Les API de paiement transforment la manière dont les entreprises gèrent les transactions avec leurs clients. Les entreprises qui adoptent des API de paiement constatent une accélération significative de leurs transactions et une diminution des erreurs liées au traitement des paiements. D'après une récente étude de McKinsey, un tiers des entreprises qui mettent en œuvre des API de paiement prévoient d'augmenter leur chiffre d'affaires de 10 %.

Alors que de plus en plus d'entreprises dématérialisent leurs activités, la protection des données financières sensibles devient une préoccupation de premier plan. Grâce à leurs puissantes fonctions de sécurité, les API de paiement aident les entreprises à respecter les normes de conformité, tout en atténuant les risques d'atteinte à la protection des données. De plus, l'environnement riche en fonctionnalités offert par ces API leur permet de gagner en souplesse et en contrôle sur leurs processus de paiement. Dès lors, elles peuvent proposer des moyens de règlement diversifiés et gérer des scénarios de paiement complexes.

Les raisons qui conduisent les entreprises à se tourner vers les API de paiement sont aisément compréhensibles, étant donné leurs innombrables avantages. Vous découvrirez ci-dessous les principales caractéristiques des API de paiement, leur mode de fonctionnement, ainsi que la manière dont les entreprises peuvent exploiter idéalement ces outils pour améliorer leurs capacités de traitement des transactions.

Sommaire

• Définition d'une API
  
• Définition d'une API de paiement
  
• Types d'API de paiement
  
• Fonctionnement des API de paiement
  
• Avantages liés à l'utilisation des API de paiement
  

Définition d'une API

Une interface de programmation d'applications, ou API (Application Programming Interface), est un ensemble de règles et de protocoles permettant de créer et d'interagir avec des applications logicielles. Les API font partie intégrante du développement des logiciels modernes. Elles sont couramment employées dans les systèmes distribués, les services Web et l'informatique dans le cloud.

Les API définissent les méthodes et les formats de données sur lesquels s'appuient les composants logiciels pour communiquer entre eux. Elles remplissent une sorte de rôle contractuel entre différents composants logiciels et stipulent la manière dont ceux-ci interagissent. Les API permettent non seulement à différents systèmes logiciels d'échanger des données, mais également aux programmeurs d'accéder aux fonctionnalités d'autres composants logiciels. Une application météorologique, par exemple, peut utiliser l'API d'un fournisseur de services météo pour obtenir les prévisions du jour.

Il existe différents types d'API, dont les API Web, les API de système d'exploitation et les API reposant sur des bibliothèques, entre autres. Lorsque l'on parle d'API, on fait généralement référence aux API Web, qui s'appuient sur le protocole HTTP et peuvent renvoyer des données dans des formats tels que JSON ou XML. Les API Web jouent le rôle d'interface entre différents services et applications Web en permettant à ces éléments de communiquer sur Internet.

Définition d'une API de paiement

Une API de paiement est un type spécifique d'API qui permet à des applications logicielles de traiter des paiements. Ces API constituent un moyen sûr et fiable pour les applications d'interagir avec un service de traitement des paiements grâce à différents types d'actions :

• Traitement des paiements
  Une application peut s'appuyer sur une API de paiement pour envoyer les détails relatifs au règlement, tels que les informations de carte bancaire et le montant de la transaction, à une plateforme de paiement ou à un service de traitement de cartes bancaires.

• Stockage des données de paiement
  Certaines API de paiement permettent à une application de mémoriser les détails du paiement pour les besoins de transactions ultérieures. C'est le cas de services tels qu'Amazon ou Netflix, qui enregistrent les données de votre carte de paiement et vous permettent de régler vos achats en un seul clic.

• Transactions de remboursement
  Lorsqu'un client désire être remboursé, l'application peut utiliser l'API de paiement pour annuler la transaction.

• Gestion d'abonnements et de paiements récurrents
  Les entreprises peuvent utiliser les API de paiement afin de mettre en place et de gérer des paiements récurrents, pour les besoins de services tels que les abonnements.

• Vérification de paiements
  Les API de paiement permettent de vérifier si une transaction a abouti ou non.

En général, les API de paiement sont conçues pour incorporer des fonctions de sécurité strictes qui protègent les données sensibles telles que les numéros de carte bancaire. Elles peuvent notamment s'appuyer sur des techniques telles que la tokenisation, qui consiste à remplacer les données sensibles par un équivalent non sensible appelé token (jeton) et dépourvu de toute signification ou valeur extrinsèque ou exploitable.

Types d'API de paiement

Il existe plusieurs catégories d'API de paiement souvent différenciées selon leurs fonctionnalités spécifiques. En voici quelques exemples.

• API de transaction
  Leur rôle est d'exécuter des transactions. Elles prennent en charge des fonctionnalités telles que l'initiation, le remboursement ou l'annulation de paiements.

• API d'abonnement
  Elles sont utilisées pour gérer les paiements récurrents, qui représentent une composante essentielle de la facturation par abonnement. Elles permettent aux entreprises de facturer automatiquement leurs clients à intervalles réguliers.

• API de tokenisation
  Ces API permettent le stockage sécurisé des informations de paiement. Elles remplacent les données de paiement sensibles, telles que les numéros de carte bancaire, par un équivalent non sensible appelé token.

• API de virement bancaire
  Ces API sont utilisées pour envoyer des paiements sur des comptes individuels. Les places de marché ou les plateformes y ont souvent recours pour acheminer les paiements vers des marchands ou des fournisseurs de services.

• API de préautorisation
  Ces API permettent la conservation temporaire de fonds sur la carte d'un client. Cette opération peut être utile lorsqu'une entreprise a besoin de vérifier la solvabilité d'un client avant de lui fournir un service ou de lui expédier un produit.

• API de données et de reporting
  Ces API permettent d'accéder à des données et à des analyses détaillées sur les transactions de règlement, qui peuvent se révéler utiles pour comprendre les tendances, surveiller les performances et prendre des décisions commerciales avisées.

Les différents prestataires de services de paiement commercialisent des ensembles d'API qui possèdent chacun leurs caractéristiques propres. Stripe, par exemple, fournit aux développeurs des API intégrables à leurs applications en vue de traiter les transactions de paiement. Nous aborderons plus loin les fonctionnalités de l'API de Stripe.

Fonctionnement des API de paiement

Les API de paiement font office de passerelle entre une application commerciale et la plateforme de paiement, et permettent aux entreprises de gérer une large gamme d'opérations de paiement de manière efficace et sécurisée. La fonctionnalité exacte d'une API de paiement peut varier en fonction du rôle qu'elle est censée jouer. Le principe de fonctionnement général est décrit ci-après.

• Initiation de la transaction : le processus débute lorsqu'un client décide d'effectuer un achat. Il saisit ses informations de paiement, telles que les détails de sa carte bancaire, dans votre application, qui peut être un site Web, une application mobile ou une autre plateforme. Ces informations sont transmises à votre serveur via une liaison sécurisée.

• Requête d'API : votre serveur, qui a été intégré à une API de paiement, adresse une requête HTTPS POST sécurisée à l'API de la plateforme de paiement. La demande inclut les détails nécessaires à la transaction, tels que le moyen de paiement, les détails de la carte et le montant de la transaction.

• Traitement du paiement : dès réception de la requête, celle-ci est traitée par la plateforme de paiement. Cette opération implique une interaction avec diverses entités, dont les réseaux de cartes et les banques émettrices, pour valider les détails de la transaction, vérifier l'absence de fraude potentielle et exécuter la transaction. Une fois cette interaction complexe achevée, la plateforme de paiement délivre une réponse simple à votre serveur.

• Réponse de l'API : la réponse adressée par l'API de paiement à votre serveur comprend des informations telles que l'approbation ou le refus de la transaction, un identifiant de transaction, ainsi que d'autres informations pertinentes. Si le règlement a abouti, la plateforme de paiement assure également le transfert du montant de la transaction de la banque du client vers votre compte marchand.

• Confirmation de la transaction : sitôt la réponse de la plateforme de paiement reçue, elle est traitée par votre serveur. En cas de transaction réussie, votre application actualise généralement ses propres enregistrements afin de refléter l'achat, puis elle communique une confirmation au client.

Outre l'assistance lors de transactions individuelles, les API de paiement offrent diverses fonctionnalités complémentaires :

• Tokenisation
  Afin de renforcer la sécurité, de nombreuses API de paiement disposent d'une fonction de tokenisation, qui remplace les données de paiement sensibles (telles que les numéros de carte bancaire) par un identifiant ou « token » unique. Cette procédure réduit considérablement le risque associé au stockage des données sensibles des clients.

• Abonnements et paiements récurrents
  Pour les entreprises qui fonctionnent selon un modèle de facturation récurrente, les API de paiement automatisent la procédure. Pour cela, elles stockent en toute sécurité les informations de paiement des clients et traitent les débits à des intervalles déterminés.

• Remboursements et contestations de paiement
  Les API de paiement offrent aux entreprises un moyen efficace de traiter les remboursements et de gérer les litiges, moyennant des interventions manuelles réduites au minimum.

• Reporting et analyse
  Les API de paiement peuvent délivrer aux entreprises des données et analyses sur les transactions afin de mettre en évidence les tendances des ventes, les transactions réussies et ayant échoué, ainsi que les taux de litige.

• Virements
  Grâce aux API de paiement, les entreprises qui gèrent des places de marché ou des plateformes peuvent virer des paiements sur les comptes bancaires d'autres utilisateurs.

Avantages liés à l'utilisation des API de paiement

Les API de paiement constituent un outil crucial, notamment pour les entreprises qui gèrent des transactions en ligne, car elles les aident à rationaliser leurs opérations, à renforcer leurs mesures de sécurité et à disposer d'une plus grande flexibilité. Nous allons examiner ces avantages plus en détail.

• Sécurité et conformité
  Les API de paiement renforcent la sécurité de vos transactions. Ces API s'appuient sur des méthodes de chiffrement sécurisées pour protéger les données et maintenir la conformité vis-à-vis des normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), d'où un moindre risque de violation des données et de fraude. Certaines API permettent même la tokenisation, c'est-à-dire la substitution des données sensibles telles que les numéros de carte bancaire par un identifiant unique, ou token, qui réduit les risques en cas de violation.

• Simplification du traitement des paiements
  Les entreprises peuvent recourir à des API de paiement pour simplifier leur mode d'acceptation et de traitement des paiements. Les API de paiement prennent en charge les aspects complexes des relations avec les institutions financières et les réseaux de cartes, ainsi que les fonctions de détection des fraudes.

• Rapidité et efficacité
  Les API de paiement offrent la possibilité d'automatiser et d'accélérer des processus qui, autrement, nécessiteraient un effort manuel conséquent. Elles permettent de faciliter les paiements en temps réel, de traiter les transactions par lots et de gérer les remboursements et renouvellements d'abonnement, au profit d'une meilleure efficacité opérationnelle.

• Paiements internationaux et multidevises
  Si votre entreprise est implantée à l'international, les API de paiement prennent en charge la conversion des devises et des transactions internationales, afin de simplifier la conduite d'affaires à l'échelle mondiale.

• Options de paiement polyvalentes
  Grâce aux API de paiement, les entreprises peuvent accepter un large éventail de moyens de paiement. Les options disponibles comprennent les cartes de crédit ou de débit, les portefeuilles électroniques, ainsi que les virements bancaires, afin d'améliorer l'expérience des clients en leur permettant d'opter pour leurs moyens de paiement préférentiels.

• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie
  Les API de paiement offrent une visibilité en temps réel de vos transactions qui simplifie la gestion de votre trésorerie. Grâce à un accès immédiat à vos données de paiement, vous pouvez suivre avec précision les recettes, les remboursements et les baisses de revenus, afin de prendre des décisions financières plus éclairées.

• Informations approfondies et rapports sur les données
  De nombreuses API de paiement offrent des capacités de recherche et d'analyse de données. Les informations approfondies ainsi recueillies concernent les tendances des ventes, les transactions réussies ou ayant échoué, les taux de litige, etc. Ces précieux enseignements peuvent se révéler essentiels dans le cadre de la stratégie commerciale et de la prise de décision.

• Évolutivité
  Toute croissance d'activité s'accompagne immanquablement d'une hausse du volume de transactions. Les API de paiement sont conçues pour traiter d'importants volumes transactionnels et vous permettre de développer votre activité sans vous préoccuper de votre infrastructure de paiement.

• Intégration et personnalisation
  Vous pouvez intégrer les API de paiement à des systèmes d'entreprise existants, tels que vos logiciels de gestion de la relation client (CRM), d'ERP et de comptabilité. Les API de paiement vous permettent également de personnaliser l'expérience de paiement de manière à offrir aux utilisateurs une expérience fluide et conforme à votre image de marque.

API de paiement de Stripe

Stripe propose des suites complètes d'API qui permettent de gérer un large éventail de tâches liées aux paiements. Grâce à une intégration fluide avec les opérations commerciales existantes et à de puissantes mesures de sécurité, ces API simplifient les procédures d'acceptation et de gestion des paiements en ligne par les entreprises.

Le principe de fonctionnement des API de paiement Stripe est le suivant :

• Traitement des paiements
  L'API de paiement de Stripe permet aux entreprises d'accepter des paiements à partir d'une variété de méthodes, y compris les cartes de crédit et de débit, ou encore les portefeuilles électroniques de type Apple Pay ou Google Pay. Les API de Stripe prennent en charge l'ensemble du processus de paiement, depuis l'initiation de la transaction jusqu'au règlement des fonds.

• Abonnements et facturation
  Stripe propose des API de gestion des abonnements et de la facturation récurrente. Les entreprises peuvent gérer et automatiser leurs revenus récurrents, y compris les essais gratuits, les mises à niveau, les déclassements et les annulations, directement via l'API.

• Plateforme Connect
  Stripe Connect est une API spécialement conçue pour les places de marché et plateformes. Elle permet aux entreprises d'accepter des paiements et d'effectuer des virements au profit de tiers, qu'il s'agisse de fournisseurs de services, de sous-traitants ou de prestataires.

• Stripe Radar pour la gestion des fraudes
  L'API de Stripe Radar s'appuie sur l'apprentissage automatique pour identifier et prévenir les transactions frauduleuses. Le programme évalue chaque paiement sur le réseau mondial d'entreprises de Stripe afin de déceler des modèles récurrents et d'identifier les fraudes.

• Reporting et analyse
  Stripe fournit une API spécialisée dans la production de rapports et d'analyses financiers. Les entreprises peuvent accéder en temps réel à leurs données financières et exploiter cette API afin de synchroniser les données transactionnelles avec leur logiciel de comptabilité.

• Paiements internationaux
  Stripe prend en charge plus de 135 devises, ce qui permet aux entreprises d'accepter les paiements de clients du monde entier. Il leur est ainsi plus facile d'étendre leur activité à l'échelle internationale.

Les API de Stripe offrent aux entreprises la possibilité d'instaurer un processus de paiement personnalisé et conforme à leurs besoins spécifiques, ce qui améliore l'efficacité et l'expérience client tout en réduisant les risques de fraude. En outre, l'infrastructure axée prioritairement sur des API permet aux entreprises d'incorporer aisément de nouvelles fonctionnalités ou de nouveaux moyens de paiement au fur et à mesure de leur disponibilité, ce qui garantit une évolutivité et une adaptabilité idéales du processus de paiement suivant le contexte économique. Pour en savoir plus et pour bien débuter, rendez-vous ici.