การสนับสนุน BIN คือการจัดการทางการเงินซึ่งสถาบันการเงิน ("ผู้สนับสนุน") ควบคุมให้ธุรกิจอื่นเข้าถึงสภาพแวดล้อมการชําระเงินของตนได้โดยใช้หมายเลขประจําตัวธนาคาร (BIN) ของผู้สนับสนุน BIN คือรหัสระบุเฉพาะที่ใช้ในธุรกรรมบัตรชําระเงินเพื่อนําธุรกรรมไปยังสถาบันทางการเงินที่ถูกต้องเพื่อประมวลผล

ภายใต้ข้อตกลงนี้ ธนาคารผู้สนับสนุนจะให้ธุรกิจที่เป็นพาร์ทเนอร์ใช้ใบรับรองและให้สิทธิ์อนุญาตตามกฎหมาย ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นธุรกิจที่ไม่ใช่ธนาคารหรือธุรกิจฟินเทคที่ต้องการออกบัตรชําระเงินหรือบริการทางการเงินอื่นๆ แต่ไม่มีใบอนุญาตธนาคาร การเป็นพาร์ทเนอร์นี้ช่วยให้ธุรกิจที่ไม่ได้ออกบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตสามารถประมวลผลการชําระเงิน หรือให้บริการทางการเงินอื่นๆ ภายระบบการกํากับดูแลของธนาคารผู้สนับสนุนได้

ตลาดฟินเทคทั่วโลกที่พึ่งพาการสนับสนุน BIN สูงนั้นมีมูลค่าเกือบ 2.95 แสนล้านในปี 2023 การสนับสนุน BIN สร้างคุณค่าให้กับธุรกิจฟินเทคเพราะช่วยให้ธุรกิจเหล่านี้นําเสนอบริการที่เกี่ยวข้องกับธนาคารได้โดยไม่ต้องดำเนินงานในฐานะธนาคารที่มีกระบวนการยาวนานและมีค่าใช้จ่ายสูง ธุรกิจเหล่านี้สามารถมุ่งเน้นไปที่ความสามารถหลักของตนเอง เช่น เทคโนโลยี ประสบการณ์ของลูกค้า และโซลูชันทางการเงินที่ล้ำหน้าได้

เราจะอธิบายด้านล่างนี้ว่าผู้สนับสนุน BIN ดำเนินการอย่างไร ธุรกิจใดบ้างที่ต้องใช้การสนับสนุน BIN ความท้าทายที่เกี่ยวข้องกับการสนับสนุน BIN และวิธีการใช้ประโยชน์จากการสนับสนุน BIN ให้ได้มากที่สุด

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• BIN คืออะไร
  
• ผู้สนับสนุน BIN ดำเนินการอย่างไร
  
• ธุรกิจใดบ้างที่ต้องใช้การสนับสนุน BIN
  
• ความท้าทายในการสนับสนุน BIN
  
• วิธีการใช้ประโยชน์สูงสุดจากการสนับสนุน BIN
  

BIN คืออะไร

BIN โดยทั่วไปเรียกว่าหมายเลขระบุผู้ออกบัตร (IIN) ซึ่งเป็นหมายเลข 4-6 หลักแรกบนบัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือบัตรชําระเงินอื่นๆ หมายเลขเหล่านี้ทำหน้าที่ระบุสถาบันที่ออกบัตร

ผู้สนับสนุน BIN ดำเนินการอย่างไร

ผู้สนับสนุน BIN ช่วยให้ธุรกิจสามารถออกบัตรชําระเงินได้โดยไม่ต้องเป็นสมาชิกเครือข่ายบัตรรายใหญ่ เช่น Visa, Mastercard หรือ American Express ต่อไปนี้คือบทบาทและความรับผิดชอบหลักของผู้สนับสนุน BIN

• สิทธิ์เข้าถึงเครือข่ายการชําระเงิน: ผู้สนับสนุน BIN อํานวยความสะดวกในการเข้าถึงเครือข่ายบัตรรายใหญ่ ช่วยให้พาร์ทเนอร์ออกบัตรหรือประมวลผลการชําระเงินด้วยเครือข่ายเหล่านี้ได้

• การจัดการความเสี่ยง: ผู้สนับสนุน BIN จะจัดการความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการออกบัตรและธุรกรรมผ่านบัตร รวมถึงการตรวจสอบธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง การจัดการความเสี่ยงด้านเครดิต และการลดความเสี่ยงในการปฏิบัติงาน

• การชําระเงินและการกระทบยอด: ผู้สนับสนุน BIN จะจัดการการชําระเงินและการกระทบยอดธุรกรรม การบันทึกข้อมูลธุรกรรม การโอนเงินระหว่างสองฝ่าย และการแก้ไขข้อมูลที่ไม่ตรงกัน

• การสนับสนุนทางเทคนิคและการปฏิบัติงาน: ผู้สนับสนุน BIN มักจะให้การสนับสนุนทางเทคนิคแก่พาร์ทเนอร์ โดยช่วยในการเชื่อมต่อการทํางานกับระบบประมวลผลการชําระเงิน โครงสร้างพื้นฐานทางเทคนิคสําหรับการออกบัตร และการสนับสนุนด้านการดําเนินงานอย่างต่อเนื่อง

• การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับและการออกใบอนุญาต: ผู้สนับสนุน BIN ได้รับการควบคุมในฐานะสถาบันการเงินและต้องดําเนินงานตามข้อบังคับและข้อกําหนดที่เกี่ยวข้องทั้งหมด โดยดูแลให้พาร์ทเนอร์ดําเนินงานตามข้อกําหนดเมื่อออกบัตรชําระเงินและประมวลผลการชําระเงิน

• การเข้าสู่ตลาด: สําหรับธุรกิจที่เพิ่งเข้าสู่บริการทางการเงิน ผู้สนับสนุน BIN สามารถเร่งขั้นตอนการเปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ได้โดยให้สิทธิ์เข้าถึงโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินและการเชื่อมต่อเครือข่าย

ธุรกิจใดบ้างที่ต้องใช้การสนับสนุน BIN

หากองค์กรของคุณตรงตามเกณฑ์เหล่านี้ ผู้สนับสนุน BIN จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้

• โมเดลธุรกิจของคุณต้องมีการออกบัตรชําระเงิน

• คุณต้องการเปิดตัวโปรแกรมบัตรอย่างรวดเร็ว

• คุณไม่มีโครงสร้างพื้นฐาน ความเชี่ยวชาญ และทรัพยากรทางการเงินในการเป็นสมาชิกของเครือข่ายบัตรโดยตรง

• คุณไม่พร้อมรับมือกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเป็นสมาชิกเครือข่ายโดยตรง

ต่อไปนี้คือตัวอย่างธุรกิจที่ต้องใช้การสนับสนุน BIN

• ธนาคารยุคใหม่: ธนาคารแบบดิจิทัลโดยเฉพาะที่ให้บริการทางการเงิน (รวมถึงบัตรเดบิตและบัตรเครดิต) ผ่านแอปพลิเคชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่และแพลตฟอร์มออนไลน์

• ผู้ให้บริการชําระเงิน (PSP): ธุรกิจที่ให้บริการการชําระเงินออนไลน์สําหรับธุรกิจอื่นๆ และออกบัตรที่มีแบรนด์ให้กับลูกค้า

• แพลตฟอร์มการให้กู้ยืม: แพลตฟอร์มสําหรับผู้ให้กู้ยืมระหว่างบุคคล (P2P) และผู้ให้กู้เงินออนไลน์ที่ออกบัตรสําหรับการชําระเงินกู้หรือวงเงินกู้

• ผู้ค้าปลีกขนาดใหญ่: ผู้ค้าปลีกรายใหญ่ที่ออกบัตรเครดิตพร้อมรางวัลสะสมคะแนนและสิทธิประโยชน์พิเศษ

• มาร์เก็ตเพลสอีคอมเมิร์ซ: มาร์เก็ตเพลสออนไลน์ที่ให้บริการบัตรที่มีแบรนด์สําหรับผู้ขายในการรับชําระเงินหรือเข้าถึงเงินทุนหมุนเวียน

• องค์กรไม่แสวงผลกําไร: องค์กรที่ออกบัตรเติมเงินสําหรับแคมเปญระดมทุน หรือเพื่อแจกจ่ายเงินช่วยเหลือให้แก่ผู้รับประโยชน์

• หน่วยงานราชการ: หน่วยงานที่จัดหาบัตรเติมเงินให้ประชาชนในโครงการสวัสดิการสังคมหรือโครงการบรรเทาภัยพิบัติ

• ธุรกิจการคมนาคม: ระบบการคมนาคมสาธารณะหรือธุรกิจโดยสารที่ออกบัตรสําหรับการชําระเงินค่าโดยสารหรือโปรแกรมสะสมคะแนน

ความท้าทายของการสนับสนุน BIN

แม้การสนับสนุน BIN จะมีประโยชน์ที่สําคัญต่อนิติบุคคลที่ไม่ใช่ธนาคารซึ่งต้องการออกบัตรชําระเงินและประมวลผลธุรกรรม แต่ก็ยังมีความท้าทายสําหรับผู้สนับสนุนและพาร์ทเนอร์ที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นกัน

• การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ: พาร์ทเนอร์ที่เป็นธุรกิจฟินเทคหรือธุรกิจที่ไม่ใช่ธนาคารที่สมัครใช้บริการของผู้สนับสนุน ต้องปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับด้านการธนาคารที่มีผลบังคับใช้กับผู้สนับสนุนด้วย ซึ่งรวมถึงมาตรฐานการป้องกันการฟอกเงิน (AML) การต่อสู้กับการจัดหาเงินทุนให้กับการก่อการร้าย (CFT) และข้อบังคับ "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) ข้อกําหนดเหล่านี้อาจมีความซับซ้อนและแตกต่างกันไปในเขตอํานาจศาลแต่ละเขต โดยข้อกําหนดเหล่านี้ต้องใช้ทรัพยากรจํานวนมากและต้องใช้การติดตามตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกําหนดอย่างต่อเนื่อง

• การจัดการความเสี่ยง: ผู้สนับสนุน BIN จะต้องคอยติดตามความเสี่ยงที่พาร์ทเนอร์ต้องเผชิญ รวมถึงความเสี่ยงด้านเครดิต ความเสี่ยงด้านการฉ้อโกง และความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงาน การจัดการที่ไม่ถูกต้องในส่วนธุรกิจฟินเทคอาจส่งผลกระทบต่อสถานะทางกฎหมายและสถานะทางการเงินของผู้สนับสนุนได้

• การดำเนินงานแบบพึ่งพา: นิติบุคคลที่พึ่งพาการสนับสนุน BIN อาจพบข้อจํากัดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการที่ตนสามารถพัฒนา การนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการเหล่านั้น รวมถึงแผนการขยายตลาด พาร์ทเนอร์ของผู้สนับสนุน BIN ต้องปฏิบัติตามนโยบาย โครงสร้างพื้นฐาน และข้อจํากัดของผู้สนับสนุน ซึ่งอาจจํากัดการสร้างนวัตกรรมและการตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของตลาดได้

• ค่าใช้จ่าย: อาจมีค่าใช้จ่ายจํานวนมากที่เกี่ยวข้องกับการสนับสนุน BIN ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมธุรกรรม ค่าธรรมเนียมก่อตั้ง ค่าใช้จ่ายในการดําเนินงาน และข้อตกลงในการแบ่งส่วนแบ่งรายรับ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการทํากําไรของพาร์ทเนอร์ฟินเทคหรือพาร์ทเนอร์ที่ไม่ใช่ธนาคาร

• การเชื่อมต่อการทํางานทางเทคนิค: การเชื่อมต่อระบบต่างๆ ระหว่างผู้สนับสนุน BIN และพาร์ทเนอร์ฟินเทคอาจมีความซับซ้อนและใช้เวลานาน โดยต้องใช้อินเทอร์เฟซที่ปลอดภัย มีประสิทธิภาพ และยืดหยุ่นสําหรับการประมวลผลธุรกรรม การแลกเปลี่ยนข้อมูล และการรายงาน ความท้าทายทางเทคนิคอาจทําให้การเปิดตัวผลิตภัณฑ์ล่าช้าและส่งผลกระทบต่อประสบการณ์ของผู้ใช้ได้

• ความเสี่ยงต่อแบรนด์: ผู้สนับสนุน BIN และพาร์ทเนอร์มีความเสี่ยงด้านชื่อเสียงร่วมกัน หากการดําเนินการไม่สําเร็จ มีการละเมิดด้านความปลอดภัย หรือความล่าช้าในการปฏิบัติตามข้อกําหนดของพาร์ทเนอร์ฟินเทค ผู้สนับสนุน BIN ก็อาจได้รับผลกระทบด้านชื่อเสียงไปด้วย ในทางกลับกัน ปัญหาของผู้สนับสนุน เช่น การหยุดชะงักของบริการหรือปัญหาทางกฎหมาย อาจส่งผลกระทบต่อการดําเนินงานของธุรกิจฟินเทคและความไว้วางใจของลูกค้า

• ความสามารถในการขยายขอบเขตและความยืดหยุ่น: เมื่อธุรกิจฟินเทคเติบโตขึ้น ก็อาจมีความต้องการที่เปลี่ยนแปลงไปและอาจมากกว่าสิ่งที่ผู้สนับสนุน BIN สามารถรองรับได้ อาจก่อให้เกิดความขัดแย้งหรือความจําเป็นในการเจรจาต่อรองข้อกําหนด การขยายการดําเนินงานในระดับสากลอาจทําให้เกิดความซับซ้อนมากขึ้น ทำให้ต้องใช้ผู้สนับสนุนหรือมาตรการด้านการปฏิบัติตามข้อกําหนดเพิ่มเติมในตลาดต่างๆ

วิธีการใช้ประโยชน์สูงสุดจากการสนับสนุน BIN

ต่อไปนี้คือแนวทางปฏิบัติแนะนำเพื่อให้ได้รับประโยชน์สูงสุดจากการสนับสนุน BIN

• ความสอดคล้องกัน: ค้นหาผู้สนับสนุน BIN ที่มีเป้าหมายและความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีสอดคล้องกับวิสัยทัศน์ในระยะยาวของคุณ โดยพิจารณาความสามารถของผู้สนับสนุนในการรองรับเทคโนโลยีการชำระเงินใหม่ๆ และร่วมสร้างข้อเสนอใหม่ที่อาจทำให้คุณแตกต่างจากคู่แข่งในตลาด

• รายละเอียดเฉพาะตามสัญญา: ปรับแต่งข้อตกลงในสัญญาให้เหมาะกับเมตริกประสิทธิภาพการทํางานที่เจาะจง ข้อตกลงระดับบริการโดยละเอียด (SLA) และข้อกําหนดที่ชัดเจนเกี่ยวกับความสามารถในการขยายขอบเขตและการอัปเกรดทางเทคโนโลยี เมื่อกำหนดความคาดหวังได้อย่างแม่นยำแล้ว คุณก็สามารถป้องกันความขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้นได้

• เฟรมเวิร์กการปฏิบัติตามข้อกําหนด: พัฒนาเฟรมเวิร์กการปฏิบัติตามข้อกําหนดแบบเชื่อมต่อถึงกันที่เป็นไปตามมาตรฐานข้อบังคับและปรับตามแนวโน้มด้านข้อบังคับในอนาคตได้ ใช้เครื่องมือปัญญาประดิษฐ์ (AI) และแมชชีนเลิร์นนิงเพื่อปรับปรุงการติดตามการปฏิบัติตามข้อกําหนด ด้วยข้อมูลเชิงลึกแบบเรียลไทม์และการจัดการการปฏิบัติตามข้อกําหนดในเชิงรุก

• กลยุทธ์การสื่อสาร: สร้างกลยุทธ์การสื่อสารแบบปรับเปลี่ยนได้ตามบริบทร่วมกับผู้สนับสนุน BIN ซึ่งรวมถึงการตรวจสอบเป็นประจํา การอัปเดตเทคโนโลยี และการพูดคุยเกี่ยวกับการจัดการความเสี่ยง การสื่อสารนี้ควรรวมการอัปเดตด้านการปฏิบัติงานและการสอบถามเกี่ยวกับกลยุทธ์เพื่อยืนยันว่าทั้งสองฝ่ายมีความเข้าใจที่ตรงกันในกระบวนการเติบโตและการปรับตัว

• ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับตลาด: ใช้ประโยชน์จากข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับพฤติกรรมลูกค้าและการเปลี่ยนแปลงด้านระเบียบข้อบังคับของผู้สนับสนุน วิธีนี้จะช่วยให้คุณคาดการณ์การเปลี่ยนแปลงของตลาดและปรับข้อเสนอผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกันเพื่อสร้างความได้เปรียบในการแข่งขัน

• โครงสร้างพื้นฐาน: ตรวจสอบว่าโครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีของคุณที่ใช้กับผู้สนับสนุน BIN มีความยืดหยุ่น เพื่อให้คุณเชื่อมต่อการทํางานของเทคโนโลยีใหม่ๆ เข้ากับวิธีการชําระเงินที่เพิ่มเข้ามาได้

• การจัดการความเสี่ยง: พัฒนาระบบจัดการความเสี่ยงขั้นสูง ซึ่งรวมถึงกลยุทธ์การลดและโมเดลความเสี่ยงที่คาดการณ์ได้เพื่อการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ การฉ้อโกงธุรกรรม และความเสี่ยงด้านการดําเนินงาน ใช้การวิเคราะห์ขั้นสูงเพื่อคาดการณ์และรับมือกับภัยคุกคามที่อาจเกิดขึ้น

• ประสบการณ์ของลูกค้า: ปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้าโดยใช้การวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อทําความเข้าใจความต้องการและพฤติกรรมของลูกค้า

• การปฏิบัติตามข้อกําหนด: ตามทันแนวโน้มด้านกฎระเบียบข้อบังคับโดยการเข้าร่วมงานสัมมนาอุตสาหกรรม การทํางานร่วมกับหน่วยงานกํากับดูแล และสร้างนโยบายผ่านเป็นผู้นําทางความคิด การดำเนินงานในเชิงรุกสามารถช่วยคุณคาดการณ์และเตรียมพร้อมสําหรับการเปลี่ยนแปลงระเบียบข้อบังคับที่ส่งผลกระทบต่อโมเดลธุรกิจของคุณได้

• การเพิ่มประสิทธิภาพการทํางาน: นําขั้นตอนการตรวจสอบประสิทธิภาพมาใช้เพื่อประเมินเมตริกปัจจุบันและดําเนินการตามวัตถุประสงค์หลัก ใช้การตรวจสอบเหล่านี้ให้เป็นโอกาสในการปรับปรุงกระบวนการและระบุว่าการเป็นพาร์ทเนอร์นี้ยังมอบคุณค่าให้อย่างต่อเนื่องหรือไม่