L'évaluation des risques (ou souscription) est le processus par lequel un individu ou une institution assume un risque financier en échange d'une commission. Ce processus est un élément central du secteur des services financiers, en particulier dans les domaines de l'assurance, des prêts et des investissements. En assurance, les évaluateurs estiment la probabilité d'une demande d'indemnisation et fixent les primes en conséquence ; dans le domaine du crédit, ils jugent la solvabilité d'un emprunteur pour décider d'approuver ou non un prêt, et à quelles conditions ; et dans le domaine des valeurs mobilières, ils évaluent la demande et le risque du marché avant d'acheter et de revendre des actions ou des obligations, comme lors d'une introduction en bourse (IPO).

Dans ces trois secteurs, une évaluation des risques rigoureuse permet de maîtriser les risques et d'aligner la tarification sur la réalité. Ce guide explique comment fonctionne l'évaluation des risques et comment les entreprises peuvent améliorer leurs performances en la matière.

Sommaire

• Comment fonctionne l'évaluation des risques ?
  
• Comment améliorer le processus d'évaluation des risques
  
• Indicateurs clés pour mesurer les performances de l'évaluation des risques
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Comment fonctionne l'évaluation des risques ?

L'évaluation des risques fonctionne différemment dans chaque secteur, car les risques varient en fonction de la situation. Voici comment cela fonctionne pour les assurances, les prêts et les titres.

Évaluation des risques d'assurance

Elle consiste à évaluer le risque et l'exposition des clients potentiels afin de déterminer s'ils peuvent être assurés et quel devrait être leur taux de prime.

• Évaluation des risques : Les évaluateurs recueillent des données complètes sur le client potentiel, y compris ses informations personnelles, ses antécédents médicaux, sa situation financière, les risques liés à sa profession et d'autres facteurs pertinents.

• Analyse actuarielle : Les évaluateurs s'appuient sur l'actuariat pour analyser les données historiques et les modèles statistiques, et pour estimer la probabilité et l'impact financier des demandes d'indemnisation. Ils calculent la probabilité des événements et leurs coûts potentiels, en tenant compte de facteurs tels que le lieu, l'ancienneté et le mode de vie.

• Tarification des polices : Les évaluateurs fixent les primes en fonction du risque évalué pour garantir la rentabilité. Ils cherchent le bon équilibre entre des prix compétitifs, une compensation adéquate des risques et la conformité aux cadres réglementaires.

Évaluation des risques de prêt

Évalue la solvabilité d'un demandeur afin de minimiser le risque de défaut de paiement et de préserver la viabilité financière de l'institution prêteuse.

• Évaluation du crédit : Les évaluateurs examinent les scores de crédit, les antécédents de crédit et les comportements financiers passés pour évaluer les risques de remboursement. Cela implique l'analyse des ratios d'endettement, des défauts de paiement antérieurs et de l'historique des paiements.

• Vérification des revenus : Les évaluateurs vérifient rigoureusement les sources de revenus de l'emprunteur pour confirmer sa stabilité financière et s'assurer qu'il dispose de fonds suffisants pour rembourser le prêt.

• Structuration du prêt : Les évaluateurs structurent les conditions du prêt (taux d'intérêt, échéanciers de remboursement et clauses restrictives) en fonction du risque calculé. L'objectif est de protéger les intérêts du prêteur tout en offrant des conditions équitables à l'emprunteur.

Évaluation des risques des titres

L'évaluation des risques liés aux titres permet de déterminer la viabilité de l'émission de nouveaux titres au public. C'est un processus nécessaire pour les entreprises qui cherchent à lever des capitaux par le biais de dettes ou de capitaux propres.

• Analyse de marché : Les évaluateurs réalisent une analyse de marché pour déterminer la demande pour le nouvel émetteur. Ils prennent en compte les conditions économiques, les performances du secteur et le sentiment des investisseurs.

• Devoir de vigilance financière : Les évaluateurs examinent de près les états financiers de l'émetteur, son business model et ses prévisions futures pour évaluer la santé financière et les perspectives de l'entité émettrice.

• Tarification des risques : Les évaluateurs fixent le prix de l'offre initiale en trouvant un équilibre entre l'intérêt des investisseurs et les besoins en capitaux de l'émetteur. Ils s'engagent souvent à acheter les titres à un prix convenu, assumant ainsi le risque de la vente aux investisseurs.

Comment améliorer le processus d'évaluation des risques

L'évaluation des risques n'est généralement pas une tâche simple, mais des techniques technologiques et analytiques telles que l'automatisation et la modélisation prédictive permettent d'accélérer le processus. Voici comment améliorer le processus d'évaluation des risques.

Donner la priorité à l'intégrité des données

Les techniques suivantes permettent d'améliorer la précision, la cohérence et la fiabilité des données tout au long du processus d'évaluation des risques.

• Outils de vérification des données : Déployez des solutions logicielles avancées qui vérifient et croisent automatiquement les données entrantes avec des bases de données externes et internes pour détecter les incohérences ou les erreurs. Ces outils sont utiles pour des tâches telles que le croisement des informations des demandeurs avec des bases de données d'identité ou de crédit.

• Audits réguliers des données : Planifiez des audits périodiques des données utilisées pour l'évaluation des risques afin de confirmer leur exactitude et leur pertinence. Ajustez les méthodes de collecte des données en fonction des résultats des audits.

• Protocoles de saisie des données : Établissez des protocoles stricts pour la saisie des données, notamment la vérification par double saisie ou des étapes de confirmation obligatoires pour les informations importantes.

Utiliser des sources de données plus vastes pour l'évaluation des risques

Les techniques suivantes peuvent améliorer le processus d'évaluation des risques en intégrant des données plus vastes sur le marché mondial pour l'évaluation des risques et les stratégies de tarification.

• Analyse de données massives (big data) : Déployez des outils de big data pour analyser de grandes quantités de données provenant de sources mondiales, offrant ainsi une vision plus complète des facteurs de risque influencés par les tendances internationales.

• Collaboration intermarchés : Facilitez le partage d'informations et la collaboration entre les différents marchés et zones géographiques au sein de l'organisation pour obtenir des informations et une expertise plus diversifiées.

• Modélisation prédictive avancée : Utilisez des techniques de modélisation sophistiquées qui intègrent des indicateurs économiques mondiaux, des facteurs de risque politiques et la dynamique du marché pour affiner les modèles d'évaluation des risques.

Prévenir la fraude

Les techniques suivantes permettent de minimiser les risques de fraude tout au long du processus d'évaluation des risques, en protégeant contre les pertes financières et les atteintes à la réputation.

• Algorithmes de détection de la fraude : Déployez des outils de détection de la fraude basés sur l'intelligence artificielle (IA) pour repérer les schémas et les anomalies qui pourraient indiquer des activités frauduleuses.

• Vérification des clients : Déployez l'authentification multifacteur et la vérification biométrique lors du processus d'inscription pour confirmer l'identité des demandeurs.

• Surveillance continue : Utilisez la surveillance continue pour détecter les activités suspectes tout au long du cycle de vie du produit financier.

Procéder à des contrôles de qualité de l'évaluation des risques

Les techniques suivantes peuvent contribuer à maintenir des standards de qualité élevés en matière d'évaluation des risques et à obtenir des résultats cohérents, fiables et équitables.

• Vérification par les pairs : Établissez un processus de vérification par les pairs où les évaluateurs examinent régulièrement le travail de leurs collègues pour maintenir un niveau élevé de qualité et de conformité.

• Assurance qualité : Définissez des indicateurs et des références spécifiques pour la qualité de l'évaluation des risques et surveillez ces indicateurs régulièrement pour identifier les axes d'amélioration.

• Formation et développement réguliers : Proposez des formations continues et des opportunités de développement professionnel aux évaluateurs afin qu'ils restent au fait des dernières technologies, des tendances et des évolutions réglementaires.

Utiliser des approches technologiques pour tous les types d'évaluation des risques

Dans tous les secteurs, les évaluateurs peuvent tirer parti de techniques et de technologies de pointe pour obtenir des résultats efficaces :

• Intelligence artificielle et machine learning (ML) : Utilisez ces technologies pour la modélisation prédictive. Elles peuvent améliorer la précision des évaluations des risques en repérant des schémas subtils et des corrélations qui pourraient échapper aux modèles traditionnels.

• Analyse de données massives (big data) : Analysez de vastes ensembles de données pour mieux comprendre les facteurs de risque et prendre des décisions plus éclairées.

• Systèmes d'évaluation des risques automatisés (AUS) : Utilisez ces systèmes, qui fournissent des évaluations des risques préliminaires rapides. Ils réduisent l'erreur humaine et les temps de traitement, qui peuvent prendre jusqu'à 60 jours manuellement. Ils nécessitent toujours l'approbation finale d'évaluateurs humains dans les cas complexes.

Standardiser et automatiser les processus

Les techniques suivantes permettent de favoriser la cohérence des décisions d'évaluation des risques ainsi que de gagner en efficacité grâce à la standardisation et à l'automatisation.

• Procédures opérationnelles normalisées (SOP) : Élaborez et appliquez des procédures opérationnelles normalisées pour toutes les tâches courantes d'évaluation des risques afin de garantir la cohérence de toutes les opérations.

• Réingénierie des processus : Révisez les flux de travail d'évaluation des risques pour supprimer les étapes redondantes et améliorer l'enchaînement des opérations. Cela peut inclure la consolidation des tâches, la modification de l'ordre des opérations ou l'intégration des fonctions.

• Systèmes d'évaluation des risques automatisés : Déployez des systèmes d'évaluation des risques automatisés capables de prendre des décisions standard sans intervention humaine, réservant l'examen manuel aux cas complexes ou à haut risque. Les logiciels d'automatisation robotisée des processus (RPA) automatisent également les tâches numériques répétitives basées sur des règles, comme la saisie de données et la vérification des documents, avec rapidité et précision. Une étude de 2022 a révélé que plus de 65 % des assureurs américains s'attendaient à une augmentation des dépenses en matière de RPA dans le secteur de l'assurance.

• Soumission et traitement numériques : Encouragez l'utilisation de formulaires numériques et la soumission électronique de documents pour accélérer la collecte de données et réduire les erreurs de manipulation manuelle.

• IA et ML : Utilisez l'intelligence artificielle et le machine learning pour améliorer les processus de prise de décision, permettre le traitement des données en temps réel et créer des modèles d'évaluation des risques adaptatifs.

Indicateurs clés pour mesurer les performances de l'évaluation des risques

Le suivi des bons indicateurs aide les entreprises à évaluer l'efficacité et la précision de leur processus d'évaluation des risques, et à identifier les axes d'amélioration. Voici cinq indicateurs clés à surveiller :

• Temps de cycle de l'évaluation des risques : le temps moyen nécessaire pour faire passer une soumission du formulaire d'inscription initial à la décision finale.

• Ratio de sinistralité : le pourcentage des primes payées en sinistres, utilisé pour évaluer si le risque est tarifé avec précision.

• Taux d'approbation : la part des formulaires d'inscription qui aboutissent à une couverture, un crédit ou une émission approuvés.

• Taux d'erreur des données : la fréquence des inexactitudes ou des informations manquantes dans les formulaires d'inscription soumis et les pièces justificatives.

• Taux de traitement direct (STP) : le pourcentage de formulaires d'inscription qui sont entièrement traités par des systèmes automatisés sans intervention manuelle.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar permet de détecter la fraude et de débloquer la croissance grâce à une IA entraînée sur les données du réseau mondial de Stripe. Radar permet de protéger votre entreprise de la fraude tout au long du cycle de vie du client, avant qu'elle n'affecte vos résultats, tout en vous aidant à approuver un plus grand nombre de clients et de paiements légitimes.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenez les pertes liées à la fraude : L'IA de Radar s'appuie sur plus de 1 900 milliards de dollars de transactions annuelles sur le réseau mondial de Stripe. Elle identifie et bloque les schémas de fraude que les entreprises ne pourraient pas repérer seules.

• Unifiez la protection face à l'évolution des attaques de fraude : Radar regroupe la protection contre la fraude aux transactions, la fraude aux comptes et les abus des clients au sein d'une seule et même solution. Vous bénéficiez ainsi d'une protection unifiée contre les principaux types de fraude.

• Adaptez-vous à l'évolution de la fraude : Radar s'adapte en permanence à l'évolution des schémas de fraude (des abus par des tiers aux transactions par des agents) et aide à protéger votre entreprise contre les nouvelles menaces.

• Collaborez avec votre suite d'outils existante : Utilisez Radar avec les paiements Stripe, sans intégration requise, ou accédez à l'intelligence de Radar via des API programmables, que vous traitiez ou non des paiements sur Stripe.

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