BIN-sponsring är ett finansiellt arrangemang där ett reglerat finansinstitut (sponsorn) låter ett annat företag få tillgång till dess betalningsmiljö med hjälp av sponsorns bankidentifieringsnummer (BIN). Ett BIN är en unik identifierare som används i betalkortstransaktioner för att dirigera transaktioner till rätt finansinstitut för behandling.

Enligt detta arrangemang lånar den sponsrande banken ut sin licens och regulatoriska tillstånd till partnerföretaget, som vanligtvis inte en bank eller fintech-företag. Partnerföretaget vill utfärda betalkort eller erbjuda andra finansiella tjänster men har inte en banklicens. Detta partnerskap gör det möjligt för företag utanför banksektorn att utfärda betal- eller kreditkort, behandla betalningar eller tillhandahålla andra finansiella tjänster under den sponsrande bankens regulatoriska tillstånd.

Den globala fintech-marknaden, som är starkt beroende av BIN-sponsring, värderades till nästan 295 miljarder USD 2023. BIN-sponsring är värdefullt för fintech-företag eftersom det låter dem erbjuda tjänster som är kopplade till banker utan att bli en bank, vilket kräver en lång och kostsam process. Istället kan dessa företag fokusera på sina kärnkompetenser, såsom teknik, kundupplevelse och innovativa finansiella lösningar.

Nedan förklarar vi vad BIN-sponsorer gör, vem som behöver en BIN-sponsor, utmaningarna i samband med BIN-sponsring och hur man får ut det mesta av en BIN-sponsring.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett BIN?
  
• Vad gör BIN-sponsorer?
  
• Vem behöver en BIN-sponsor?
  
• Utmaningar med BIN-sponsring
  
• Hur man får ut det mesta av en BIN-sponsring
  

Vad är ett BIN?

Ett BIN, som idag vanligtvis kallas IIN (Issuer Identification Number), är de första fyra till sex siffrorna på ett kreditkort, bankkort eller annat betalkort. Dessa nummer identifierar det institut som utfärdade kortet.

Vad gör BIN-sponsorer?

BIN-sponsorer gör det möjligt för företag att utfärda betalkort utan att vara medlemmar i stora kortbetalningsnätverk som Visa, Mastercard eller American Express. Här är de viktigaste rollerna och ansvarsområdena för BIN-sponsorer:

• Tillgång till betalningsnätverk: BIN-sponsorer underlättar tillgången till stora kortbetalningsnätverk genom att låta partner utfärda kort eller hantera betalningar med dessa nätverk.

• Riskhantering: BIN-sponsorer hanterar de risker som är förknippade med kortutfärdande och korttransaktioner, inklusive övervakning för att identifiera bedrägliga transaktioner, hantering av kreditrisker och minimering av operativa risker.

• Avräkning och avstämning: BIN-sponsorer hanterar den finansiella avräkningen och transaktionsavstämningen, registrerar transaktioner, överför medel mellan parter och löser avvikelser.

• Teknisk och operativ support: BIN-sponsorer ger ofta teknisk support till sina partner och hjälper till med integration med betalningssystem, teknisk infrastruktur för kortutfärdande och löpande operativt stöd.

• Regelefterlevnad och tillstånd: BIN-sponsorer regleras som finansinstitut och måste verka i enlighet med alla tillämpliga regler och krav. De ser till att deras partners verksamhet efterlever regelverken när de utfärdar betalkort och behandlar betalningar.

• Inträde på marknaden: För nya aktörer på marknaden för finansiella tjänster kan en BIN-sponsor påskynda processen med att lansera nya produkter genom att ge tillgång till finansiell infrastruktur och nätverksanslutningar.

Vem behöver en BIN-sponsor?

Om din organisation uppfyller följande kriterier kan en BIN-sponsor hjälpa dig att nå dina mål:

• Din affärsmodell kräver att du utfärdar betalkort.

• Du vill lansera ett kortprogram snabbt.

• Du saknar infrastruktur, expertis och ekonomiska resurser för att bli en direkt medlem i ett kortbetalningsnätverk.

• Du är inte bekväm med att ta på dig de risker som är förknippade med direkt nätverksmedlemskap.

Här är några exempel på företag som behöver BIN-sponsorer:

• Neobanker: Banker som erbjuder finansiella tjänster enbart digitalt (inklusive bank- och kreditkort) via mobilappar och onlineplattformar

• Betaltjänstleverantörer: Företag som förmedlar onlinebetalningar åt andra företag och utfärdar varumärkta kort till kunder

• Utlåningsplattformar: Plattformar för peer-to-peer-lån (P2P) och onlinelångivare som utfärdar kort för låneutbetalningar eller kreditlinor

• Stora återförsäljare: Stora återförsäljare som utfärdar kreditkort med lojalitetsprogram och specialförmåner

• Marknadsplatser för e-handel: Digitala marknadsplatser som förser säljare med varumärkta kort för att ta emot betalningar eller få tillgång till rörelsekapital

• Ideella organisationer: Organisationer som utfärdar förbetalda kort för insamlingskampanjer eller för att distribuera medel till mottagare

• Myndigheter: Myndigheter som förser medborgare med förbetalda kort för sociala välfärdsprogram eller katastrofhjälpsinsatser

• Transportföretag: Kollektivtrafiksystem eller samåkningsföretag som utfärdar kort för biljettbetalning eller lojalitetsprogram

Utmaningar med BIN-sponsring

Även om BIN-sponsring har stora fördelar för företag som saknar banklicens och som vill utfärda betalkort och behandla transaktioner, medför det också utmaningar för sponsorer och deras partner utanför banksektorn:

• Efterlevnad av regelverk: Fintech-företaget eller partnern måste följa de regler som gäller för deras sponsrande bank, inklusive standarder för protokoll för bekämpning av penningtvätt (AML), bekämpning av finansiering av terrorism (CFT) och kundkännedomskontroller (KYC). Dessa krav kan vara komplexa och variera mellan olika jurisdiktioner, och de kräver betydande resurser och kontinuerlig övervakning för efterlevnad.

• Riskhantering: BIN-sponsorer måste övervaka de risker som deras partner tar, inklusive kreditrisk, bedrägeririsk och operativ risk. Eventuell misskötsel från fintech-företagets sida kan påverka sponsorns rättsliga ställning och ekonomiska hälsa.

• Beroende: Företag som förlitar sig på BIN-sponsring kan stöta på begränsningar relaterade till de produkter och tjänster de kan utveckla, hur de kan erbjuda dem och deras marknadsexpansionsplaner. Partner med BIN-sponsorer måste följa sponsorns policyer, infrastruktur och begränsningar, vilket kan begränsa innovation och lyhördhet för marknadsförändringar.

• Kostnader: Det kan uppstå betydande kostnader i samband med BIN-sponsring, inklusive transaktionsavgifter, etableringssavgifter, driftskostnader och ett avtal om att avstå en del av intäkterna. Dessa kostnader kan påverka lönsamheten för fintech-företaget/partnern.

• Teknisk integration: Integrationen av system mellan BIN-sponsorer och fintech-partner kan vara komplex och tidskrävande, och kräver säkra, effektiva och flexibla gränssnitt för transaktionshantering, datautbyte och rapportering. Tekniska utmaningar kan försena produktlanseringar och påverka användarupplevelsen.

• Varumärkesrisk: Det finns en anseendemässig risk för både BIN-sponsoren och deras partner. Eventuella operativa fel, säkerhetsöverträdelser eller bristande efterlevnad från fintech-partnerns sida kan påverka BIN-sponsorns anseende negativt. Omvänt kan problem med sponsorn, t.ex. avbrott i tjänsten eller juridiska problem, påverka fintech-företagets verksamhet och kundernas förtroende.

• Skalbarhet och flexibilitet: I takt med att fintech-företag växer kan deras behov utvecklas utöver vad deras BIN-sponsor kan tillgodose, vilket kan leda till potentiella konflikter eller ett behov av att omförhandla villkoren. Att skala upp verksamheten internationellt kan medföra mer komplexitet och kräva ytterligare sponsorer eller efterlevnadsåtgärder på olika marknader.

Hur man får ut det mesta av en BIN-sponsring

Här följer vedertagen praxis att få ut det mesta av en BIN-sponsring:

• Lämplighet: Sök en BIN-sponsor vars mål och tekniska utveckling stämmer överens med din långsiktiga vision. Bedöm sponsorns förmåga att stödja nästa generations betalningsteknik och potentiellt samutveckla nya erbjudanden som kan särskilja ditt företag på marknaden.

• Specifika avtalsvillkor: Skräddarsy dina avtal så att de inkluderar specifika prestandamått, detaljerade serviceavtal (SLA) och uttryckliga villkor för skalbarhet och tekniska uppgraderingar. Genom att ange exakta förväntningar kan du förebygga potentiella konflikter.

• Ramverk för efterlevnad: Utveckla ett integrerat ramverk för efterlevnad som uppfyller lagstadgade standarder och kan anpassas till framtida regulatoriska trender. Använd verktyg för artificiell intelligens (AI) och maskininlärning för att förbättra efterlevnadsövervakningen med insikter i realtid och proaktiv efterlevnadshantering.

• Kommunikationsstrategi: Upprätta en dynamisk kommunikationsstrategi med din BIN-sponsor som inkluderar regelbunden översyn, teknikuppdateringar och diskussioner kring riskhantering. Denna kommunikation bör innehålla operativa uppdateringar och möten avseende strategi för att bekräfta att båda parter följer samma tillväxt- och anpassningsprocess.

• Marknadsinsikter: Dra nytta av din sponsors insikter om kundbeteende och förändringar i tillämpliga regelverk. Detta kan hjälpa dig att vara beredd på marknadsförändringar och anpassa dina produkterbjudanden därefter, vilket skapar en konkurrensfördel.

• Infrastruktur: Se till att din BIN-sponsors tekniska infrastruktur är flexibel så att du kan integrera ny teknik och nya betalningsmetoder när de blir tillgängliga.

• Riskhantering: Utveckla ett avancerat riskhanteringssystem som inkluderar begränsningsstrategier och prediktiv riskmodellering för cybersäkerhet, transaktionsbedrägerier och operativa risker. Använd avancerad analys för att förutse och hantera potentiella hot.

• Kundupplevelse: Förbättra kundupplevelsen med hjälp av dataanalys för att förstå kundernas behov och beteenden.

• Regelefterlevnad: Ligg steget före vad gäller förändrade regulatoriska krav genom att delta i branschforum, samarbeta med tillsynsmyndigheter och eventuellt påverka politiken genom att visa ledarskap i branschen. Ett proaktivt tillvägagångssätt kan hjälpa dig att förutse och förbereda dig inför regeländringar som påverkar din affärsmodell.

• Optimering av prestanda: Implementera en process för bedömning av prestanda som utvärderar aktuella nyckeltal och arbetar mot viktiga mål. Använd dessa granskningar som en möjlighet att finslipa processer och se till att partnersamarbetet fortsätter att ge värde.