La valutazione del rischio è il processo con cui una persona fisica o un'istituzione si assume il rischio finanziario dietro il pagamento di un compenso. Questo processo è una parte fondamentale del settore dei servizi finanziari, in particolare nei settori delle assicurazioni, dei prestiti e degli investimenti.

• Valutazione del rischio per le assicurazioni: la valutazione del rischio assicurativo comporta la valutazione del rischio associato alla fornitura di copertura assicurativa a una persona fisica o entità. Il valutatore del rischio valuta la probabilità che venga presentata una richiesta di risarcimento e determina i premi che dovrebbero essere addebitati per assicurare tale rischio. Ad esempio, i valutatori del rischio per le assicurazioni sanitarie considerano fattori quali l'età, l'anamnesi e lo stile di vita del paziente.

• Valutazione del rischio per i prestiti: la valutazione del rischio per i prestiti implica che una banca o un altro istituto finanziario valuti il ​​rischio di prestare denaro a un richiedente. Questo include il controllo dell'affidabilità creditizia, della storia lavorativa, della stabilità finanziaria e di altri fattori relativi al richiedente per determinare se è probabile che ripaghi il prestito. Sulla base di questa valutazione, l'istituto di credito decide se approvare il prestito e a quali condizioni.

• Valutazione del rischio per i titoli azionari: la valutazione del rischio per i titoli azionari coinvolge un istituto finanziario (spesso una banca di investimento) che valuta il rischio e la domanda di mercato per un particolare titolo, come un'azione o un'obbligazione. In un'offerta pubblica iniziale (IPO), ad esempio, il valutatore del rischio acquista le azioni dalle società emittenti e le vende al pubblico, assumendosi il rischio di non riuscire a vendere tutte le azioni al prezzo previsto.

La valutazione del rischio aiuta a controllare i rischi che si assumono banche, compagnie assicurative e società di investimento e garantisce che il prezzo dei prodotti finanziari sia giusto e rifletta il rischio effettivo coinvolto. Questa guida spiegherà come funziona la valutazione del rischio e come le attività possono migliorare le prestazioni relative alla valutazione del rischio.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona la valutazione del rischio?
  
• Come migliorare il processo di valutazione del rischio
  

Come funziona la valutazione del rischio?

La valutazione del rischio funziona in modo diverso in ciascun settore, poiché i rischi variano a seconda della situazione. Ecco come funziona per assicurazioni, prestiti e titoli azionari.

Valutazione del rischio per le assicurazioni

La valutazione del rischio per le assicurazioni valuta il rischio e l'esposizione dei potenziali clienti per determinare se possono essere assicurati e quale dovrebbe essere l'importo del premio.

• Valutazione del rischio: i valutatori del rischio raccolgono numerosi dati sul potenziale assicurato, comprese informazioni personali, cartelle cliniche, situazione finanziaria, rischi professionali e altri fattori rilevanti.

• Analisi attuariale: i valutatori del rischio utilizzano le scienze attuariali per analizzare dati storici e modelli statistici e stimare la probabilità e l'impatto finanziario dei sinistri. Calcolano la probabilità degli eventi e i relativi costi potenziali, adattandoli a fattori quali posizione, età e stile di vita.

• Criteri per la determinazione dei prezzi: i valutatori del rischio fissano i premi in base al rischio valutato per garantire la redditività, bilanciando prezzi competitivi con un'adeguata compensazione del rischio e la conformità con i quadri normativi.

• Impostazione di esclusioni e limitazioni: i valutatori del rischio decidono i termini di copertura comprese esclusioni e limitazioni per mitigare le potenziali perdite derivanti da scenari ad alto rischio.

Valutazione del rischio per i prestiti

La valutazione del rischio per i prestiti valuta l'affidabilità creditizia di un richiedente per ridurre al minimo il rischio di insolvenza e garantire la sostenibilità finanziaria dell'istituto di credito.

• Punteggio di credito: i valutatori del rischio esaminano i punteggi di credito, la storia creditizia e i comportamenti finanziari passati per valutare i rischi relativi al rimborso. Questo include l'analisi del rapporto debito/reddito, delle insolvenze passate e della cronologia dei pagamenti.

• Verifica del reddito: i valutatori del rischio conducono una verifica approfondita delle fonti di reddito del richiedente per confermare la stabilità finanziaria e la sufficienza dei fondi per effettuare il rimborso del prestito.

• Valutazione della garanzia: per i prestiti garantiti, i valutatori del rischio valutano il valore e le condizioni della garanzia per garantire che copra adeguatamente l'importo del prestito in caso di insolvenza.

• Strutturazione del prestito: i valutatori del rischio strutturano i termini del prestito, compresi i tassi di interesse, i piani di rimborso e le clausole, in base al rischio calcolato. L'obiettivo è proteggere gli interessi del creditore fornendo al contempo condizioni eque al debitore.

Valutazione del rischio per i titoli azionari

La valutazione del rischio per i titoli valuta la fattibilità dell'emissione di nuovi titoli al pubblico, un processo necessario per le aziende che cercano di raccogliere capitali attraverso debito o azioni.

• Analisi di mercato: i valutatori del rischio conducono un'analisi di mercato per determinare la domanda per la nuova società emittente, considerando le condizioni economiche, le prestazioni del settore e il sentiment degli investitori.

• Due diligence finanziaria: i valutatori del rischio conducono una revisione approfondita dei rendiconti finanziari della società emittente, del modello di business e delle previsioni future per valutare la stabilità finanziaria e le prospettive dell'entità emittente.

• Determinazione dei prezzi: i valutatori del rischio stabiliscono il prezzo di offerta iniziale bilanciando l'interesse degli investitori con le esigenze di capitale della società emittente, spesso valutando i titoli a un prezzo fisso e assumendosi il rischio di vendita agli investitori.

• Conformità normativa: i valutatori del rischio soddisfano i requisiti di conformità relativi alle leggi e alle normative pertinenti. Questo include la preparazione di prospetti e altri documenti informativi richiesti.

Tecniche comuni ai diversi settori

In tutti i settori, i valutatori del rischio utilizzano sempre più tecniche e tecnologie avanzate:

• Intelligenza artificiale (IA) e machine learning (ML): i valutatori del rischio utilizzano queste tecnologie per la modellazione predittiva. Queste tecniche migliorano l'accuratezza delle valutazioni del rischio identificando modelli e correlazioni sottili che i modelli tradizionali potrebbero non cogliere.

• Analisi dei big data: analizzando grandi set di dati, i valutatori del rischio possono ottenere informazioni più approfondite sui fattori di rischio e prendere decisioni più informate.

• Sistemi automatizzati per la valutazione del rischio (AUS): questi sistemi forniscono rapide valutazioni preliminari del rischio, riducendo gli errori umani e i tempi di elaborazione che possono richiedere fino a 60 giorni per il completamento manuale. Nei casi complessi richiedono ancora l'approvazione finale da parte di valutatori umani.

Come migliorare il processo di valutazione del rischio

La valutazione del rischio tende ad essere complicata e le tecniche tecnologiche e analitiche come l'automazione e la modellazione predittiva possono accelerare il processo. Ecco come migliorare il processo di valutazione del rischio.

Semplificare l'elaborazione

Le seguenti tecniche possono ridurre i passaggi non necessari, eliminare i colli di bottiglia e accelerare il processo generale senza compromettere la qualità.

• Automazione: utilizza la tecnologia per automatizzare attività di routine come l'immissione di dati, la valutazione iniziale del rischio e la verifica della documentazione. Strumenti come la Robotic Process Automation (RPA) possono eseguire attività ripetitive in modo rapido e accurato e uno studio del 2022 ha rilevato che il 65% degli assicuratori americani prevedeva un aumento della spesa RPA nel settore assicurativo.

• Riprogettazione dei processi: rivedi i flussi di lavoro della valutazione del rischio per rimuovere passaggi ridondanti e migliorare la sequenza operativa. Questo potrebbe includere il consolidamento delle attività, la modifica dell'ordine delle operazioni o l'integrazione delle funzioni.

• Invio ed elaborazione digitale: incoraggia l'uso di moduli digitali e l'invio di documenti elettronici per accelerare la raccolta dei dati e ridurre gli errori legati alla gestione manuale.

Dare priorità all'integrità dei dati

Le seguenti tecniche possono migliorare l'accuratezza, la coerenza e l'affidabilità dei dati durante tutto il processo di valutazione del rischio.

• Strumenti di verifica dei dati: implementa soluzioni software avanzate che verificano e incrociano automaticamente i dati in entrata con database esterni e interni per verificare la presenza di incoerenze o errori.

• Verifiche periodiche dei dati: pianifica controlli periodici dei dati utilizzati nella valutazione del rischio per confermare che rimangano accurati e pertinenti, adattando i metodi di raccolta dei dati come necessario in base ai risultati dei controlli.

• Protocolli di immissione dei dati: stabilisci protocolli rigorosi per l'immissione dei dati, inclusa la verifica della doppia immissione o passaggi di conferma obbligatori per le informazioni importanti.

Incorporare informazioni approfondite sui dati globali

Le seguenti tecniche possono migliorare il processo di valutazione del rischio integrando dati di mercato globali più ampi per valutazioni del rischio e strategie di prezzo.

• Analisi dei big data: implementa strumenti per big data per analizzare grandi quantità di dati provenienti da fonti globali, fornendo una visione più completa dei fattori di rischio influenzati dalle tendenze internazionali.

• Collaborazione tra mercati: facilita la condivisione delle informazioni e la collaborazione tra diversi mercati e aree geografiche all'interno dell'organizzazione, ottenendo approfondimenti e competenze diversificate.

• Modellazione predittiva avanzata: utilizza sofisticate tecniche di modellazione che incorporano indicatori economici globali, fattori di rischio politico e dinamiche di mercato per perfezionare i modelli di valutazione del rischio.

Prevenire le frodi

Le seguenti tecniche possono ridurre al minimo il rischio di frode durante tutto il processo di valutazione del rischio, proteggendo da perdite finanziarie e danni alla reputazione.

• Algoritmi di rilevamento delle frodi: implementa algoritmi di machine learning per identificare modelli e anomalie che potrebbero indicare attività fraudolente.

• Verifica del cliente: implementa l'autenticazione a più fattori e la verifica biometrica durante il processo di richiesta per confermare l'identità dei richiedenti.

• Monitoraggio continuo: utilizza il monitoraggio continuo per individuare le attività sospette durante l'intero ciclo di vita del prodotto finanziario.

Eseguire controlli di qualità sulla valutazione del rischio

Le seguenti tecniche possono aiutare a mantenere elevati standard di qualità nella valutazione del rischio e facilitare risultati coerenti, affidabili ed equi.

• Revisione tra pari: stabilisci un processo di revisione tra pari in cui i valutatori esaminano regolarmente il lavoro degli altri per mantenere un elevato standard di qualità e conformità.

• Garanzia di qualità: sviluppa metriche e parametri di riferimento specifici per la qualità della valutazione del rischio e monitora regolarmente questi parametri per individuare le aree di miglioramento.

• Formazione e sviluppo regolari: fornisci formazione continua e opportunità di sviluppo professionale ai valutatori per rimanere al passo con le ultime tecnologie, tendenze e modifiche normative.

Standardizzare e automatizzare i processi

Le seguenti tecniche possono promuovere la coerenza nelle decisioni della valutazione del rischio e migliorare l'efficienza attraverso la standardizzazione e l'automazione.

• Procedure operative standard (SOP): sviluppa e applica procedure operative standard per tutte le attività di valutazione del rischio comuni per garantire coerenza in tutte le operazioni.

• Sistemi automatizzati per la valutazione del rischio (AUS): implementa sistemi automatizzati per la valutazione del rischio in grado di prendere decisioni standard senza intervento umano, riservando la revisione manuale a casi complessi o ad alto rischio.

• IA e ML: utilizza l'intelligenza artificiale e il machine learning per migliorare i processi decisionali, consentire l'elaborazione dei dati in tempo reale e creare modelli adattivi di valutazione del rischio.