Underwriting is het proces waarbij een particulier of een instelling tegen betaling een financieel risico op zich neemt. Dit proces vormt een kerndeel van de financiële dienstverleningssector, met name in de verzekerings-, krediet- en beleggingssectoren. In de verzekeringssector evalueren underwriters de waarschijnlijkheid van een claim en stellen ze de premies dienovereenkomstig vast; bij kredietverlening beoordelen ze de kredietwaardigheid van een kredietnemer om te beslissen of – en onder welke voorwaarden – een lening wordt goedgekeurd; en bij effecten beoordelen ze de marktvraag en het risico voordat ze aandelen of obligaties kopen en doorverkopen, zoals bij een beursintroductie (IPO).

In alle drie de sectoren houdt sterke underwriting het risico onder controle en blijft de prijsstelling in lijn met de realiteit. In deze handleiding wordt uitgelegd hoe underwriting werkt en hoe ondernemingen hun prestaties op dit gebied kunnen verbeteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt underwriting?
  
• Hoe het underwriting-proces te verbeteren
  
• Belangrijke meetgegevens voor het meten van underwriting-prestaties
  
• Hoe Stripe Radar kan helpen
  

Hoe werkt risico-evaluatie?

Risico-evaluatie werkt in elke sector anders, omdat de risico's per situatie verschillen. Hieronder wordt uitgelegd hoe het werkt voor verzekeringen, leningen en effecten.

Verzekeringen

Bij verzekeringsrisico-evaluatie wordt gekeken naar de risico's en blootstelling van potentiële klanten om te bepalen of ze verzekerd kunnen worden en wat hun premie moet zijn.

• Risicobeoordeling: Underwriters verzamelen uitgebreide gegevens over de potentiële klant, waaronder persoonsgegevens, medische dossiers, financiële status, beroepsrisico's en andere relevante factoren.

• Actuariële analyse: Underwriters gebruiken actuariële wetenschappen om historische gegevens en statistische modellen te analyseren en de waarschijnlijkheid en financiële impact van claims in te schatten. Ze berekenen de kans op gebeurtenissen en hun potentiële kosten, waarbij ze rekening houden met factoren zoals locatie, leeftijd en levensstijl.

• Polisprijzen: Underwriters stellen premies vast op basis van het beoordeelde risico om winstgevendheid te garanderen, waarbij een balans wordt gezocht tussen concurrerende prijzen, adequate risicocompensatie en compliance met regelgevingskaders.

Kredietverstrekking

Bij kredietverstrekking wordt gekeken of iemand kredietwaardig is om het risico op wanbetaling te beperken en de financiële stabiliteit van de kredietverstrekker te behouden.

• Kredietbeoordeling: Underwriters bekijken kredietscores, kredietgeschiedenis en financieel gedrag uit het verleden om de aflossingsrisico's te beoordelen. Dit omvat de analyse van de verhouding tussen schulden en inkomsten, eerdere wanbetalingen en betalingsgeschiedenis.

• Verificatie van inkomsten: Underwriters voeren een grondige verificatie uit van de inkomstenbronnen van de kredietnemer om de financiële stabiliteit te bevestigen en om vast te stellen of er voldoende geld is om de lening af te lossen.

• Leningstructurering: Underwriters structureren de voorwaarden van de lening op basis van het berekende risico, inclusief rentetarieven, aflossingsschema's en leningconvenanten. Het doel is om de belangen van de kredietverstrekker te beschermen en tegelijkertijd eerlijke voorwaarden voor de kredietnemer te bieden.

Effectenemissie

Bij securities underwriting wordt gekeken naar de haalbaarheid van de uitgifte van nieuwe effecten aan het publiek, een noodzakelijk proces voor ondernemingen die proberen kapitaal aan te trekken via vreemd of eigen vermogen.

• Marktanalyse: Underwriters voeren een marktanalyse uit om de vraag naar de nieuwe uitgever te bepalen, waarbij rekening wordt gehouden met de economische omstandigheden, de prestaties van de branche en het sentiment van investeerders.

• Financieel due diligence: Underwriters voeren een grondige beoordeling uit van de financiële overzichten, het businessmodel en de toekomstige prognoses van de uitgever om de financiële gezondheid en de vooruitzichten van de uitgevende entiteit te beoordelen.

• Risicoprijzen: Underwriters bepalen de initiële biedprijs door de interesse van de investeerders af te wegen tegen de kapitaalbehoefte van de uitgever. Vaak worden de effecten tegen een vastgestelde prijs geaccepteerd en wordt het risico genomen dat de effecten aan investeerders worden verkocht.

Hoe het risico-evaluatieproces verbeteren

Het risico-evaluatieproces is vaak ingewikkeld, maar met technologie en analyse, zoals automatisering en voorspellende modellen, kun je het proces sneller maken. Hier lees je hoe je het risico-evaluatieproces kunt verbeteren.

Geef prioriteit aan gegevensintegriteit

De volgende technieken kunnen de nauwkeurigheid, consistentie en betrouwbaarheid van gegevens tijdens het risico-evaluatieproces verbeteren.

• Tools voor gegevensverificatie: Implementeer geavanceerde softwareoplossingen die binnenkomende gegevens automatisch verifiëren en vergelijken met externe en interne databases om te controleren op inconsistenties of fouten. Dergelijke tools zijn nuttig voor taken zoals het vergelijken van gegevens van aanvragers met identiteits- of kredietdatabases.

• Regelmatige gegevensaudits: Plan periodieke audits van gegevens die bij underwriting worden gebruikt om te bevestigen dat deze accuraat en relevant blijven, en pas de methoden voor gegevensverzameling indien nodig aan op basis van de bevindingen van de audit.

• Protocollen voor gegevensinvoer: Stel strikte protocollen op voor gegevensinvoer, waaronder verificatie door dubbele invoer of verplichte bevestigingsstappen voor belangrijke informatie.

Gebruik bredere gegevensbronnen voor risicobeoordeling

De volgende technieken kunnen het risico-evaluatieproces verbeteren door bredere, wereldwijde marktgegevens te gebruiken voor risicobeoordelingen en prijsstrategieën.

• Big data analytics: Implementeer big data-tools om grote hoeveelheden gegevens uit wereldwijde bronnen te analyseren, zodat je een uitgebreider beeld krijgt van risicofactoren die door internationale trends worden beïnvloed.

• Samenwerking tussen markten: Faciliteer het delen van informatie en samenwerking tussen verschillende markten en geografische regio's binnen de organisatie, wat leidt tot meer diverse inzichten en expertise.

• Geavanceerde voorspellende modellering: Gebruik geavanceerde modelleringstechnieken die wereldwijde economische indicatoren, politieke risicofactoren en marktdynamiek integreren om risicobeoordelingsmodellen te verfijnen.

Voorkom fraude

De volgende technieken kunnen het risico op fraude tijdens het risico-evaluatieproces verminderen en je beschermen tegen financiële verliezen en reputatieschade.

• Algoritmen voor fraudedetectie: Implementeer tools voor fraudedetectie op basis van kunstmatige intelligentie (AI) om patronen en afwijkingen te identificeren die op frauduleuze activiteiten kunnen wijzen.

• Klantverificatie: Implementeer multifactor-authenticatie en biometrische verificatie tijdens het aanvraagproces om de identiteit van aanvragers te bevestigen.

• Continue monitoring: Gebruik continue monitoring om gedurende de hele levenscyclus van het financiële product te letten op verdachte activiteiten.

Kwaliteitscontroles uitvoeren

De volgende technieken kunnen helpen om hoge normen voor de kwaliteit van het risico-evaluatiebeleid te handhaven en consistente, betrouwbare en eerlijke resultaten te bevorderen.

• Peer review: Stel een peer review-proces in waarbij underwriters elkaars werk regelmatig controleren om een hoge kwaliteits- en compliance-standaard te behouden.

• Kwaliteitsborging: Ontwikkel specifieke meetgegevens en benchmarks voor de kwaliteit van underwriting en monitor deze meetgegevens regelmatig om gebieden voor verbetering te identificeren.

• Regelmatige training en ontwikkeling: Bied underwriters doorlopende opleidings- en professionele ontwikkelingsmogelijkigheden om op de hoogte te blijven van de nieuwste technologie, trends en wijzigingen in de regelgeving.

Gebruik technologische benaderingen voor alle soorten underwriting

Binnen alle sectoren kunnen underwriters gebruikmaken van geavanceerde technieken en technologieën voor efficiënte resultaten:

• Kunstmatige intelligentie en machine-learning (ML): Gebruik deze technologieën voor voorspellende modellering. Ze kunnen de nauwkeurigheid van risicobeoordelingen verbeteren door subtiele patronen en correlaties te identificeren die traditionele modellen mogelijk missen.

• Big data analytics: Analyseer grote datasets om meer inzicht te krijgen in risicofactoren en weloverwogen beslissingen te nemen.

• Geautomatiseerde underwriting-systemen (AUS): Gebruik deze systemen, die snelle voorlopige risicobeoordelingen bieden en daardoor menselijke fouten en verwerkingstijden verminderen die handmatig tot 60 dagen in beslag kunnen nemen. Er is in complexe gevallen nog steeds definitieve goedkeuring door menselijke underwriters nodig.

Standaardiseer en automatiseer processen

De volgende technieken kunnen zorgen voor meer consistentie in risico-evaluatiebeslissingen en de efficiëntie verbeteren door standaardisatie en automatisering.

• Standaardwerkprocedures (SOP's): Ontwikkel en handhaaf standaardwerkprocedures voor alle gangbare underwriting-taken om consistentie te creëren bij alle activiteiten.

• Process re-engineering: Herzien workflows voor underwriting om overtollige stappen te verwijderen en de volgorde van de werkzaamheden te verbeteren. Dit kan het consolideren van taken, het veranderen van de werkvolgorde of het integreren van functies inhouden.

• Geautomatiseerde underwriting-systemen: Implementeer geautomatiseerde underwriting-systemen die zonder menselijke tussenkomst standaardbeslissingen kunnen nemen, zodat handmatige beoordeling voor complexe risicovolle gevallen is gereserveerd. Robotic Process Automation-software (RPA) automatiseert ook repetitieve, op regels gebaseerde digitale taken, zoals gegevensinvoer en verificatie van documentatie, snel en nauwkeurig. Uit een onderzoek in 2022 bleek dat meer dan 65% van de Amerikaanse verzekeraars verwachtte dat de uitgaven voor RPA in de verzekeringssector zouden toenemen.

• Digitale indiening en verwerking: Moedig het gebruik van digitale formulieren en elektronische documentindiening aan om gegevensverzameling te versnellen en handmatige verwerkingsfouten te verminderen.

• AI en ML: Gebruik kunstmatige intelligentie en machine-learning om besluitvormingsprocessen te verbeteren, realtime gegevensverwerking mogelijk te maken en adaptieve risicobeoordelingsmodellen te creëren.

Belangrijke statistieken voor het meten van de prestaties van risico-evaluatie

Het bijhouden van de juiste statistieken helpt ondernemingen te meten hoe efficiënt en nauwkeurig hun risico-evaluatieproces verloopt, en te bepalen wat er kan worden verbeterd. Hier zijn vijf belangrijke statistieken om te monitoren:

• Doorlooptijd risico-evaluatie: De gemiddelde tijd die nodig is om een aanvraag van het initiële aanmeldformulier naar de definitieve beslissing te brengen.

• Verliesratio: Het percentage premies dat aan claims wordt uitbetaald, gebruikt om te meten of het risico nauwkeurig is geprijsd.

• Goedkeuringspercentage: Het aandeel aanmeldformulieren dat resulteert in goedgekeurde dekking, krediet of uitgifte.

• Foutpercentage gegevens: De frequentie van onnauwkeurigheden of ontbrekende informatie in ingediende aanmeldformulieren en ondersteunende documentatie.

• Straight-through processing (STP)-percentage: Het percentage aanmeldformulieren dat volledig zonder handmatige tussenkomst door geautomatiseerde systemen wordt verwerkt.

Hoe Stripe Radar kan helpen

Stripe Radar helpt fraude te detecteren en groei mogelijk te maken met behulp van AI die is getraind met gegevens uit het wereldwijde Stripe-netwerk. Radar helpt je onderneming te beschermen tegen fraude gedurende de hele levenscyclus van de klant, voordat de bedrijfsresultaten eronder lijden. Tegelijkertijd kun je meer legitieme klanten en betalingen goedkeuren.

Radar kan je onderneming helpen met:

• Voorkom verliezen door fraude: De AI van Radar leert van meer dan $ 1,9 biljoen aan jaarlijkse transacties in het wereldwijde netwerk van Stripe, waardoor het fraudepatronen kan identificeren en blokkeren die individuele ondernemingen zelf mogelijk niet opmerken.

• Verenig de bescherming tegen zich ontwikkelende fraudeaanvallen: Radar brengt bescherming tegen transactiefraude, accountfraude en misbruik door klanten samen in één oplossing, zodat je gebundeld bent beschermd tegen de belangrijkste soorten fraude.

• Pas je aan aan de ontwikkeling van fraude: Radar past zich continu aan aan veranderende fraudepatronen, van direct misbruik tot geautomatiseerde transacties, en helpt zo je onderneming te beschermen tegen nieuwe bedreigingen.

• Werk met de bestaande tech-bundel: Gebruik Radar in combinatie met Stripe-betalingen (geen integratie vereist) of maak gebruik van de intelligentie van Radar via programmeerbare API's, of je nu wel of niet betalingen verwerkt op Stripe.

Lees meer over Stripe Radar of ga vandaag nog aan de slag.