El seguro de contracargos, a menudo conocido como protección contra contracargos, es un servicio que algunos procesadores de pagos y las compañías de seguros ofrecen para proteger a las empresas de las pérdidas financieras asociadas con los contracargos. Los contracargos se producen cuando un cliente disputa una transacción y solicita un reembolso directamente a su banco o emisor de tarjeta de crédito, eludiendo a la empresa. Mastercard estima que los volúmenes de contracargos alcanzarán los 337 millones para 2026.

Los componentes principales del seguro de contracargos incluyen:

• Alcance de la cobertura: por lo general, este seguro cubre transacciones fraudulentas que son disputados por los clientes. Es importante saber qué tipos de contracargos están cubiertos, ya que las pólizas pueden variar.

• Reembolso: cuando ocurre un contracargo cubierto, la póliza de seguro reembolsa a la empresa el monto de la transacción, menos cualquier deducible aplicable. Esto puede mitigar las pérdidas financieras debido a disputas fraudulentas.

• Herramientas de prevención: muchos proveedores también ofrecen herramientas y servicios para reducir la probabilidad de contracargos. Estos pueden incluir sistemas de detección de fraude, alertas para transacciones sospechosas y prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos.

• Costos de la póliza: el costo del seguro de contracargos puede variar dependiendo de factores como el sector de la empresa, el volumen de transacciones y las tasas históricas de contracargos. Algunos proveedores pueden cobrar una tarifa fija, mientras que otros pueden tener un modelo de precios basado en porcentajes.

• Proceso de reclamo: por lo general, las empresas deben presentar pruebas al proveedor de seguros para validar la legitimidad de la transacción y la naturaleza ilícita del contracargo. El proceso de reclamo y sus requisitos pueden variar entre los proveedores.

A continuación, abordaremos lo que las empresas deben saber sobre el seguro de contracargos: cómo funciona, cuánto cuesta, qué tipos de empresas pueden beneficiarse de él y cómo Stripe puede ayudar.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Quién necesita un seguro de contracargos?
  
• ¿Cómo funciona el seguro de contracargos?
  
• Factores que influyen en el costo del seguro de contracargos
  
• Beneficios y limitaciones del seguro de contracargos
  
• Cómo solicitar y gestionar un seguro de contracargos
  

¿Quién necesita un seguro de contracargos?

El seguro de contracargos es particularmente útil para ciertos tipos de empresas y situaciones. Esto depende de la naturaleza de la empresa, del riesgo de transacciones fraudulentas y el posible impacto financiero de los contracargos. A continuación, te presentamos algunos perfiles clave de empresas que podrían necesitar un seguro de contracargos:

• Comerciantes minoristas en línea: las empresas de comercio electrónico son más susceptibles a contracargos debido al mayor riesgo de transacciones fraudulentas en línea y la falta de verificación de una tarjeta física o del titular de la tarjeta.

• Empresas de sectores de alto riesgo: ciertas industrias, como la de viajes, electrónica y artículos de lujo, se enfrentan a una mayor incidencia de contracargos debido al alto valor de las transacciones y al mayor riesgo de fraude.

• Empresas con altos volúmenes de transacciones: las empresas que procesan un gran volumen de transacciones pueden enfrentar un riesgo proporcionalmente mayor de contracargos, lo que hace del seguro una medida de protección inteligente.

• Empresas con problemas previos de contracargos: si una empresa tiene un historial de contracargos, especialmente si estos fueron costosos o frecuentes, el seguro de contracargos puede proporcionar una capa de protección financiera.

• Empresas que venden bienes y servicios digitales: estas empresas enfrentan desafíos específicos al disputar contracargos, ya que a menudo no cuentan con pruebas físicas de entrega.

• Empresas con recursos limitados para la gestión de disputas: las pequeñas empresas o aquellas que no cuentan con un equipo dedicado para gestionar las disputas por contracargos pueden considerar valioso el seguro de contracargos, ya que ayuda a reducir la carga administrativa y los costos asociados.

• Empresas en mercados con altas tasas de fraude: las empresas que operan en regiones con tasas más altas de fraude en los pagos tienen más probabilidades de beneficiarse del seguro de contracargos.

¿Cómo funciona el seguro de contracargos?

El seguro de contracargos es una red de seguridad financiera que protege a las empresas de las pérdidas ocasionadas por contracargos. Se proyecta que las ventas globales de comercio electrónico minorista alcancen los USD 7.3 billones para 2025, y tanto el fraude como los contracargos también aumentarán. Así es como funciona el seguro de contracargos:

• Adquisición de la póliza: en primer lugar, una empresa adquiere un seguro de contracargos, ya sea a través de un proveedor de seguros directo o mediante un servicio de procesamiento de pagos que ofrece esta cobertura. Las condiciones del seguro, incluidos los límites de cobertura, los tipos de contracargos cubiertos y el costo de la prima, se establecen en función del perfil de riesgo de la empresa.

• Ocurrencia de contracargos: cuando un cliente inicia un contracargo, la empresa enfrenta una reversión financiera de la transacción. Los contracargos pueden ocurrir por varias razones que van desde el uso no autorizado de la tarjeta de crédito hasta la insatisfacción con el producto o servicio, o un cliente que realiza reclamos fraudulentos.

• Presentación del reclamo: una vez que se produce un contracargo, la empresa presenta un reclamo ante el proveedor de seguros. Esto implica presentar evidencia relacionada con la transacción, como el comprobante de compra, la confirmación de entrega y cualquier comunicación con el cliente. El propósito de esto es demostrar que la transacción fue legítima y que el contracargo no está justificado.

• Revisión de la aseguradora: la compañía de seguros revisa el reclamo para determinar si está cubierto por la póliza. Evalúan la evidencia proporcionada por la empresa para validar la legitimidad de la transacción y la naturaleza ilícita del contracargo.

• Pago y reembolso: si se aprueba el reclamo, el proveedor de seguros reembolsa a la empresa el importe del contracargo, menos cualquier deducible aplicable. Este reembolso ayuda a la empresa a recuperar los fondos perdidos de la transacción disputada.

• Prevención y control: muchos proveedores de seguros de contracargos también ofrecen servicios para ayudar a las empresas a evitar futuros contracargos. Esto puede incluir sistemas de detección de fraude, alertas para transacciones sospechosas y asesoramiento sobre las mejores prácticas para el procesamiento de transacciones.

El seguro de contracargos es especialmente útil para las empresas que tienen un mayor riesgo de experimentar contracargos, como las de comercio electrónico o transacciones de alto valor. Antes de que una empresa decida utilizar un seguro de contracargos, debe conocer los costos, las limitaciones y las condiciones asociadas a estas pólizas.

Factores que influyen en el costo del seguro de contracargos

El costo del seguro de contracargos para empresas varía en función de varios factores. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• Nivel de riesgo de la industria: las diferentes industrias tienen niveles de riesgo de contracargos variados. Las empresas que entran en las categorías de alto riesgo, como las que venden productos electrónicos, artículos de lujo o productos digitales, tienden a enfrentar primas más altas debido a la mayor probabilidad de contracargos.

• Volumen de transacciones: las empresas con un alto volumen de transacciones suelen pagar más por el seguro de contracargos, ya que la probabilidad de enfrentar contracargos aumenta con la cantidad de transacciones procesadas.

• Tasa histórica de contracargos: el historial de contracargos de una empresa es otro factor importante. Las empresas con una tasa más alta de contracargos en el pasado podrían tener que pagar más por el seguro, ya que representan un mayor riesgo para la aseguradora.

• Valor medio de las transacciones: el valor de las transacciones individuales también afecta el costo del seguro. Los valores de transacción más altos pueden generar costos más altos para el seguro de contracargos, ya que la pérdida potencial por contracargo es mayor.

• Tipo de cobertura: el alcance de la cobertura requerida por la empresa también influye en el costo. Las pólizas integrales que cubren una amplia gama de escenarios de contracargos suelen ser más caras que las pólizas básicas con cobertura limitada.

• Deducibles: las pólizas con deducibles más altos, en las que la empresa paga una parte del monto del contracargo antes de que el seguro entre en vigencia, generalmente tienen primas más bajas. Elegir un deducible más alto puede ser una forma de reducir el costo total del seguro.

• Servicios adicionales: algunas aseguradoras incluyen servicios de valor agregado, como herramientas de detección de fraude y sistemas de monitoreo de transacciones. Los paquetes que incluyen estos servicios pueden ser más caros que el seguro básico de contracargos.

• Proveedor de seguros: los costos pueden variar entre los proveedores en función de sus modelos de precios y los servicios específicos que ofrecen. Comparar precios y presupuestos de diferentes proveedores puede ayudar a las empresas a encontrar la opción más rentable.

Aunque el seguro de contracargos brinda protección contra las pérdidas financieras ocasionadas por contracargos, las empresas deben sopesar las primas y otros costos asociados frente a los riesgos y pérdidas potenciales derivados de los contracargos.

Beneficios y limitaciones del seguro de contracargos

Aprender lo que el seguro de contracargos puede y no puede hacer por una empresa es una parte clave para decidir si este tipo de plan es adecuado para tus necesidades.

Beneficios del seguro de contracargos

• Protección financiera: el beneficio principal es la protección contra las pérdidas financieras ocasionadas por los contracargos. El seguro cubre el costo de los contracargos, lo que protege los ingresos de la empresa.

• Reducción de la carga administrativa: la gestión de contracargos puede llevar mucho tiempo y requerir un esfuerzo administrativo considerable. El seguro de contracargos puede reducir esta carga, ya que el proveedor de seguros a menudo ayuda en el proceso de disputa.

• Mitigación del fraude: muchos proveedores de seguros de contracargos ofrecen herramientas y servicios para detectar y prevenir transacciones fraudulentas, lo que puede ayudar a reducir la incidencia general de contracargos.

• Gestión de riesgos para transacciones de alto valor: las empresas que comercializan productos o servicios de alto valor son especialmente vulnerables a los contracargos, ya que incluso una sola transacción impugnada puede representar una pérdida sustancial. El seguro de contracargos actúa como una herramienta de mitigación de riesgos y es particularmente eficaz en sectores como los artículos de lujo o los servicios B2B con transacciones de gran valor.

• Datos analíticos mejorados: algunos proveedores de seguros de contracargos ofrecen análisis avanzados como parte de su servicio. Estas herramientas pueden identificar patrones en los contracargos y proporcionar a las empresas información basada en datos para orientar sus estrategias de prevención de fraude.

• Soporte de escalabilidad: las empresas en crecimiento enfrentan una mayor exposición a los contracargos, especialmente a medida que se expanden a nuevos mercados o plataformas en línea. El seguro de contracargos puede ser un elemento importante de una estrategia de gestión de riesgos escalable, que se adapta a los cambios en el volumen y la naturaleza de las transacciones.

• Influencia en los contratos de servicio de comerciante: los proveedores de servicios para comerciantes y las pasarelas de pagos pueden considerar a las empresas con seguro de contracargos de manera más favorable que a aquellas que no lo tienen. Esto puede llevar a obtener mejores condiciones en los contratos de servicio, ya que el seguro demuestra una gestión proactiva de riesgos.

Limitaciones del seguro de contracargos

• Costo: las primas del seguro de contracargos pueden ser considerables, especialmente para las empresas en sectores de alto riesgo o aquellas con altas tasas de contracargos.

• Limitaciones de la cobertura: es posible que no todos los tipos de contracargos estén cubiertos. Los seguros generalmente cubren los contracargos debido a fraude, pero pueden no cubrir aquellos que resultan de insatisfacción del cliente o errores en el procesamiento.

• Exclusiones de la póliza: algunas pólizas tienen exclusiones y condiciones que limitan cuándo se cubre un contracargo.

• Falsa sensación de seguridad: confiar únicamente en los seguros puede generar complacencia en la implementación de prácticas integrales de prevención de fraude y atención al cliente.

• Proceso de reclamo: el proceso de presentar un reclamo y obtener un reembolso puede ser complejo y llevar mucho tiempo, ya que requiere una amplia documentación para probar un caso.

• Complejidad en sectores de alto riesgo: en sectores como el de las criptomonedas, los videojuegos o el entretenimiento para adultos, la complejidad de las disputas por contracargos aumenta. Es posible que las pólizas de seguros de contracargos estándar no cubran completamente los matices de estos sectores, lo que obliga a las empresas a buscar cobertura especializada o adicional.

• Impacto potencial en las relaciones con los clientes: para las empresas, depender del seguro para gestionar las disputas por contracargos puede llevar, en ocasiones, a un menor compromiso directo con los clientes sobre quejas o problemas, lo que podría afectar la lealtad del cliente y las compras recurrentes.

• Consideraciones normativas: las empresas que operan en múltiples jurisdicciones deben considerar una variedad de normativas relacionadas con los contracargos y la protección al consumidor. Las pólizas de seguro de contracargos deben cumplir con estos diversos entornos normativos.

• Cuantificación de pérdidas intangibles: si bien el seguro de contracargos cubre las pérdidas financieras directas, no tiene en cuenta las pérdidas intangibles, como el daño a la reputación de la marca o la confianza del cliente, que pueden tener impactos financieros a largo plazo.

• La naturaleza cambiante del fraude: las tácticas en constante evolución de los estafadores implican que las empresas y sus aseguradoras deben adaptar continuamente sus estrategias. Este entorno cambiante puede generar brechas en la cobertura si la póliza de seguro no se revisa y actualiza regularmente.

Cómo solicitar y gestionar un seguro de contracargos

Solicitud del seguro de contracargos

• Realiza un análisis de riesgos: empieza por evaluar el riesgo de contracargos de tu empresa. Revisa tu historial de transacciones, los tipos de productos o servicios vendidos y las tasas de contracargos típicas de tu industria. Reúne la mayor cantidad de datos posible para comprender los riesgos a los que se enfrenta tu empresa.

• Elige un proveedor de seguros: investiga proveedores de seguros o procesadores de pagos que ofrezcan seguros de contracargos. Compara los tipos de contracargos que cubren, su proceso de gestión de reclamos y el costo total del seguro.

• Prepara tu solicitud: tendrás que proporcionar información detallada sobre tu empresa cuando solicites un seguro de contracargos. Esto incluye registros financieros, datos de transacciones de ventas e información sobre tus medidas actuales de prevención del fraude, incluido tu historial de contracargos.

• Adapta tu póliza: trabaja con el proveedor de seguros para diseñar una póliza que se adapte a tu empresa. Esto implica discutir los límites de cobertura, los montos de los deducibles y los escenarios específicos que deseas cubrir.

• Envía tu solicitud: una vez que hayas reunido la información necesaria y hayas decidido las condiciones, envía tu solicitud a la aseguradora. También pueden solicitar detalles adicionales para completar su evaluación.

• Finaliza tu póliza: después de que se apruebe tu solicitud, revisa minuciosamente la póliza antes de firmarla. Asegúrate de comprender todos los términos y condiciones, incluyendo qué está cubierto, el proceso para presentar un reclamo y cualquier exclusión.

Gestión del seguro de contracargos

• Revisa regularmente tu póliza: las necesidades y los riesgos de la empresa pueden cambiar con el tiempo, por lo que es importante revisar periódicamente tu póliza. Es posible que debas hacer ajustes si tu empresa crece, ingresa a nuevos mercados o cambia su línea de productos.

• Implementa estrategias de prevención del fraude: trabaja con tu aseguradora para desarrollar e implementar estrategias efectivas de prevención del fraude. Estar al tanto de las últimas novedades en prevención del fraude puede ayudarte a reducir los contracargos.

• Informa a tu equipo: asegúrate de que tu equipo, especialmente los que se encargan de las transacciones, el servicio de atención al cliente y las finanzas, conozcan las prácticas recomendadas para evitar los contracargos.

• Supervisa las tendencias de contracargos: lleva un registro de los contracargos que se produzcan. Analízalos para saber por qué ocurrieron y qué se puede hacer para prevenir situaciones similares en el futuro.

• Gestiona los reclamos de forma eficiente: si necesitas presentar un reclamo, hazlo de inmediato y proporciona toda la documentación necesaria para respaldar tu caso. Conoce el proceso de reclamo de tu aseguradora y síguelo de cerca para una resolución efectiva.

• Utiliza la información para mejorar: aprende de cada contracargo y experiencia de reclamo. Utiliza esta información para perfeccionar tus prácticas comerciales y reducir el riesgo de futuros contracargos.