การประเมินและควบคุมความเสี่ยงคือขั้นตอนของบุคคลหรือสถาบันในการรับความเสี่ยงทางการเงินโดยมีค่าธรรมเนียม ขั้นตอนนี้เป็นส่วนสำคัญของอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคส่วนการประกันภัย การกู้ยืม และการลงทุน ในการประกันภัย ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะประเมินความเป็นไปได้ของการเคลมและกำหนดเบี้ยประกันภัยตามความเหมาะสม ในการให้กู้ยืม ผู้ดำเนินการดังกล่าวจะประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ยืมเพื่อตัดสินใจว่าจะอนุมัติเงินกู้หรือไม่ และด้วยเงื่อนไขใด และในด้านหลักทรัพย์ ผู้ดำเนินการดังกล่าวจะประเมินความต้องการของตลาดและความเสี่ยงก่อนที่จะซื้อและขายหุ้นหรือพันธบัตรต่อ ดังเช่นในการเสนอขายหุ้นใหม่แก่ประชาชนทั่วไปเป็นครั้งแรก (IPO)

ในทั้งสามภาคส่วน การประเมินและควบคุมความเสี่ยงที่แข็งแกร่งจะช่วยควบคุมความเสี่ยงและรักษาการกำหนดราคาให้สอดคล้องกับความเป็นจริง คู่มือนี้จะอธิบายวิธีการทำงานของการประเมินและควบคุมความเสี่ยงและวิธีการที่ธุรกิจจะปรับปรุงประสิทธิภาพการประเมินและควบคุมความเสี่ยงได้

เนื้อหาหลักในบทความ

• การประเมินและควบคุมความเสี่ยงทำงานอย่างไร
  
• วิธีปรับปรุงขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยง
  
• ตัวชี้วัดสำคัญสำหรับวัดประสิทธิภาพการประเมินและควบคุมความเสี่ยง
  
• Stripe Radar ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงดำเนินการอย่างไร

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงมีการดำเนินการแตกต่างกันไปในแต่ละอุตสาหกรรม เนื่องจากความเสี่ยงแตกต่างกันไปตามสถานการณ์ ต่อไปนี้คือวิธีการดำเนินการสำหรับประกันภัย เงินกู้ และหลักทรัพย์

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงของประกันภัย

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงของประกันภัยจะประเมินความเสี่ยงของลูกค้าเป้าหมายเพื่อพิจารณาว่าสามารถทำประกันได้หรือไม่ และอัตราเบี้ยประกันควรเป็นเท่าไร

• การประเมินความเสี่ยง: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะรวบรวมข้อมูลอย่างละเอียดเกี่ยวกับผู้ที่มีโอกาสมาเป็นลูกค้า ซึ่งรวมถึงข้อมูลส่วนตัว ประวัติสุขภาพ สถานะทางการเงิน ความเสี่ยงจากการประกอบอาชีพ และปัจจัยอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

• การวิเคราะห์ทางคณิตศาสตร์ประกันภัย: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะใช้วิทยาการคำนวณในธุรกิจประกันภัยเพื่อวิเคราะห์ข้อมูลในอดีตและแบบจำลองทางสถิติ รวมทั้งประมาณการความเป็นไปได้และผลกระทบทางการเงินของการเคลม ผู้ดำเนินการดังกล่าวจะคำนวณความน่าจะเป็นของเหตุการณ์และค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น โดยปรับตามปัจจัยต่างๆ เช่น ตำแหน่งที่ตั้ง อายุ และไลฟ์สไตล์

• การกำหนดราคาของกรมธรรม์: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะกำหนดเบี้ยประกันภัยโดยพิจารณาจากความเสี่ยงที่ประเมินเพื่อรับรองความสามารถในการทำกำไร โดยรักษาสมดุลระหว่างราคาที่แข่งขันได้กับเงินชดเชยความเสี่ยงที่เหมาะสมและการปฏิบัติตามข้อกำหนดในกรอบการกำกับดูแล

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงของเงินกู้

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงของเงินกู้จะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ขอสินเชื่อเพื่อลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้และรักษาความยั่งยืนทางการเงินของสถาบันการเงิน

• การให้คะแนนเครดิต: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะตรวจสอบคะแนนเครดิต ประวัติเครดิต และพฤติกรรมทางการเงินในอดีตเพื่อประเมินความเสี่ยงในการคืนเงิน ซึ่งจะรวมถึงการวิเคราะห์อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ การผิดนัดชำระหนี้ในอดีต และประวัติการชำระเงิน

• การตรวจสอบแหล่งที่มาของรายได้: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะดำเนินการตรวจสอบแหล่งที่มาของรายได้ของผู้กู้ยืมอย่างละเอียดเพื่อยืนยันความมั่นคงทางการเงินและความเพียงพอของเงินทุนสำหรับการคืนเงินกู้

• โครงสร้างการให้สินเชื่อ: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะวางโครงสร้างข้อกำหนดของเงินกู้ ซึ่งรวมถึงอัตราดอกเบี้ย กำหนดเวลาการคืนเงิน และข้อตกลงและเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ โดยพิจารณาจากความเสี่ยงที่คำนวณไว้ เป้าหมายก็คือเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้ให้กู้พร้อมกับเสนอเงื่อนไขที่ยุติธรรมแก่ผู้กู้ยืม

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงของหลักทรัพย์

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงเกี่ยวกับหลักทรัพย์จะเป็นการประเมินความเป็นไปได้ของการเสนอขายหลักทรัพย์ใหม่ต่อสาธารณะ ซึ่งเป็นขั้นตอนที่จำเป็นสำหรับบริษัทที่พยายามระดมทุนผ่านเครื่องมือหนี้หรือเครื่องมือทุน

• การวิเคราะห์ตลาด: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะดำเนินการวิเคราะห์ตลาดเพื่อพิจารณาความต้องการบริษัทผู้ออกบัตรรายใหม่ โดยพิจารณาจากสภาพเศรษฐกิจ ประสิทธิภาพของอุตสาหกรรม และมุมมองของนักลงทุน

• การตรวจสอบข้อมูลทางการเงิน: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะตรวจสอบงบการเงิน โมเดลธุรกิจ และการคาดการณ์ในอนาคตของบริษัทผู้ออกบัตรอย่างละเอียดเพื่อประเมินสถานะทางการเงินและแนวโน้มในอนาคตของบริษัทผู้ออกบัตร

• การกำหนดราคาความเสี่ยง: ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะกำหนดราคาเสนอขายเบื้องต้นโดยรักษาสมดุลระหว่างความสนใจของนักลงทุนกับความต้องการเงินทุนของบริษัทผู้ออกบัตร ซึ่งมักจะประเมินและควบคุมความเสี่ยงเกี่ยวกับหลักทรัพย์ตามราคาที่ตกลงไว้และรับความเสี่ยงในการขายให้นักลงทุน

วิธีปรับปรุงขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยง

การประเมินและควบคุมความเสี่ยงมักจะมีความซับซ้อน และเทคนิคทางเทคโนโลยีและการวิเคราะห์ เช่น ระบบอัตโนมัติและการสร้างโมเดลเชิงคาดการณ์สามารถช่วยเร่งขั้นตอนให้เร็วขึ้นได้ นี่คือวิธีปรับปรุงขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยง

ให้ความสำคัญกับความถูกต้องสมบูรณ์ของข้อมูล

เทคนิคต่อไปนี้จะช่วยเพิ่มความถูกต้อง ความสอดคล้อง และความน่าเชื่อถือของข้อมูลตลอดขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยง

• เครื่องมือตรวจสอบข้อมูล: นำโซลูชันซอฟต์แวร์ขั้นสูงมาใช้เพื่อตรวจสอบและอ้างอิงข้อมูลที่ได้รับกับฐานข้อมูลภายนอกและภายในโดยอัตโนมัติ เพื่อตรวจสอบความไม่สอดคล้องหรือข้อผิดพลาด เครื่องมือประเภทนี้มีประโยชน์ต่องานต่างๆ เช่น การอ้างอิงข้อมูลของผู้สมัครข้ามฐานข้อมูลข้อมูลประจำตัวหรือเครดิต

• การตรวจสอบข้อมูลเป็นประจำ: กำหนดเวลาการตรวจสอบข้อมูลที่ใช้ในการประเมินและควบคุมความเสี่ยงเป็นระยะๆ เพื่อยืนยันว่าข้อมูลยังคงถูกต้องและเกี่ยวข้อง โดยปรับวิธีการรวบรวมข้อมูลตามที่จำเป็นโดยพิจารณาจากผลการตรวจสอบ

• ระเบียบปฏิบัติในการป้อนข้อมูล: กำหนดระเบียบปฏิบัติที่เข้มงวดในการป้อนข้อมูล ซึ่งรวมถึงการตรวจสอบการป้อนข้อมูลซ้ำ หรือขั้นตอนการยืนยันข้อมูลสำคัญที่จำเป็น

ใช้แหล่งข้อมูลที่กว้างขึ้นสำหรับการประเมินความเสี่ยง

เทคนิคต่อไปนี้สามารถปรับปรุงขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยงได้โดยการรวบรวมข้อมูลตลาดทั่วโลกที่กว้างขึ้นเพื่อการประเมินความเสี่ยงและกลยุทธ์การกำหนดราคา

• การวิเคราะห์ Big Data: นำเครื่องมือ Big Data มาใช้เพื่อวิเคราะห์ข้อมูลจำนวนมากจากแหล่งข้อมูลทั่วโลก เพื่อให้ได้มุมมองที่ครอบคลุมยิ่งขึ้นเกี่ยวกับปัจจัยเสี่ยงที่ได้รับอิทธิพลจากเทรนด์ระหว่างประเทศ

• ความร่วมมือข้ามตลาด: ส่งเสริมการแบ่งปันข้อมูลและความร่วมมือข้ามตลาดและภูมิภาคต่างๆ ภายในองค์กร เพื่อให้ได้ข้อมูลเชิงลึกและความเชี่ยวชาญที่หลากหลายมากขึ้น

• การสร้างแบบจำลองคาดการณ์ขั้นสูง: ใช้เทคนิคการสร้างแบบจำลองที่ซับซ้อนซึ่งรวมเอาตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจโลก ปัจจัยเสี่ยงทางการเมือง และพลวัตของตลาดมาพิจารณาเพื่อปรับแต่งแบบจำลองการประเมินความเสี่ยง

ป้องกันการฉ้อโกง

เทคนิคต่อไปนี้สามารถช่วยลดความเสี่ยงในการเกิดการฉ้อโกงตลอดขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยงได้ โดยช่วยป้องกันไม่ให้เกิดการสูญเสียทางการเงินและความเสียหายต่อชื่อเสียง

• อัลกอริทึมการตรวจจับการฉ้อโกง: นำเครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกงที่ขับเคลื่อนด้วยปัญญาประดิษฐ์ (AI) มาใช้เพื่อระบุรูปแบบและความผิดปกติที่อาจบ่งบอกถึงกิจกรรมที่ฉ้อโกง

• การยืนยันตัวตนของลูกค้า: นำการยืนยันตัวตนแบบหลายปัจจัยและการยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลทางชีวมิติมาใช้ในระหว่างขั้นตอนการสมัครใช้งานเพื่อยืนยันตัวตนของผู้สมัคร

• การติดตามตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง: ใช้การติดตามตรวจสอบอย่างต่อเนื่องเพื่อเฝ้าระวังกิจกรรมที่น่าสงสัยตลอดวงจรชีวิตของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน

ทำการตรวจสอบคุณภาพของการประเมินและควบคุมความเสี่ยง

เทคนิคต่อไปนี้สามารถช่วยรักษามาตรฐานคุณภาพของการประเมินและควบคุมความเสี่ยงให้อยู่ในระดับสูงและช่วยให้ได้ผลลัพธ์ที่สม่ำเสมอ เชื่อถือได้ และยุติธรรม

• การตรวจสอบโดยผู้ทรงคุณวุฒิ: กำหนดกระบวนการตรวจสอบโดยผู้ทรงคุณวุฒิ ซึ่งผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงจะตรวจสอบงานของกันและกันเป็นประจำเพื่อรักษามาตรฐานคุณภาพและการปฏิบัติตามข้อกำหนดในระดับสูง

• การรับรองคุณภาพ: พัฒนาตัวชี้วัดและเกณฑ์มาตรฐานเฉพาะสำหรับคุณภาพการประเมินและควบคุมความเสี่ยง และติดตามตรวจสอบตัวชี้วัดเหล่านี้เป็นประจำเพื่อระบุจุดที่ต้องปรับปรุง

• การฝึกอบรมและการพัฒนาอย่างสม่ำเสมอ: จัดให้มีการฝึกอบรมและโอกาสในการพัฒนาวิชาชีพอย่างต่อเนื่องสำหรับผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงเพื่อให้ตามทันเทคโนโลยี เทรนด์ และการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบใหม่ๆ

ใช้วิธีการทางเทคโนโลยีสำหรับการประเมินและควบคุมความเสี่ยงทุกประเภท

ในทุกภาคส่วน ผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงอาจนำเทคนิคและเทคโนโลยีขั้นสูงมาใช้เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่มีประสิทธิภาพ

• ปัญญาประดิษฐ์และแมชชีนเลิร์นนิง (ML): ใช้เทคโนโลยีเหล่านี้เพื่อการสร้างแบบจำลองคาดการณ์ ซึ่งจะช่วยปรับปรุงความแม่นยำของการประเมินความเสี่ยงได้โดยการระบุรูปแบบและความสัมพันธ์ที่ละเอียดอ่อนซึ่งแบบจำลองแบบเดิมอาจมองข้ามไป

• การวิเคราะห์ Big Data: วิเคราะห์ชุดข้อมูลขนาดใหญ่เพื่อให้เข้าใจปัจจัยเสี่ยงได้อย่างลึกซึ้งยิ่งขึ้นและทำการตัดสินใจได้โดยมีข้อมูลประกอบมากขึ้น

• ระบบการประเมินและควบคุมความเสี่ยงแบบอัตโนมัติ (AUS): ใช้ระบบเหล่านี้ซึ่งจะประเมินความเสี่ยงเบื้องต้นอย่างรวดเร็ว ซึ่งช่วยลดข้อผิดพลาดจากมนุษย์และเวลาประมวลผลที่อาจใช้เวลาดำเนินการทางอ้อมสูงสุด 60 วัน อย่างไรก็ตาม กรณีที่ซับซ้อนยังคงต้องได้รับการอนุมัติขั้นสุดท้ายจากผู้ดำเนินการประเมินและควบคุมความเสี่ยงที่เป็นมนุษย์

สร้างมาตรฐานและทำให้เป็นขั้นตอนอัตโนมัติ

เทคนิคต่อไปนี้สามารถส่งเสริมความสอดคล้องในการตัดสินใจการประเมินและควบคุมความเสี่ยง และช่วยปรับปรุงประสิทธิภาพผ่านการสร้างมาตรฐานและระบบอัตโนมัติ

• ขั้นตอนการปฏิบัติงานมาตรฐาน (SOP): พัฒนาและบังคับใช้ขั้นตอนการปฏิบัติงานมาตรฐานสำหรับงานประเมินและควบคุมความเสี่ยงทั่วไปทั้งหมดเพื่อสร้างความสอดคล้องกันในการดำเนินงานทั้งหมด

• การปรับรื้อกระบวนการทำงาน: ปรับปรุงเวิร์กโฟลว์การประเมินและควบคุมความเสี่ยงเพื่อลบขั้นตอนที่ซ้ำซ้อนและปรับปรุงลำดับการดำเนินการ ซึ่งอาจรวมถึงการรวมงานเข้าด้วยกัน การเปลี่ยนแปลงลำดับการดำเนินการ หรือการรวมฟังก์ชันเข้าด้วยกัน

• ระบบการประเมินและควบคุมความเสี่ยงแบบอัตโนมัติ: นำระบบการประเมินและควบคุมความเสี่ยงแบบอัตโนมัติมาใช้ ซึ่งจะช่วยให้สามารถทำการตัดสินใจในเรื่องมาตรฐานได้โดยไม่ต้องอาศัยการแทรกแซงจากมนุษย์ โดยสงวนการตรวจสอบด้วยตนเองไว้สำหรับกรณีที่ซับซ้อนหรือมีความเสี่ยงสูง ซอฟต์แวร์ระบบอัตโนมัติของกระบวนการทำงานด้วยหุ่นยนต์ (RPA) ยังช่วยให้งานดิจิทัลตามกฎเกณฑ์ที่ทำซ้ำๆ เช่น การป้อนข้อมูลและการตรวจสอบเอกสารเป็นไปอย่างรวดเร็วและแม่นยำ การศึกษาในปี 2022 พบว่าบริษัทประกันภัยในอเมริกามากกว่า 65% คาดว่าการใช้จ่ายด้าน RPA ในภาคส่วนการประกันภัยจะเพิ่มขึ้น

• การส่งและดำเนินการทางดิจิทัล: ส่งเสริมการใช้ฟอร์มดิจิทัลและการส่งเอกสารทางอิเล็กทรอนิกส์เพื่อเร่งความเร็วในการรวบรวมข้อมูลและลดข้อผิดพลาดจากการดำเนินการด้วยตนเอง

• AI และ ML: ใช้ปัญญาประดิษฐ์และแมชชีนเลิร์นนิงเพื่อปรับปรุงกระบวนการตัดสินใจ เปิดใช้งานการประมวลผลข้อมูลแบบเรียลไทม์ และสร้างแบบจำลองการประเมินความเสี่ยงที่ปรับตัวได้

ตัวชี้วัดสำคัญสำหรับการวัดประสิทธิภาพการประเมินและควบคุมความเสี่ยง

การติดตามตัวชี้วัดที่เหมาะสมจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ประเมินได้ว่าขั้นตอนการประเมินและควบคุมความเสี่ยงนั้นดำเนินการไปอย่างมีประสิทธิภาพและแม่นยำเพียงใด ตลอดจนระบุจุดที่ควรปรับปรุงได้ ต่อไปนี้คือตัวชี้วัดสำคัญ 5 ประการที่ควรติดตาม

• รอบเวลาการประเมินและควบคุมความเสี่ยง: เวลาเฉลี่ยที่ใช้ในการดำเนินการนับตั้งแต่การยื่นใบสมัครใช้งานในขั้นต้นไปจนถึงการตัดสินใจขั้นสุดท้าย

• อัตราส่วนความสูญเสีย: เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปในการเรียกร้องสินไหมทดแทน ซึ่งใช้เพื่อประเมินว่ามีการกำหนดราคาความเสี่ยงอย่างถูกต้องหรือไม่

• อัตราการอนุมัติ: สัดส่วนของใบสมัครใช้งานที่ส่งผลให้ได้รับการอนุมัติความคุ้มครอง สินเชื่อ หรือการออกบัตร

• อัตราข้อผิดพลาดของข้อมูล: ความถี่ของความไม่ถูกต้องหรือข้อมูลที่ขาดหายไปในใบสมัครใช้งานและเอกสารประกอบที่ส่งมา

• อัตราการประมวลผลแบบส่งผ่านโดยตรง (STP): เปอร์เซ็นต์ของใบสมัครใช้งานที่ระบบอัตโนมัติประมวลผลจนเสร็จสมบูรณ์โดยไม่ต้องอาศัยคนควบคุม

Stripe Radar ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Radar ช่วยตรวจจับการฉ้อโกงและปลดล็อกการเติบโตโดยใช้ AI ที่ฝึกด้วยข้อมูลจากเครือข่ายทั่วโลกของ Stripe Radar ช่วยปกป้องธุรกิจของคุณจากการฉ้อโกงตลอดวงจรชีวิตของลูกค้าก่อนที่จะส่งผลกระทบต่อผลกำไรของคุณ ในขณะเดียวกันก็ช่วยให้คุณอนุมัติลูกค้าและการชำระเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายได้มากขึ้น

Radar ช่วยธุรกิจได้ดังนี้

• ป้องกันความสูญเสียจากการฉ้อโกง: AI ของ Radar เรียนรู้จากการทำธุรกรรมต่อปีกว่า 1.9 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในเครือข่ายทั่วโลกของ Stripe ซึ่งช่วยให้ระบุและบล็อกรูปแบบการฉ้อโกงที่แต่ละธุรกิจอาจจับไม่ได้ด้วยตนเอง

• รวมการป้องกันการโจมตีโดยฉ้อโกงที่พัฒนาขึ้นเรื่อยๆ: Radar นำการป้องกันการฉ้อโกงในการทำธุรกรรม การฉ้อโกงบัญชี และการละเมิดลูกค้ารวมไว้ในโซลูชันเดียว ดังนั้นคุณจึงได้รับการป้องกันแบบรวมสำหรับประเภทการฉ้อโกงที่สำคัญ

• ปรับตัวตามการฉ้อโกงที่พัฒนาขึ้นเรื่อยๆ: Radar ปรับตัวตามรูปแบบการฉ้อโกงที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างต่อเนื่อง ตั้งแต่การละเมิดโดยบุคคลที่หนึ่งไปจนถึงการทำธุรกรรมของตัวแทน ซึ่งจะช่วยปกป้องธุรกิจของคุณจากภัยคุกคามที่เกิดขึ้นใหม่

• ทำงานร่วมกับสแต็กเทคโนโลยีที่มีอยู่ของคุณ: ใช้ Radar ร่วมกับการชำระเงินของ Stripe โดยไม่ต้องผสานการทำงาน หรือเข้าถึงข้อมูลความปลอดภัยของ Radar ผ่าน API ที่ตั้งโปรแกรมได้ ไม่ว่าคุณจะประมวลผลการชำระเงินบน Stripe หรือไม่ก็ตาม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Radar หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้