El patrocinio de BIN es un acuerdo financiero en el que una institución financiera regulada (el «patrocinador») permite que otra empresa acceda a su entorno de pagos utilizando el número de identificación bancaria (BIN) del patrocinador. Un BIN es un identificador único que se utiliza en las transacciones con tarjeta de pago para enrutar las transacciones a la institución financiera correcta para su procesamiento.

En virtud de este acuerdo, el banco patrocinador presta su licencia y permisos reglamentarios a la empresa asociada, que suele ser una empresa no bancaria o de fintech que desea emitir tarjetas de pago o prestar otros servicios financieros, pero que no posee una licencia bancaria. Esta asociación permite que la empresa no bancaria emita tarjetas de débito o crédito, procese pagos o preste otros servicios financieros de acuerdo con el marco regulatorio del banco patrocinador.

El mercado global de fintech, que depende en gran medida del patrocinio de BIN, se valoró en casi $295 miles de millones en 2023. El patrocinio de BIN es valioso para las empresas fintech porque les permite ofrecer servicios asociados con los bancos sin convertirse en uno, lo que requiere un proceso largo y costoso. En su lugar, estas empresas pueden centrarse en sus competencias principales, como la tecnología, la experiencia del cliente y las soluciones financieras innovadoras.

A continuación, explicaremos qué hacen los patrocinadores de BIN, quién necesita un patrocinador de BIN, los desafíos asociados con el patrocinio de BIN y cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un BIN?
  
• ¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?
  
• ¿Quién necesita un patrocinador de BIN?
  
• Desafíos del patrocinio de BIN
  
• Cómo sacar el máximo provecho de un patrocinio de BIN
  

¿Qué es un BIN?

Un BIN, ahora comúnmente conocido como número de identificación del emisor (IIN), son los primeros cuatro a seis números de una tarjeta de crédito, débito u otra tarjeta de pago. Estos números identifican a la institución que emitió la tarjeta.

¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?

Los patrocinadores de BIN permiten a las empresas emitir tarjetas de pago sin ser miembros de las principales redes de tarjetas como Visa, Mastercard o American Express. Estas son las principales funciones y responsabilidades de los patrocinadores de BIN:

• Acceso a redes de pago: Los patrocinadores de BIN facilitan el acceso a las principales redes de tarjetas, lo que le permite a los socios emitir tarjetas o procesar pagos con estas redes.

• Gestión de riesgos: Los patrocinadores de BIN gestionan los riesgos asociados con la emisión de tarjetas y con las transacciones con tarjeta, incluida la supervisión de las transacciones fraudulentas, la gestión del riesgo crediticio y la minimización de los riesgos operativos.

• Liquidación y conciliación: Los patrocinadores de BIN se encargan de las liquidaciones financieras y conciliaciones de transacciones, registran las transacciones, transfieren fondos entre las partes y resuelven las discrepancias.

• Soporte técnico y operativo: Los patrocinadores de BIN a menudo brindan soporte técnico a sus socios y les brindan asistencia con la integración con los sistemas de procesamiento de pagos, la infraestructura técnica para la emisión de tarjetas y el soporte operativo continuo.

• Cumplimiento de la normativa y licencias: Los patrocinadores de BIN están regulados como instituciones financieras y deben operar de conformidad con todas las regulaciones y requisitos asociados. Se aseguran de que sus socios tengan operaciones conformes a la hora de emitir tarjetas de pago y procesar pagos.

• Entrada en el mercado: Para los nuevos participantes en el mercado de servicios financieros, un patrocinador de BIN puede acelerar el proceso de lanzamiento de nuevos productos al proporcionar acceso a infraestructura financiera y conexiones de red.

¿Quién necesita un patrocinador de BIN?

Si tu organización cumple con estos criterios, un patrocinador de BIN puede ayudarte a alcanzar tus metas:

• Tu modelo de negocio requiere la emisión de tarjetas de pago.

• Quieres lanzar un programa de tarjetas rápidamente.

• Careces de la infraestructura, la experiencia y los recursos financieros para convertirte en miembro directo de una red de tarjetas.

• No te sientes cómodo asumiendo los riesgos asociados con la pertenencia directa a la red.

Estos son algunos ejemplos de empresas que necesitan patrocinadores de BIN:

• Neobancos: Bancos exclusivamente digitales que prestan servicios financieros (incluidas tarjetas de débito y crédito) a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea

• Proveedores de servicios de pago (PSP): Empresas que facilitan pagos en línea para otras empresas y emiten tarjetas de marca para los clientes

• Plataformas de préstamos: Plataformas de préstamos entre particulares (P2P) y prestamistas en línea que emiten tarjetas para desembolsos de préstamos o líneas de crédito

• Grandes minoristas: Principales minoristas que emiten tarjetas de crédito con recompensas de lealtad y beneficios especiales

• Marketplaces de ecommerce: Marketplaces en línea que proporcionan a los vendedores tarjetas de marca para recibir pagos o acceder a capital de trabajo

• Organizaciones sin fines de lucro: Organizaciones que emiten tarjetas prepagadas para campañas de recaudación de fondos o para distribuir ayuda a los beneficiarios

• Agencias gubernamentales: Agencias que proporcionan a los ciudadanos tarjetas prepagadas para programas de bienestar social o esfuerzos de socorro en casos de desastre

• Empresas de transporte: Sistemas de transporte público o empresas de viajes compartidos que emiten tarjetas para el pago de pasajes o programas de lealtad

Desafíos del patrocinio de BIN

Si bien el patrocinio de BIN tiene grandes beneficios para las entidades no bancarias que desean emitir tarjetas de pago y procesar transacciones, también tiene desafíos para los patrocinadores y sus socios no bancarios:

• Cumplimiento reglamentario de la normativa: La fintech o el socio no bancario deben cumplir con las regulaciones bancarias que se aplican a su patrocinador, incluidas las normas para los protocolos contra el lavado de dinero (AML), la lucha contra el financiamiento del terrorismo (CFT) y conozca a su cliente (KYC). Estos requisitos pueden ser complejos y variar de una jurisdicción a otra, y requieren recursos sustanciales y una supervisión continua de su cumplimiento de la normativa.

• Gestión de riesgos: Los patrocinadores de BIN deben supervisar los riesgos que asumen sus socios, incluido el riesgo crediticio, el riesgo de fraude y el riesgo operativo. Cualquier mala gestión por parte de la fintech puede afectar la posición regulatoria y la salud financiera del patrocinador.

• Dependencia: Las entidades que dependen del patrocinio de BIN pueden enfrentar limitaciones relacionadas con los productos y servicios que pueden desarrollar, cómo los ofrecen y sus planes de expansión de mercado. Los socios de los patrocinadores de BIN deben cumplir con las políticas, la infraestructura y las limitaciones del patrocinador, que pueden restringir la innovación y la capacidad de respuesta a los cambios del mercado.

• Costos: Puede haber costos sustanciales asociados con el patrocinio de BIN, incluidas las comisiones de transacción, las comisiones de instalación, los costos operativos y un acuerdo para renunciar a una parte de los ingresos. Estos costos pueden afectar la rentabilidad de la fintech o del socio no bancario.

• Integración técnica: La integración de sistemas entre los patrocinadores de BIN y los socios de fintech puede ser compleja y llevar mucho tiempo, ya que requiere interfaces seguras, eficaces y flexibles para el procesamiento de transacciones, la transferencia de datos y la elaboración de informes. Los desafíos técnicos pueden retrasar el lanzamiento de productos y afectar la experiencia de usuario.

• Riesgo de marca: Existe un riesgo para la reputación compartido para los patrocinadores de BIN y sus socios. Cualquier falla operativa, vulneración de la seguridad o incumplimiento de la normativa por parte del socio de fintech puede afectar negativamente a la reputación del patrocinador de BIN. Por el contrario, los problemas con el patrocinador, como las interrupciones del servicio o los problemas legales, pueden afectar a las operaciones de la fintech y a la confianza de los clientes.

• Escalabilidad y flexibilidad: A medida que las fintech crecen, sus necesidades pueden evolucionar más allá de lo que su patrocinador de BIN puede satisfacer, lo que genera posibles conflictos o la necesidad de renegociar las condiciones. La ampliación de las operaciones a nivel internacional puede introducir más complejidad, lo que requiere más patrocinadores o medidas de cumplimiento de la normativa en diferentes mercados.

Cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN

Estas son algunas de las prácticas recomendadas para sacar el máximo provecho de un patrocinio de BIN:

• Alineación: Busca un patrocinador de BIN cuyos objetivos y avances tecnológicos se alineen con tu visión a largo plazo. Considera su capacidad para admitir tecnologías de pago de última generación y la posibilidad de desarrollar conjuntamente nuevas ofertas que puedan diferenciarte en el mercado.

• Especificidad contractual: Adapta tus acuerdos contractuales para incluir métricas de rendimiento específicas, acuerdos de nivel de servicio (SLA) detallados y condiciones explícitas para la escalabilidad y las actualizaciones tecnológicas. Al establecer expectativas precisas, puedes adelantarte a posibles conflictos.

• Marco de cumplimiento de la normativa: Desarrolla un marco de cumplimiento de la normativa integrado que cumpla con los estándares regulatorios y sea adaptable a las tendencias regulatorias futuras. Utiliza herramientas de inteligencia artificial (IA) y machine learning para mejorar la supervisión del cumplimiento de la normativa con información en tiempo real y una gestión proactiva del cumplimiento de la normativa.

• Estrategia de comunicación: Establece una estrategia de comunicación dinámica con tu patrocinador de BIN que incluya revisiones periódicas, actualizaciones tecnológicas y discusiones sobre gestión de riesgos. Esta comunicación debe incluir actualizaciones operativas y revisiones de la estrategia para confirmar que ambas partes estén sincronizadas en su proceso de crecimiento y adaptación.

• Perspectivas del mercado: Aprovecha la información de tu patrocinador sobre el comportamiento de los clientes y los cambios en la normativa. Esto puede ayudarte a anticiparte a los cambios del mercado y adaptar tu oferta de productos en consecuencia, lo que genera una ventaja competitiva.

• Infraestructura: Asegúrate de que tu infraestructura tecnológica con tu patrocinador de BIN sea flexible para que puedas integrar nuevas tecnologías y metodologías de pago a medida que surjan.

• Gestión de riesgos: Desarrolla un sofisticado sistema de gestión de riesgos que incluya estrategias de mitigación y modelos predictivos de riesgos para la ciberseguridad, el fraude transaccional y los riesgos operativos. Utiliza análisis avanzados para prever y abordar posibles amenazas.

• Experiencia del cliente: Mejora la experiencia del cliente y utiliza el análisis de datos para comprender las necesidades y comportamientos de los clientes.

• Cumplimiento de la normativa: Mantente a la vanguardia de la curva regulatoria participando en foros del sector, comprometiéndote con los organismos reguladores y posiblemente influyendo en la política a través del liderazgo intelectual. Ser proactivo puede ayudarte a anticiparte y prepararte para los cambios en la normativa que afecten a tu modelo de negocio.

• Optimización del desempeño: Implementa un proceso de revisión del desempeño que evalúe las métricas actuales y trabaje hacia los objetivos clave. Utiliza estas revisiones como oportunidades para perfeccionar los procesos y garantizar que la asociación siga aportando valor.