för en återkravsförsäkring
  
• Fördelar och begränsningar med återkravsförsäkring
  
• Hur man ansöker om och hanterar en återkravsförsäkring
  

Vem behöver en återkravsförsäkring?

Återkravsförsäkringar är särskilt användbara för vissa typer av företag och situationer. Detta beror på verksamhetens art, risken för bedrägliga transaktioner och den potentiella ekonomiska effekten av återbetalningar. Här är några viktiga affärsprofiler som kan behöva en återkravsförsäkring:

• Online-återförsäljare: E-handelsföretag är mer mottagliga för återbetalningar på grund av den högre risken för bedrägliga onlinetransaktioner och avsaknaden av ett fysiskt kort eller verifiering av kortinnehavaren.

• Företag i högriskbranscher: Vissa branscher, som resor, elektronik och lyxvaror, har en högre frekvens av chargebacks på grund av transaktionernas höga värde och den ökade risken för bedrägeri.

• Företag med hög transaktionsvolymer: Företag som hanterar ett stort antal transaktioner kan ha en proportionellt högre risk för återbetalningar, vilket gör försäkring till ett smart skydd.

• Företag med tidigare återbetalningsemissioner: Om ett företag har en historia av återbetalningar, särskilt om de var kostsamma eller frekventa, kan en återbetalningsförsäkring ge ett lager av finansiell trygghet.

• Företag som säljer digitala varor och tjänster: Dessa företag står inför särskilda utmaningar när det gäller att bestrida chargebacks, eftersom det ofta inte finns något fysiskt bevis på leveransen.

• Företag med begränsade resurser för hantering av tvister: Små företag eller företag som inte har ett särskilt team för att hantera återkravstvister kan tycka att en återkravsförsäkring är värdefull, eftersom den kan bidra till att minska den administrativa bördan och de tillhörande kostnaderna.

• Företag i marknader med hög bedrägerifrekvens: Företag som är verksamma i regioner med högre grad av betalningsbedrägeri är mer benägna att dra nytta av återbetalningsförsäkring.

Hur fungerar en återkravsförsäkring

Återkravsförsäkring är ett finansiellt skyddsnät som skyddar företag från förluster som uppstår på grund av återkrav. Global detaljhandel med e-handel beräknas uppgå till 7,3 biljoner USD år 2025, och bedrägerier och chargebacks kommer också att öka. Här är hur en återkravsförsäkring fungerar:

• Policyförvärv: Först förvärvar ett företag återkravsförsäkring, antingen genom en direkt försäkringsleverantör eller via en betalningshantering tjänst som tillhandahåller denna täckning. De försäkringsvillkor som gäller - inklusive täckningsgränser, typer av täckta chargebacks och premiekostnad - fastställs utifrån företagets riskprofil.

• Återkrav inträffar: När en kund initierar en återkrav, ställs företaget inför en finansiell återföring av transaktionen. Återkrav kan uppstå av en mängd olika skäl som sträcker sig från obehörig användning av kreditkortet till missnöje med produkten eller tjänsten eller en kund som gör bedrägliga påståenden.

• Inlämning av anspråk: Efter att en återkrav har ägt rum lämnar företaget in ett krav till försäkringsgivaren. Detta innebär att du måste lämna in bevis som rör transaktionen, till exempel inköpsbevis, leveransbekräftelse och all kommunikation med kunden. Det syftar till att visa att transaktionen var legitim och att återbetalningen är obefogad.

• Granskning försäkringsgivare: Försäkringsbolaget granskar anspråket för att avgöra om det omfattas av försäkringens täckning. De bedömer de bevis som tillhandahålls av företaget för att validera transaktionens legitimitet och återkravets felaktiga karaktär.

• Betalning och återbetalning: Om anspråket godkänns ersätter försäkringsgivaren företaget med beloppet för återkravet, minus eventuell tillämplig självrisk. Detta återbetalningsbelopp hjälper företaget att återfå de förlorade medlen från den omtvistade transaktionen.

• Förebyggande och övervakning: Många leverantörer av återkravsförsäkringar tillhandahåller också tjänster för att hjälpa företag att förhindra framtida återkrav. Detta kan handla om system för att upptäcka bedrägerier, varningar för misstänkta transaktioner och råd om bästa praxis för transaktionshantering.

Återkravsförsäkring är särskilt användbar för företag som löper högre risk att drabbas av återkrav, till exempel inom e-handel eller transaktioner med högt värde. Innan ett företag väljer att använda en återkravsförsäkring bör de sätta sig in i de kostnader, begränsningar och villkor som är förknippade med dessa försäkringar.

Faktorer som påverkar kostnaden för en återkravsförsäkring

Kostnaden för en återkravsförsäkring för företag varierar beroende på flera faktorer. Dessa inkluderar:

• Branschens risknivå: Olika branscher har varierande nivåer av återkravsrisk. De företag som faller inom högriskkategorierna, till exempel de som säljer elektronik, lyxartiklar eller digitala varor, tenderar att få högre premier på grund av den ökade sannolikheten för återkrav.

• Transaktionsvolym: Företag med en hög transaktionsvolym betalar vanligtvis mer för en återkravsförsäkring eftersom sannolikheten för att drabbas av återkrav ökar med antalet transaktioner som behandlas.

• Historisk återkravsfrekvens: En företags tidigare återkravshistorik är en annan viktig faktor. Företag som tidigare har haft en högre andel chargebacks kan behöva betala mer för försäkringen, eftersom de utgör en högre risk för försäkringsgivaren.

• Genomsnittligt transaktionsvärde: Värdet av enskilda transaktioner påverkar också försäkringskostnaden. Högre transaktionsvärden kan leda till högre kostnader för chargeback-försäkring, eftersom den potentiella förlusten per chargeback är större.

• Typ av täckning: Omfattningen av den täckning som krävs av verksamheten påverkar också kostnaden. Omfattande policyer som täcker ett brett spektrum av återkrav scenarier är generellt dyrare än grundläggande policyer med begränsad täckning.

• Självrisk: Poliser med högre självrisker, där företaget betalar en del av återbetalningsbeloppet innan försäkringen träder in, har vanligtvis lägre premier. Väljer du en högre självrisk kan det vara ett sätt att sänka den totala kostnaden för försäkringen.

• Tilläggstjänster: Vissa försäkringsbolag inkluderar mervärdestjänster som verktyg för upptäckt av bedrägerier och transaktionsövervakningssystem. Paket som inkluderar dessa tjänster kan vara dyrare än en grundläggande återkravsförsäkring.

• Försäkringsgivare: Kostnaderna kan variera mellan olika leverantörer beroende på deras prismodeller och de specifika tjänster de erbjuder. Att shoppa offerter från olika leverantörer kan hjälpa företag att hitta det mest kostnadseffektiva alternativet.

Även om en återkravsförsäkring ger skydd mot ekonomiska förluster på grund av återkrav måste företagen väga premierna och andra tillhörande kostnader mot de potentiella riskerna och förlusterna till följd av återkrav.

Fördelar och begränsningar med återkravsförsäkring

Att lära sig vad en återkravsförsäkring kan och inte kan göra för ett företag är en viktig del av beslutet om huruvida denna typ av plan är lämplig för dina behov.

Fördelar med återkravsförsäkring

• Finansiellt skydd: Den främsta fördelen är skyddet mot finansiella förluster på grund av återkrav. Försäkringen täcker kostnaden för återkrav och skyddar därmed företagets intäkter.

• Minskat administrativt arbete: Hantering av återkrav kan vara tidskrävande och kräva betydande administrativa insatser. Återkravsförsäkringar kan minska denna börda, eftersom försäkringsgivaren ofta hjälper till i tvistprocessen.

• Bedrägeribekämpning: Många leverantörer av återkravsförsäkringar erbjuder verktyg och tjänster för att upptäcka och förhindra bedrägliga transaktioner, vilket kan bidra till att minska den totala förekomsten av återkrav.

• Riskhantering för högvärdestransaktioner: Företag som handlar med varor eller tjänster av högt värde är särskilt sårbara för återkrav, eftersom även en enda ifrågasatt transaktion kan innebära en betydande förlust. Återkravsförsäkring fungerar som ett sätt att minska riskerna och är särskilt effektivt i branscher som lyxvaror eller B2B-tjänster med stora transaktionsvärden.

• Förbättrade analytiska insikter: Vissa leverantörer av återkravsförsäkringar erbjuder avancerad analys som en del av sin tjänst. Dessa verktyg kan identifiera mönster i återkrav, vilket ger företagen datadrivna insikter som kan användas i deras strategier för att förebygga bedrägerier.

• Skalbarhet stöd: Växande företag står inför ökad exponering för återbetalningar, särskilt när de kan expandera till nya marknader eller onlineplattformar. Återkravsförsäkringar kan vara en viktig del av en skalbar riskhanteringsstrategi som kan anpassas till förändrade transaktionsvolymer och -typer.

• Inflytande på avtal om handelstjänster: Leverantörer av handelstjänster och betalningsgateways kan se företag med återkravsförsäkring mer positivt än de utan. Detta kan leda till bättre villkor i tjänsteavtal, eftersom försäkringen visar på en proaktiv riskhantering.

Begränsningar av återkravsförsäkring

• Kostnad: Premierna för en återkravsförsäkring kan vara betydande, särskilt för företag i högriskbranscher eller företag med hög återkravsfrekvens.

• Begränsningar i täckningen: Inte alla typer av återkrav omfattas av skyddet. Försäkringen täcker vanligtvis återkrav som beror på bedrägeri, men kanske inte återkrav som beror på missnöjda kunder eller handläggningsfel.

• Policy undantag: Vissa försäkringar har undantag och villkor som begränsar när en återkravsåtgärd täcks.

• Falsk känsla av säkerhet: Att enbart förlita sig på försäkringar kan leda till självbelåtenhet när det gäller att implementera omfattande metoder för bedrägeribekämpning och kundtjänst.

• Reklamationsprocess: Processen med att lämna in en ansökan och få ersättning kan vara komplicerad och tidskrävande och kräver omfattande dokumentation för att styrka ett ärende.

• Komplexitet i högrisksektorer: I sektorer som kryptovaluta, spel eller vuxenunderhållning ökar komplexiteten i återkravstvister. Standardförsäkringar för återkrav kanske inte helt täcker nyanserna i dessa sektorer, vilket innebär att företag måste söka specialiserad eller ytterligare täckning.

• Potentiell inverkan på kundrelationer: För företag som förlitar sig på försäkringar för att hantera chargeback-tvister kan det ibland leda till mindre direkt engagemang med kunder om klagomål eller problem, vilket potentiellt kan påverka kundlojaliteten och återkommande affärer.

• Regulatoriska överväganden: Företag som är verksamma i flera jurisdiktioner måste ta hänsyn till en mängd olika bestämmelser om återkrav och konsumentskydd. Återkravsförsäkringar måste vara förenliga med dessa olika regleringsmiljöer.

• Kvantifiering av immateriella förluster: Medan återkravsförsäkringen täcker direkta ekonomiska förluster, tar den inte hänsyn till immateriella förluster som skador på varumärkets rykte eller kundernas förtroende, vilket kan ha långsiktiga finansiella effekter.

• Bedrägeriernas föränderliga natur: De bedrägliga aktörernas taktik utvecklas ständigt, vilket innebär att företagen och deras försäkringsbolag ständigt måste anpassa sina strategier. Detta föränderliga miljö kan leda till luckor i försäkringsskyddet om inte försäkringspolicyn regelbundet ses över och uppdateras.

Hur man ansöker om och hanterar en återkravsförsäkring

Ansökan om återkravsförsäkring

• Genomföra en riskanalys: Börja med att utvärdera ditt företags risk för återkrav. Titta på din transaktionshistorik, vilka typer av produkter eller tjänster som säljs och branschens typiska återkravsfrekvenser. Samla in så mycket information som möjligt för att förstå vilka risker ditt företag står inför.

• Välj ett försäkringsbolag: Undersök försäkringsleverantörer eller betalningsbehandlare som erbjuder återkravsförsäkring. Jämför vilka typer av återkrav de täcker, deras process för att hantera anspråk och den totala kostnaden för försäkringen.

• Förbered din ansökan: Du måste lämna detaljerad information om ditt företag när du ansöker om återkravsförsäkring. Detta inkluderar finansiella poster, försäljningstransaktionsdata och information om dina nuvarande bedrägeriförebyggande åtgärder, inklusive din historia med återkrav.

• Skräddarsy din policy: Arbeta tillsammans med försäkringsgivaren för att skräddarsy en försäkring som passar ditt företag. Detta innebär att man diskuterar täckningsgränser, självriskbelopp och specifika scenarier som man vill ha täckta.

• Skicka in din ansökan: När du har samlat in nödvändig information och bestämt dig för villkoren skickar du in din ansökan till försäkringsgivaren. De kan också be om ytterligare information för att komplettera sin utvärdering.

• Slutför din policy: När din ansökan har godkänts ska du noggrant läsa igenom policyn innan du skriver under den. Se till att du förstår alla villkor, inklusive vad som täcks, processen för att lämna in en skadeanmälan och eventuella undantag.

Hantering av återkravsförsäkring

• Se regelbundet över din policy: Företagets behov och risker kan förändras över tiden, så det är viktigt att regelbundet se över din policy. Du kan behöva göra justeringar om ditt företag växer, går in på nya marknader eller ändrar sitt produktutbud.

• Implementera strategier för att förebygga bedrägerier: Samarbeta med ditt försäkringsbolag för att utveckla och implementera effektiva strategier för att förebygga bedrägerier. Att hålla sig uppdaterad om det senaste inom bedrägeribekämpning kan bidra till att minimera återkrav.

• Utbilda ditt team: Se till att ditt team, särskilt de som hanterar transaktioner, kundtjänst och ekonomi, är medvetna om de bästa metoderna för att förhindra återkrav.

• Övervaka trender för återkrav: Håll koll på eventuella återkrav som inträffar. Analysera dem för att lära dig varför de hände och vad som kan göras för att förhindra liknande situationer i framtiden.

• Hantera anspråk på ett effektivt: Om du behöver göra en anspråk, gör det omgående och lämna in all nödvändig dokumentation för att stödja ditt ärende. Lär känna ditt försäkringsbolags anspråksprocess och följ den noga för att få en effektiv lösning.

• Använd insikter för förbättring: Lär dig av varje erfarenhet av återkrav och anspråk. Använd dessa insikter för att förbättra dina affärsmetoder och minska risken för framtida återkrav.