La evaluación de riesgos es el proceso mediante el cual un particular o institución asume un riesgo financiero a cambio del cobro de una comisión. Este proceso es fundamental en el sector de los servicios financieros, especialmente en los de seguros, préstamos e inversiones. En los seguros, los encargados de la evaluación de riesgos evalúan la probabilidad de que se presente una reclamación y fijan las primas en consecuencia; en el ámbito de los préstamos, evalúan la solvencia del prestatario para decidir si aprueban el préstamo y, de ser así, en qué condiciones; y en el ámbito de los valores, evalúan la demanda y el riesgo del mercado antes de comprar y revender acciones o bonos, como en una oferta pública inicial (OPI).

En los tres sectores, una rigurosa evaluación de riesgos mantiene el riesgo controlado y adecúa los precios a la realidad. En esta guía, se explicará cómo funciona la evaluación de riesgos y de qué forma pueden las empresas mejorar el rendimiento de este proceso.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cómo funciona la evaluación de riesgos?
  
• Cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos
  
• Métricas clave para medir el rendimiento de la evaluación de riesgos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Cómo funciona la evaluación de riesgos?

La evaluación de riesgos funciona de forma distinta en cada sector, pues los riesgos varían según la situación. A continuación te explicamos cómo funciona para los seguros, los préstamos y los valores.

Evaluación de riesgos de seguros

En una evaluación de riesgos de seguros, se calculan el riesgo y la exposición de los posibles clientes, a fin de determinar si se les puede asegurar y qué prima debe aplicárseles.

• Evaluación de riesgos: Los encargados de la evaluación de riesgos recopilan gran cantidad de datos sobre el cliente potencial, lo que incluye datos personales, historial médico, estado financiero, riesgos laborales y otros factores relevantes.

• Análisis actuarial: Los encargados de la evaluación de riesgos utilizan la ciencia actuarial para analizar datos históricos y modelos estadísticos, y estimar la probabilidad y el impacto financiero de las reclamaciones. Calculan la probabilidad de que se produzcan eventos y sus costes potenciales y realizan ajustes en función de factores como la ubicación, el vencimiento y el estilo de vida.

• Fijación de los precios de las pólizas: Los encargados de la evaluación de riesgos fijan las primas en función del riesgo evaluado para garantizar la rentabilidad; para ello, buscan un equilibrio entre los precios competitivos, la compensación de riesgos adecuada y el cumplimiento de la normativa de los marcos reglamentarios.

Evaluación de riesgos de préstamos

La evaluación de riesgos de préstamos calcula la solvencia crediticia de la persona solicitante para minimizar el riesgo de impago y mantener la sostenibilidad financiera de la entidad de préstamo.

• Calificación crediticia: Los encargados de la evaluación de riesgos analizan la calificación crediticia, el historial de crédito y los comportamientos financieros pasados para calibrar los riesgos de reembolso. Esto incluye el análisis de la relación entre la deuda y los beneficios, los impagos pasados y el historial de pagos.

• Verificación de ingresos: Los encargados de la evaluación de riesgos llevan a cabo una verificación exhaustiva de las fuentes de beneficios del prestatario para confirmar la estabilidad financiera y si tiene fondos suficientes para efectuar los reembolsos de los préstamos.

• Estructuración de préstamos: Los encargados de la evaluación de riesgos estructuran las condiciones de los préstamos, lo que incluye los tipos de interés, los calendarios de reembolso y los convenios de préstamo, basándose en el riesgo calculado. El objetivo es proteger los intereses del prestamista sin dejar de ofrecer condiciones justas al prestatario.

Evaluación de riesgos de valores

La evaluación de riesgos de los valores examina la viabilidad de emitir nuevos valores al público, un proceso necesario para las empresas que intentan captar capital mediante deuda o acciones.

• Análisis de mercado: Los encargados de la evaluación de riesgos llevan a cabo un análisis de mercado para determinar la demanda del nuevo emisor, teniendo en cuenta las condiciones económicas, el rendimiento del sector y la actitud de los inversores.

• Diligencia debida financiera: Los encargados de la evaluación de riesgos llevan a cabo una revisión exhaustiva de los estados financieros, el modelo de negocio y las previsiones futuras del emisor para evaluar la salud financiera y las perspectivas de la entidad emisora.

• Precios de riesgo: Los encargados de la evaluación de riesgos fijan el precio de la oferta inicial y para ello buscan el equilibrio entre el interés de los inversores y las necesidades de capital del emisor, con lo que a menudo realizan la evaluación de riesgos de los valores a un precio acordado y asumen el riesgo de venta a los inversores.

Cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos

La evaluación de riesgos suele ser complicada. Las técnicas tecnológicas y analíticas, como la automatización y los modelos predictivos, pueden agilizar el proceso. Te explicamos cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos.

Prioriza la integridad de los datos

Las técnicas siguientes pueden mejorar la exactitud, la coherencia y la fiabilidad de los datos a lo largo de todo el proceso de evaluación de riesgos.

• Herramientas de verificación de datos: Implementan soluciones de software avanzadas que comprueban y cruzan automáticamente los datos entrantes con bases de datos externas e internas para detectar incoherencias o errores. Este tipo de herramientas resultan útiles para tareas como el cruce de datos de los solicitantes con bases de datos de identidad o de crédito.

• Auditorías de datos periódicas: Programan auditorías periódicas de los datos utilizados en la evaluación de riesgos para confirmar que siguen siendo precisos y pertinentes y se ajustan los métodos de recopilación de datos según sea necesario en función de las conclusiones de las auditorías.

• Protocolos de introducción de datos: Establecen protocolos estrictos para la introducción de datos, que incluyen la verificación por partida doble o pasos de confirmación obligatorios de la información importante.

Utilización de fuentes de datos más amplias para la evaluación de riesgos

Las siguientes técnicas pueden mejorar el proceso de evaluación de riesgos al integrar datos más amplios del mercado internacional para la evaluación de riesgos y las estrategias de fijación de precios.

• Análisis de macrodatos: Implementan herramientas de macrodatos para analizar grandes cantidades de datos procedentes de fuentes mundiales, lo que proporciona una visión más completa de los factores de riesgo influidos por las tendencias internacionales.

• Colaboración entre mercados: Facilitan el intercambio de información y la colaboración entre distintos mercados y zonas geográficas dentro de la organización, lo que se traduce en una mayor diversidad de conocimientos y experiencia.

• Modelos predictivos avanzados: Utilizan técnicas de modelado sofisticadas que incorporan indicadores económicos mundiales, factores de riesgo político y dinámicas de mercado para perfeccionar los modelos de evaluación de riesgos.

Evita el fraude

Las técnicas siguientes pueden reducir al mínimo el potencial de fraude a lo largo del proceso de evaluación de riesgos y, de este modo, protegerte contra las pérdidas financieras y el daño reputacional.

• Algoritmos de detección de fraudes: Despliegan herramientas de detección de fraudes basadas en inteligencia artificial (IA) para identificar patrones y anomalías que puedan indicar actividades fraudulentas.

• Verificación de clientes: Implementan la autenticación multifactorial y la verificación biométrica durante el proceso de solicitud de acceso para confirmar la identidad de los solicitantes.

• Supervisión continua: Utilizan la supervisión continua para vigilar si se producen actividades sospechosas a lo largo del ciclo de vida del producto financiero.

Realiza controles de la calidad de las evaluaciones de riesgos

Las técnicas siguientes pueden ayudarte a mantener un alto nivel de calidad de las evaluaciones de riesgos y facilitar la obtención de resultados coherentes, fiables y justos.

• Revisión por pares: Establecen un proceso de revisión por pares en el que los encargados de la evaluación de riesgos revisan regularmente el trabajo de los demás para mantener un alto nivel de calidad y de cumplimiento de la normativa.

• Garantía de calidad: Desarrollan métricas específicas y parámetros de referencia relativos a la calidad de la evaluación de riesgos y supervisan estas métricas regularmente para identificar áreas de mejora.

• Formación y desarrollo periódicos: Ofrecen a los encargados de la evaluación de riesgos oportunidades de formación y desarrollo profesional continuo para que se mantengan al día de las últimas tecnologías, tendencias y cambios en las normativas.

Utilización de enfoques tecnológicos en todos los tipos de evaluación de riesgos

En todos los sectores, los encargados de la evaluación de riesgos pueden aprovechar técnicas y tecnologías avanzadas para obtener resultados eficientes:

• Inteligencia artificial y machine learning (ML): Utilizan estas tecnologías para el modelado predictivo. Pueden mejorar la precisión de las evaluaciones de riesgos al identificar patrones sutiles y correlaciones que podrían pasar por alto los modelos tradicionales.

• Análisis de macrodatos: Analizan grandes conjuntos de datos para conocer en mayor profundidad los factores de riesgo y tomar decisiones más fundamentadas.

• Sistemas de evaluación de riesgos automatizados (AUS, por sus siglas en inglés): Utilizan estos sistemas, que proporcionan evaluaciones de riesgos preliminares rápidas, lo que reduce los errores humanos y los tiempos de procesamiento que, si se realizaran manualmente, podrían tardar en completarse hasta 60 días. Aun así, en casos complejos requieren la aprobación final de especialistas en la evaluación de riesgos.

Estandariza y automatiza los procesos

Las técnicas siguientes pueden promover la coherencia en las decisiones de evaluación de riesgos y mejorar la eficiencia mediante su estandarización y automatización.

• Procedimientos normalizados de trabajo (PNT): Desarrollan y aplican procedimientos normalizados de trabajo en relación con todas las tareas comunes de evaluación de riesgos para que haya una coherencia en todas las operaciones.

• Reingeniería de procesos: Revisan los flujos de trabajo de evaluación de riesgos para eliminar los pasos redundantes y mejorar la secuencia de operaciones. Esto podría incluir la consolidación de tareas, un cambio del orden de las operaciones o la integración de funciones.

• Sistemas automatizados de evaluación de riesgos: Implementan sistemas de evaluación de riesgos automatizados que pueden tomar decisiones estándar sin que el ser humano deba intervenir, y reservan la revisión manual a los casos complejos o de alto riesgo. El software de automatización robótica de procesos (RPA, por sus siglas en inglés) también automatiza tareas digitales repetitivas y basadas en reglas, como la introducción de datos y la verificación de documentos con rapidez y precisión. Un estudio llevado a cabo en 2022 reveló que más del 65 % de las aseguradoras estadounidenses esperaban ver un aumento del gasto en la automatización robótica de procesos en el sector asegurador.

• Envío y procesamiento digitales: Fomentan el uso de formularios digitales y el envío electrónico de documentos para agilizar la recopilación de datos y reducir los errores derivados de su manipulación manual.

• IA y ML: Utilizan la inteligencia artificial y el machine learning para mejorar los procesos de toma de decisiones, posibilitar el procesamiento de datos en tiempo real y crear modelos de evaluación de riesgos adaptativos.

Métricas clave para medir el rendimiento de la evaluación de riesgos

El seguimiento de las métricas adecuadas ayuda a las empresas a evaluar la eficiencia y la precisión de su proceso de evaluación de riesgos, y a identificar en qué pueden mejorar. A continuación se indican cinco métricas clave que se deben monitorizar:

• Tiempo del ciclo de evaluación de riesgos: El tiempo medio que se tarda en pasar un envío desde la solicitud de acceso inicial hasta la decisión final.

• Ratio de siniestralidad: El porcentaje de primas abonadas en siniestros, que se utiliza para evaluar si el riesgo se está valorando con precisión.

• Tasa de aprobación: La proporción de solicitudes de acceso que dan lugar a una cobertura, un crédito o una emisión aprobados.

• Tasa de errores de datos: La frecuencia de inexactitudes o falta de información en las solicitudes de acceso presentadas y en la documentación de respaldo.

• Tasa de procesamiento directo (STP): El porcentaje de solicitudes de acceso que son procesadas en su totalidad por sistemas automatizados sin intervención manual.

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