Riskbedömning är ett förfarande där en enskild person eller ett institut tar på sig en finansiell risk mot en avgift. Detta förfarande är en central del av branschen för finansiella tjänster, särskilt inom försäkrings-, låne- och investeringssektorerna.

• Riskbedömning av försäkringar: Riskbedömning av försäkringar innebär att man bedömer den risk som är förknippad med att tillhandahålla försäkringsskydd till en enskild person eller enhet. Försäkringsgivaren utvärderar sannolikheten för att ett anspråk kommer att göras och fastställer de premier som ska tas ut för att försäkra den risken. Till exempel tar försäkringsgivare inom sjukförsäkring hänsyn till faktorer som patientens ålder, sjukdomshistoria och livsstil.

• Riskbedömning av lån: Riskbedömning av lån innebär att en bank eller annat finansiellt institut utvärderar risken med att låna ut pengar till en låntagare. Detta inkluderar att kontrollera låntagarens kreditvärdighet, anställningshistorik, ekonomiska stabilitet och andra faktorer för att avgöra om de sannolikt kommer att betala tillbaka lånet. Utifrån denna bedömning beslutar långivaren om lånet ska godkännas och på vilka villkor.

• Riskbedömning av värdepapper: Riskbedömning av värdepapper innebär att ett finansinstitut (ofta en investeringsbank) bedömer risken för och marknadens efterfrågan på ett visst värdepapper, till exempel en aktie eller obligation. I till exempel en börsintroduktion (IPO) köper försäkringsgivaren aktierna från emittenterna och säljer dem till allmänheten, och tar på sig risken att inte kunna sälja alla aktier till det förväntade priset.

Riskbedömning hjälper till att kontrollera de risker som banker, försäkringsbolag och värdepappersföretag tar på sig och säkerställer att prissättningen av finansiella produkter är rättvis och återspeglar den faktiska risken. Den här guiden förklarar hur riskbedömning fungerar och hur företag kan förbättra sina resultat inom riskbedömning.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar riskbedömning?
  
• Hur man förbättrar riskbedömningsförfarandet
  

Hur fungerar riskbedömning?

Riskbedömning fungerar på olika sätt i varje bransch, eftersom riskerna varierar beroende på situationen. Så här fungerar det för försäkringar, lån och värdepapper.

Riskbedömning av försäkringar

Riskbedömning av försäkringar utvärderar potentiella kunders risk och exponering för att avgöra om de kan försäkras och vad deras premie bör vara.

• Utvärdering av risk: Försäkringsgivare samlar in omfattande data om den potentiella försäkringstagaren, inklusive personuppgifter, hälsojournaler, ekonomisk status, yrkesrisker och andra relevanta faktorer.

• Aktuarieanalys: Försäkringsgivare använder aktuarievetenskap för att analysera historiska data och statistiska modeller och uppskatta sannolikheten och de ekonomiska konsekvenserna av anspråk. De beräknar sannolikheten för händelser och deras potentiella kostnader, och justerar för faktorer som plats, ålder och livsstil.

• Premiesättning: Försäkringsgivare fastställer premier baserat på den bedömda risken för att säkerställa lönsamhet, väga konkurrenskraftig prissättning mot adekvat riskkompensation och efterlevnad av regelverk.

• Fastställande av undantag och begränsningar: Försäkringsgivare beslutar om villkor för täckning, inklusive undantag och begränsningar för att mildra potentiella förluster från högriskscenarier.

Riskbedömning av lån

Riskbedömning av lån bedömer en sökandes kreditvärdighet för att minimera risken för utebliven betalning och upprätthålla det långivande institutets finansiella hållbarhet.

• Kreditvärdering: Försäkringsgivare granskar kreditvärdighet, kredithistorik och tidigare finansiella beteenden för att bedöma återbetalningsrisker. Detta inkluderar analys av skuldkvoter, tidigare betalningsförsummelser och betalningshistorik.

• Inkomstverifiering: Försäkringsgivare genomför en grundlig verifiering av låntagarens inkomstkällor för att bekräfta finansiell stabilitet och tillräckliga medel för att göra låneåterbetalningar.

• Utvärdering av säkerhet: För lån med säkerhet bedömer försäkringsgivarna säkerhetens värde och skick för att säkerställa att den täcker lånebeloppet på ett adekvat sätt i händelse av utebliven betalning.

• Strukturering av lån: Försäkringsgivare strukturerar lånets villkor, inklusive räntor, återbetalningsscheman och lånevillkor, baserat på den beräknade risken. Målet är att skydda långivarens intressen samtidigt som det ger rättvisa villkor till låntagaren.

Riskbedömning av värdepapper

Riskbedömning av värdepapper utvärderar lönsamheten i att utfärda nya värdepapper till allmänheten, en nödvändig process för företag som försöker skaffa kapital genom lån eller eget kapital.

• Marknadsanalys: Försäkringsgivare genomför en marknadsanalys för att fastställa efterfrågan på den nya utfärdaren, med hänsyn till ekonomiska förhållanden, branschresultat och investeringsklimat.

• Finansiell due diligence: Försäkringsgivare gör en grundlig granskning av utfärdarens årsredovisning,affärsmodell och framtida prognoser för att bedöma den utfärdande enhetens finansiella hälsa och framtidsutsikter.

• Riskprissättning: Försäkringsgivare fastställer priset för det initiala erbjudandet genom att väga investerarnas intresse mot utfärdarens kapitalbehov. De åtar sig ofta att garantera värdepapperen till ett fastställt pris och tar därmed på sig risken att sälja dem vidare till investerare.

• Efterlevnad av regelverk: Försäkringsgivare uppfyller efterlevnadskrav för relevanta lagar och förordningar om värdepapper. Detta inkluderar att förbereda prospekt och andra nödvändiga informationsdokument.

Tvärsektoriella tekniker

Inom alla sektorer använder försäkringsgivare i allt högre grad avancerade metoder och teknik:

• Artificiell intelligens (AI) och maskininlärning (ML): Försäkringsgivare använder dessa tekniker förprediktiv modellering. De förbättrar noggrannheten i riskbedömningar genom att identifiera subtila mönster och korrelationer som traditionella modeller kan missa.

• Big data-analys: Genom att analysera stora datamängder kan försäkringsgivare få djupare insikt i riskfaktorer och fatta mer välgrundade beslut.

• Automatiserade riskbedömningssystem (AUS): Dessa system ger snabba preliminära riskbedömningar, vilket minskar mänskliga fel och handläggningstider som kan ta upp till 60 dagar att slutföra manuellt. De kräver fortfarande slutligt godkännande av mänskliga försäkringsgivare i komplexa fall.

Hur man förbättrar riskbedömningsförfarandet

Riskbedömning tenderar att vara komplicerat, och tekniska och analytiska tekniker som automatisering och prediktiv modellering kan påskynda processen. Så här förbättrar du riskbedömningsförfarandet.

Förenkla hanteringen

Följande tekniker kan minska onödiga steg, eliminera flaskhalsar och påskynda den övergripande processen utan att kompromissa med kvaliteten.

• Automatisering: Använd teknik för att automatisera rutinuppgifter som datainmatning, inledande riskutvärdering och verifiering av dokumentation. Verktyg som Robotic Process Automation (RPA) kan utföra repetitiva uppgifter snabbt och exakt, och en studie från 2022 visade att 65 % av de amerikanska försäkringsbolagen förväntade sig att se en ökning av RPA-utgifterna inom försäkringssektorn.

• Omarbetning av processer: Revidera arbetsflödena för riskbedömning för att ta bort överflödiga steg och förbättra arbetssekvensen. Det kan handla om att konsolidera uppgifter, ändra arbetssekvensen eller integrera funktioner.

• Digital inlämning och bearbetning: Uppmuntra användningen av digitala formulär och inlämning av elektroniska dokument för att påskynda datainsamlingen och minska manuella hanteringsfel.

Prioritera dataintegritet

Följande tekniker kan förbättra noggrannheten, konsekvensen och tillförlitligheten för data i hela riskbedömningsförfarandet.

• Dataverifieringsverktyg: Implementera avancerade programvarulösningar som automatiskt verifierar och korsrefererar inkommande data mot externa och interna databaser för att kontrollera om det finns avvikelser eller fel.

• Regelbundna datarevisioner: Schemalägg periodiska revisioner av data som används i riskbedömning för att bekräfta att de fortfarande är korrekta och relevanta och justera datainsamlingsmetoder efter behov baserat på revisionsresultaten.

• Datainmatningsprotokoll: Upprätta strikta protokoll för datainmatning, inklusive verifiering med dubbel inmatning eller obligatoriska bekräftelsesteg för viktig information.

Inkorporera globala datainsikter

Följande tekniker kan förbättra riskbedömningsförfarandet genom att integrera bredare, globala marknadsdata för riskbedömningar ochprissättningsstrategier.

• Big data-analys: Implementera big data-verktyg för att analysera stora mängder data från globala källor, vilket ger en mer heltäckande bild av riskfaktorer som påverkas av internationella trender.

• Marknadsövergripande samarbete: Underlätta informationsdelning och samarbete mellan olika marknader och geografiska områden inom organisationen, vilket ger mer mångsidiga insikter och expertis.

• Avancerad prediktiv modellering: Använd sofistikerade modelleringstekniker som införlivar globala ekonomiska indikatorer, politiska riskfaktorer och marknadsdynamik för att förfina riskbedömningsmodeller.

Förhindra bedrägerier

Följande tekniker kan minimera risken för bedrägeri under hela riskbedömningsförfarandet, vilket skyddar mot ekonomiska förluster och skadat anseende.

• Algoritmer för identifiering av bedrägerier: Implementera algoritmer för maskininlärning för att identifiera mönster och anomalier som kan indikera bedrägliga aktiviteter.

• Kundverifiering: Implementera multifaktorautentisering och biometrisk verifiering under ansökningsprocessen för att bekräfta de sökandes identitet.

• Kontinuerlig övervakning: Använd kontinuerlig övervakning för att hålla utkik efter misstänkta aktiviteter under hela livscykeln för den finansiella produkten.

Utför kvalitetskontroller av riskbedömning

Följande tekniker kan hjälpa till att upprätthålla höga standarder för riskbedömning och underlätta konsekventa, tillförlitliga och rättvisa resultat.

• Kollegial granskning: Etablera ett förfarande för kollegial granskning där försäkringsgivare regelbundet granskar varandras arbete för att upprätthålla en hög kvalitet och efterlevnad.

• Kvalitetssäkring: Utveckla specifika mätvärden och riktmärken för riskbedömningskvalitet och övervaka dessa mätvärden regelbundet för att identifiera områden som kan förbättras.

• Regelbunden utbildning och utveckling: Tillhandahåll kontinuerlig utbildning och professionella utvecklingsmöjligheter för försäkringsgivare för att hålla jämna steg med den senaste tekniken, trender och regeländringar.

Standardisera och automatisera processer

Följande tekniker kan främja konsekvens i riskbedömningsbeslut och förbättra effektiviteten genom standardisering och automatisering.

• Standardiserade tillvägagångssätt (SOP): Utveckla och inför standardiserade tillvägagångssätt för alla gemensamma riskbedömningsuppgifter för att skapa enhetlighet i alla verksamheter.

• Automatiserade riskbedömningssystem (AUS): Implementera automatiserade riskbedömningssystem som kan fatta standardbeslut utan mänsklig inblandning, och reservera manuell granskning för komplexa fall eller högriskfall.

• AI och ML: Använd artificiell intelligens och maskininlärning för att förbättra beslutsprocesser, möjliggöra databehandling i realtid och skapa adaptiva riskbedömningsmodeller.