La evaluación de riesgos es el proceso de un particular o una institución que asume un riesgo financiero a cambio de una comisión. Este proceso es una parte fundamental del sector de los servicios financieros, en especial en los sectores de seguros, préstamos e inversiones. En los seguros, los evaluadores de riesgos evalúan la probabilidad de un siniestro y establecen las primas en consecuencia; en los préstamos, juzgan la solvencia de un prestatario para decidir si aprobar un préstamo (y en qué condiciones); y en los valores, evalúan la demanda del mercado y el riesgo antes de comprar y revender acciones o bonos, como en una oferta pública inicial (OPI).

En los tres sectores, una evaluación de riesgos sólida mantiene el riesgo bajo control y los precios alineados con la realidad. En esta guía se explicará cómo funciona la evaluación de riesgos y cómo las empresas pueden mejorar su rendimiento.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona la evaluación de riesgos?
  
• Cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos
  
• Métricas clave para medir el rendimiento de la evaluación de riesgos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Cómo funciona la evaluación de riesgos?

La evaluación de riesgos funciona de manera distinta en cada sector, ya que los riesgos varían según la situación. A continuación, se explica cómo se aplica en los seguros, los préstamos y los valores.

Evaluación de riesgos de seguros

En la evaluación de riesgos de seguros, se analiza el riesgo y la exposición de los clientes potenciales para determinar si pueden ser asegurados y cuál debe ser la prima que se les cobrará.

• Evaluación de riesgos: Los evaluadores de riesgos recopilan datos exhaustivos sobre el cliente potencial, lo que incluye datos personales, historial clínico, estado financiero, riesgos laborales y otros factores relevantes.

• Análisis actuarial: Los evaluadores de riesgos utilizan la ciencia actuarial para analizar datos históricos y modelos estadísticos, y estimar la probabilidad y el impacto financiero de los siniestros. Calculan la probabilidad de los eventos y sus costos potenciales, ajustando factores como el lugar, la antigüedad y el estilo de vida.

• Precios de pólizas: Los evaluadores de riesgos establecen primas en función del riesgo evaluado para garantizar la rentabilidad, equilibrando precios competitivos con una compensación de riesgos adecuada y el cumplimiento de la normativa.

Evaluación de riesgos de préstamos

En la evaluación de riesgos de préstamos, se analiza la solvencia del solicitante para reducir el riesgo de impago y garantizar la sostenibilidad financiera de la institución crediticia.

• Calificación crediticia: Los evaluadores de riesgos revisan las calificaciones crediticias, el historial de crédito y los comportamientos financieros pasados para evaluar los riesgos de devolución. Esto incluye analizar la relación deuda-ingresos, los incumplimientos pasados y los historiales de pago.

• Verificación de ingresos: Los evaluadores de riesgos realizan una verificación exhaustiva de las fuentes de ingresos del prestatario para confirmar la estabilidad financiera y la suficiencia de fondos para realizar los reembolsos del préstamo.

• Estructuración de préstamos: Los evaluadores de riesgos estructuran las condiciones del préstamo, que incluyen las tasas de interés, los calendarios de reembolso y los compromisos del préstamo, en función del riesgo calculado. El objetivo es proteger los intereses del prestamista al mismo tiempo que se ofrecen condiciones justas al prestatario.

Evaluación de riesgos de valores

La evaluación de riesgos de valores evalúa la viabilidad de emitir nuevos valores al público, un proceso necesario para las empresas que intentan recaudar capital mediante deuda o capital.

• Análisis de mercado: Los evaluadores de riesgos realizan un análisis de mercado para determinar la demanda del nuevo emisor, teniendo en cuenta las condiciones económicas, el rendimiento del sector y el sentimiento de los inversores.

• Diligencia debida financiera: Los evaluadores de riesgos realizan una revisión exhaustiva de los estados financieros del emisor, su modelo de negocio y sus previsiones futuras para evaluar la salud financiera y las perspectivas de la entidad emisora.

• Precios de riesgo: Los evaluadores de riesgos establecen el precio de oferta inicial equilibrando el interés de los inversores con las necesidades de capital del emisor, a menudo evaluando el riesgo de los valores a un precio comprometido y asumiendo el riesgo de venta a los inversores.

Cómo mejorar el proceso de evaluación de riesgos

La evaluación de riesgos suele ser compleja, y las técnicas tecnológicas y analíticas, como la automatización y los modelos predictivos, pueden acelerar el proceso. A continuación, se presentan algunas estrategias para mejorar el proceso de evaluación de riesgos.

Dar prioridad a la integridad de los datos

Estas técnicas pueden ayudarte a mejorar la precisión, la coherencia y la fiabilidad de los datos a lo largo de todo el proceso de evaluación de riesgos.

• Herramientas de verificación de datos: Implementa soluciones de software avanzadas que verifiquen y contrasten automáticamente los datos entrantes con bases de datos externas e internas para comprobar si hay incoherencias o errores. Este tipo de herramientas son útiles para tareas como contrastar la información de los solicitantes con las bases de datos de identidad o de crédito.

• Auditorías de datos periódicas: Programa auditorías periódicas de los datos que se usan en la evaluación de riesgos para confirmar que sigan siendo precisos y relevantes, ajustando los métodos de recopilación de datos según sea necesario en función de los resultados de la auditoría.

• Protocolos de entrada de datos: Establece protocolos estrictos para la entrada de datos, que incluyan la verificación de doble entrada o pasos de confirmación obligatorios para la información importante.

Usa fuentes de datos más amplias para la evaluación de riesgos

Estas técnicas pueden ayudarte a mejorar el proceso de evaluación de riesgos mediante la integración de datos globales más amplios del mercado para evaluar riesgos y definir estrategias de precios.

• Análisis de big data: Implementa herramientas de big data para analizar grandes cantidades de datos de fuentes globales, lo que proporciona una visión más completa de los factores de riesgo en los que influyen las tendencias internacionales.

• Colaboración entre mercados: Facilita el intercambio de información y la colaboración entre diferentes mercados y geografías dentro de la organización, lo que produce conocimientos y experiencia más diversos.

• Modelado predictivo avanzado: Usa técnicas de modelado sofisticadas que incorporen indicadores económicos globales, factores de riesgo político y dinámicas de mercado para refinar los modelos de evaluación de riesgos.

Evitar el fraude

Estas técnicas pueden ayudarte a minimizar el riesgo de fraude a lo largo de todo el proceso de evaluación de riesgos y protegerte contra pérdidas financieras y daños a tu reputación.

• Algoritmos de detección de fraudes: Implementa herramientas de detección de fraudes impulsadas por inteligencia artificial (IA) para identificar patrones y anomalías que podrían indicar actividades fraudulentas.

• Verificación del cliente: Implementa la autenticación multifactorial y la verificación biométrica durante el proceso de solicitud para confirmar la identidad de los solicitantes.

• Monitorización continua: Utiliza la monitorización continua para vigilar las actividades sospechosas durante todo el ciclo de vida del producto financiero.

Realizar controles de calidad en la evaluación de riesgos

Estas técnicas pueden ayudarte a mantener un alto nivel de calidad en la evaluación de riesgos y a conseguir resultados coherentes, fiables y justos.

• Revisión por pares: Establece un proceso de revisión por pares en el que los evaluadores de riesgos revisen de forma periódica el trabajo de los demás para mantener un alto nivel de calidad y cumplimiento de la normativa.

• Garantía de calidad: Desarrolla métricas y puntos de referencia específicos para la calidad de la evaluación de riesgos y supervisa estas métricas con regularidad para identificar áreas de mejora.

• Capacitación y desarrollo periódicos: Proporciona oportunidades de capacitación y desarrollo profesional continuo para que los evaluadores de riesgos se mantengan al día con la última tecnología, las tendencias y los cambios normativos.

Usa enfoques tecnológicos en todos los tipos de evaluación de riesgos

En todos los sectores, los evaluadores de riesgos pueden aprovechar técnicas y tecnologías avanzadas para obtener resultados eficientes:

• Inteligencia artificial y machine learning (ML): Usa estas tecnologías para el modelado predictivo. Pueden mejorar la precisión de las evaluaciones de riesgos al identificar patrones sutiles y correlaciones que los modelos tradicionales podrían pasar por alto.

• Análisis de big data: Analiza grandes conjuntos de datos para obtener información más exhaustiva de los factores de riesgo y tomar decisiones más informadas.

• Sistemas automatizados de evaluación de riesgos (AUS): Utiliza estos sistemas, que proporcionan evaluaciones preliminares rápidas de riesgos, lo que reduce los errores humanos y los tiempos de procesamiento que pueden demorar hasta 60 días en completarse de forma manual. Todavía requieren la aprobación final de evaluadores de riesgos humanos en casos complejos.

Estandarizar y automatizar procesos

Estas técnicas pueden ayudarte a mantener la coherencia en tus decisiones de evaluación de riesgos y a mejorar la eficacia mediante la estandarización y la automatización.

• Procedimientos operativos estándar (SOP): Desarrolla y aplica procedimientos operativos estándar para todas las tareas habituales de evaluación de riesgos con el fin de crear consistencia en todas las operaciones.

• Reingeniería de procesos: Revisa los flujos de trabajo de evaluación de riesgos para eliminar pasos redundantes y mejorar la secuencia de operaciones. Esto podría incluir la consolidación de tareas, el cambio del orden de las operaciones o la integración de funciones.

• Sistemas automatizados de evaluación de riesgos: Implementa sistemas automatizados de evaluación de riesgos que puedan tomar decisiones estándar sin intervención humana, reservando la revisión manual para casos complejos o de alto riesgo. El software de automatización robótica de procesos (RPA) también automatiza tareas digitales repetitivas y basadas en reglas, como la entrada de datos y la verificación de documentos, de forma rápida y precisa. Un estudio de 2022 descubrió que más del 65 % de las aseguradoras estadounidenses esperaban ver un aumento del gasto en RPA en el sector de los seguros.

• Envío y procesamiento digitales: Fomenta el uso de formularios digitales y el envío electrónico de documentos para acelerar la recopilación de datos y reducir los errores de manejo manual.

• IA y ML: Utiliza inteligencia artificial y machine learning para mejorar los procesos de toma de decisiones, permitir el procesamiento de datos en tiempo real y crear modelos de evaluación de riesgos adaptables.

Métricas clave para medir el rendimiento de la evaluación de riesgos

El seguimiento de las métricas adecuadas ayuda a las empresas a medir con qué eficiencia y precisión se ejecuta su proceso de evaluación de riesgos, y a identificar en qué pueden mejorar. A continuación, se presentan cinco métricas clave que se deben monitorear:

• Tiempo del ciclo de la evaluación de riesgos: El tiempo promedio que lleva pasar una presentación desde la solicitud inicial hasta la decisión final.

• Índice de siniestralidad: El porcentaje de primas pagadas en reclamaciones, que se utiliza para evaluar si el riesgo se está valorando con precisión.

• Tasa de aprobación: La proporción de solicitudes que dan como resultado la aprobación de cobertura, crédito o emisión.

• Tasa de error de datos: La frecuencia de imprecisiones o falta de información en las solicitudes enviadas y la documentación de respaldo.

• Tasa de procesamiento directo (STP): El porcentaje de solicitudes que los sistemas automatizados procesan por completo sin intervención manual.

Cómo puede ayudar Stripe Radar

Stripe Radar ayuda a detectar fraudes y potenciar el crecimiento, al utilizar IA capacitada con datos de la red global de Stripe. Radar ayuda a proteger tu negocio de los fraudes durante el ciclo de vida del cliente antes de que afecte tus resultados finales, a la vez que te ayuda a aprobar más clientes y pagos legítimos.

Radar permite que tu empresa logre lo siguiente:

• Evita las pérdidas por fraudes: La IA de Radar aprende de más de USD 1.9 billones en transacciones anuales en toda la red global de Stripe, lo que le ayuda a identificar y bloquear patrones de fraude que las empresas individuales tal vez no detecten por su cuenta.

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• Trabaja con tu pila de software existente: Utiliza Radar con pagos de Stripe sin necesidad de integración, o bien accede a la inteligencia de Radar por medio de las API programables, independientemente de si procesas los pagos en Stripe o no.

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