Financial Data Exchange (FDX) は、金融データを共有するための技術標準である、FDX API を作成した非営利の業界標準化団体です。FDX API 標準は、オープンバンキングで使用される他のデータ共有方法と同様に、消費者が自分の財務データにアクセスできるユーザーをより細かく制御できるようにします。個人向け財務アプリやデジタルローン承認など、このデータ共有によって可能になるツールやサービスは、さらなる顧客のメリットを生み出します。
2024 年には、7,600 万の消費者アカウントが FDX API を介してデータを共有するようになりました。このガイドでは、FDX 標準の基本について説明します。その仕組み、役立つ理由、ビジネスへの実装方法、別のデータ共有標準であるスクリーンスクレイピングとの比較などについて説明します。
この記事の内容
- Financial Data Exchange とオープンファイナンスの比較
- FDX の仕組み
- FDX の主要な原則と基準
- 金融機関にとっての FDX のメリット
- FDX 標準の実装方法
- FDX とスクリーンスクレイピングの比較
- FDX 標準を採用する際の留意点
Financial Data Exchange とオープンファイナンスの比較
Financial Data Exchange (FDX) 標準とオープンファイナンスは、現代の金融サービスを定義する 2 つの相互に関連した概念です。ここでは、それぞれの概念とそれらの相互作用について詳しく説明します。
Financial Data Exchange (FDX)
FDX は、データ共有のための共通かつ相互運用可能で安全な標準に基づいて金融セクターを統一することを目的とした非営利団体です。この組織は、スクリーンスクレイピングなどの古いデータ共有方法に関連する課題とセキュリティリスクに対処するために設立されました。スクリーンスクレイピングでは、サードパーティ製アプリケーションがユーザーに代わってログインしてデータを収集し、そのために機密性の高いログイン情報を保存することが多かったためです。
FDX 標準は、ユーザーの資格情報を公開することなく、金融機関とサードパーティ製アプリケーション間で直接データを交換できるようにする、相互運用可能なアプリケーション プログラミングインターフェイス (API) を構築するための一連のガイドラインです。ユーザーは、自分の財務データのどの部分を誰と共有し、どのくらいの期間共有できるかを指定できるため、制御とプライバシーが強化されます。
オープンファイナンス
オープンバンキングは、顧客の要求に応じて銀行がデータをサードパーティに公開できるようにする金融サービスモデルです。オープンファイナンスはこの取り組みをさらに一歩進め、より幅広い金融サービスに適用し、銀行だけでなく保険会社、投資会社、年金基金などからのデータ共有を促進しました。
オープンファイナンスの目標は、金融セクター内でさらなるイノベーション、競争、透明性を促進することです。幅広い金融データへのアクセスを容易にすることで、新たな金融商品やサービスの開発が可能になります。
FDX とオープンファイナンスの相互作用の仕組み
金融機関とフィンテック企業は、オープンファイナンスに関わる財務データを交換するために FDX API 標準を使用します。オープンファイナンスは、財務データの共有を活用して、金融サービス業界を変革するための包括的なビジョンと規制の枠組みですが、FDX API は、安全で効果的なデータ交換に必要な技術標準とプロトコルを提供します。
FDX の仕組み
Financial Data Exchange は、金融機関、フィンテック企業、データアグリゲーター間でデータを共有する方法を標準化する、FDX API を使用したデータ共有を可能にします。FDX 標準の仕組みは次のとおりです。
統合 API 標準:FDX API は、消費者の財務データを共有する際に、参加するすべての組織が従う共通言語と一連のガイドラインを定義します。この標準化により、データの送信元や送信先に関係なく、一貫して処理されることが保証されます。
認証のための OAuth:FDX 標準には、顧客認証のための業界標準プロトコルである OAuth 2.0 が含まれています。これにより、消費者はログイン資格情報を公開せずに、財務データへのアクセスを許可できるようになります。
ユーザーの同意と管理:消費者は、必要に応じて自分のデータへのアクセスを許可、変更、または取り消す権限を持ちます。
データセキュリティとプライバシー:FDX 標準では、暗号化、安全なデータ転送、定期的な監査により、消費者データを不正アクセスや侵害から保護します。
FDX の進化
FDX がどのように進化してきたかは、消費者の嗜好の変化、市場の変化、規制の更新を反映しています。FDX の主な変更点は次のとおりです。
財務データの種類の増加:FDX は当初、口座残高や取引履歴などの基本的な財務データの共有に重点を置いていましたが、現在では投資保有額、ローンデータ、保険情報などのより複雑なデータの種類も共有しています。この拡張により、より包括的な財務管理エコシステムが実現します。
国際的な採用の拡大:当初、FDX 標準は米国市場に重点を置いて始まりましたが、国際的な金融機関やフィンテック企業も徐々に採用してきました。この世界的な広がりは、標準化されたデータ共有慣行に対する普遍的なニーズを反映しています。
規制の変更:欧州連合の改訂済みの決済サービス指令 2 (PSD2) などの規制や、他の地域の同様の枠組みが FDX の進化に影響を与えています。FDX は、新しい規制要件に準拠するために標準を調整し、データ共有をより安全かつ準拠したものにしました。
消費者向け機能の改善:FDX は、より詳細なデータ共有権限やプライバシー制御の強化など、消費者のエクスペリエンスを向上させる機能を追加するために、API 標準を継続的に更新しています。
FDX の主要な原則と基準
FDX 標準は、消費者の権利と保護を重視する原則に準拠しています。また、安全で効果的なデータ共有環境を構築する運用標準に従って機能します。
FDX の原則
管理:消費者は自分の財務データを完全に管理できる必要があります。また、どのアプリケーションとデータを共有するか、どのデータを共有するか、どのくらいの期間共有するかを選択できる必要があります。
アクセス:消費者は自分の財務データに簡単にアクセスできる必要があります。データは、安全なチャネルと API を通じてすぐに利用できる必要があります。
透明性:消費者は、自分のデータがどのように収集、保存され、サードパーティ製アプリケーションと共有されるかについて十分に知らされる必要があります。
トレーサビリティ:消費者は、自分のデータがどこに送信され、サードパーティ製アプリケーションによってどのように使用されているかを追跡できる必要があります。
セキュリティ:消費者の財務データは、暗号化、認証、承認などの方法を使用して保護する必要があります。
FDX 標準
相互運用性:FDX API 標準により、さまざまなプラットフォーム間での相互運用性と一貫性が保証されます。
データ範囲:FDX API 標準では、API を通じて共有できる財務データの種類 (口座残高、取引履歴など) が指定されています。
同意管理:FDX 標準では、包括的な同意フォームや同意を取り消すメカニズムなど、データ共有に関する消費者の同意を取得および管理するためのガイドラインが提供されています。
エラー処理:FDX 標準は、データ転送中に発生する可能性のあるエラーや例外に対処します。エラーコードと問題を解決するための手順を定義します。
セキュリティのベストプラクティス:FDX 標準では、強力な暗号化、多要素認証、定期的なセキュリティ監査など、消費者データを保護するためのセキュリティのベストプラクティスが概説されています。
金融機関にとっての FDX のメリット
FDX 標準を採用する金融機関は、ビジネス運営と消費者に提供できるエクスペリエンスに数多くのメリットを享受できます。
顧客体験:FDX API を使用すると、金融機関は顧客に、サードパーティ製アプリケーションと財務データを共有し、より幅広い財務ツールやサービスにアクセスするための便利で使いやすい方法を提供できます。
イノベーション: FDX 標準により消費者データへのアクセスを開放することで、金融機関はフィンテック企業やその他のサードパーティのプロバイダーと協力して、これまでは不可能だった革新的な製品やサービスを開発できるようになります。
コスト:FDX 標準は、データ共有プロセスを自動化することで、金融機関が手動のデータ入力やデータ共有に関連する顧客サポートの問い合わせに関連する運用コストを削減するのに役立ちます。
セキュリティ:FDX API は消費者データのセキュリティを最優先します。FDX 標準に準拠することで、金融機関は顧客データを高いレベルで保護できます。
規制順守:FDX は、オープンバンキングと消費者データ権利規制の拡大傾向をサポートします。FDX API を実装することで、金融機関は規制順守への取り組みを積極的に実証し、潜在的な罰金や法的問題を回避することができます。
競争上の優位性:FDX 標準は顧客中心であり、顧客を引き付け、維持することで金融機関が市場で競争力を高めるのに役立ちます。
収益:FDX API は金融機関に新たな収益源をもたらすことができます。これらの機関は、フィンテック企業やその他のサードパーティのプロバイダーと提携することで、付加価値サービスを提供したり、データを収益化したりすることができます。
FDX 標準の実装方法
金融機関とサードパーティ製アプリケーションの両方にとって、FDX API 標準の実装は複数のステップから構成されるプロセスです。その仕組みは次のとおりです。
金融機関向け
FDX への参加:FDX 組織のメンバーになると、FDX API 仕様、リソース、コミュニティサポートにアクセスできるようになります。
計画の実施:既存のテクノロジーインフラを評価し、FDX をサポートするためにアップグレードする必要がある領域を特定します。タイムラインとリソース割り当てを含む包括的な実装計画を策定します。
FDX API の開発:データ形式、セキュリティプロトコル、同意管理に関する FDX 仕様に準拠した、FDX 準拠の API を構築または導入します。
同意管理の実装:顧客が自分の財務データへのアクセスを許可および取り消すことができる、強力な同意管理メカニズムを確立します。データプライバシー規制への順守を徹底します。
テスト機能:FDX API 実装が適切に機能し、セキュリティ要件に準拠しているかどうかを徹底的にテストします。規制順守を実証し、消費者やサードパーティ製アプリケーションとの信頼関係を構築するには、FDX からの認定を取得することを検討してください。
サードパーティ製アプリケーションの場合
FDX への参加:FDX のメンバーになると、API 仕様とリソースにアクセスし、潜在的なパートナーとつながることができます。
FDX レジストリへの登録:アプリケーションを FDX レジストリ に登録して、金融機関やその他の FDX 参加者がアプリケーションを見つけられるようにします。
FDX API の導入:金融機関の API と対話するための FDX クライアントライブラリまたはソフトウェア開発キット (SDK) を開発または導入します。
同意フローの実装:アプリケーション内に同意フローを実装し、データ共有権限の付与と管理のプロセスを顧客に案内します。
テスト機能:アプリケーションと FDX API の導入を厳密にテストして、ユーザーフレンドリーで効果的なデータ交換プロセスを確認します。
FDX とスクリーンスクレイピングの比較
FDX 標準は、金融機関が利用できるデータ共有の唯一の方法ではありません。かつてはデータ共有の一般的な方法であったスクリーンスクレイピングですが、セキュリティ上の懸念と、より保護された代替手段の台頭により、その人気は低下しています。
FDX API とスクリーンスクレイピングを比較すると、次のようになります。
FDX API
標準化:統一規格
セキュリティ:セキュリティ、暗号化、同意管理に重点を置く
消費者コントロール:高い。消費者はデータ共有インスタンスごとに明示的に同意を与えたり、取り消したりできる
採用:大手金融機関やフィンテック企業の間で急成長
ユースケース:主に口座集約と財務管理に注力し、融資や支払いにも拡大
今後の見通し:成長と拡大の大きな可能性
スクリーンスクレイピング
標準化:なし
セキュリティ:安全性が低い。ユーザーの資格情報に依存しており、侵害を受けやすい
消費者コントロール:低い。ユーザーは資格情報を共有し、データ使用に対する制御は限られる
採用:セキュリティ上の懸念と規制の圧力により減少
ユースケース:主に口座集計に使用
今後の見通し:セキュリティ上の懸念により減少
FDX 標準を採用する際の留意点
FDX API 標準を採用するには、金融機関とその顧客の利益を最大化するために、いくつかの要素を慎重に検討する必要があります。FDX API を採用するかどうかを決定する前に、技術開発、スタッフのトレーニング、継続的なメンテナンスなどの潜在的なコストと、長期的なコスト削減、収益の創出、顧客体験の向上など、潜在的なメリットを比較検討する費用対効果分析を実施します。FDX 実装の投資収益率 (ROI) を評価して、それが組織の財務目標をサポートしていることを確認します。
FDX 標準を実装することに決めた場合は、最善の行動方針を設計するために次の要素を考慮してください。
戦略的な連携
事業目標:FDX API で達成するのに役立つ事業目標を明確に定義します。金融機関の全体的な事業戦略をサポートするために FDX 実装を設定します。
競合分析:競合他社を分析し、FDX 標準が市場での自社の差別化にどのように役立つかを評価します。
対象者:FDX API から最も恩恵を得られる特定の顧客セグメントまたはユースケースを特定します。ニーズや好みに合わせて実装をカスタマイズします。
技術的な実装
API:カスタム FDX API を開発するか、既存の FDX 準拠ソリューションに導入するかを選択します。社内の専門知識、リソース、市場投入までの時間などの要素を考慮してください。
データセキュリティ:暗号化、トークン化、多要素認証などの強力なセキュリティ対策を実装して、送信中および保管中の機密性の高い財務データを保護します。
同意管理:顧客がデータ共有権限を簡単に付与、取り消し、管理できるようにする包括的な同意管理メカニズムを確立します。
拡張性:今後の成長と変化する顧客ニーズに合わせて、拡張可能かつ適応可能な FDX 実装を設計します。
規制順守
消費者の権利:関連する規制に定められているように、データへのアクセス、移植性、削除に関する消費者の権利を尊重します。
責任:責任リスクを軽減するための適切な安全対策を確立します。
ユーザーエクスペリエンス
使いやすさ:同意の取得と管理のためのユーザーフレンドリーなインターフェースを設計し、顧客がデータ共有の設定を簡単に理解して制御できるようにします。
透明性:顧客データがどのように使用され、誰と共有され、どのような目的で使用されるかについて、明確かつ簡潔な情報を提供します。
カスタマーサポート:FDX API に関する質問や懸念事項に対応するためのカスタマーサポートチャネルを提供します。
パートナーシップとコラボレーション
フィンテックパートナーシップ: フィンテック企業やその他のサードパーティのプロバイダーとのパートナーシップを検討し、その専門知識とテクノロジーを FDX 実装に活用します。
業界コラボレーション:業界フォーラムに参加して、FDX のベストプラクティスに関する最新情報を入手し、他の関係者と洞察を共有します。
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